Решение № 2-572/2017 2-572/2017~М-252/2017 М-252/2017 от 13 марта 2017 г. по делу № 2-572/2017

Дело № 2-572/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 марта 2017 года город Омск

Первомайский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Кирилюк З.Л. при секретаре судебного заседания Хоренко О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов,

установил:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Сибирский» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых, для осуществления операций по счету №. Указанный договор был заключен посредством подписания клиентом заявления-анкеты на выпуск кредитной карты, что являлось офертой, акцептом которой послужили действия Банка по открытию счета. Подписав заявление-анкету, заемщик согласился с тем, что в случае акцепта Банком предложения о выпуске кредитной карты, Тарифы по кредитным карта, Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц и Правила использования кредитных карт являются неотъемлемой частью Договора. Заемщик был ознакомлен с указанными документами и обязался их исполнять. Банк предоставил клиенту обслуживание в соответствии с Общими условиями.

В соответствии с п. 7.2.4 Общих условий, в случае превышения клиентом установленного кредитного лимита, на сумму перерасхода кредитного лимита Банк начисляет проценты, установленные Тарифами. В соответствии с п. 14 Тарифов, штраф в случае перерасхода кредитного лимита составляет <данные изъяты> руб.

Согласно п. 7.3.1 Общих условий клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода.

В соответствии с пунктом 7.3.4. Общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в себя в силу п. 1.62 Общих условий сумму использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов.

В связи с допущенными нарушениями обязательств по договору в адрес заемщика заказным письмом с уведомлением было направлено требование Банка о погашении общей задолженности по кредиту. Указанное требование ФИО1 до настоящего времени не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредиту составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами; <данные изъяты> руб. - задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии; <данные изъяты> руб. – задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами; <данные изъяты> руб. – перерасход кредитного лимита; <данные изъяты> руб. – остаток основного долга по использованию кредитной линии.

Просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами; <данные изъяты> руб. - задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии; <данные изъяты> руб. – задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами; <данные изъяты> руб. – перерасход кредитного лимита; <данные изъяты> руб. – остаток основного долга по использованию кредитной линии, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Представитель АО «Райффайзенбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные требования признал частично, не признал в части взыскания с него перерасхода кредитного лимита, указав на необоснованность взимания банком штрафа за счет средств предоставленного ему кредитного лимита.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности с позиции относимости, допустимости и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что в ДД.ММ.ГГГГ году между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 в виде акцептованного заявления-анкеты на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами по кредитным картам, Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц и Правилами использования кредитных карт, являющихся неотъемлемой частью договора, заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита на сумму <данные изъяты> руб., процентная ставка за пользование кредитом – <данные изъяты> % годовых, полная стоимость кредита – <данные изъяты> % годовых, для осуществления операций по счету №.

Подпись ФИО1 в заявлении-анкете подтверждает его ознакомление и согласие с Тарифами по кредитным картам, Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц, Правилами использования кредитных карт.

Во исполнение указанного кредитного договора банк выдал ФИО1 кредитную карту с лимитом <данные изъяты> руб.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами, из представленной ему суммы кредита (л.д. 9-11). Данное обстоятельство ФИО1 не оспаривалось.

В соответствии с п. 6.6.5 Общих условий обслуживания банковских счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», Клиент обязан погашать задолженность, в том числе возникшую по причинам, указанным в п. 6.1.8, включая суммы, взимаемые Банком в соответствии с Тарифами, в порядке и сроки, установленные Общими условиями.

Начисление процентов за пользование кредитными средствами производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке Банка согласно тарифа по кредитным картам (п. 7.2.2. Общих условий).

В соответствии с п. 7.2.4 Общих условий в случае превышения Клиентом установленного кредитного лимита, на сумму перерасхода кредитного лимита Банк начисляет проценты, установленные Тарифами. В соответствии с п. 4 Тарифов, процентная ставка на сумму перерасхода кредитного лимита составляет <данные изъяты>% годовых.

Согласно пункту 7.3.1 Общих условий Клиент обязан ежемесячно осуществлять Минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода.

Все средства, поступающие на счет клиента, списываются Банком в безакцептном порядке в счет погашения общей задолженности по кредиту (при ее наличии). При этом клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода (п. 7.3.1. Общих условий).

В соответствии с п. 1.72 Общих условий платежный период составляет 20 календарных дней с расчетной даты (даты фиксирования задолженности и выделения минимального платежа).

Пунктом 1.53 Общих условий определено, что минимальный платеж рассчитывается в размере <данные изъяты>% от общей суммы задолженности, зафиксированной на расчетную дату и проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и сумм перерасхода кредитного лимита.

Согласно пункту 1.87 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью.

В соответствии с п. 1.67 Общих условий перерасходом кредитного лимита является сумма превышения установленного кредитного лимита.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Обязательство по предоставлению банком кредита выполнено полностью и своевременно, тогда как ответчиком обязательства по договору в части возврата полученного кредита надлежащим образом не исполнялись.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было направлено письменное требование о погашении общей задолженности по кредиту в срок не позднее 30 календарных дней с даты отправления уведомления (л.д. 21). До настоящего времени требование не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ФИО1 перед банком составляет <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами; <данные изъяты> руб. - задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии; <данные изъяты> руб. – задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами; <данные изъяты> руб. – перерасход кредитного лимита; <данные изъяты> руб. – остаток основного долга по использованию кредитной линии.

Согласно п. 7.4.3. Общих условий при наличии оснований, предусмотренных действующим законодательством РФ, банк вправе требовать досрочного погашения общей задолженности по кредиту в полном размере. Заемщик обязан произвести полное погашение общей задолженности по кредиту в течение 30 календарных дней с даты направления требования банком. В случае исполнения заемщиком требования банка кредитный договор считается расторгнутым по соглашению сторон. В случае неисполнения заемщиком предусмотренного настоящим пунктом требования банк вправе взыскать сумму задолженности в судебном порядке.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований или возражений.

Поскольку ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено суду доказательств погашения задолженности перед банком в полном объеме в добровольном порядке, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Доводы ФИО1 о необоснованности взимания штрафа за счет средств предоставленного кредитного лимита подлежат отклонению в виду следующего.

Как следует из материалов дела, согласно п. 7.4.1 Общих условий за просрочку минимального платежа с клиента взимается штраф в размере, установленном Тарифами Банка. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Если доступного остатка кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа в полном размере, Банк вправе взимать штраф также за счет кредитования клиента с превышением установленного кредитного лимита.

Согласно Тарифам по обслуживанию кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк» с заемщика взимается штраф за просрочку оплаты минимального платежа в размере <данные изъяты> руб.

Указанный штраф, обозначенный в выписке как комиссия за мониторинг просроченной задолженности, был списан Банком в соответствии с условиями кредитного договора, согласованного сторонами при заключении последнего. Изменение наименования вида одной из штрафной санкции не противоречит действующему законодательству, общим условиям обслуживания счетов и потребительских кредитов, которые подписаны ответчиком, не повлекло для ответчика изменения существенных условий кредитного договора.

Принимая во внимание, что стороны при заключении кредитного договора предусмотрели возможность оплаты штрафных санкций за счет кредитных средств, при этом, сведений о том, что данные условия договора в данной части признавались недействительными, в материалах дела не имеется, ответчиком требований о признании недействительным договора в этой части, о применении последствий недействительной сделки при рассмотрении дела не заявлялось, оснований для признания указанных условий ничтожными суд не усматривает, в связи с чем, не усматривает оснований и для уменьшения общей суммы задолженности.

У суда нет оснований не доверять представленным расчётам истца по вышеуказанному договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты. Ответчиком представленный истцом расчет задолженности надлежащим образом не оспорен.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче в суд данного искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб. (л.д. 2), расходы по которой он просит при вынесении решения возложить на ответчика.

Принимая во внимание то обстоятельство, что суд пришел к выводу об удовлетворении требований истца, суд полагает необходимым взыскать с ответчика понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитной карте (счет №) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами; <данные изъяты> - задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии; <данные изъяты> – задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами; <данные изъяты> – перерасход кредитного лимита; <данные изъяты> – остаток основного долга по использованию кредитной линии.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца с момента изготовления в окончательном виде путем подачи апелляционной жалобы через Первомайский районный суд города Омска.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Решение суда вступило в законную силу 07.06.2017