Решение № 2-3648/2024 2-3648/2024~М-2999/2024 М-2999/2024 от 12 декабря 2024 г. по делу № 2-3648/2024

КОПИЯ

61RS0№-59 дело №

Мотивированное
решение изготовлено 13.12.2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 декабря 2024 года <адрес>

Волгодонской районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Тушиной А.В.

при секретаре К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Страховая компания «Астро-Волга» к К., третье лицо: Банк ВТБ (ПАО) о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности ничтожной сделки,

УСТАНОВИЛ:

АО «Страховая компания «Астро-Волга» обратилась в суд с иском к К. о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности ничтожной сделки, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между К. и АО «СК «Астро-Волга» был заключен договор-оферта страхования от несчастных случаев и болезней № (далее — Договор) в соответствии с «Правилами комплексного ипотечного страхования» № (далее - Правила страхования) и на основании заявления Страхователя (приложение № к договору). Срок действия договора установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу и. 1.4 Договора страховыми рисками являются: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования; смерть Застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного после вступления Договора страхования в силу или заявленного Застрахованным лицом в письменной форме до заключения договора страхования; установление Застрахованному инвалидности I, II группы в связи с причинением вреда здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования; установление Застрахованному инвалидности I, 11 группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным после вступления Договора страхования в силу или заявленному Застрахованным лицом в письменной форме до заключения договора страхования.

При заключении договора страхования сторонами были согласованы существенные условия. Страховая сумма определена в размере 862 811,52 руб. Договор страхования подписан сторонами, страхователем оплачена страховая премия в размере 1811,90 рубля. Условия договора страхования не изменялись.

Договор страхования с приложением был направлен ответчику на электронную почту. С учетом изложенного, договор страхования с К. был заключен посредством предложения оферты (договор-оферта страхования) со стороны АО «СК «Астро-Волга» и акцепта К. данной оферты посредством уплаты страховой премии в обозначенном размере. Акцепт оферты страховщика страхователем предполагает полное и безоговорочное согласие и принятие страхователем предложения страховщика о заключении договора страхования на указанных в оферте условиях (статьи 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ДД.ММ.ГГГГ в АО «СК «Астро-Волга» поступило заявление К. с приложением медицинских документов, из которых следовало, что ДД.ММ.ГГГГ К. присвоена инвалидность II группы.

В ходе осуществления страховщиком обязательств по договору страхования было установлено, что К. сообщила страховщику заведомо ложные сведения о состоянии здоровья, а именно не сообщила страховщику при заключении договора страхования о наличии у нее заболевания «<данные изъяты>» с ДД.ММ.ГГГГ (выписка из амбулаторной карты № от ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно истцу.

Также, согласно Условиям договора страхования, а также Правилам страхования, если будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным.

На основании вышеизложенного просит признать недействительным договор страхования серия ЗМДКР101 № заключенный между страхователем С. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Применить последствия недействительности сделки к договору страхования серия ЗМДКР101 № в виде возврата денежных средств в счёт уплаты страховой премии в размере 3206,10 руб.

На основании ст. ст. 179, 181, 934, 940, 942-944, 1142, 1154 Гражданского Кодекса РФ, ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» истец просит признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «СК «Астро-Волга» и К. недействительной сделкой, совершенной под влиянием обмана. Применить последствия недействительности сделки к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ,

В ходе рассмотрения дела определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Банк ВТБ (ПАО).

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, при этом, судом неоднократно по ходатайству представителя истца направлялись заявки в Ленинский районный суд <адрес>, Железнодорожный районный суд <адрес> об оказании содействия участия представителя истца К. в рассмотрении дела посредством видеоконференцсвязи, однако данные заявки оставлены без исполнения, участие представителя истца в судебном заседании посредством видеоконференцсвязи не обеспечено по независящим от суда причинам. При подаче иска представитель истца просил рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик К. в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом, обеспечила явку в суд своего представителя.

