Решение № 2-1531/2018 2-95/2019 2-95/2019(2-1531/2018;)~М-1194/2018 М-1194/2018 от 5 марта 2019 г. по делу № 2-1531/2018

дело № марта 2019 года


Решение

Именем Российской Федерации

Приозерский городской суд <адрес> в составе:

судьи Хандрикова Е.В.

при секретаре ФИО3,

с участием истца ФИО1

представителя истца ФИО4 действующей на основании доверенности,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО « Восточный экспресс банк » о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в Приозерский городской суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указала, что между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор <***> от 08.11.2017г. на сумму 100000 руб., со сроком до востребования, ей было навязано заключение договора страхования, страховая премия по которому составила 21600 руб. и была оплачена за счет кредитных средств. Истец полагает, что ответчиком была навязана услуга, напрямую не связанная с получением кредита, поскольку при заключении кредитного договора сотрудник Банка уведомил истца о том, что без заключения договора добровольного страхования жизни, кредит истцу не будет предоставлен, поэтому просит суд исключить истца из программы страхования по договору страхования от несчастных случаев, болезней, №ДКП20170401/01 от 01.04.2017г., возвратив истцу 21600 руб. а также компенсацию расходов банка на оплату страховых взносив страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 600 руб., в счет погашения долга по кредитному договору, взыскать компенсацию морального вреда в размере 25000, 00 руб., судебные расходы в размере 27000 руб. и 50000 руб. И штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

Истец и ее представитель в судебное заседание явились, на исковых требованиях настаивали, просили удовлетворить в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, свое представителя в судебное заседание не направил, представил суду возражения, в которых просил в иске отказать в полном объеме.

Третье лицо Закрытое акционерное общество «Страховая компания «Резерв»- извещены надлежащим образом о дне и месте слушания дела, своего представителя в судебное заседание не направили.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон надлежаще извещенных о дате судебного разбирательства, в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Восточный экспресс банк»" был заключен кредитный договор, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства с лимитом 100 000 руб. согласно пункта 4 указанного договора процентная става или порядок ее определения, в процентах годовых, ставка, %годовых, за проведение безналичных оперций-23,8, ставка, % годовых за проведение наличных операций 55,00%.

В этот же день истец подписал заявление на страхование, в соответствии с которым он изъявил желание воспользоваться услугой по подключению к программе страхования и уплатить за данную услугу 21600 руб.

По утверждению истца ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с заявлением об отказе от участия в программе страхования жизни, здоровья, которое по утверждению истца было направлено.

Доказательств направления данного заявления в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ истцом не представлено ссылка представителя истца о том, что в возражениях ответчика указана дата подачи заявления, судом не может быть принята во внимания, так как ответчик не указывал дату поступления заявления, а цитировал исковое заявления истца.

Разрешая спор, суд руководствуется положениями ст. 857 ГК РФ, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Федерального закона "О персональных банках" и исходит из того, что указание в условиях участия в программе добровольного страхования на необходимость личной явки в подразделение банка обусловлено вышеназванными требованиями законов, а также Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с которыми истец был ознакомлен, о чем имеется его подпись в заявлении на участие в программе добровольного страхования.

Доказательств направления (представления) ответчику заявления об отказе в участии в Программе добровольного страхования в установленном (предусмотренном) договором порядке, не истцом суду представлено.

При этом, в заявлении на участие в программе добровольного страхования, подписанном заемщиком, указано об ознакомлении ФИО1 с Условиями участия в программе добровольного страхования, с которыми истец согласилась, что подтверждается ее подписью. При заключении между сторонами кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и страховании, истец выразил желание заключить договор страхования. Признаков навязывания истцу условий договоров о страховании из материалов дела не усматривается, а доказательств обратного истцом не представлено. Также приобретение истцом услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как истец является застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни, здоровью заемщика, заключенному с ЗАО «СК"Резерв".

Реализация истцом права на отказ от исполнения договора страхования и возврат уплаченной страховой премии должны осуществляться в соответствии с Правилами страхования предусматривающими, в частности, порядок и форму такого отказа.

В судебном заседании установлено и не отрицалось истцовой стороной, что у ответчика отсутствуют кредитные продукты, предусматривающие обязанность заемщика по присоединению к Программе добровольного страхования или обязанность по страхованию своей жизни и здоровья.

Типовая форма кредитного договора, а также кредитный договор, заключенный с гражданином, не содержат условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Кредитный договор не определяет существенных условий страхования и не является договором страхования либо его частью.

Кредитный договор, заключенный между банком и клиентом, не содержит условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Информация о том, что подключение к Программе страхования является добровольным.

При таких обстоятельствах, заемщик добровольно выбрал для себя страхование жизни в ЗАО СК "Резерв" в качестве способа обеспечения принятых на себя кредитных обязательств перед банком. Условия о страховании права заемщика не нарушают, они согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, при этом он не был лишен возможности отказаться от заключения договора страхования на предложенных условиях, а равно не был лишен возможности заключить договор с иной кредитной организацией, нежели банком.

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны банка условия о страховании жизни и здоровье заемщику не были навязаны, а были согласованы им добровольно, что соответствует Закону о защите прав потребителей.

Денежные средства в размере страховой премии были в полном объеме перечислены в пользу ЗАО СК "Резерв", что подтверждается выпиской реестра застрахованных.

Кроме того, суд принимает во внимание на то обстоятельство, что получателем суммы страховой премии являлся не банк, а ЗАО СК "Резерв». Банком в данном случае выполнялись лишь функции организатора расчетов в соответствии с положениями Главы 46 ГК РФ.

Кроме того, суд обращает внимание на то обстоятельство, что в заявлении на присоединение к программе страхования, заемщику известно, что действие договора страхования в отношении заемщика может быть досрочно прекращено по желанию заемщика. При этом, заемщику также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат заемщику страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Вместе с тем, Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

В течение указанного срока письменного отказа от страхования истцом не заявлялось, доказательств обратного суду не представлено,таким образом, исковые требования истца удовлетворению не подлежат. При этом не подлежат удовлетворению и производные от основных требования, о компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь статьей 194-199 Гражданского процессуального кодекса, суд

решил:

в иске ФИО1 к ПАО « Восточный экспресс банк » о защите прав потребителей – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградский областной суд в течение месяца через Приозерский городской суд.

Судья Е.В. Хандрикова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