Решение № 2-П-161/2023 2-П-24/2024 2-П-24/2024(2-П-161/2023;)~М-П-135/2023 М-П-135/2023 от 10 ноября 2024 г. по делу № 2-П-161/2023

Дело № 2-П-24/2024

УИД21RS0№-65


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 ноября 2024 года село Порецкое

Шумерлинский районный суд Чувашской Республики под председательством судьи Безбородовой Н. В.,

при секретаре судебного заседания Беззубовой Л. Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Шумерлинского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску

Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л:

Представитель Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту АО «Россельхозбанк») первоначально обратился с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору как с наследника ФИО4, мотивировав исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице Чувашского регионального филиала и ФИО4 заключено Соглашение №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 360900 рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 9,9% годовых. Дата окончательного срока возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Кредитор выполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставив денежные средства, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. В последующем Банку стало известно о смерти заемщика ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ. Наследником первой очереди является её супруг ФИО1 После смерти ФИО4 открылось наследство в виде квартиры с кадастровым номером №, расположенной по адресу: Чувашская Республика, <адрес>. Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 157258 рублей 38 копеек, из которых: основной долг в размере 155275 рублей 75 копеек, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1982 рубля 63 копейки. ФИО4 при заключении кредитных договоров присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней. Банк являясь выгодоприобретателем по договору страхования, обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о страховой выплате. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № АО «СК «РСХБ-Страхование» отказало в страховой выплате в связи с тем, что ФИО4 с 2009 года являлась инвали<адрес> группы бессрочно, а по условиям Программы страхования не является застрахованным лицо, являющееся на дату присоединения к Договору страхования инвали<адрес>, 2, 3 группы либо имеющее действующее направление на медико-социальную экспертизу. Ссылаясь на нормы статей 309, 310, 408, 418, 810, 819, 1110, 1112, 1175, 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать с наследника ФИО4 – ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 157258 рублей 38 копеек, из которых: основной долг в размере 155275 рублей 75 копеек, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1982 рубля 63 копейки и далее, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы основного долга, но не далее ДД.ММ.ГГГГ, исходя из ставки 9,9 % годовых, а также расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 4345 рублей 17 копеек.

В судебное заседание представитель истца – АО «Россельхозбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика ФИО1 – Гарная О. А., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о проведении судебного заседания без неё и без истца ФИО1 Ранее в судебном заседании представитель ответчика Гарная О. А. исковые требования не признала в полном объеме, просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Третье лицо - нотариус нотариального округа Порецкий ФИО2, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия.

Третье лицо - финансовый уполномоченный АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Представители третьих лиц – ООО «Союз Мед Сервис», АО «РСХБ-Страхование», БУ ЧР «Республиканская клиническая больница» Минздрава Чувашии, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились.

Суд полагал возможным рассмотреть дело без участия сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с пунктом 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения обязательств является договор.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу, и становиться обязательным для сторон с момента заключения.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами Гражданского кодекса Российской Федерации о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьёй 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что на основании анкеты-заявления ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ с просьбой заключить кредитный договор, между ней и АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение № о предоставлении кредита в сумме 360900,19 рублей с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 9,9 % годовых. Соглашение сторонами подписано.

ФИО4 предоставлен график погашения кредита и уплаты начисленных процентов.

Согласно Банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере 360900,19 рублей Банком перечислена на счет ФИО4

При заключении Соглашения о кредитовании, ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ, было оформлено заявление на присоединение к Программе страхования №, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней.

На основании заявления ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ в АО «Россельхозбанк», с текущего счета, открытого в АО «Россельхозбанк» на ее имя переведены получателю АО «Россельхозбанк» разовую сумму в размере 45375,98 рублей.

Заемщик приняла на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитными средствами в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Погашение кредита осуществляется платежами, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно, в течение всего срока кредитования в соответствии с Графиком погашения кредита, являющегося Приложением № к Соглашению от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 2 Соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ датой окончания возврата кредита является ДД.ММ.ГГГГ.

Из свидетельства о смерти серии II-РЛ №, выданного Отделом ЗАГС администрации <адрес> Чувашской Республики ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ. (т. 1 л. д. 67).

Кредитные обязательства остались не исполненными.

Согласно расчету, представленному истцом задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 157258 рублей 38 копеек, из которых: основной долг в размере 155275 рублей 75 копеек, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1982 рубля 63 копейки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика отвечать за исполнение принятых обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью должника и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации также не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Исходя из пункта 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В соответствии со статьёй 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется путем фактического вступления во владение наследуемым имуществом и путем подачи нотариальному органу заявления о принятии наследства.

Согласно пункту 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ)

В абзаце 2 пункта 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что в качестве действий, свидетельствующих о принятии наследства, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 Гражданского кодекса Российский Федерации, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Это означает, что после смерти наследодателя неисполненные им обязательства перед кредитором должны быть исполнены его наследниками.

Согласно наследственному делу №, открытому нотариусом нотариального округа Порецкий ФИО2 А. после смерти ФИО4, умершей ДД.ММ.ГГГГ, наследником является ее супруг ФИО1 на основании поданного им в нотариальный орган заявления о вступлении в права наследования по закону, которому ДД.ММ.ГГГГ выданы свидетельства о праве на наследство по закону после смерти ФИО4 на 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, площадью 4000 кв. м., расположенный в границах участка по адресу: Чувашская Республика, <адрес>; на 1/2 доли на вклады в ПАО Сбербанк, имеющие общий остаток на сумму в размере № рублей, а также компенсаций, в том числе на оплату ритуальных услуг в сумме №; на 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, общей площадью 67,8 кв. м., расположенную по адресу: Чувашская Республика, <адрес>; на 1/27 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок для сельскохозяйственного производства, расположенный в Сыресинском сельском поселении <адрес> Чувашской Республики; на 1/2 доли прав на денежные средства на счетах в АО «Россельхозбанк» в общем размере № рублей. (т. 1 л. <...>, 103, 105).

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ, кадастровая стоимость земельного участка, расположенного по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, составляет № рублей. (т. 1 л. д. 83).

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ, кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, составляет № рублей. (Т. 1 л. д. 84).

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ, кадастровая стоимость земельного участка (пая для сельскохозяйственного производства), расположенного по адресу относительно ориентира Школа, участок находится примерно в 4 км. по направлению на юго-запад от ориентира, почтовый адрес ориентира: Чувашская Республика, <адрес>, Сыресинское сельское поселение, составляет № рублей. (т. 1 л. д. 85).

В связи с тем, что заемщиком при заключении Соглашения о кредитовании было оформлено заявление на присоединение к Программе страхования № от несчастных случаев и болезни, АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ подало заявление в АО СК «РСХБ-Страхование» на страховую выплату по Программе страхования № в связи со смертью заемщика и наступлением, в связи с этим страхового случая.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» уведомило АО «Россельхозбанк» о том, что договор страхования в отношении ФИО4 является незаключенным, заемщик исключена из списка застрахованных лиц, с указанием следующего: между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого является, в том числе страхование заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней. В соответствии с условиями Программы страхования и пунктов 2.18, 3.5 Договора коллективного страхования, не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе, являющиеся инвалидами 1, 2, 3 группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в программе, то договор страхования признается незаключенным в отношении этого лица с момента распространения на него действий договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату. Согласно предоставленным данным из медицинского учреждения ФИО4 с ДД.ММ.ГГГГ являлась инвали<адрес> группы бессрочно. В связи с этим, договор страхования в отношении ФИО4 является незаключенным. ФИО4 исключена из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Уплаченная страховая премия в размере 7661,91 рубль будет возвращена в АО «Россельхозбанк».

Из вышеуказанного следует, что заемщик исключена из списка застрахованных лиц после её смерти.

Согласно Выписке из медицинской карты врача общей практики БУ «Шумерлинский межтерриториальный медицинский центр» Минздрава Чувашии от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 состояла на диспансерном учете у невропатолога и терапевта, имеет 3 группу инвалидности.

Согласно справке руководителя – главного эксперта по медико-социальной экспертизе ФКУ Главное бюро медико-социальной экспертизы по Чувашской Республике – Чувашии от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию с ежегодным переосвидетельствованием. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ при повторном очном освидетельствовании установлена 2 группа инвалидности бессрочно с причиной «общее заболевание». Справка об инвалидности серии № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Данные документы были истребованы АО СК «РСХБ-Страхование» в медицинских учреждениях уже после смерти заемщика ФИО4

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (страховщик) и АО «Россельхозбанк» (страхователь) заключен договор коллективного страхования № по условиям которого, страховщик принял на себя обязательство за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату. Договор вступает в силу с момента подписания его сторонами и действует до ДД.ММ.ГГГГ включительно. (п. 9.1).

Согласно пункту 1.3 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страхователем по договору является Банк. В данном случае АО «Россельхозбанк».

Согласно пункту 1.6 договора коллективного страхования стороны определили, что конкретные условия страхования излагаются в Программах страхования, составленных на условиях Правил страхования и являющихся неотъемлемой частью договора.

Согласно пункту 2.9 договора коллективного страхования плата за присоединение застрахованного лица состоит из страховой премии и вознаграждения Банка. Величина вознаграждения Банка устанавливается Банком по соглашению с застрахованным лицом.