В судебном заседании представитель ответчика Р., действующий на основании доверенности, возражал против удовлетворения заявленных требований, поддержал доводы, изложенные в письменном отзыве на иск, из которых следует, что в заявлении истец ссылается на то обстоятельство, что она якобы сообщила страховщику достоверные сведения, имеющие существенное значение для оценки и определения вероятности наступления страхового события и последствий его наступления. А именно было сообщено, что у ответчика не были когда - либо выявлены какие-либо заболевания и их симптомы, в том числе, онкологические заболевания, ответчик категорически настаивает на том, что в момент заключения договора - оферты| страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ она не знала и не могла знать, о том, что наличие данного заболевания повлечет установление ей инвалидности 1 или 2 группы. Она неоднократно, а так же своевременно проходила стационарное лечение ЧУЗ «Клиническая больница «РЖД-Медицина» <адрес>». Обращает ваше внимание, что само по себе наличие заболевания не предполагает 100 процентное установление группы инвалидности. Кроме того, договор-оферты страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен в электронном виде. Полис-оферта представлен как предложение страховщика заключить договор страхования жизни на определенных условиях, которое было направлено К.. В данном договоре все значимые пункты были уже заведомо выбраны страховщиком. Она как страхователь всего лишь приняла предложение, что в последующем привело к заключению договора между сторонами. Таким образом, на момент заключения договора-оферты К. действовала добросовестно. Инвалидность 2 группы ей была присвоена ДД.ММ.ГГГГ, то есть после заключения| договора страхования.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (пункт 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 указанного кодекса (пункт 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного кодекса (пункт 3).

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора (пункт 4).

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2 ст.934 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования ( п. 3 ст. 940 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договор личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с частью 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм права следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

В договорах и правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 ГК РФ ).

В силу пункта 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Пунктом 3 той же статьи предусмотрено, что, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

По смыслу вышеприведенных положений закона признание договора страхования недействительным по требованию страховщика возможно и в том случае, если ложные сведения предоставлены страховщику по его письменному запросу не самим страхователем, а застрахованным лицом, поскольку ответственность за их достоверность несет страхователь.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между К. и АО «СК «Астро-Волга» был заключен договор-оферта страхования от несчастных случаев и болезней № в соответствии с «Правилами комплексного ипотечного страхования» № и на основании заявления Страхователя, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 1.4 Договора страховыми рисками являются: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования; смерть Застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного после вступления Договора страхования в силу или заявленного Застрахованным лицом в письменной форме до заключения договора страхования; установление Застрахованному инвалидности I, II группы в связи с причинением вреда здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования; установление Застрахованному инвалидности I, II группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным после вступления Договора страхования в силу или заявленному Застрахованным лицом в письменной форме до заключения договора страхования.

Страховая сумма определена в размере 862 811,52 руб., страховая премия составила 1811,90 руб.

Договором страхования предусмотрено, что согласием Страхователя заключить настоящий Договор страхования на предложенных страховщиком условиях (акцептом) считается уплата страховой премии. В случае неуплаты страховой премии в срок и размере, указанных в договоре, оферта считается отозванной, Договор страхования считается незаключенным и не вступившим в силу (п. 6.3 Договора).

Договором страхования предусмотрено (раздел 7), что оплачивая страховую премию по настоящему договору, страхователь подтверждает и гарантирует, что уведомлен о полной ответственности за сведения, указанные в настоящем Договоре страхования, проинформирован о способах и порядке заключения Договора страхования, а также о необходимости ознакомления с Правилами и договором страхования, ознакомлен с пакетом страховой документации (памятка, настоящий договор) до его получения на мобильное устройство.

В заявлении страхователь подтвердил, что уведомлен о полной ответственности за сведения, указанные в настоящем Договоре страхования, понимает, что характер сведений, указанный в разделе «Сведения о состоянии здоровья Застрахованного лица», является основанием для оценки степени риска и определения условий страхования, включая определение размера страховой премии, уведомлен об отсутствии дополнительных условий для заключения договора страхования, включая медицинское обследование Застрахованного лица; с условиями страхования ознакомлен и согласен, Договор страхования и памятку получил. Страховую премию К. уплатила лично.

