Решение № 2-101/2025 2-101/2025(2-782/2024;)~9-631/2024 2-782/2024 9-631/2024 от 28 января 2025 г. по делу № 2-101/2025

УИД: № 41RS0003-01-2024-001027-36

Дело № 2-101/2025 (№ 2-782/2024)


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 января 2025 года г. Вилючинск Камчатского края

Вилючинский городской суд Камчатского края в составе председательствующего судьи Хорхординой Н.М., при секретаре Ершовой К.И., с участием:

представителя ответчика ФИО2 - адвоката Завражина Е.В.,

представителя ответчика ФИО1 – адвоката Завражиной А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 и Гусейновой Джейран ФИО3 кызы о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и судебных расходов,

установил:

Истец публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России», Банк, истец) обратился в суд с иском к ФИО2 и ФИО1, в котором просил взыскать с последних в солидарном порядке задолженность по кредитному договору <***> от 21.09.2023 по состоянию на 06.11.2024 (включительно) в размере 2 642 992 рублей 27 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 2 434 220 рублей 15 копеек; просроченная задолженность по процентам в размере 168 840 рублей 37 копеек; неустойка за несвоевременное погашение кредита в размере 30 376 рублей 42 копеек; неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 9 555 рублей 33 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 41 429 рублей 92 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ИП ФИО2 обратился в Банк с заявлением о присоединении к Общим условиям кредитования для индивидуальных предпринимателей и обществ с ограниченной ответственностью. Заемщик обязался возвратить Кредитору, полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях Договора. В силу чего между Банком и Заемщиком, в соответствии с положениями ст. 428 ГК РФ заключена сделка кредитования от 21.09.2023 <***> о предоставлении Заемщику кредита в размере 3 000 000 рублей на срок по 21.09.2026 для целей развития бизнеса (далее по тексту - Договор № 1). Выдача кредита производится перечислением сумм кредита на расчетный счет Заемщика №. на основании распоряжений Заемщика. Во исполнение своих обязательств по предоставлению ответчику кредита, истец на основании распоряжения клиента перечислил денежные средства в сумме 3 000 000 рублей на расчетный счет Заемщика №, открытый у истца. Согласно п. 3 Заявления о присоединении (кредитного договора), процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения Договора (включительно) устанавливается в размере 20.22% годовых. При установлении и невыполнении Заёмщиком нескольких обязательств, стандартная процентная ставка увеличивается на общую сумму размера увеличения Стандартной процентной ставки, установленной в Договоре. Погашение выбранных траншей установленного лимита кредитования осуществляется ежемесячно равными долями и начинается с месяца, следующего за окончанием периода доступности в дату, соответствующую дате заключения Договора каждого месяца, а в последний месяц в дату полного погашения задолженности по Договору, установленную в п. 6 Заявления. В случае несвоевременного погашения кредита (просрочки), или уплату процентов, или комиссионных платежей, за исключением платы за досрочный возврат кредита. Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в размере 0,1%. Свои обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов по кредиту Заемщик надлежащим образом не выполнил, в связи с чем, образовалась задолженность в указанном выше размере. Под датой возникновения просроченной задолженности в рамках Договора понимается Дата платежа, в которую Заемщиком не исполнены обязанности, предусмотренные Договором или требованием о досрочном возврате кредита. Кредитные обязательства заемщика по Договору обеспечены договором поручительства от 21.09.2023 № 410121626061-23-6П02, поручителем по которому является Гарантийный фонд развития предпринимательства Камчатского края, а также договором поручительства ФИО1 от 21.09.2023 № 410121626061-23-6П01. Согласно сведениям Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей ФИО2 прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, о чем внесена запись от 07.10.2024. Аннулирование свидетельства о государственной регистрации индивидуального предпринимателя не свидетельствует о невозможности взыскания долга за счет имущества и дохода физического лица. Фактически собственником имущества и дохода в период осуществления предпринимательской деятельности и при аннулировании свидетельства является одно физическое лицо, которое отвечает по своим долгам, и в качестве одного из источников взыскиваемых сумм является имущество физического лица. Таким образом, в случае, когда физическим лицом, зарегистрированным в качестве индивидуального предпринимателя, прекращена его деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, взыскание задолженности производится за счет имущества физического лица, в связи с чем, ссылаясь на положения ст.ст. 307, 309, 310, 323, 363, 809, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец обратился в суд с указанным иском.

