Решение № 2-1158/2025 2-1158/2025~М-217/2025 М-217/2025 от 9 апреля 2025 г. по делу № 2-1158/2025

УИД 63RS0025-01-2025-000216-90

№2-1158/2025

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 апреля 2025 года г. Сызрань

Судья Сызранского городского суда Самарской области Фомина А.В.,

при секретаре Любимовой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1158/2025 по иску «Газпромбанк» (АО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

«Газпромбанк» (АО) обратился в суд к ответчику ФИО1 с исковым заявлением, в котором просит расторгнуть кредитный договор № ***-ПБ/22 от <дата> с даты вступления решения в законную силу; взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № ***-ПБ/22 от <дата> по состоянию на <дата> в размере 860 892,73 руб., в том числе: 724 251,87 руб. – задолженность по кредиту, 10 381,89 руб. – проценты за пользование кредитом, 661,65 руб. – проценты на просроченный основной долг, 122 377,54 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 3 219,78 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 42 217,85 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с <дата> по дату расторжения кредитного договора.

В обоснование заявленных требований указал, что между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 был заключен кредитный договор № ***-ПБ/22 от <дата>, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции.

В соответствии с п. п. 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий кредитного договора, кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 777 795,28 руб. на срок до <дата> включительно с уплатой 4,4 % годовых. Факт перечисления на счет заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента, в котором отражена операция от <дата> на сумму 777 795,28 руб.

В силу п. п. 4 и 6 Индивидуальных условий заемщик обязан возвратить кредитору, полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Согласно п.6 Индивидуальных условий заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 28 числа каждого текущего календарного месяца за период считая с 29 числа предыдущего календарного месяца по 28 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее <дата>.

Также указал, что заключение договора явилось следствием того, что клиент в мобильном приложении направил заявление – анкету на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции (ввод ПИН, паролей в смс – сообщениях, кодов доступа).

ФИО1 установил приложение «Мобильный банк «Телекард». Для доступа в мобильное приложение клиент провел удаленную регистрацию с использованием номера телефона клиента, зафиксированного в информационных системах банка ГПБ (АО), и реквизитов банковской карты клиента. Совершение указанных действий по скачиванию и регистрации клиента в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием клиента на присоединение к: «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО)», «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО)».

Кроме того, ФИО1 на основании заявлении на получение банковской карты Банка ГПБ (АО) в соответствии со ст. ст. 160, 428, 434 ГК РФ заключил с Банком ГПБ (АО) договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО) путем присоединения к Условиям использования банковских карт Банка ГПБ (АО).

Согласно п.2.30 – 2.31 Условий стороны договорились, что документы могут быть направлены клиентом в банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях клиент представляет банку номер его мобильного телефона/адрес электронной почты. Банк направляет на указанный клиентом номер мобильного телефона /адрес электронной почты сообщение, являющееся ключом простой электронной подписи. Клиент подписывает согласие в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи.

В соответствии с п.4.5 Общих условий проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита, до даты возврата кредита, предусмотренной в Индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита в полном объеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении заемщиком задолженности, направленном кредитором в порядке, предусмотренном п.5.2.3 Общих условий.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере: 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиях кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Обязательства по возврату кредита исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, а именно образовалась непрерывная просроченная задолженность, а также заемщиком неоднократно допускались просрочки исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом и основного долга по кредитному договору.

По состоянию на <дата> размер задолженности по кредитному договору составляет 860 892,73 руб., в том числе: 724 251,87 руб. – задолженность по кредиту, 10 381,89 руб. – проценты за пользование кредитом, 661,65 руб. – проценты на просроченный основной долг, 122 377,54 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 3 219,78 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк направил заемщику уведомление от <дата>, в котором потребовал погасить всю задолженность по кредитному договору в срок до <дата>, а также заявил требование о расторжении кредитного договора, однако требование заемщиком в добровольном порядке не исполнено, в связи с чем банк обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

В судебное заседание представитель истца «Газпромбанк» (АО) по доверенности ФИО2 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, против вынесения по делу заочного решения не возражает.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, от получения судебных извещений уклонился, почтовые отправления были возвращены в адрес суда по причине истечения срока хранения. Часть 2 ст. 117 ГПК РФ устанавливает, что адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. Таким образом, суд расценивает неполучение ответчиком судебной корреспонденции как уклонение от участия в судебном разбирательстве, ответчик об уважительных причинах неявки суд не уведомил, об отложении судебного заседания не просил, в связи с чем, суд признает извещение ответчика надлежащим и рассматривает дело на основании ст. 233, 234 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Основные положения о заключении договора приведены в главе 28 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно нормам указанной главы Гражданского кодекса, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что «Газпромбанк» (АО) и ФИО1 заключили кредитный договор № ***-ПБ/22 от <дата> по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 777 795,28 руб. на срок до <дата> включительно с уплатой 4,4 % годовых.

Факт перечисления на счет заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента, в котором отражена операция от <дата> на сумму 777 795,28 руб.

