Решение № 2-4806/2017 2-4806/2017~М-3884/2017 М-3884/2017 от 21 сентября 2017 г. по делу № 2-4806/2017

Дело №2-4806/17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 сентября 2017 г. г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе: председательствующего судьи Пляцок И.В.,

при секретаре судебного заседания А.В. Ларёвой,

с участием истца ФИО3, его представителя ФИО1, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представителя ответчика публичного акционерного общества «Сбербанк России» ФИО2, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы неосновательного обогащения, убытков, процентов на сумму неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы неосновательного обогащения, убытков, процентов на сумму неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа. Требования обосновал тем, что ФИО3 на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО «Сбербанк России» в лице руководителя дополнительного офиса № Хабаровского отделения, был получен потребительский кредит. Сумма кредита, указанная в кредитном договоре, составила <данные изъяты> При этом по платёжному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ получено <данные изъяты> Сумма <данные изъяты> была удержана из причитающегося кредита в счёт платы за страхование по кредиту. Между тем, договор страхования в письменной форме с ним не заключался, что влечет в силу ст.162 ГК РФ недействительность сделки и получение банком неосновательного обогащения в сумме <данные изъяты> За период с ДД.ММ.ГГГГ (дата выдачи кредита и начала начисления процентов на сумму кредита) по ДД.ММ.ГГГГ (дата полного досрочного погашения кредита) потребителем были понесены убытки в виде уплаченных заёмщиком процентов по банковскому кредиту (24,65% годовых), начисленных за указанный период на сумму неосновательного обогащения (<данные изъяты>), что составляет <данные изъяты> С ДД.ММ.ГГГГ (день, следующий за датой полного погашения кредита) проценты начисляются на сумму неосновательного обогащения по ключевой ставке Банка России. Таким образом, проценты на сумму неосновательного обогащения, исчисленные по ключевой ставке Банка России, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составили <данные изъяты> ФИО3 обратился к ответчикам с претензией о возврате страховой суммы, требования потребителя в добровольном досудебном порядке удовлетворены не были. Просит взыскать с ответчиков солидарно <данные изъяты> как сумма неосновательного обогащения; <данные изъяты> понесённые убытки в виде оплаты банку процентов за денежные средства, составляющие неосновательное обогащение ответчиков; <данные изъяты> проценты на сумму неосновательного обогащения, исчисленные по ключевой ставке Банка России по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> компенсацию морального вреда; <данные изъяты> судебные расходы; проценты на сумму неосновательного обогащения, исчисленные по ст.395 ГК РФ по ключевой ставке Банка России, действующей в соответствующие периоды, на сумму неосновательного обогащения с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения ответчиками обязательства по возврату неосновательного обогащения; штраф.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, представил письменный отзыв, в котором ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Истец ФИО3, его представитель ФИО1 в судебном заседании исковые требования уточнили, указали, что между сторонами имел место договор возмездного оказания услуг, по которому банком у истца были удержаны денежные средства в сумме <данные изъяты>, которые, по мнению ответчика, не подлежат возврату ФИО3 Между тем, договорные отношения по поводу возмездного оказания услуг между истцом и банком отсутствуют, соответствующий договор не заключался. Написание ФИО3 заявления о подключении к Программе страхования не было добровольным, написано под принуждением и было преподнесено истцу как обязательное условие получения кредита, услуга по подключению к Программе страхования является беспредметной, то есть фактически банком никакая услуга не оказывалась. Поскольку предмет договора сторонами согласован не был, договор возмездного оказания услуг между ФИО3 и банком не считается заключённым. По договору страхования, заключённому между ответчиками, обязанность по оплате страховой премии лежит на банке. Подписывая заявление о подключении к Программе страхования, истец фактически взял на себя исполнение не своей обязанности, а обязанности банка по перечислению денежных средств в рамках договора страхования.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 считает требования истца незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению на основании следующего. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (Кредитор) и ФИО3 (Заемщик) был заключен кредитный договор № по условиям которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику «Потребительский кредит» на цели личного потребления. Сумма кредитования составила <данные изъяты> На основании личного заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Срок страхования 34 месяца с даты подписания заявления. Согласно данного заявления ФИО3 был уведомлен о том, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, а также о том, что плата за подключение к Программе страхования устанавливается единой и составляет <данные изъяты> Кроме того указанным заявлением ФИО3 подтверждает ознакомление с Условиями участия в программе страхования, в частности с тем, что плата за подключение к программе состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику. В тексте самого Заявления выражено согласие клиента уплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок кредитования. Таким образом, потребитель, действуя своей волей и в своем интересе, осуществил присоединение к Программе страхования, оплатил услугу, зная её стоимость. Кредитный договор, который Банк заключает со своими заемщиками, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика. Из Условий Программы страхования видно, что подключение к Программе страхования носит сугубо добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита. В соответствии с п.4.3 Условия участия в Программе страхования, участие Клиента в Программе страхования может быть прекращено на основании заявления клиента, поданного в течение 14 календарных дней с даты оформления заявления на страхование, при этом осуществляется возврат Клиенту денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования. ФИО3 с заявлением о прекращении участия заемщика в программе страхования в указанный срок не обращался. Срок подачи обращения истца в Банк и направления иска в суд нельзя считать разумным. Подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Кроме того, ФИО3 пропущен процессуальный срок на обращение в суд с заявленными требованиями, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Согласно письменного отзыва представителя ОАО СК «Сбербанк страхование жизни» - между обществом и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-2. В рамках данного соглашения общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением. В отношении ФИО3 (застрахованное лицо) на основании его письменного заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в соответствии с соглашением был заключен договор страхования. Программа страхования разработана страховой компанией в рамках соглашения, заключенного с банком, при реализации которой осуществляется страхование жизни и здоровья заемщиков на основании отдельно заключаемых договоров страхования (полисов) в порядке, предусмотренном ст.ст. 934,942, 943 ГК РФ. В рамках данной Программы страхования общество не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств (в т.ч. не получало денежных средств от ФИО3). Так как ФИО3 не уплачивал в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии, или каких-либо иных денежных средств, соответственно нет правовых оснований для взыскания каких-либо сумм с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Оплата страховой премии осуществляется страхователем (ПАО Сбербанк) единым платежом в отношении всех застрахованных за отчетный период (календарный месяц) лиц. Денежные средства внесены истцом в Банк в качестве платы за подключение к программе страхования. Таким образом, у ФИО3 отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого он не является стороной. Информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» обязательна для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему Условиях. Заключение договора страхования между Банком и страховщиком осуществляется только после получения соответствующего письменного согласия заемщика на заключение договора страхования. Договор страхования заключен в письменной форме в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в т.ч. ст.ст.934,940, 942 ГК РФ. При этом, подписывая Заявление, ФИО3 подтвердил свое согласие быть застрахованной в обществе, адресованную Банку просьбу заключить в отношении заемщика договор страхования на определенных в Заявлении условиях, ознакомление с тем, что участие в Программе страхования является добровольным, и отказ от участия не влечет отказа в предоставление банковских услуг; представление заемщику всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением Договора страхования, получение второго экземпляра заявления и Условий участия в программе. Заявление подписано ФИО3 на каждой странице, и не содержит отметок о несогласии с какими-либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что он ознакомлен с условиями. На основании изложенного ООО СК «Сбербанк страхование жизни» просит суд отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.