Истец о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, своего представителя для участия в судебное заседание не направил, представитель по доверенности ФИО4 представила дополнения к иску, в которых указала, что ответственность поручителя – Гарантийного фонда развития предпринимательства Камчатского края перед банком по указанному в иске договору является субсидиарной. Субсидиарная ответственность представляет собой дополнительную ответственность, согласно которой кредитор имеет право взыскать неполученный долг основного должника с другого обязанного лица. Кредитор может обратиться с требованием к должнику, несущему субсидиарную ответственность, только в случае невозможности исполнения требования основным должником. Следовательно, в отличие от солидарной при субсидиарной ответственности право предъявления требования к субсидиарному должнику возникает лишь после установления невозможности взыскания долга с основного должника. На момент обращения в суд с исковым заявлением к ФИО2 кредитное обязательство за основного заемщика Гарантийным Фондом развития предпринимательства Камчатского края не исполнялось. В исковом заявлении представитель истца просила о рассмотрении дела в отсутствии представителя Банка.

Ответчики ФИО2 и ФИО1 в судебное заседание не явились, извещались по последнему известному месту жительства по месту их регистрации. Согласно сведениям, представленным в материалы дела, ответчики снялись с регистрационного учета по месту жительства, более нигде на регистрационный учет на территории РФ поставлены не были, в жилом помещении, где ранее были зарегистрированы, не проживают, их место нахождения неизвестно, в связи с чем, на основании ст. 50 ГПК РФ в качестве представителя им были назначены адвокаты Завражин Е.В. и Завражина А.Е. соответственно.

На основании ст. 119 ГПК РФ судебное заседание было проведено в отсутствие ответчиков ФИО2 и ФИО1

Представитель ответчика ФИО2 – адвокат Завражин Е.В. и представитель ответчика ФИО1 – адвокат Завражина А.Е. в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласились, указали, что в материалах дела не имеется доказательств перечисления Банком кредитных денежных средств ответчику ФИО2

Третье лицо Гарантийный Фонд развития предпринимательства Камчатского края, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, своего представителя для участия в судебном заседании не направило. Представитель по доверенности ФИО5 представила суду письменный отзыв, согласно которому Фонд каких-либо возражений относительно заявленных требований не имеет. Указала, что в адрес Фонда от ПАО «Сбербанк России» требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита по кредитному договору от 21.09.2023 <***>, не поступало.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело было рассмотрено в отсутствие представителей истца и третьего лица, а также ответчиков, с участием их представителей - адвокатов Завражина Е.В. и Завражиной А.Е.

Выслушав представителей ответчиков, изучив материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п.п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одновременно с тем, п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В силу пунктов 1, 4 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Статьей 362 ГК РФ предусмотрено, что договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу пункта 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.

Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства (пункт 6 ст. 367 ГК РФ).

В случае, если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях. Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. Такое согласие должно предусматривать пределы, в которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника (пункт 2 ст. 367 ГК РФ).

В силу пунктов 1, 3 ст. 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Правила, установленные настоящей статьей, применяются, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 399 ГК РФ до предъявления требований к лицу, которое в соответствии с законом, иными правовыми актами или условиями обязательства несет ответственность дополнительно к ответственности другого лица, являющегося основным должником (субсидиарную ответственность), кредитор должен предъявить требование к основному должнику.