В силу п. п. 4 и 6 Индивидуальных условий заемщик обязан возвратить кредитору, полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Согласно п.6 Индивидуальных условий заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 28 числа каждого текущего календарного месяца за период считая с 29 числа предыдущего календарного месяца по 28 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее <дата>. Размер ежемесячного платежа составляет – 14 685 руб.

В соответствии с п.4.5 Общих условий проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита, до даты возврата кредита, предусмотренной в Индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита в полном объеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении заемщиком задолженности, направленном кредитором в порядке, предусмотренном п.5.2.3 Общих условий.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере: 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиях кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Кроме того, ФИО1 на основании заявлении на получение банковской карты Банка ГПБ (АО) в соответствии со ст. ст. 160, 428, 434 ГК РФ заключил с Банком ГПБ (АО) договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО) путем присоединения к Условиям использования банковских карт Банка ГПБ (АО).

Установлено, что заключение договора явилось следствием того, что клиент в мобильном приложении направил заявление – анкету на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции (ввод ПИН, паролей в смс – сообщениях, кодов доступа).

Согласно п.2.30 – 2.31 Условий стороны договорились, что документы могут быть направлены клиентом в банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях клиент представляет банку номер его мобильного телефона/адрес электронной почты. Банк направляет на указанный клиентом номер мобильного телефона /адрес электронной почты сообщение, являющееся ключом простой электронной подписи. Клиент подписывает согласие в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (ч. 2 ст. 434 ГК РФ).

Частью 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

ФИО1 установил приложение «Мобильный банк «Телекард». Для доступа в мобильное приложение клиент провел удаленную регистрацию с использованием номера телефона клиента, зафиксированного в информационных системах банка ГПБ (АО), и реквизитов банковской карты клиента. Совершение указанных действий по скачиванию и регистрации клиента в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием клиента на присоединение к: «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО)», «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО)».

Таким образом, заемщик согласился с условиям договора кредитования и его подписания путем применения аналога собственноручной подписи, что является достаточным основанием для признания настоящего договора равным юридической силе документам, составленном на бумажном носителе и подписанных им собственноручной подписью.

Кроме того, из п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что заемщик был ознакомлен и согласен с общими условиями кредитования.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством, стороны вправе заключить договор в форме обмена документами посредством электронной связи и в данном случае суд полагает, что форма договора соблюдена.

Вместе с тем, обязательства по возврату кредита исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, а именно образовалась непрерывная просроченная задолженность, а также заемщиком неоднократно допускались просрочки исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом и основного долга по кредитному договору.

По состоянию на <дата> размер задолженности по кредитному договору составляет 860 892,73 руб., в том числе: 724 251,87 руб. – задолженность по кредиту, 10 381,89 руб. – проценты за пользование кредитом, 661,65 руб. – проценты на просроченный основной долг, 122 377,54 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 3 219,78 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Суд полагает, что представленный истцом расчет задолженности выполнен верно. Ответчиком данный расчет не оспорен, иного расчета суммы задолженности не представлено.

Оснований для уменьшения суммы неустойки суд не усматривает, поскольку в силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, однако таких оснований не имеется.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, Гражданский кодекс Российской Федерации относит, в частности, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк направил заемщику уведомление от <дата>, в котором потребовал погасить всю задолженность по кредитному договору в срок до <дата>, а также заявил требование о расторжении кредитного договора, однако требование заемщиком в добровольном порядке не исполнено.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору № ***-ПБ/22 от <дата> по состоянию на <дата> в размере 860 892,73 руб., в том числе: 724 251,87 руб. – задолженность по кредиту, 10 381,89 руб. – проценты за пользование кредитом, 661,65 руб. – проценты на просроченный основной долг, 122 377,54 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 3 219,78 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с <дата> по дату расторжения кредитного договора.

На основании п.п.1 п.2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор № ***-ПБ/22 от <дата>, заключенный между Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 с момента вступления решения суда в законную силу.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца государственную пошлину в размере 42 217,85 руб.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199, 233 - 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № ***22 от <дата> заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН/ОГРН № ***) и ФИО1, <дата> года рождения (паспорт серии № *** № *** выдан Управлением внутренних дел г.Сызрани Самарской области, <дата>) с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения (паспорт серии 36 06 № *** выдан Управлением внутренних дел г.Сызрани Самарской области, <дата>) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН/ОГРН № ***) задолженность по кредитному договору № ***-ПБ/22 от <дата> по состоянию на <дата> в размере 860 892,73 руб., в том числе: 724 251,87 руб. – задолженность по кредиту, 10 381,89 руб. – проценты за пользование кредитом, 661,65 руб. – проценты на просроченный основной долг, 122 377,54 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 3 219,78 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 42 217,85 руб.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения (паспорт серии № *** № *** выдан Управлением внутренних дел г.Сызрани Самарской области, <дата>) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН/ОГРН № ***) пени по кредитному договору № ***-ПБ/22 от <дата> по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения (паспорт серии № *** выдан Управлением внутренних дел г.Сызрани Самарской области, <дата>) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН/ОГРН № ***) пени по кредитному договору № *** от <дата> за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с <дата> по дату расторжения кредитного договора.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья : Фомина А.В.

Мотивированное решение изготовлено 24 апреля 2025 года.

Судья : Фомина А.В.