Решение № 2-4761/2024 2-4761/2024~М-3860/2024 М-3860/2024 от 12 сентября 2024 г. по делу № 2-4761/2024

Дело <адрес>


Р Е Ш Е Н И Е

Ип.п.

Волжский городской суд <адрес>

В составе председательствующего №...

При помощнике судьи п.п.

С участием представителя ответчика п.п.

№... в городе Волжском

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО КБ «Ренессанс Кредит» к п.п. о взыскании задолженности по кредитному договору; п.п. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора,-

У С Т А Н О В И Л

ООО КБ «Ренессанс Кредит» обратился в суд с иском к п.п. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указало, что "."..г. между КБ «Ренесанс Кредит» (ООО) и п.п. был заключен кредитный договор №... на сумму <адрес>. на срок №..., по которому ответчик принял на себя обязательства ежемесячно выплачивать долг и проценты за пользование денежными средствами в №.... и вернуть заемные денежные средства в установленные договором сроки. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору поступил от ответчика "."..г., после указанной даты платежей банк не получал. "."..г. мировым судьей судебного участка №... судебного района <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору, который "."..г. был отменен по заявлению должника. Ответчик свои обязательства не выполнял, в связи с чем, по состоянию на "."..г. образовалась задолженность в сумме №...

Ответчик п.п. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен.

Частью 1 статьи 165 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если адресат уклоняется от получения письма, то оно считается врученным (соответственно адресат считается получившим письменное уведомление, ознакомившимся с ним).

Как разъяснено в пункте 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "."..г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "."..г. N 57 «О некоторых вопросах применения законодательства, регулирующего использование документов в электронном виде в деятельности судов общей юрисдикции и арбитражных судов», статей 14 и 16 Федерального закона от Федерального закона от "."..г. N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о рассмотрении указанного гражданского дела размещена заблаговременно на официальном сайте Волжского городского суда <адрес> в сети Интернет (http://vol.vol.sudrf.ru).

Представитель ответчика иск не признала. Возражая, указала, что согласно вышеуказанному договора ответчику п.п. был предоставлен кредит в размере №.... за услугу «Подключение к Пакету опций «Проще простого». Первоначально ответчик надлежаще исполнял свои обязательства по кредитному договору, а впоследствии в связи с тяжелым материальным положении, ответчик не в состоянии был выплачивать денежные средства. Как видно из искового заявления, подтверждений перечисления денежных средств истцом не представлено. В соответствии с Положением Банка России от "."..г. №...-П (ред. от "."..г.) «О правилах осуществления перевода денежных средств» (Зарегистрировано в Минюсте России "."..г. №...). 1.10. Перечень и описание реквизитов распоряжений, являющихся платежными поручениями, инкассовыми поручениями, платежными требованиями, платежными ордерами.Указанные распоряжения применяются в рамках форм безналичных расчетов, предусмотренных пунктом 1.1 настоящего Положения. Перечень и описание реквизитов распоряжения, являющегося банковским ордером, его форма на бумажном носителе и номера его реквизитов приведены в Указании Банка России от "."..г. №...-У «О порядке составления и применения банковского ордера», зарегистрированном Министерством юстиции Российской Федерации "."..г. №... (далее - Указание Банка России N 2945-У).В соответствии с Положением Банка России от "."..г. №...-П «Положение о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации». В кредитной организации, ВСП выдача наличных денег организациям, физическим лицам осуществляется с их банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам). Выдача наличных денег физическому лицу осуществляется по расходному кассовому ордеру №... оформленному физическим лицом или бухгалтерским работником кредитной организации. Истцом не предоставлено ни одного надлежаще оформленного документа, подтверждающего передачу или перевод денежных средств ответчику, чем и нарушает ФЗ-402 «О бухгалтерском учете». Банком представлен недостоверный расчет задолженности. Банк оказывает услугу «СМС-сообщение» в размере 2000,00 руб. сроком до полного погашения кредита, а также услугу «Подключение к Пакету опций «Проще простого» в размере 6000,00 руб., которые должны быть предоставлены по желанию клиента.Данные подтверждающие документы о подключении данных услуг по желанию ответчика, истцом не представлено.Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).Подписывая Договор о согласии клиента со всеми его условиями, в том числе дополнительных услуг «Подключение к Пакету опций «Проще простого» и «СМС-сообщение», он не просил о выдаче ему кредита на оплату предоставления данных услуг. Как видно из истории выписки по лицевому счету, банк включил в кредитную массу №... «Подключение к Пакету опций «Проще простого» »и были списаны "."..г. данные денежные средства, а также услуга «8М8-сообщение» в размере №.... и также была списана "."..г..Сама услуга «Подключение к Пакету опций «Проще простого» значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита (в т.ч. сумму комиссии), что увеличивает размер выплат по кредиту. На основании изложенного можно сделать вывод о том, что выдача кредита в размере оплаты услуг №.... не является желанием клиента. Кредит на услуги «Подключение к Пакету опций «Проще простого» и «СМС-сообщение» предоставляется независимо от желания клиента при отсутствии возможности отказаться от кредитования на «Подключение к Пакету опций «Проще простого» и «СМС-сообщение» и включения комиссии за эту услугу в общую сумму кредита. Таким образом, данные суммы подлежат зачислению в счет оплаты задолженности за период июнь 2022 и частично за июль 2022.В данном случае, истцом не представлены оригиналы: кредитного договора №... от "."..г.; документ, подтверждающий передачу или перевод денежных средств по выдачи кредита, которые должны подтверждать законность требований Истца. Истцом не предоставлено надлежащих документов, подтверждающих правомерность требований. Просит в удовлетворении исковых требований отказать, принять контррасчет и уменьшить сумму задолженности.

