Решение № 2-186/2017 2-186/2017~М-141/2017 М-141/2017 от 24 апреля 2017 г. по делу № 2-186/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г.<адрес>

Березовский районный суд <адрес>-Югры

в составе:

председательствующего судьи Дудка А.Д.

при секретаре ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к «Сетелем Банк» Общество с ограниченной ответственностью о защите прав потребителей

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к «Сетелем Банк» ООО о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и «Сетелем Банк» ООО был заключен кредитный договор № №, согласно которому Банк предоставил заёмщику сумму кредита в размере 1.149.817 рублей 68 копеек. В сумму кредита были включены денежные средства на оплату комиссии за подключение заемщика по программе коллективного добровольного страхования в размере 134.077 рублей 68 копеек, а также страховая премия по Договору ГЭП-страхования в размере 18.800 рублей. Данные действия ответчика считает не правомерными, ссылаясь на то, что плата за подключение к Программе страхования не предусмотрена как самостоятельный вид комиссий ни Гражданским кодексом РФ, ни Законом «О защите прав потребителей», ни какими-либо иными нормативными правовыми актами, и, следовательно, включение данных условий в Кредитный договор, заявление, тарифы, условия предоставления и обслуживания кредитов противоречит действующему законодательству. Ввиду того, что ни содержание, ни цена услуги, ни в одном документе не раскрывается, предмет сделки сторонами не согласован, такая сделка не может считаться заключенной, в связи с чем, уплаченная за эту услугу Комиссия Банка является неосновательным обогащением Банка. Более того, подключение Заемщика к Программе страхования не является самостоятельной услугой Банка в отношении истца, поскольку соответствующая обязанность по подключению заемщиков Банка предусмотрена заключенным между Банком и Страховщиком договором. Между Истцом и страховщиком отсутствуют заключенные договоры страхования, так как стороны не достигли соглашения относительно выбора страхового продукта, размера страховой премии, страховой суммы, срока страхования, назначения Банка выгодоприобретателем, в связи с чем, удержание Банком денежных средств со счета Истца является незаконным. В соответствии со ст.954 ГК РФ обязанность по оплате страховой премии лежит исключительно на страхователе, в связи с чем, поскольку в рассматриваемом случае Страхователем является ответчик, обязанность по оплате страховой премии лежит только на Банке, но не на заемщике. Истец в соответствии с заявлением на страхование выразил согласие быть застрахованным по коллективному договору добровольного страхования жизни, и взимание Банков денежных средств в счет оплаты страховой премии является незаконным и необоснованным. Помимо изложенного, в заявлении отсутствует информация об альтернативных условиях получения кредита (например, без страхования). Составление заявлений (кредитных договоров) на сумму кредита большую от фактически необходимой потребителю и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита, свидетельствуют о том, что заключение кредитного договора обусловлено приобретением услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика и не зависит от воли заемщика, а значит, истец был лишен возможности влиять на его содержание, и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора личного страхования. Информация, представленная в бланках договора и заявления, изложена неудобно читаемым, излишне мелким шрифтом и не позволяет потребителю ознакомиться доступным образом с условиями договора. Положения кредитного договора о страховании были сформулированы ответчиком императивно, вопрос о внесении их в договор не был обговорен с истцом. Сведения, предварительно заполненные машинописным способом, не могут указывать на наличие у заемщика самостоятельной воли и интереса при подключении дополнительных услуг. Документы, предоставленные ответчиком истцу на ознакомление и подпись для получения кредита не содержат надлежащих доказательств предоставления потребителю сведений, позволяющих оценить размеры платежей по кредиту, без увеличения на сумму страховой премии за личное страхование. В нарушение ст.10 Закона «О защите прав потребителей» Банк ввел истца в заблуждение относительно необходимости заключения договора ГЭП-страхования для получения кредита, поскольку истец уже имел заключенный договор КАСКО страхования залогового имущества. Страховых рисков по договору ГЭП-страхования страхования компания не несет. Указанные действия банка по навязыванию незаконных положений кредитного договора не соответствуют принципу добросовестности в коммерческой деятельности, они явно обременительны для заемщика, поэтому существенным образом нарушают баланс интересов сторон кредитного договора. Истец обращался к ответчику с претензией, однако ответчиком претензия истца оставлена без ответа. На основании изложенного, в соответствии со ст.ст.15, 17, 45 Закона РФ «О защите прав потребителей», Постановления Пленума РФ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, Конституции РФ, ст.15 ГК РФ просит взыскать с ООО «Сетелем Банк» в пользу истца сумму неосновательного обогащения в размере 134.077 рублей 68 копеек, убытки в размере 18.800 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10.000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2.100 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание ФИО1, представитель истца ФИО5 не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, на заявленных требованиях настаивают по изложенным в исковом заявлении основаниям.