Если основной должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование, это требование может быть предъявлено лицу, несущему субсидиарную ответственность (пункт 1).

Кредитор не вправе требовать удовлетворения своего требования к основному должнику от лица, несущего субсидиарную ответственность, если это требование может быть удовлетворено путем зачета встречного требования к основному должнику либо бесспорного взыскания средств с основного должника (пункт 2).

По общему правилу, при предъявлении требований к субсидиарному поручителю, кредитор должен доказать факт обращения к должнику и его отказ от исполнения обязательства, а также невозможность бесспорного взыскания средств с основного должника.

Из смысла указанных положений, при их системном толковании следует, что требования к лицу, несущему субсидиарную ответственность, не могут быть удовлетворены, если возможно взыскание задолженности с основного должника.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором (п.п. 1, 2 ст. 407 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как установлено в судебном заседании, 21.09.2023 ФИО2 (далее по тексту ФИО6) обратился к истцу с заявлением о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя <***>, в котором просил выдать кредит на условиях, указанных в заявлении, и в соответствии со ст. 428 ГК РФ присоединяясь к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя (далее по тексту Условия кредитования), известных заемщику, и имеющих обязательную для заемщика силу, которые в совокупности свидетельствуют о заключенной между заемщиком и кредитором сделки кредитования. Кроме того, ФИО6 просил открыть лимит кредитной линии с зачислением кредитных траншей по договору на расчетный счет №, открытый у кредитора с лимитом кредитной линии 3 000 000 рублей для целей – закуп товара, материалов, оплата аренды, налогов, прочей текущей задолженности под 20,22% годовых, с датой открытия лимита 21.09.2023, с датой полного погашения задолженности выбранной кредитной линии 21.09.2026 (п.п. 1, 2, 3, 5 и 6 Заявления).

В соответствии с п. 4 Заявления, плата за пользование лимитом кредитной линии в размере 1 процента(ов) годовых, начисляется с даты заключения Договора от изначально установленного лимита по Договору, а после наступления даты выдачи кредитных средств (кредитных траншей), от свободного остатка лимита, рассчитанного в соответствии с п. 5 Заявления. Плата за пользование лимитом кредитной линии уплачивается в даты уплаты процентов, установленные п. 7 Заявления.

В первую дату уплаты процентов плата за пользование лимитом кредитной линии уплачивается за период с даты заключения Договора (не включая эту дату) по первую дату уплаты процентов. В дальнейшем плата уплачивается за периоды, аналогичные периодам, установленным п. 7 Заявления для уплаты процентов. Начиная с даты, следующей за датой окончания периода доступности кредитования, указанной в п. 5 Заявления, плата за пользование лимитом кредитной линии не начисляется.

Согласно п. 5 Заявления заемщик уведомлен и согласен, что выдача кредитных траншей производится на основании распоряжения(ий) заемщика, оформленного(ых) по форме кредитора, в соответствии с Приложением I к Заявлению на Счет, указанный в Заявлении. Выдача кредита (кредитных траншей) производится в течение периода доступности кредитования, который начинается с даты открытия лимита и истекает через 3 месяца (включительно), после исполнения условий п. 10 Заявления. По истечении периода доступности выдача кредита (кредитных траншей) не производится.

При этом заемщик уведомлен и согласен, что при технической возможности заемщика и кредитора, выдача траншей производится после открытия кредитором лимита кредитной линии на основании распоряжения(ий) заемщика, выраженного(ых) в виде формирования платежного(ых) поручений(я) к счету с указанием об исполнении поручения за счет кредитных средств, предоставленных по Договору, с отражением его номера и даты, в размере, указанном в платежном поручении (распоряжении), в сумме не превышающей установленного размера лимита кредитования в пределах всего срока действия Договора.