Помимо этого, п.п. предъявил встречное исковое заявление к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора. В обоснование иска указал, что заемщик добросовестно исполнял взятые на себя обязательства, о чем свидетельствует выписка по счету. В определенный период у заемщика отсутствовала всякая возможность оплаты ежемесячных платежей по кредитному договору, в связи с изменившимся финансовым положением. В связи с просрочками очередных платежей ответчиком, истец принял решение об обращении с иском в суд В своем исковом заявлении просит взыскать 305111,78 руб. При этом кредитор, в нарушение прав заемщика, не указывает требование о расторжении указанного кредитного договора, а как следствие проценты и штрафные санкции по кредиту не будут остановлены. Получая кредит, заемщик в обычных условиях старается рассчитать возможность его погашения и уплаты процентов в предусмотренные договором сроки.. Кроме того, срок возврата денежных средств банку еще не наступил. Из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. В данных правоотношениях банк занимает доминирующее положение. Заемщик же присоединился к условиям, которые предложил банк, не имея возможности повлиять на его условия. В соответствии с п. 4 Постановления Конституционного Суда РФ от "."..г. №...-П, заемщик, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны. Ст. 17 Конституции РФ и ст. 10 Гражданского кодекса РФ устанавливают, что одним из основополагающих аспектов верховенства права является принцип разумности действий и добросовестности участников гражданско-правовых отношений. Согласно Постановленю Пленума ВС РФ и Пленума АС РФ №... следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Следовательно, проценты должны взиматься за тот период времени, который заемщик пользовался денежными средствами, в частности до дня обращения кредитора в суд. Требование о досрочном возврате кредита банк обосновал тем, что заемщик нарушил условие кредитного договора о сроках возврата очередной части кредита. Существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для его расторжения (п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ). Договор считается расторгнутым в случае одностороннего отказа от его исполнения, когда такой отказ допускается законом или договором ( п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса РФ) Односторонний отказ от исполнения договора со стороны банка допускается путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Досрочный возврат кредита предполагает прекращение пользования кредитными средствами. Как видно из истории выписки по лицевому счету, банк включил в кредитную массу 6000,00 руб., услугу «Подключение к Пакету опций «Проще простого» и были списаны "."..г. данные денежные средства, а также услуга «СМС-сообщение» в размере 2000,00 руб. и также была списана "."..г..Сама услуга «Подключение к Пакету опций «Проще простого» значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита (в т.ч.* сумму комиссии), что увеличивает размер выплат по кредиту. кредита в размере оплаты услуг 8000,00 руб. не является желанием клиента. Кредит на услуги «Подключение к Пакету опций «Проще простого» и «СМС-сообщение» предоставляется независимо от желания клиента при отсутствии возможности отказаться от кредитования на «Подключение к Пакету опций «Проще простого» и «СМС-сообщение» и включения комиссии за эту услугу в общую сумму кредита. Заемщик же указанными услугами не воспользовался. В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан предоставить потребителю всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По вине ответчика истец не получил своевременно (при заключении кредитного договора) и в полном объеме информацию об условиях пользования кредитом.В соответствии с п. 2 ст. 732 Гражданского кодекса РФ, п. 1 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если заказчику (потребителю) при заключении договора не была предоставлена необходимая информация об услуге, заказчик вправе требовать расторжения заключенного договора и возмещения причиненных ему убытков. Просит расторгнуть кредитный договор №... от "."..г., заключенный между п.п. и КБ ООО «Ренессанс Кредит».

Суд, выслушав объяснения стороны, изучив материалы дела, считает иск и встречный иск подлежащим удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты банку.

В силу пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между КБ «Ренессанс Кредит (ООО) и п.п. был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в пользование (кредит), а заемщик обязался вернуть кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом..

