Решение № 2-1589/2019 2-1589/2019~М-1330/2019 М-1330/2019 от 5 августа 2019 г. по делу № 2-1589/2019

24RS0040-01-2019-001662-07

№2-1589/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 августа 2019 года г.Норильск

Норильский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего судьи Ченцовой О.А.,

При секретаре Драговоз А.А.,

Рассмотрев гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с вышеуказанными исковыми требованиями к ответчику, мотивируя тем, что 10.09.2013 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 900000 рублей под ...% годовых сроком на 122 месяца. Целевое назначение кредита – приобретение недвижимости. Ответчик несвоевременно исполнял обязательства по гашению кредитной задолженности и на 22.12.2018 года у ответчика перед Банком имеется кредитная задолженность в размере 53888 рублей 47 копеек, из них: 47269 рублей 51 копейка - задолженность по плановым процентам; 3599 рублей 60 копеек – задолженность по пени; 3029 рублей 36 копеек – задолженность по пени по просроченному долгу; задолженности по кредиту -нет. Истец просит взыскать вышеуказанную задолженность и обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес> Согласно отчету об оценке ... стоимость квартиры составляет 843000 рублей, и соответственно начальная продажная стоимость квартиры должна составлять 674400 рублей (80%). Способ реализации заложенного имущества просит определить путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену 674400 рублей. Расторгнуть кредитный договор от 10.09.2013 г. с даты вступления решения суда в законную силу. Взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 7816 рублей 65 копеек.

Представитель истца участия в судебном заседании не принимал, о дате и времени судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не представлено. Представлено ходатайство об отложении дела слушанием, в связи с невозможность представить запрошенные судом документы. Суд не усматривает оснований для отложения дела слушанием, поскольку истцу было предоставлено достаточно времени для предоставления дополнительных доказательств по делу, запрошенных судом, в разумный срок требования суда не исполнены. СД-R, представленный в качестве приложения к сопроводительному письму начальника отдела операционного сопровождения ССБО Филиала №5440 Банка ВТБ (ПАО) в г.Новосибирске ФИО2 от 05.07.2019 г., с содержанием сведений составляющих банковскую тайну, какой-либо информации не содержал ( какие-либо записи на диске отсутствуют).

Ответчик ФИО1 участия в судебном заседании не принимала, о дате и времени судебного заседания была извещена своевременно и надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности, о дате и времени судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не представлено, ходатайств об отложении дела слушанием не заявлено.

Представитель третьего лица ООО «ДОМ.РФ. Ипотечный агент» - в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не представлено, ходатайств об отложении дела суду не заявлено. Возражений относительно заявленных требований суду не представлено.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.В силу ст.814 ГК РФ, если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа.

Ст.309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.312 ГК РФ, если иное не предусмотрено соглашением сторон и не вытекает из обычаев или существа обязательства, должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или управомоченным им на это лицом, и несет риск последствий непредъявления такого требования.

Ст.344 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя). Залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования также за счет имущества, причитающегося залогодателю при исполнении третьим лицом обязательства, право требовать исполнения которого является предметом залога. В случаях, указанных в абзацах втором - пятом настоящего пункта, залогодержатель вправе требовать причитающиеся ему денежную сумму или иное имущество непосредственно от обязанного лица, если иное не предусмотрено законом или договором. К отдельным видам залога (статьи 357 - 358.17) применяются общие положения о залоге, если иное не предусмотрено правилами настоящего Кодекса об этих видах залога. К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Ст.334.1 ГК РФ установлено, что Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Ст.337 ГК РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Ст.354 ГК РФ установлено, что залогодержатель без согласия залогодателя вправе передать свои права и обязанности по договору залога другому лицу с соблюдением правил, установленных главой 24 настоящего Кодекса. Передача залогодержателем своих прав и обязанностей по договору залога другому лицу допускается при условии одновременной уступки тому же лицу права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом. Если иное не предусмотрено законом, при несоблюдении указанного условия залог прекращается.

В соответствии со ст.382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Ст.394 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

10.09.2013 года между Банк ВТБ24 (ЗАО) и ФИО4 был заключен кредитный договор № на сумму 900000 рублей под ...% годовых сроком на 122 месяца, с установлением аннуитетного ежемесячного платежа 13812 рублей 10 копеек, с целевым назначением: для приобретения предмета ипотеки, идентифицированного в разделе 6 индивидуальных условий. Согласно разделу 6 ИУ предметом ипотеки являлась квартира, расположенная по адресу: <адрес>, состоящая из 1 комнаты, общей площадью 37 кв.м., жилой площадью 19,7 кв.м. Цена предмета ипотеки по договору определена в размере 1100 000 рублей.

Разделом 7 Договора предусмотрено, что обеспечением кредита является залог предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору.

Согласно п.6.4 Общих условий кредитного договора определены случаи. Когда кредитор имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

П.п.6.4.6., 6.4.13 Общих условий кредитного договора установлено, что Кредитор имеет право передать залог права по закладной другому лицу в соответствии с порядком, установленным законодательством. Передать права по закладной (уступить права требования, принадлежащие Кредитору по Договору, а также передать связанные с этим правами документы и информацию третьему лицу).

Кредитный договор и уведомление о полной стоимости кредита подписаны сторонами.

10.09.2013 года между Банком (первоначальным залогодержателем) и ответчиком была оформлена закладная, в целях обеспечения обязательств по кредитному договору № от 10.09.2013 г., в отношении предмета ипотеки: квартиры, расположенной по адресу: <адрес> состоящая из 1 комнаты, общей площадью ... кв.м., жилой площадью ... кв.м. Цена предмета ипотеки определена в 1250000 рублей. П.10.1 предусмотрено, что закладная удостоверяет права любого законного владельца закладной на получения исполнения по обеспеченному ипотекой обязательству без предоставления других доказательств существования этого обязательства. На Закладной имеется отметка о государственной регистрации 17.09.2013 г. за №.

24.10.2017 года между Банком ВТБ24 (ПАО) (продавец) и ООО «Ипотечный агент «Фабрика ИЦБ» (покупатель) (согласно Уставу наименование изменено на «ДОМ.РФ. Ипотечный агент») был заключен договор купли-продажи закладных №, по условиям которого в собственность покупателя переходят закладные согласно перечню к договору, и одновременно продавец передает покупателю в полном объеме все права ( в том числе права на обеспечение), которые удостоверяются закладными и существуют на дату передачи. В соответствии с п.5.1.3. в течение 30 рабочих дней с даты передачи закладных продавец обязан уведомить Заемщиков о передаче прав по закладным. Все денежные средства, причитающиеся по закладным с даты передачи включительно, принадлежат покупателю и должны быть перечислены Продавцом покупателю в случае получения их Продавцом после даты передачи.

По реестру закладных (Приложение № к договору купли-продажи закладных от 24.10.2017 г.) ООО «Ипотечный агент «Фабрика ИЦБ» была передана закладная заемщика зубовой А.Ю. ( порядковый номер реестра №) по кредитному договору №, заключенному 10.09.2013 г. с суммой задолженности по основному долгу 575988 рублей 21 копейка, по процентам - 3831 рубль 16 копеек. Просроченная задолженность на момент передачи закладной согласно данным реестра у ФИО1 отсутствовала.

Кроме того, между ООО «Ипотечный Агент «Фабрика ИЦБ» и АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» заключили договор о выкупе дефолтных закладных № от 5.12.2017 года по условиям которого АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (покупатель) выкупило у ООО «Ипотечный Агент «Фабрика ИЦБ» (продавец), который является специализированной коммерческой организацией, исключительным предметом деятельности которой является приобретения права требования по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, и (или) закладных. Между продавцом и Банком ВТБ 24 заключались договора купли-продажи закладных от 16.10.2017 г. №, 17.10.2017 г. №, 18.10.2017 г. №, 19.10.1917 №, 23.10.2017 г. №, 24.10.2019 г. №.