В судебное заседание представитель ООО «Сетелем Банк» ФИО4, действующая на основании доверенности, представила отзыв на иск, из которого следует, что Банк с предъявленными исковыми требованиями не согласен по следующим основаниям: ни одно положение кредитного договора не содержит обязательств потребителя приобретать дополнительные услуги, в том числе заключать Договор страхования, подключаться к Программе коллективного страхования; заключение договора осуществляется на основании отдельного письменного волеизъявления потребителя; до заключения договора потребитель проинформирован о добровольной основе страхования, что подтверждается подписью потребителя в Заявлении о предоставлении потребительского кредита, наличием полей в Заявлении о предоставлении кредита для выражения волеизъявления на приобретение дополнительных услуг и предоставление кредита на их оплату, подпись потребителя под текстом в п.18 Индивидуальных условий, наличие в п.18 Индивидуальных условий полей для выражения согласия/несогласия на заключение договора страхования, подключение к Программе коллективного страхования и предоставление Банком кредита на их оплату, подпись потребителя в заявлении на страхование. Вопреки доводам истца о том, что заключенный кредитный договор является договором присоединения, в связи с чем, она не имела возможности влиять на содержание кредитного договора, заключенный кредитный договор не имеет признаков договора присоединения в контексте положений ст.428 ГК РФ, поскольку условия кредитного договора не являются стандартными, одинаковыми для всех заемщиков. Доказательств обращения в Банк в момент заключения договора с намерением заключить договор на иных условиях (без оформления дополнительных услуг и кредита для оплаты их стоимости), истцом не представлено. Утрата целесообразности использования потребителем тех или иных ранее приобретенных услуг и заполнение составных частей договора сотрудником Банка не свидетельствуют о навязывании дополнительных услуг. Жизнь и здоровье истца застрахованы в рамках программы добровольного коллективного страхования, организованного Банком совместно со страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При этом право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику; обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует. Назначение в заявлении на страховании истцом Банка выгодоприобретателем по рискам смерть и инвалидность в размере непогашенной задолженности по кредитному договору отвечает положениям п.2 ст.934 ГК РФ. Доводы истца об отсутствии целесообразности ГЭП-страхования в качестве навязывания спорной услуги также не состоятельны, поскольку если при заключении договора добровольного страхования имущества страхователю предоставлялось право выборы способа расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая (без учета износа или с учетом износа застрахованного имущества), при разрешении спора о размере страхового возмещения следует исходить из согласованных сторонами условий договора. На основании изложенного, просит отказать ФИО1 в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ФИО1, ФИО5, представителя ООО «Сетелем Банк».

Изучив материалы дела, принимая во внимание доводы сторон, суд приходит к следующему.

Согласно ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно требованиям статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п.п.1, 2 ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в «Сетелем Банк» ООО с заявлением о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №. В указанном заявлении имеются поля для выражения волеизъявления на приобретение дополнительных услуг и предоставлении кредита на их оплату. Согласно данному заявлению в число дополнительных услуг, приобретаемых заемщиком включены, в том числе, страхование КАСКО для АС - страховщик Тюменский региональный филиал ООО «Страховая компания «Согласие», добровольное личное страхование - страховщик ООО «Страховая компания Кардиф», страхование финансовых рисков владельцев транспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства («Договор ГЭП-страхования») - страховщик Филиал «Московский» «Страховая группа «Компаньон», оплачиваемые за счет предоставляемого кредита.

Из содержания заявления также следует, что подписывая настоящее заявление для заключения договора, ФИО1 подтвердила, что кредитором ей была предоставлена возможность самостоятельного выбора страховой компании для оказания услуг добровольного личного страхования; ей разъяснено и понятно, что решение кредитора о предоставлении кредита не зависит от ее решения относительно подключения/не подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО и/или заключения/не заключения ею Договора добровольного личного страхования, и/или Договора страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения стоимости автотранспортного средства с выбранной ею компанией; была уведомлена и ознакомлена с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с размером и порядком начисления процентов, а также размером применяемых кредитором тарифов до заключения договора; ей известно и понятно, что в случае заключения Договора с кредитором, обязуется исполнять должным образом и соблюдать все положения Договора, в том числе Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО, Тарифов «Сетелем Банк» ООО по банковскому обслуживанию физических лиц и Графика платежей, включая своевременную уплату в полном размере ежемесячного платежа в сроки и порядке, указанные в Договоре, что подтверждается ее подписью.