Суд, выслушав пояснения истца ФИО3, его представителя ФИО1, представителя ответчика публичного акционерного общества «Сбербанк России» ФИО2, изучив материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Поскольку стороны не предоставили иных, помимо имеющихся в материалах дела, доказательств, суд полагает возможным оценивать спорные правоотношения по имеющимся материалам.

В силу требований ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из анализа вышеуказанных правовых норм суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора вида договора является возможность заключить смешанный договор, то есть порождающий обязательство, совмещающее черты, признаки и элементы уже известных законодательству видов договоров.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, на основании которого ФИО3 получен потребительский кредит в сумме <данные изъяты> под 24.60% годовых, сроком на 34 месяца.

Согласно платёжному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 получено <данные изъяты>, сумма <данные изъяты> удержана из кредита в счёт платы за страхование по кредиту.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно разъяснениям, содержащимся в п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» споры граждан, вытекающие из кредитных договоров, относятся к сфере регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей».В силу п.п. 1,2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 ст.940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из п.2 ст.958 ГК РФ следует, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ч.ч.1,2 ст.162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

Как следует из материалов дела и установлено судом между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-2, в рамках которого ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователь (Сбербанк) заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков «Сбербанк России» на основании письменного обращения последних, поданных непосредственно страхователю. Выгодоприобретателем по договору страхования являлся ОАО «Сбербанк России». Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением.

В соответствии с п.п. 8.1,8.2 данного Соглашения действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством РФ. При досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится.

Согласно п.2.2 Приложения № к указанному соглашению участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставляемого в Банк. Пунктом 3.1 Условий страхования предусмотрено, что в рамках Программы страхования банк в качестве Страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом, и принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк России заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на срок 34 месяца, в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

Из п.4 указанного заявления следует, что выгодоприобретателем по страховым рискам является банк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица. В остальной части, а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица выгодоприобретателем является застрахованное лица, а в случае его смерти-наследники застрахованного лица.

В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 указал, что согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц истцом была произведена оплата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, включая страховую премию <данные изъяты>

В заявлении на страхование указано, что истец ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования не является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК Сбербанк страхование жизни, которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в том числе связанной с заключением и исполнением договора страхования, указал, что согласен на назначение выгодоприобретателями в части размера непогашенной задолженности ПАО Сбербанк России, а после досрочного погашения ссудной задолженности – застрахованное лицо либо наследники, подтвердил, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию. Также ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге по подключению к программе страхования, плата за которую рассчитывается по формуле: страховая сумма*тариф за подключение к программе страхования*(количество месяцев/12), тариф за подключение к программе страхования -1,99% годовых.

В Условиях страхования указано, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Из заявления на страхование следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора, при этом меняется лишь выгодоприобретатель.

Таким образом, ФИО3 был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья на основании его заявления, все существенные условия страхования были оговорены между ФИО3 и банком, что следует из указанного заявления.

ФИО3 была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. Истец был ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и выразил согласие с ними, в том числе с тем, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; получил второй экземпляр настоящего заявления и Условия страхования. Заявление на страхование изложено на отдельном бланке и подписано ФИО3

В заявлении на страхование и Условиях страхования содержатся все существенные условия договора личного страхования. Условия страхования и заявление на страхование не предусматривают отдельного договора страхования, заемщик является застрахованным лицом с момента внесения платы за подключение к программе страхования. ФИО3 при подписании заявления на страхование, согласился на подключение к программе страхования на согласованных условиях. Он не был лишен возможности выбрать иную страховую организацию, предлагающую иные условия страхования. В случае неприемлемости условий страхования истец был вправе не принимать на себя обязательства. Доказательства того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлены. Услуга по подключению к программе страхования была истцу оказана, банком представлены доказательства заключения договора страхования в отношении ФИО3 и перечисления страховой премии страховщику ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в рамках договора, заключенного с ПАО «Сбербанк России». Включая истца в число застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов, заключенному с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и оплачивая страховую премию, Банк фактически действовал по поручению и в интересах заемщика. При этом действующее законодательство не исключает право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования. Услуга по подключению к программе страхования является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст. 972 ГК РФ, согласие об оплате указанных услуг Банка подтверждено подписью истца.

Согласно графика платежей ФИО3 внесено в счет погашения кредитных обязательств <данные изъяты>, тем самым истцом ДД.ММ.ГГГГ были досрочно исполнены обязательства по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с претензией к Банку о возврате части страховой премии.

Согласно Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщиков – физических лиц, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В п.4.1 Условий указано, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Из Заявления на страхование следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действий кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора, при это меняется выгодоприобретатель.

Таким образом, заключенным между сторонами договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору. Доказательств наличия обстоятельств, указанных в п.1 ст.958 ГК РФ, суду не представлено.

Заемщик, который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования, однако, исходя из положений п.3 ст.958 ГК РФ, он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований полагать, что ответчики при оплате истцом страховой премии и суммы за подключение к программе страхования получили неосновательное обогащение, в связи с чем оснований для взыскания страховой премии, убытков в виде уплаченных процентов, процентов на сумму неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа, не имеется, поскольку каких-либо виновных действий, нарушающих права потребителя, со стороны ответчика не установлено.

Доводы истца о принуждении заключить договор страхования опровергаются заявлением на страхование, в котором истец выразил свое согласие быть застрахованным посредством проставления своей подписи. Ссылки на заключение договора возмездного оказания услуг, не оформленного в письменной форме, также опровергаются имеющимся заявлением на страхование, в котором истец выразил желание быть застрахованным на указанных в нем условиях.

Доводы ответчика о пропуске годичного срока давности по заявленным требованиям не состоятельны, поскольку истцом требований о недействительности сделки заявлено не было.

Оснований для взыскания с ответчика судебных издержек согласно ст.98 ГПК РФ виде расходов на оплату услуг представителя не имеется, поскольку указанные судебные расходы взыскиваются стороне, в пользу которой состоялось решение, а в удовлетворении требований истца отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы неосновательного обогащения, убытков, процентов на сумму неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий И.В. Пляцок

Копия верна: судья И.В. Пляцок

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