Договор страхования с приложением был направлен ответчику на электронную почту.

С учетом изложенного, договор страхования с К. был заключен посредством предложения оферты (договор-оферта страхования) со стороны АО «СК «Астро-Волга» и акцепта К. данной оферты посредством уплаты страховой премии в обозначенном размере.

Акцепт оферты страховщика страхователем предполагает полное и безоговорочное согласие и принятие страхователем предложения страховщика о заключении договора страхования на указанных в оферте условиях (статьи 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Далее судом установлено, что страхователь К. при заключении договора страхования сообщил страховщику заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья, указав в заявлении на страхование, что полностью здорова и никаких болезней, влияющих на степень увеличения страхового риска, у нее не диагностировано, в том числе нет онкологических заболевания.

Между тем, из представленной выписки из медицинской амбулаторной карты К. № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что у К. с ДД.ММ.ГГГГ было диагностировано онкологическое заболевание <данные изъяты> в связи с чем, она поставлена на диспансерный учет в Волгодонском филиале ГБУ РО «Онкодиспансер» с ДД.ММ.ГГГГ. В последующем на основании данного заболевания ДД.ММ.ГГГГ К. установлена инвалидность II группы.

При этом ответчик неоднократно находилась на стационарном лечении в ЧУЗ «Клиническая больница «РЖД-Медицина» <адрес>: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: <данные изъяты>

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: <данные изъяты>.

По результатам консультации эндокринолога в <адрес> была назначена радиойодтерапия через месяц после оперативного лечения (ДД.ММ.ГГГГ).

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проводилась радиойодтерапия в ФГБУ Российский Научный Центр рентгенорадиологии Министерства здравоохранения РФ.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находилась на лечении в ФГБУ «НМИЦ эндокринологии» с клиническим диагнозом: <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ оперативное лечение: <данные изъяты>.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находилась на лечении в ФГБУ «НМИЦ эндокринологии» с клиническим диагнозом: <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ проведено хирургическое лечение: лимфаденэктомия правого бокового треугольника шеи, центральная ипсилатеральная лимфаденэктомия. <данные изъяты>.

Кроме того, в предоставленном направлении на медико-социальную экспертизу Волгодонского филиала ГБУЗ РО «Онкологический диспансер» от ДД.ММ.ГГГГ в Разделе II «Клинико-функциональные данные гражданина» отражен анамнез и установлен факт наблюдения в медицинской организации в связи с выявлением папиллярного рака с 2022 года.

Из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России» Бюро №-филиал от ДД.ММ.ГГГГ следует, что инвалидность II группы присвоена К., в связи с онкологическим заболеванием, которое выявлено в 2022 году.

Таким образом, судом установлено, что до момента заключения Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ у ответчика было диагностировано онкологическое заболевание.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора личного страхования застрахованным лицом К. страховщику были сообщены недостоверные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий его наступления.

Страховщик заключает договор страхования со страхователем, исходя из сообщенных им и (или) застрахованным лицом сведений о состоянии своего здоровья и презумпции добросовестности страхователя.

Учитывая, что застрахованное лицо К. отрицательно ответила на поставленные страховщиком вопросы относительно наличия заболеваний, положения пункта 2 статьи 944 ГК РФ в данном случае не применимы.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между К. и АО «СК «Астро-Волга» недействительным с момента его заключения, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 4 ст. 179 ГК РФ, если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку оспариваемая истцом сделка признана судом недействительной, то полученная Страховщиком по данному договору страховая премия в сумме 1811,90 руб. подлежит возврату Страхователю.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6000 руб. Оплата государственной пошлины истцом подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 6000 руб. (л.д. 8).

На основании изложенного, и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Страховая компания «Астро-Волга» к К., третье лицо: Банк ВТБ (ПАО) о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности ничтожной сделки, удовлетворить.

Признать договор-оферту страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным со дня его заключения, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с К., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу акционерного общества «Страховая компания «Астро-Волга» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «Астро-Волга» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу К. страховую премию, уплаченную по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1811,90 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке Ростовский областной суд через Волгодонской районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись