Решение № 2-1412/2021 2-1412/2021~М-418/2021 М-418/2021 от 21 марта 2021 г. по делу № 2-1412/2021

Мотивированное заочное
решение изготовлено 22 марта 2021 года

Дело № 2-1412/2021

66RS0007-01-2021-000587-83

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 15 марта 2021 года

Чкаловский районный суд города Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Прокопенко Я.В.,

при секретаре судебного заседания Шинкаренко С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о защите прав потребителей. В обосновании искового заявления истец указала, что 30.10.2018 года истец заключила с ООО «Русфинанс Банк» договор потребительского кредита № № согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму 840 949,26 рублей. Пунктом 9.1.4 договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик обязуется заключить договор страхования жизни и здоровья, согласно п. 11 одной из целей использования заемщиком потребительского кредита является использование части полученных кредитных средств на оплату страховой премии. В связи с чем заемщик была вынуждена присоединиться к договору группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней № № от 30.10.2018 года, страховщиком по которому выступает ответчик и оплатить страховую премию в размере 98 391,06 рубль, при этом копия договора страхования истцу выдана не была. Также 30.10.2018 года истец была вынуждена заключить договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств № №, страховщиком по которому также выступал ответчик, и оплатить страховую премию в размере 15 073,50 рубля. 12.11.2018 года, т.е. через 13 дней после присоединения к договору коллективного страхования и договору страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств истец в адрес ответчика, а также ООО «Русфинанс Банк» направил претензию с требованием досрочно прекратить в заемщиком договор группового страхования и выплатить истцу страховую премию в полном объеме, а также заявление об отказе от договора страхования № № от 30.10.2018 года в течение свободного периода. ФИО2 премия по договору страхования № № от 30.10.2018 была возвращена истцу в полном объеме, на претензию о досрочном прекращении с заемщиком договора группового страхования и выплатить истцу страховую премию в полном объеме ответчика ответа не дал. 07.07.2020 года истец обратилась в Службу финансового уполномоченного, 24.07.2020 года финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 было удовлетворено требование и вынесено решением № № о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования с ответчиком. Ответчик пытался оспорить данное решение, но ему было отказано в удовлетворении данного требования. Срок для добровольного исполнения решения финансового уполномоченного ответчиком истек 27.11.2020 года. По состоянию на 20.01.2021 года финансовой организацией решение добровольно не исполнено. Согласно решению финансового уполномоченного № № от 24.07.2020 года требования истца о взыскании неустойки в связи с нарушением срока осуществления возврата страховой премии, компенсации морального вреда, а также взыскании штрафа в размере 50% оставлены без рассмотрения. В связи с чем истец просит взыскать с ответчика штраф за неисполнение ответчиком в добровольном порядке решения финансового уполномоченного в размере 50% от суммы требования потребителя в размере 49 195,03 рублей, пени в соответствии с абз. 1 п. 5 ЗоЗПП в размере 98 391,06 рубль, моральный вред в размере 10 000,00 рублей и штраф в порядке п. 6 ст. 13 ЗоЗПП.

Стороны извещены о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, явку в судебное заседание не обеспечили.

Согласно ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вслучае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Судом определено о рассмотрении дела при данной явке в порядке заочного производства.

Суд, исследовав имеющиеся в деле доказательства, приходит к выводу удовлетворить исковые требования по следующим основаниям.

Согласно абз. 1 ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1, 5, 7, 8, 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1 предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 3.4.1 Договора страхования страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, письменно уведомив об этом страховщика в порядке, предусмотренном Договором страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.1 1.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 5.2 Договора страхования, страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, письменно уведомив об этом страховщика в порядке, предусмотренном Договором страхования.

Согласно предоставленным истцом документам, страховая премия составляет 98 391 рубль 06 копеек за весь срок страхования и истец компенсирует банку расходы на оплату страховой премии.

Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком и страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединению заемщика к договору страхования.

Аналогичная позиция содержится в «Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019).

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (пункт 2 статьи 16 Закона № 2300-1, статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, вышеприведенные условия, ограничивающие предусмотренный Указанием Банка России возврат страховой премии в случае отказа заемщика от страхования, являются в этой части ничтожными, поскольку не соответствуют акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Пп. 7.4.7 п. 7.4 Правил страхования предусмотрено, что Договор страхования прекращает свое действие в случае отказа Страхователя от Договора страхования в течение Свободного периода.

Согласно пп. 7.5.4 п. 7.5 Правил страхования предусмотрено, что в случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в подпункте 7.4.7 Правил страхования, возврат оплаченной страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен Договором страхования.

12.11.2018 истец обратилась в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением о досрочном расторжении Договора страхования и возврате страховой премии.

То есть, истец в установленный Указанием Банка России срок обратилась с заявлением об отказе от страхования и имела право на возврат страховой премии.

Решением Финансового уполномоченного от 24.07.2020 года удовлетворены требования истца к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. С ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу истца взыскана страховая премия при досрочном расторжении договора страхования в размере 98 391, 06 копеек.

Требования истца к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании неустойки в связи с нарушением срока осуществления возврата страховой премии, компенсации морального вреда, а также штрафа в размере 50%, финансовым уполномоченным оставлены без рассмотрения в связи с тем, что разрешение данных вопрос не относится к компетенции финансового уполномоченного.

Согласно абз. 1, 4, 5 п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Судом установлено, что 12.11.2018 года заявитель обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением об отказе от договора страхование, заявление ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ответчиком получено, отказано в удовлетворении данного заявления. Истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Решением финансового уполномоченного от 24.07.2020 года № № требования истца о взыскании суммы страховой премии удовлетворены, следовательно, ответчик без достаточных на то оснований уклонился от удовлетворения требований истца, в связи с чем с него подлежит взысканию неустойка в размере, не превышающем сумму страховой премии, т.е. в размере 98 391,06 рубль за период с 22.11.2018 года по 25.11.2020 год.

Основания для снижения неустойки судом не установлены.

Суд также считает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей, поскольку уже сам факт нарушения прав потребителя свидетельствуют о том, что потребитель испытывает моральные и нравственные страдания, которые в том числе выражаются в том, что он вынужден защищать свое нарушенное право в судебном порядке, а равно неисполнение обоснованных требований истца ответчиком более двух лет.

В добровольном порядке требование истца ответчиком не было исполнено, также на момент рассмотрения спора решение финансового уполномоченного от 24.07.2020 года № № ответчиком не исполнено, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что ответчик отказался как добровольно на стадии досудебного урегулирования спора, так и после вынесения решения финансовым уполномоченным, т.е. принудительно возвратить истцу сумму страховой премии, в связи с чем с него в силу положений п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 50%, подлежащий исчислению как от суммы страховой премии, так и от неустойки, начисленной в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и компенсации морального вреда, взысканных настоящим решением.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3 451 рубль 73 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, 233 – 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1 неустойку в размере 98 391,06 рубль за период с 22.11.2018 года 25.11.2020 года.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей 00 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 103 391, 06 рубль.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 451 рубль 73 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Я.В. Прокопенко