Решение № 2-719/2021 2-719/2021~М-39/2021 М-39/2021 от 8 июня 2021 г. по делу № 2-719/2021

Дело № 2- 719/2021 УИД 27RS0006-01-2021-000041-33


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 09 июня 2021 г.

Хабаровский районный суд Хабаровского края,

в составе единолично судьи Константиновой М.Г.

при секретаре Кнаус П.М.

с участием представителя ответчика-истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, и встречному иску ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о признании сделки по подключению к программе добровольного страхования по кредитному договору недействительной с момента её заключения, о возврате денежных средств за включение в программу добровольного страхования, неустойки и компенсации морального вреда,

установил:

Истец-ответчик ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование иска истец указал, что 08/11/2018 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 132565.38 руб. под 26.4 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по процентам возникла 09/04/2019, на 19/12/2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 524 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 67800 руб.

По состоянию на 19/12/2020 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 117690.72 руб., из них:

просроченная ссуда 102359.44 руб.;

просроченные проценты 9295.54 руб.;

проценты по просроченной ссуде 502.81 руб.;

неустойка по ссудному договору 5157.71 руб.;

неустойка на просроченную ссуду 375.22 руб.;

что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит: взыскать с ФИО2 в пользу Банка сумму задолженности в размере 117690.72 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3553.81 руб.

Ответчик-истец ФИО2 обратилась в суд со встречным иском к ПАО «Совкомбанк» о признании сделки по подключению к программе добровольного страхования по кредитному договору недействительной с момента её заключения, о возврате денежных средств за включение в программу добровольного страхования, неустойки и компенсации морального вреда. В обоснование встречного иска указала, что 08.11.2018 года между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор <***> потребительского кредита на сумму 132565,38 рублей.

По факту, ФИО2 получена от ПАО «Совкомбанк» денежная сумма в размере 100000 рублей, поскольку по условиям подписанного Истцом от 08.11.2018г. стандартного бланка «Заявления о предоставлении потребительского кредита» п. 5.2 предусмотрено, что - выплата потребительского кредита Истцу в размере 100000 рублей производится «после оплаты за Программу, платы за подключение иных добровольных услуг и на основании отдельного данного мною распоряжения». Из пункта 3.1 бланка «Заявления на выдачу потребительского кредита» следует, что по указанному договору предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,483% от суммы потребительского кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, что должно было составить (132565,38руб. х 1,483% х 36 месяцев = 23050,47 рублей), по факту удержано Банком 32565,38 рублей. При оформлении кредита ФИО2 подписала стандартный бланк заявления-оферты на получение кредита. Варианты альтернативных программ страхования, в том числе у других страховщиков, заявление не содержит, сумма платы за включение в программу страховой защиты заемщиков (без указания того, какую сумму составляет страховая премия) указана в процентном отношении только в стандартном бланке заявления о предоставлении потребительского кредита. Размер указанной платы включен в сумму кредита, на которую банком начисляются проценты, фактически получив сумму кредита в размере, уменьшенном на 32565,38 рублей (100000 руб.). ФИО2 банк перечислил 100000 рублей, денежная сумма в размере 32565,38 рублей в её адрес не поступила.

Истица по встречному иску просит:

Признать сделку по подключению к программе добровольного страхования по кредитному договору <***> заключенному между ПАО Совкомбанк и ФИО2 от 08.11.2018г. недействительной (ничтожной) с момента ее заключения.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО2 денежные средства за включение в программу добровольного страхования в размере 32565,38 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4876,29 рублей, моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 5000 рублей.

В судебное заседание представитель истца-ответчика по доверенности ФИО3 не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие. В возражениях на встречный иск указала, что

08/11/2018 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 132565.38 руб. под 26.4 % годовых, сроком на 36 месяцев.

