Решение № 2-4396/2023 2-4396/2023~М-3538/2023 М-3538/2023 от 7 июня 2023 г. по делу № 2-4396/2023

Производство № 2-4396/2023

УИД 28RS0004-01-2023-004493-79


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2023 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе председательствующего судьи Касымовой А.А., при секретаре Миловановой А.В., с участием представителя ПАО «Совкомбанк» ДВ, ответчика ПН, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ПН о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском, в обоснование указав, что 19 сентября 2021 года между Банком и ПН заключен кредитный договор №4317953260, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1 300 000 рублей сроком на 60 месяцев с условием уплаты 21,9% годовых под залог транспортного средства марки MERCEDES-BENZ S500 4 MATIC, цвет белый, 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN) <***>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В связи с неоднократным нарушением условий кредитного договора образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на 25 апреля 2023 года составляет 1 548 581 рубль 12 копеек, из них: комиссия за ведение счета 745 рублей, иные комиссии – 3 540 рублей, просроченные проценты – 259 762 рубля 94 копейки, просроченная ссудная задолженность – 1 267 500 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 403 рубля 80 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1 272 рубля 14 копеек, неустойка на просроченные проценты - 14 357 рублей 24 копейки.

Банком в адрес ответчика направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое в настоящее время ответчиком не исполнено.

Просит суд взыскать с ПН в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №4317953260 в сумме 1 548 581 рубль 12 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 942 рубля 91 копейка, обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство марки MERCEDES-BENZ S500 4 MATIC, цвет белый, 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN) <***>, путем его реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 638 718 рублей 15 копеек.

Представитель ПАО «Совкомбанк» ДВ в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных требований в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ПН в судебном заседании не оспаривал наличие просроченной задолженности по кредиту, при этом указал, что просрочка возникла в связи с возникшими в стране ограничениями. Кроме того, не согласился с заявленной Банком стоимостью предмета залога, указав, что автомобиль, являющийся предметом залога, возможно реализовать значительно дороже. У него имеется возможность реализовать его в ближайшее время и погасить образовавшуюся задолженность.

Изучив материалы гражданского дела, выслушав пояснения сторон, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами (пункты 2 и 3 статьи 434 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, в силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и проценты за пользование займом в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статьи 809, 810 ГК РФ).

Положениями статей 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует, что 19 сентября 2021 года между «Совкомбанк» (ПАО) и заемщиком ПН заключен кредитный договор №4317953240, по условиям которого заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 1 300 000 рублей, сроком на 60 месяцев.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка определена в размере 6,9% годовых, указанная ставка действует, если ответчик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло, процентная ставка по договору устанавливается в размере 21,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общее количество платежей – 60; минимальный обязательный платеж (МОП) – 30 411 рублей 78 копеек. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 3 350 рублей 00 копеек, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 4 766 (рублей 02 копейки. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является Приложением к Заявлению на предоставление Транша.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения составляет 20% годовых - в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Как следует из представленных документов, Банком условия договора перед заемщиком выполнены в полном объеме; заемщик, в свою очередь, нарушил условия кредитного договора.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору, образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 25 апреля 2023 года составляет 1 548 581 рубль 12 копеек, из них: комиссия за ведение счета 745 рублей, иные комиссии – 3 540 рублей, просроченные проценты – 259 762 рубля 94 копейки, просроченная ссудная задолженность – 1 267 500 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 403 рубля 80 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1 272 рубля 14 копеек, неустойка на просроченные проценты – 14 357 рублей 24 копейки.

Наличие задолженности по кредитному договору в указанном истцом размере подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету заемщика. Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, так и опровергающих расчет задолженности по кредитному договору, ответчиком не представлено.

До настоящего времени задолженность не погашена, что явилось основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Согласно п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, а так же в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине Залогодержателя, и Залогодатель его не восстановил или с согласия Залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 5.3. Общих условий договора потребительского кредита, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства.