Согласно пунктам 2.6.1, 2.6.2 договора коллективного страхования срок страхования начинается для застрахованного лица – с даты подачи им заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

Согласно пункту 2.3 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма, определенная для конкретного застрахованного лица на дату начала распространения на него действия договора указывается в Бордеро и устанавливается по соглашению сторон.

Согласно пункту 2.7 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ лица, принимаемые на страхование, письменно подтверждают соответствие своего возраста и состояния здоровья и иных факторов требованиям соответствующих Программе страхования.

Согласно пункту 2.12.4 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховщик вправе для установления факта, причины и всех обстоятельств события, имеющего признаки страхового случая, а также определения размера и получателя страховой выплаты запросить дополнительные документы в организациях и учреждениях, обладающих необходимыми сведениями и документами.

Согласно Программе страхования № страховым случаем в период действия договора страхования в отношении застрахованных лиц до достижения ими возраста 65 полных лет является: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на него действия договора страхования; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни, первично установленная застрахованному лицу в период распространения на него действия договора страхования.

Согласно пункту 3.5 договора коллективного страхования если в период действия Программы страхования будет установлено, что в момент присоединения к ней заемщик попадал под категорию лиц, которые не могут быть застрахованы по Программе страхования, то договор страхования в отношении такого лица признается незаключенным.

Согласно условиям Программы страхования № застрахованным лицом может быть лицо, не являющееся инвалидом 1, 2 и 3 группы, либо имеющее действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Согласно заявлению ФИО4 на присоединение к Программе страхования №, оформленного при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, в пункте 1 она указала, что не является инвалидом 1, 2 и 3 группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу.

Заявление ФИО4 также содержит удостоверенное её подписью утверждение, что ей известно, что если будет установлено, что в момент присоединения к Договору страхования она подпадала под любую из категорий, перечисленных в пункте 1 данного заявления, то договор страхования в отношении неё признается незаключенным и (или) страховщик может отказаться от договора страхования в отношении неё, либо потребовать признания договора страхования в отношении неё недействительным. При этом ей подлежит возврат части платы за присоединение, равная сумме страховой премии, внесенной за неё страхователем.

Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страхование-отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

По смыслу приведенных норм закона, содержанием оснований по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного лица путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренных договором события – страхового случая, а правила пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации конкретизируют применительно к договору страхования общие положения статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации о недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана и обязательным условием применения данных положений является наличие умысла страхователя.

Исходя из положений, содержащихся в статье 12, пунктах 1, 2, 5 статьи 166, пункте 1 статьи 167, пунктах 2, 4 статьи 179, пункте 1 статьи 431.1, пункте 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, договоры страхования, совершенные страховщиком под влиянием обмана, относятся к оспоримым сделкам и являются недействительными только в случае признания их таковыми судом, что предполагает предъявление страховщиком в суд соответствующего искового заявления об этом.

В силу пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В силу пункта 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Таким образом, из материалов дела следует, что страховщик исключил ФИО4 из списка застрахованных уже после ее смерти, сведений о том, что договор страхования был оспорен по правилам пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, не имеется, равно как не содержится доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что при присоединении к Программе страхования у застрахованного лица были истребованы какие-либо сведения, в том числе относительно наличия заболеваний, препятствующих заключению договора страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Не представлено сведений и о том, что АО СК «РСХБ-Страхование», являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, при заключении договора страхования воспользовалось предоставленным статьей 945 Гражданского кодекса Российской Федерации правом провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья и оценку в связи с этим страхового риска путем осмотра или запроса необходимых сведений, то есть проявило должную осмотрительность и заинтересованность при заключении договора страхования в части выяснения состояния здоровья ФИО4, выяснило в порядке, определенном действующим законодательством, обстоятельства, влияющие на степень риска.

Пунктом 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. (п. 4 ст. 1 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

Уклонение кредитной организации, являющейся профессиональным участником спорных правоотношений, от реализации своих прав на своевременное получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика в отсутствие сведений о том, что договор страхования заемщика был оспорен страховщиком и признан недействительным, и обращение с иском к наследнику о взыскании кредита за счет наследственного имущества без учета страхового возмещения не может оцениваться судом как добросовестное осуществление участником этих правоотношений своих прав и обязанностей. При наступлении же страхового случая, Банку не принадлежит право выбора способа защиты своего права либо предъявление иска о взыскании долга по кредиту к наследникам должника либо предъявление требований к страховщику.

При указанных обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований, не имеется.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд -

Р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 157258 рублей 38 копеек, из которых: основной долг в размере 155275 рублей 75 копеек, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1982 рубля 63 копейки и далее, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы основного долга, но не далее ДД.ММ.ГГГГ, исходя из ставки 9,9 % годовых, а также расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере 4345 рублей 17 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Шумерлинский районный суд Чувашской Республики.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 18 ноября 2024 года.