08/11/2018 Заемщиком было подписано заявление-оферта на получение потребительского кредита. Из содержания Общих условий договора потребительского кредита, видно, что ФИО2 ознакомлена с условиями кредитования, осознает и понимает их, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитования, которыми, в том числе, предусмотрена необходимость внесения платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

В этот же день ФИО2 подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, в котором указано, что заемщик имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией без участия банка, и понимает, что добровольное страхование это ее личное желание и право, а не обязанность. Участие в программе страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие положительного решения о предоставлении кредита.

Заемщик, добровольно направляя в банк заявление-оферту с предложением заключить кредитный договор на соответствующих условиях, ознакомилась со всеми условиями программ кредитования банка.

Из заявления ФИО2 усматривается, что она, понимая и осознавая, содержание совершаемых действий, выразила собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней.

Учитывая наличие у потребителя всей необходимой и достоверной информации об оказываемых банком услугах, исходя из принципа договора, полагаю, что действия ПАО «Совкомбанк» по оказанию заемщику услуги по подключению к программе страхования являются законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы заемщика.

Все указанные данные в договоре потребительского кредитования согласованы с ответчиком, что подтверждается ее подписью.

Информация о полной стоимости кредита доведена до ФИО2, указана сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту, размер платы за включение в программу страхования защиты заемщиков, размер неустойки в виде пени.

Учитывая, что при получении кредита заемщик ФИО2 была ознакомлена с условиями его получения, порядком и условиями договора страхования, размером страховой премии, собственноручной подписью подтвердила свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписала заявление на включение в программу добровольного страхования, принимая во внимание, что в документах, оформление которых обуславливало выдачу истцу кредита, отсутствуют указания о наличии у нее обязанности застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании АО «Страховая компания МетЛайф» в пользу кредитора осуществить плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств, а также то, что ФИО2 от оформления кредитного договора и получения кредита при наличии у нее соответствующей возможности не отказалась, возражений против предложенных условий страхования и взимания платы за включение в программу страховой защиты заемщиков не заявила, иных страховых компаний не предложила полагаем, что права ФИО2, как потребителя не нарушены, включение в кредитный договор условия о страховании соответствуют требованиям ст.421 ГК РФ.

Условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитным договорам, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 «Закона о защите прав потребителей», т.к. направлены на обеспечение возвратности кредита. Соглашаясь на включение в число участников программы страхования, заемщик действовала самостоятельно, и перечисление ответчиком страхового взноса по нему производилось по ее поручению и с ее согласия.

Доказательств обращения Заемщика в банк с предложением заключить кредитный договор без подключения к программе коллективного страхования, в удовлетворении которого банком было отказано, а равно того, что услуга по страхованию Заемщику была навязана, материалы дела не содержат.

Страхование жизни и здоровья заемщика за его счет не ограничивает права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.

При таких обстоятельствах включение в кредитный договор условий о выплате истцом Банку комиссии за присоединение к программе страхования не противоречит действующему законодательству.

По этим основаниям, представитель истца по первоначальному иску просит в иске отказать.

Ответчик-истец ФИО2 ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие, о судебном заседании извещена.

Представитель ответчика-истца ФИО1 указал в возражениях на первоначальный иск, что Ответчик не может согласиться с расчетом неустойки по ссудному договору на сумму 5157,72руб., и неустойки на просроченную ссуду в размере 375,22 рубля, поскольку из расчета следует, что Банк начисляет неустойку на всю сумму кредита, указанную в графике, несмотря на то, что эта задолженность до момента предъявления требования о досрочном возврате задолженности по кредиту не являлась просроченной. Поскольку вся сумма кредита становится просроченной только с момента направления ответчику досудебного уведомления о досрочном возврате задолженности по кредиту (уведомление по общей задолженности на 11.03.2020г.), начисление неустойки на всю сумму кредита является законным только с этого момента. Пунктом 5.3. Общих условий Договора потребительского кредита (Совкомбанк) установлено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку. Требование о взыскании неустойки по ссудному договору (на остаток основного долга) могло быть начислено только после истечения срока добровольного исполнения требования банка о досрочном возврате задолженности. По предоставленным Банкам расчетам к исковому заявлению, банк ранее незаконно произвел удержание неустойки по ссудному договору в размере 7000,51 рубля до момента подачи уведомления о возврате задолженности, и неустойки на просроченную ссуду в размере 272,68 рубля, что является незаконным. С учетом изложенного, неустойка по ссудному договору и неустойка на просроченную ссуду не подлежит удовлетворению в полном объеме.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО4 в судебное заседание не явилась, о судебном заседании извещена.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд удовлетворяет первоначальный иск и отказывает в удовлетворении встречного иска по следующим основаниям.