Погашение выбранных траншей установленного лимита кредитования осуществляется ежемесячно равными долями и начинается с месяца, следующего за окончанием периода доступности в дату, соответствующую дате заключения Договора (календарному числу) каждого месяца, а в последний месяц, в дату полного погашения задолженности по Договору, установленную п. 6 Заявления. исполнение обязательств по договору в части уплаты начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату, соответствующую дате (календарному числу) заключения Договора каждого месяца, начиная с месяца следующего за месяцем заключения Договора и в дату полного погашения кредита, указанного в п. 6 Заявления (п. 7 Заявления).

В силу п. 8 Заявления неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредитной линии, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных Договором, составляет 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечивает поручительство в соответствии с договорами поручительства № 410121626062-23-6П01 – поручитель ФИО1 и № 410121626062-23-6П02, поручитель – Гарантийный Фонд развития предпринимательства Камчатского края (п. 9.1.1 Заявления).

Заемщик ознакомлен с Общими условиями кредитования, выразил свое согласие с ними и обязался их выполнять (п. 17 Заявления).

Согласно п.п. 1.2, 1.4 Общих условий кредитования, заключение договора между банком и заемщиком осуществляется путем присоединения заемщика к настоящим Условиям кредитования в соответствии со ст. 128 ГК РФ. Присоединение производится путем подписания заявления личной подписью заемщика или уполномоченным лицом заемщика в структурном подразделении банка. Индивидуальные условия кредитования заемщика указываются в заявлении.

Договор вступает в силу с даты принятия (акцепта) банком подписанного заемщиком заявления, с подтверждением данного факта отметкой уполномоченного лица банка, и действует до полного исполнения сторонами обязательств по договору (п. 1.5 Общих условий кредитования).

Распоряжение – документ, на основании которого банк зачисляет кредит на счет заемщика. Распоряжение оформляется как приложение к договору (п. 2 Общих условий кредитования).

Согласно п.п. 3.1, 3.2, 3.3 и 3.5 Общих условий кредитования, банк обязуется предоставить заемщику кредит на цели, указанные в заявлении (далее - кредит), а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении. Кредитные средства могут быть предоставлены в форме: кредит, возобновляемая/невозобновляемая кредитная линия. При предоставлении кредита в форме кредитной линии в течение срока действия договора ссудная задолженность по договору не может превышать сумму установленного на соответствующий период времени лимита. Погашение возобновляемой кредитной линии производится любыми суммами в пределах указанного срока таким образом, чтобы остаток задолженности по кредиту в течение всего срока действия договора не превышал сумму лимита, установленную на соответствующий период времени.

Выдача Кредита производится на счет Заемщика, открытый в подразделении Банка, в соответствии с условиями, указанными в Заявлении.

Исполнение обязательств по договору, в т.ч. уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа, либо порядке и в даты, предусмотренные п. 7 Заявления и в дату окончательного погашения кредита. При отсутствии даты платежа в месяце очередного платежа, платеж осуществляется в последний календарный день месяца. Если дата платежа (в том числе последний календарный день месяца) приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, платеж может быть произведен в период с даты платежа по первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита (включительно) без начисления неустойки. Если дата платежа приходится на нерабочий день, то срок пользования кредитом устанавливается по первый рабочий день (включая этот день), следующий за нерабочим днем, на который приходится дата платежа.

Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке, указанной в заявлении.

В соответствии с п.п. 5.1, 5.2 Общих условий кредитования, датой выдачи кредита является дата образования ссудной задолженности по ссудному(ым) счету(ам). Датой исполнения обязательств по уплате платежей по договору является дата списания средств со счетов заемщика, поручителя или третьих лиц в банке в погашение обязательств по договору или дата поступления средств в погашение обязательств по договору на корреспондентский счет банка в случае, если погашение осуществляется со счетов, открытых в других банках.