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Общие и Индивидуальные условия кредитования, Тарифы, а также График платежей.

По условиям кредитования по желанию клиента банк предоставляет ему услугу «SMS-оповещение» сроком до полного погашения кредита. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к данной услуге. Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 2000,00руб. в оплату указанной комиссии.

По желанию клиента банк предоставляет ему услугу «Подключение к Пакету опций «Проще простого». Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к данной услуге. Банк вправе списать со счета часть кредита в №.... в оплату указанной комиссии

В соответствии с условиями кредитного договора банк передал п.п. денежные средства размере №...

В силу пункта 2 кредитного договора срок действия договора определен до полного погашения обязательств, срок кредита 9в днях) №...

Как указано в п. 12 договора, в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить №... годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) исполнило свои обязательства в полном объеме, перечислив "."..г. денежные средства в сумме 268000,00руб. на счет, открытый к карте на имя п.п.; №.... сняты со счета и перечислены в качестве оплаты за предоставляемые дополнительные услуги согласно заявлению п.п.

В то же время п.п. обязательства по возврату кредита и процентов не выполнил, с "."..г. ежемесячные платежи в погашения долга не вносил, в связи с чем у него по состоянию на "."..г. образовалась задолженность в сумме №.... – задолженность по неустойке.

Данный факт подтвержден расчетом задолженности п.п. по кредитному договору №... от "."..г., выпиской из личного счета п.п., историей всех погашений клиента по кредитному договору.

Таким образом, заемщиком п.п. существенно нарушены условия заключенного кредитного договора.

В то же время, доказательств направления ООО КБ «Ренессанс Кредит» в адрес п.п. требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, истец суду не представил.

Заявляя о досрочном возврате кредита, истец тем самым заявляет о расторжении кредитного договора, поскольку срок погашения кредита установлен сторонами до "."..г..

"."..г. мировым судьей судебного участка №... судебного района <адрес> по заявлению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был вынесен судебный приказ о взыскании с п.п. задолженности по кредитному договору №... от "."..г..

Определением мирового судьи судебного участка №... судебного района <адрес> от "."..г. ода судебный приказ №... от "."..г. отменен из-за поступивших возражений должника относительно исполнения судебного приказа.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (часть 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Частью 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, конкретизирующей положения части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, определено, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел (часть 2 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В развитие указанных принципов часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу части 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Расчет задолженности, предоставленный истцом, судом проверен, признан математически верным. Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, а также опровергающих расчет задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено.

Суд считает возможным принять представленный истцом расчет задолженности в качестве достоверного доказательства, поскольку он соответствует условиям договора, составлен с помощью компьютерной программы; в то время как ответчик и его представитель представили собственный расчет, не соответствующий условиям договора и обстоятельствам дела. Поэтому суд отвергает этот расчет как недостоверный.

Помимо этого, ответчиком не представлено суду доказательств заключения с банком кредитного договора на иных условиях, чем указано в иске. С Общими условиями, Индивидуальными условиями и тарифами банка, а также с условиями самого кредитного договора, Графиком платежей п.п. был ознакомлен, о чем свидетельствуют его личные записи на заявлении о предоставлении кредита, кредитном договор, анкете заемщика, графике платежей.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор № №... от "."..г., заключенный сторонами, и взыскать с п.п. в пользу ООО КБ «Ренессанс Кредит» задолженность по кредитному договору №... от "."..г. по состоянию на "."..г. в сумме №...

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае удовлетворения иска, суд присуждает с другой стороны все понесенные истцом судебные расходы.

Поэтому возмещению п.п. подлежат оплаченные истцом судебные расходы по госпошлине в №...

Доводы ответчика о том, что банком заемщику п.п. были навязаны дополнительные услуги, что банк не предоставил ему всю необходимую информацию, что п.п. не давал согласия на включение с сумму кредита комиссий за предоставленные услуги, что он не пользовался этими услугами суд отвергает, так как они основаны на неправильном толковании норм материального и процессуального права и не основаны на представленных суду материалах дела

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,суд,-

Р Е Ш И Л

Взыскать с п.п., "."..г. года рождения, ур. г. волжского <адрес> ( паспорт №..., выдан "."..г. УВД <адрес>) в пользу ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» ( №...) задолженность по кредитному договору №... от "."..г. по состоянию на "."..г. в сумме №...

Расторгнуть кредитный договор №... от "."..г., заключенный между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» ( ООО) и п.п..

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись

Справка Мотивированное решение составлено "."..г., (14.09.24г.-15.09.24г. вых.дни)

Судья подпись

подлинник данного документа

хранится в Волжском городском суде

в материалах гражданского дела №...

№...