Дефолтная закладная, как следует из вышеуказанного договора, - закладная в отношении которой после даты заключения основного договора купли-продажи продавцом произошли следующие события: срок неисполнения обязательства Заемщика по внесению обязательного платежа в счет погашения основной суммы долга и /или процентов по обеспеченному ипотекой обязательству составляет более 90 дней.

Согласно п.4 Договора уплачиваемая по договору Покупателем Продавцу совокупная покупная цена устанавливается исходя из покупной цены каждой дефолтной закладной. Покупная цена каждой дефолтной закладной устанавливается равной сумме: остатка основного долга, в том числе просроченного, и процентов начисленных, но еще не уплаченных заемщиком (включая проценты на дату передачи). В том числе просроченных. Покупная цена не включает суммы штрафов, пеней и иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком по условиям Закладной.

П.5.1.6 Договора предусмотрено, что начиная со дня, следующего за датой передачи, Продавец обязан перечислять покупателю все причитающиеся ему денежные средства, поступающие в счет исполнения обязательств по дефолтным закладным, право собственности, на которые перешло к покупателю.

Как установлено из Акта приема-передачи от 19.12.2018 года, составленного ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» (продавец) передал АО «ДОМ.РФ» (покупатель) права на закладные, указанные в реестре, в рамках договора купли-продажи дефолтных закладных от 05.12.2017 года. Согласно реестру закладных №1 к Акту приема-передачи закладных от 19.12.2018 г. покупателю была передана дефолтная закладная ФИО1 по кредитному договору №, заключенному 10.09.2013 г. с суммой задолженности: по основному долгу -586785 рублей 60 копеек, по процентам - 2149 рублей 40 копеек, просрочка по основному долгу - 39980 рублей 95 копеек, по процентам 45120 рублей 11 копеек.

Согласно расчету задолженности, представленной Банком, заявленная к взысканию задолженность в размере 53888 рублей 47 копеек образовалась в период с 24.10.2017 по 22.12.2018 года, то есть после передачи прав требований по закладной в пользу «ДОМ.РФ. Ипотечный агент» на основании вышеуказанных договоров.

При этом, как следует из реестра, составленного от 24.10.2017 г. у ФИО1 на момент передачи закладной отсутствовала просроченная задолженность.

Каких-либо расчетов по запросу суда Банком представлено не было. Представленная копия кредитного договора от 25.08.2014 г. № к рассматриваемым спорным правоотношениям не относится. СД-R диск, якобы содержащий копии документов, запрошенных судом, содержащий сведения, составляющую банковскую тайну, представленный с сопроводительным письмом за подписью начальника отдела операционного сопровождения ССБО Филиала №5440 Банка ВТБ (ПАО) в г.Новосибирске ФИО2 ( от 19.07.2019 г. №), представлен пустым, без записи на нем какой-либо информации.

В соответствии со ст.55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу ст.ст.56,57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Со стороны истца не представлено каких-либо доказательств, достоверно свидетельствующих о том, что у ответчика перед истцом имеется задолженность в размере 53888 рублей 47 копеек и банк имеет право требования ее взыскания, а также заявлять требования об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Документы, представленные представителем Банка, находятся в противоречии с документами, представленными суду третьим лицом, которому передано право требования по закладной спорного имущества.

Каких-либо требований со стороны третьего лица в отношении ответчика в рамках данного дела не заявлялось, и судом таких сведений не получено.

При таких обстоятельствах, исковые требований Банка ВТБ (ПАО) не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, отказать в полном объеме заявленных требований.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию Норильского городского суда.

Председательствующий О.А.Ченцова

В окончательной форме решение изготовлено 7 августа 2019 года.