При исчислении процентов, комиссионных платежей и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Согласно п. 6.6, 6.6.1, 6.6.13, 6.6.15 Общих условий кредитования, банк имеет право прекратить выдачу кредита и (или) закрыть свободный остаток лимита кредитной линии по договору и (или) потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями заявления, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом банк имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам), а также обратить взыскание на заложенное имущество, в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору, а также по иным договорам о предоставлении кредита (в том числе, но не исключительно: кредитным договором, договором об открытии кредитной линии), по договорам о предоставлении банковской гарантии, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия договора между заемщиком и банком. Неисполнение заемщиком его обязательств, предусмотренных индивидуальными условиями кредитования, изложенных в заявлении. В случае принятия решения о прекращении деятельности в качестве индивидуального предпринимателя.

Таким образом, между истцом и ответчиком ФИО6 был заключен кредитный договор, в соответствии со ст. 428 ГК РФ, путем подачи заявления и присоединения к Общим условиям кредитования, и поскольку письменное предложение заключить договор принято в соответствии с требованиями п. 3 ст. 438 ГК РФ. Ответчик ФИО6 ознакомлен со всеми условиями предоставления и погашения кредита, о чем свидетельствуют его подпись.

Своё обязательство по данному кредитному договору истец исполнил в полном объеме, путем перечисления 21.09.2023, 22.09.2023 и 25.09.2023 на банковский счет №, открытый на имя ИП ФИО6, суммы кредита в общем размере 3 000 000 рублей, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по операциям по счету № (л.д. 107, 110-157 (в том числе оборотные стороны)).

При рассмотрении дела судом также установлено и не оспаривалось стороной ответчика, что вышеназванный кредитный договор <***> от 21.09.2023 обеспечен поручительством Гарантийного фонда развития предпринимательства Камчатского края в соответствии с договором поручительства № 410121626061-23-6П02 от 21.09.2023, согласно которому Гарантийный фонд развития предпринимательства Камчатского края обязался за обусловленное договором вознаграждение отвечать перед банком за исполнение заемщиком ФИО6 обязательств по заявлению о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя <***> от 21.09.2023 в части возврата фактически полученной заемщиком суммы кредита в размере 3 000 000 рублей под размер процентов за пользование кредитом 20,22 со сроком возврата кредита 21.09.2026 в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения данных обязательств заемщиком. При этом ответственность поручителя пред банком по договору является субсидиарной и ограниченной суммой основного долга в размере 1 500 000 рублей, что составляет 50% от суммы кредита.

Кроме того, кредитный договор <***> от 21.09.2023 также обеспечен поручительством ФИО1 (далее по тексту ФИО1) в соответствии с Заявлением о присоединении к общим условиям договора поручительства № 410121626062-23-6П01 от 21.09.2023, согласно которому ФИО1 обязалась солидарно с заемщиком ФИО6 отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения данных обязательств заемщиком.

Согласно п. 2 Заявления в обязательства, которые обеспечиваются договором, включаются в том числе, но не исключительно: сумма кредита в размере 3 000 000 рублей; срок полного погашения задолженности по основному договору – 21.09.2026; порядок погашения кредита в соответствии с установленном для должника графиком платежей основного долга и на условиях основного долга; процентная ставка за пользование кредитом: 20,22 % годовых; комиссии и платы. Плата за пользование лимитом кредитной линии в размере 1% годовых, начисляется с даты заключения основного договора от изначально установленного лимита по основному договору. А после наступления даты выдачи кредитных средств (кредитных траншей), от свободного остатка лимита по основному договору. Плата за пользование лимитом кредитной линии уплачивается в даты уплаты процентов, установленных основным договором.

При этом поручитель уведомлен и согласен, что в первую дату уплаты процентов плата за пользование лимитом кредитной линии уплачивается за периоды с даты заключения основного договора (не включая эту дату) по первую дату уплаты процентов. В дальнейшем плата уплачивается за периоды, аналогичные периодам, установленным основным договором для уплаты процентов. Начиная с даты, следующей за датой окончания периода доступного кредитования, указанной в основном договоре, плата за пользование лимитом кредитной линии не начисляется.

Неустойка за неисполнение обязательств по основному договору в размере 0,1%, начисляемая на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновение просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Покрытие всех издержек, которые понесет банк в связи с исполнением основного договора и договора. Целевое назначение кредита.

В силу пункта 4 Заявления, при отсутствии денежных средств на счете (с оформленным акцентом поручителя/или при отсутствии заранее данного акцепта) или недостаточности денежных средств на счете, а также невозможности проведения операций по счету (арест, приостановление операций), банк уведомляет поручителя в соответствии с п. 5.3 Общих условий о просрочке должником платежей по основному договору, не позднее 5 рабочего дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности. Поручитель обязан не позднее следующего рабочего дня после получения уведомления от банка о просрочке должником платежей по основному договору уплатить банку просроченную должником сумму с учетом неустоек на дату фактической оплаты задолженности но основному договору, а также судебные и иные расходы банка.

В соответствии с п. 5 Заявления, договор вступает в силу с даты его заключения. Договор и обязательство поручителя (поручительство) действуют с даты подписания договора по дату выполнения обязательств, установленную основным договором, увеличенную на три года (включительно). До наступления указанного срока поручительство прекращается с прекращением всех обязательств должника по основному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Поручитель подтвердил, что ознакомился с общими условиями договора поручительства № 1, понимает их текст, выразил свое согласие с ними и обязался их выполнять (п. 8 Заявления).

Согласно п. 2.1. Общих условий договора поручительства № 1, настоящие общие условия договора поручительства № 1 (далее Условия) и заявление о присоединении к общим условиям договора поручительства, содержащие индивидуальные условия договора поручительства, надлежащим образом заполненное и подписанное поручителем (далее Заявление) в совокупности являются заключенным между банком и поручителем договором поручительства.

В соответствии с п.п. 3, 3.1 Условий, поручитель ознакомлен со всеми условиями основного договора, и согласен отвечать за исполнение должником его обязательств полностью, в том числе по условиям, указанных в Заявлении если под основным договором понимается кредитование должника в рамках кредитного договора и (или) договора о кредитной линии: поручитель обязуется отвечать перед банком солидарно с должником за исполнение обязательств по основному договору, включая, но не ограничиваясь: погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, указанных в пункте 1 Заявления или предложения (оферты), неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязательств по основному договору.

07.10.2024 ФИО6 прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя в связи с принятием им соответствующего решения, что следует из выписки из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей (л.д. 43-45).

В соответствии с п. 1 ст. 2 ГК РФ предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ, оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке.

Согласно п. 1 ст. 23 ГК РФ гражданин вправе заниматься предпринимательской деятельностью без образования юридического лица с момента государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.

В силу положений ст.ст. 23 и 24 ГК РФ утрата гражданином государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя лишает его права осуществлять предпринимательскую деятельность, но не освобождает от обязанности отвечать по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

При этом, действующее законодательство Российской Федерации не делает разницы между гражданином-предпринимателем и гражданином, который не является таковым, относительно имущественной ответственности.

Аннулирование свидетельства о государственной регистрации индивидуального предпринимателя не свидетельствует о невозможности взыскания долга за счет имущества и дохода физического лица. Фактически собственником имущества и дохода в период осуществления предпринимательской деятельности и при аннулировании свидетельства является одно физическое лицо, которое отвечает по своим долгам, и в качестве одного из источников взыскиваемых сумм является имущество физического лица.

Таким образом, в случае, когда физическим лицом, зарегистрированным в качестве индивидуального предпринимателя, прекращена его деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, взыскание задолженности производится за счет имущества физического лица.

Согласно данным расчета задолженности (л.д. 8, 9, 10, 11, 12), копии выписки из лицевого счета №, открытого на имя ИП ФИО6 (л.д. 108-157), в счет погашения основного долга внесено 454 662 рубля 03 копейки, в счет процентов за пользование кредитом внесено 90 156 рублей 76 копеек, в счет гашения пени за просрочку основного долга и за просрочку процентов внесено 87 рублей 77 копеек и 48 рублей 15 копеек соответственно. Остаток задолженности по кредитному договору по состоянию на 06.11.2024 (включительно) в размере 2 642 992 рублей 27 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность в размере 2 434 220 рублей 15 копеек; просроченная задолженность по процентам в размере 168 840 рублей 37 копеек; неустойка за несвоевременное погашение кредита в размере 30 376 рублей 42 копеек; неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 9 555 рублей 33 копеек.

Ответчик ФИО6 данную имеющуюся задолженность по предоставленному кредиту до настоящего времени в полном объеме, как и его поручитель ФИО1, несмотря на требование банка, не погасили, оставшуюся сумму долга по кредиту до настоящего времени не вернули. Доказательств обратного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Таким образом, до обращения в суд Банк предпринимал меры для досудебного урегулирования спора, что свидетельствует о добросовестности и разумности действий кредитора, ответчик ФИО6 и его поручитель ФИО1, со своей стороны, мер к погашению всей суммы образовавшейся задолженности по кредитному договору не предприняли.

Оснований не согласиться с вышеуказанным расчетом истца у суда не имеется, ответчиками, как и их представителями – адвокатами Завражиным Е.В. и Завражиной А.Е. он не оспорен, иного расчета задолженности ими не представлено.

Аргументы представителей ответчиков – адвокатов Завражина Е.В. и Завражиной А.Е. об отсутствии доказательств фактического получения кредитных денежных средств непосредственно ФИО6, в ходе судебного следствия своего подтверждения не нашли, опровергаются исследованными доказательствами, которые суд признает относимыми и допустимыми.

Судом учитываются положения ст. 333 ГК РФ, согласно которым если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, вместе с тем, учитывая длительность неисполнения обязательств, то, что размер неустойки не превышает размера основного долга, суд приходит к выводу о её соразмерности последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, оснований для уменьшения размера данной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не находит, кроме того, соответствующего ходатайства от ответчика не поступало.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчики ФИО6 и ФИО1, как поручитель ФИО6, сумму задолженности по кредиту и процентам за пользование заемными денежными средствами в установленные индивидуальными условиями кредитного договора сроки не оплатили, письменных доказательств, подтверждающих уплату истребуемой истцом задолженности, суду не представили, при этом данных о том, что ФИО6 не могут быть исполнены требования банка о взыскании задолженности за счет принадлежащего ему имущества судом при рассмотрении дела не установлено, в связи с чем, в силу вышеприведенных требований закона суд находит заявленные истцом к ответчикам ФИО6 и ФИО1, как его поручителю, солидарные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

При разрешении вопроса о судебных расходах, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина относится к судебным расходам.

При подаче иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в соответствии с платежным поручением № 67413 от 12.11.2024 года в размере 41 429 рублей 92 копеек (л.д. 7).

Таким образом, с ответчиков ФИО6 и ФИО1, исходя из объема удовлетворенных исковых требований, подлежат взысканию в солидарном порядке судебные расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 41 429 рублей 92 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 и Гусейновой Джейран ФИО3 кызы о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт №) и Гусейновой Джейран ФИО3 кызы (паспорт №) солидарно в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 21.09.2023 по состоянию на 06.11.2024 (включительно) в размере 2 642 992 рублей 27 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 2 434 220 рублей 15 копеек; просроченная задолженность по процентам в размере 168 840 рублей 37 копеек; неустойка за несвоевременное погашение кредита в размере 30 376 рублей 42 копеек; неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 9 555 рублей 33 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 41 429 рублей 92 копеек, а всего взыскать сумму 2 684 422 рубля 19 копеек.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Вилючинский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 24 февраля 2025 года.

Председательствующий судья Н.М. Хорхордина