ДД.ММ.ГГГГ между «Сетелем Банк» ООО и ФИО1 заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № № (Индивидуальные условия договора потребительского кредита), в котором имеются поля для выражения согласия/несогласия на заключение договора страхования, подключение к Программе страхования и предоставление банком кредита на их оплату, согласно которому «Сетелем Банк» ООО ФИО1 был предоставлен кредит сроком на 60 платежных периодов, полной стоимостью 1.149.817 рублей 68 копеек, которая включает в себя платежи, размер и сроки уплаты которых известны на момент заключения Договора: по уплате процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых, по погашению основного долга по кредиту, включая оплату страховой премии по Договору страхования КАСКО в размере 54.000 рублей, оплату платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной со страховой компанией ООО «Страховая компания Кардиф» в размере 134.077 рублей 68 копеек, оплату страховой премии по Договору страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства («Договор ГЭП-страхования») в размере 18.800 рублей, а ФИО1 обязалась возвратить предоставленный Кредит на предусмотренных договором условиях. При этом заемщик уполномочила кредитора в течение 30 календарных дней со дня заключения договора, в том числе, списать со счета сумму кредита на оплату платы за подключение к Программе страхования и зачислить эту сумму в пользу кредитора без распоряжения заемщика и без необходимости получения дополнительных разрешений, указаний или подтверждения со стороны заемщика; составить от имени заемщика расчетный документ в целях перечисления со счета суммы кредита на оплату страховой премии по Договору ГЭП-страхования.

Из содержания договора следует, что заемщик подтверждает свое ознакомление и безусловное согласие со всеми условиями Договора, в том числе Тарифами, Индивидуальными условиями, Общими условиями и Графиком платежей, а также получение на руки настоящих Индивидуальных условий, Общих условий и Графика платежей, обязуется исполнять все условия Договора надлежащим образом, включая своевременную уплату в полном объеме Ежемесячных платежей. При выражении заемщиком волеизъявления на приобретение дополнительных услуг и подписании настоящих Индивидуальных условий подтверждает, что была уведомлена кредитором о добровольном приобретении дополнительных услуг, ознакомлена и согласна с условиями их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлена о том, что ее согласие/несогласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение кредитора о предоставлении ему кредита. При этом заемщик также подтвердила, что кредитор уведомил заемщика и заемщик понимает, что в случае подключения к Программе страхования или заключения Договора страхования, и/или заключения Договора ГЭП-страхования, заемщик может отказаться от страхования в любой момент согласно Условиям участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО и/или положениям Договора ГЭП-страхования. Заемщик подтвердила свое ознакомление и безусловное согласие с положениями Договора страхования, Условий участия, Договора ГЭП-страхования, а также получение заемщиком на руки экземпляра договора страхования, Условий участия, Договора ГЭП-страхования, а также получила на руки Условия участия и Договора ГЭП-страхования, что подтверждается подписью ФИО1

В материалах дела содержится Полис страхования стоимости транспортного средства Авто-компаньон GAP № от ДД.ММ.ГГГГ, которым удостоверяется факт заключения Договора страхования между страховщиком ООО «СГ «Компаньон» и страхователем ФИО1 и уплаты страховой премии в пользу страховщика в размере 18.800 рублей.

Из содержания заявления о страховании от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 понимает и соглашается, что подписывая настоящее заявление на страхование, добровольно выражает желание выступать застрахованным лицом до Договору добровольного личного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, заключивших с «Сетелем Банк» ООО договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, заключаемому между страхователем и ООО «Страховая компания Кардиф» на условиях и в порядке определенных в «Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Стелем Банк» ООО, в связи с чем, просит включить ее в список застрахованных лиц. Согласна с тем, что по Договору страхования покрываются следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1 или 2 группы (постоянная утрата трудоспособности) застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Согласна с назначением страхователя выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. Подтверждает, что до подписания настоящего заявления на страхование страхователь ознакомил ее с Условиями участия, в том числе, с тем, что участие в «Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО в соответствии с Условиями участия является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении кредита и/или иных банковских услуг; за подключение к Программе страхования страхователь вправе взимать с нее плату за подключение клиента к Программе страхования в размере 11,88% от суммы кредита и компенсации расходов страхователя на оплату страховой премии страховщику в размере 1,32% от суммы кредита; она вправе в любой момент отказаться от участия в Программе страхования в порядке и на условиях, определенных в Условиях участия. Подтверждает, что подписывая настоящее заявление на страхование, понимает смысл, значение и юридические последствия подключения к Программе страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не действует вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, а также подтверждает, что текст настоящего заявления прочитан и проверен ею лично в полном объеме. Ознакомлена с тарифами страхователя и согласна оплатить сумму Платы за подключение к Программе страхования в размере 134.077 рублей 68 копеек, просит включить данную сумму в сумму кредита по заключаемому между ней и страхователем Договору о предоставлении кредита. Условия участия, Памятка застрахованного лица, а также второй экземпляр заявления на страхование вручены страхователем и ею получены, что подтверждается подписью ФИО1