Судом установлено, что 08.11.2018 года ФИО2 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором указала, что просит ПАО «Совкомбанк» предоставить потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита: 132565, 38 руб., на срок 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 16,40% годовых. Размер ежемесячного платежа 4685,77 руб. ФИО2 указала о согласии быть застрахованным лицом по Договору добровольного группового (коллективного) страхования. Просит Банк включить её в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков от возможности наступления указанных в заявлении страховых случаев. Заемщик ФИО2 просит банк застраховать её за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении, осуществлять все необходимые рас четы, связанные с участием в программе. По выбору заемщика, плата за Программу добровольной страховой и финансовой защиты заемщиков производится за счет кредитных средств.

08/11/2018 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. Условия кредитного договора совпадают с условиями заявления о предоставлении потребительского кредита. Кредитный договор подписан представителем ПАО «Совкомбанк» и ФИО2

08.11.2018 года ФИО2 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о включении в программу добровольного страхования. В заявлении указала, что понимает и соглашается, что, подписав настоящее заявление, она будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования № 100711/СОВКОМ-П от 10 июля 2011 года между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», ознакомлена с условиями договора страхования.

В период пользования кредитом заемщик ФИО2 исполняла обязанности ненадлежащим образом, и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно выписки по счету ФИО2, 08.11.2018 года на счет ФИО2 перечислены денежные средства: 9499 руб. – зачисление денежных средств в рамках потребительского кредитования, которые удержаны в качестве комиссии за карту Gold. 100 000 рублей – выдано со счета наличными. 23066,38 руб. – плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Всего выдано 132 565,38 руб., как указано в заявлении на выдачу кредита и в кредитном договоре.

Согласно отчета о составе и изменении группы застрахованных лиц в АО «Страховая компания «МетЛайф», которым были выданы потребительские кредиты в рублях от ПАО «Совкомбанк» за период с 01.11.2018 года по 30.11.2018 года, под номером 4933 застрахована ФИО2, № договора 1921672581, страховая сумма кредита 132 565,38 руб.

Согласно расчета задолженности, просроченная задолженность по процентам возникла 09/04/2019, на 19/12/2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 524 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 67800 руб. По состоянию на 19/12/2020 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 117690.72 руб., из них:

просроченная ссуда 102359.44 руб.;

просроченные проценты 9295.54 руб.;

проценты по просроченной ссуде 502.81 руб.;

неустойка по ссудному договору 5157.71 руб.;

неустойка на просроченную ссуду 375.22 руб.

Банк направил ФИО2 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 5.3 Общих условий договора потребительского кредита, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу места жительства. Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности. Данный пункт не содержит условий, позволяющих уменьшить штрафные санкции так, как об этом указывает представитель ответчика. Представителем ответчика не выполнен расчет неустойки в соответствии с его толкованием пункта 5.3.

Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, непротиворечащих законодательству, условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Требования истца по первоначальному иску основаны на законе, подтверждаются материалами дела и подлежат удовлетворению.

Требования встречного иска опровергаются материалами гражданского дела и не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчицы в пользу истца взыскиваются расходы истца по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> ЕАО в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 08.11.2018 года в размере 117690,72 руб., расходы по уплате государственной пошлины 3553,81 руб.

Встречный иск ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о признании сделки по подключению к программе добровольного страхования по кредитному договору недействительной с момента её заключения, о возврате денежных средств за включение в программу добровольного страхования, неустойки и компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Хабаровский районный суд.

Мотивированное решение суда составлено 16.06.2021 года.

Судья М.Г. Константинова