Банком в адрес ответчика 24 января 2023 года направлялось уведомление о наличии просроченной задолженности, содержащее требование о погашении образовавшейся задолженности в течении 30 рабочих дней с момента получения данного уведомления. До настоящего времени требование не исполнено, сумма задолженности по кредитному договору не погашена.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства, нарушил сроки внесения платежей, задолженность до настоящего времени не погашена, требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору в размере 1 548 581 рубль 12 копеек подлежит удовлетворению.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Таким образом, целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.

Как следует из положений статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу пункта 1 статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества, по решению суда.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления о предоставлении транша, заемщик в обеспечение надлежащего исполнения своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, передает в залог банку автомобиль марки MERCEDES-BENZ, модель S500 4 MATIC, цвет белый, 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN) <***>, регистрационный знак ***, паспорт транспортного средства 28РМ №687263, стороны оценили автомобиль как предмет залога в 1 040 000 рублей.

Согласно представленной по запросу суда карточке учета транспортного средства, автомобиль марки MERCEDES-BENZ, модель S500 4 MATIC, цвет белый, 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN) <***>, регистрационный знак ***, зарегистрирован на имя ПН

С целью защиты прав и законных интересов залогодержателя как кредитора по обеспеченному залогом обязательству в абзаце первом пункта 4 статьи 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации введено правовое регулирование, предусматривающее учет залога движимого имущества путем регистрации уведомлений о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата и определяющее порядок ведения указанного реестра (реестр уведомлений о залоге движимого имущества).

Уведомление о возникновении залога движимого имущества зарегистрировано в реестре залогов 20 сентября 2021 года за № ***

Таким образом, установив наличие пророченной задолженности по кредитному договору, отсутствие доказательств ее погашения, учитывая условия кредитного договора, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ПН, которым установлена возможность получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки MERCEDES-BENZ, модель S500 4 MATIC, цвет белый, 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN) <***>, регистрационный знак ***, путем его реализации с публичных торгов.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 349 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Пунктом 1 статьи 350 ГК РФ определено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При обращении в суд, истец (банк) посчитал целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения пункта 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредитования под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 38,58%.

В пункте 1 статьи 340 ГК РФ определено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3).

Согласно пункту 1 статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Действующее законодательство не содержит норм, в соответствии с которыми начальную продажную стоимость движимого заложенного имущества определяет суд.

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке. Начальная продажная цена транспортного средства подлежит установлению при реализации в процессе исполнения решения суда в соответствии с ФЗ "Об исполнительном производстве".

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно имеющемуся в материалах дела платежному поручению № 33 от 26 апреля 2023 года истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 21 942 рубля 91 копейка, из которых: 15 942 рубля 91 копейка – требования имущественного характера (взыскание задолженности по договору), 6 000 рублей – за требования неимущественного характера (обращение взыскания на заложенное имущество).

Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объеме, в соответствии с положениями статьи 333.19 НК РФ, статьи 98 ГПК РФ, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ПН в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины в заявленном размере.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ПН о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ПН в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №4317953260 от 19 сентября 2021 года в сумме 1 548 581 (один миллион пятьсот сорок восемь тысяч пятьсот восемьдесят один) рубль 12 копеек, из которых: 1 267 500 рублей – просроченная ссудная задолженность, 259 762 рубля 94 копейки – просроченные проценты, 1 403 рубля 80 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 272 рубля 14 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 14 357 рублей 24 копейки – неустойка на просроченные проценты, 745 рублей – комиссия за ведение счета, 3 540 рублей – иные комиссии; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 942 (двадцать одна тысяча девятьсот сорок два) рубля 91 копейка, а всего: 1 570 524 рубля 03 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство марки Mercedes Benz S500 4 MATIC, цвет белый, 2011 года выпуска, VIN <***>, государственный регистрационный знак ***, принадлежащее на праве собственности ПН, путем реализации с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Касымова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 23 июня 2023 года.