Согласно Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованного совместно с ООО «Страховая компания КАРДИФ»: в рамках программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования (п.2.1.1.), участия клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита (п.2.1.3.), для участия в Программе страхования (для включения в число застрахованных лиц) клиент должен обратиться в Банк с письменным заявлением о включении его в список застрахованных лиц (заявление на страхование) (п.2.1.4.), за подключение к Программе страхования клиент уплачивает Банку плату за подключение к Программе страхования, которая состоит из платы за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику (п.2.1.6.), банк в качестве страхователя по Договору страхования производит уплату страховщику страховой премии (п.2.1.8.), участие клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом полный или частичный возврат денежных средств, уплаченных клиентом в качестве платы за подключение к Программе страхования производится Банком: в случае обращения клиента в Банк с письменным заявлением об отказе в участии в Программе страхования в течение 21 календарного дня с даты подключения к Программе страхования клиенту возвращается 100% от уплаченной платы за подключение к Программе страхования (п.2.2.3.), при обращении с указанным заявлением по истечении 21 календарного дня с даты подключения к Программе возврат платы за подключение к Программе страхования не производится (п.2.2.6),

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Сторона истца не представила суду достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих понуждение ФИО1 к заключению договора страхования, подключения к Программе страхования, предоставлении банком кредита на их оплату или об отказе Банка от выдачи кредита в случае отказа Заемщика застраховать себя либо свои финансовые риски от снижения действительной стоимости автотранспортного средства.

Документально подтверждено и не оспаривается стороной истца, что Договор о предоставлении целевого потребительского кредита подписан собственноручно ФИО1, которая, обязавшись соблюдать условия договора, также подтвердила своей подписью тот факт, что уведомлена о добровольности приобретения дополнительных услуг, предоставлении банком кредита на их оплату, ознакомлена и согласна с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлена о том, что ее согласие/несогласие на приобретение услуг, не влияет на решение Банка о предоставлении кредита.

На основе анализа условий вышеуказанного кредитного договора суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора ФИО1 была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий, к моменту подписания кредитного договора она располагала достоверной информацией о возможности отказа от участия в Программе страхования и заключения договора ГЭП-страхования, целевое назначение кредита было определено заемщиком самостоятельно.

При заключении договора у ФИО1 имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Банк не обусловливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования и присоединения к Программе страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию. Договор ГЭП-страхования был заключен путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса; подключение к Программе коллективного добровольного страхования осуществлялось на основании отдельного письменного волеизъявления потребителя, в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО.

Доказательств того, что ФИО1 обращалась в Банк в момент заключения кредитного договора с намерением заключить договор на иных условиях, в том числе без оформления дополнительных услуг и кредита для оплаты их стоимости, истцом не представлено.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (п.1 ст.329 ГК РФ), а включение в кредитный договор условия, предусматривающего возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье и, соответственно перечисление из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, соответствует положениям ст.421 ГК РФ, являются обоснованными.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в пункте 4.4. Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Соответственно, как таковая рассматриваемая сделка по оказанию клиенту услуги по страхованию не выходит за пределы установленной для банков правоспособности и может быть совершена банком. Довод истца о том, что услуга по страхованию была навязана, является необоснованным.

Статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Применительно к указанным нормам права при заключении кредитного договора кредитор обязан предоставить заемщику перечисленную информацию в письменном виде, а у заемщика возникает право такую информацию иметь.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В данном случае отсутствуют данные о том, что приобретение заемщиком услуг Банка по кредитованиюбыло обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию от несчастных случаев и болезней, а также от рисков,связанных со снижением действительной стоимости автотранспортного средства предоставляют третьи лица - ООО «Страховая компания «КАРДИФ» и ООО «Страховая компания «КОМПАНЬОН», а не Банк. Соответственно, сам Банк не оказывает услуги по страхованию, а предоставляет лишь кредит по поручению заемщика, следовательно, положения п.2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

Суд полагает, что в данном случае подключение к Программе страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

По мнению суда ФИО1 имела возможность для ознакомления с условиями кредитного договора, была вправе требовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имела возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части подключения к программе страхования и заключения договора ГЭП-страхования, предоставлении банком кредита на их оплату.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора ФИО1 не были разъяснены условия договора страхования и Программы страхования либо она была лишена возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования и подключения к Программе страхования, стороной истца не представлено, что исключает признание соответствующих условий кредитного договора ничтожными по правилам ст.168 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с «Сетелем Банк» ООО суммы неосновательного обогащения в размере 134.077 рублей 68 копеек, убытков в размере 18.800 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10.000 рублей, суммы оплаты нотариальных услуг в размере 2.100 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к «Сетелем Банк» Общество с ограниченной ответственностью о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Суд <адрес> - Югры, через Березовский районный суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение изготовлено на компьютере.

Судья Березовского районного суда А.Д. Дудка