Решение № 2-1506/2019 2-1506/2019~М-1010/2019 М-1010/2019 от 6 июня 2019 г. по делу № 2-1506/2019

56RS0<Номер обезличен>-67


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 июня 2019 года г. Оренбург

Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Е.М. Черномырдиной, при секретаре Колодиной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о возврате уплаченной за услуги денежной сумм, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что <Дата обезличена> между истцом и «Сетелем Банк» ООО заключен договор о представлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № <Номер обезличен>. Сумма кредита - 398 313,41 руб. Срок действия договора - 4 года (до <Дата обезличена>). Истец дал согласие на подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной совместно с ООО «Сбербанк страхование жизни», согласно которой, произведено страхование рисков смерти или инвалидности на срок с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, страховая сумма -360 269,00 руб. Выгодоприобретателем является банк, и страховая выплата производится ему в размере задолженностина дату осуществления страховой выплаты,а с даты полного досрочного погашения кредита выгодоприобретатель - истец.

Истец оплатилбанку плату за подключение к программе страхования в размере 38 044,41 руб., которая включена в сумму основного долга. <Дата обезличена> истец досрочно погасил кредит. Истец указывает на то, что договор страхования действовал 301 день, а заключен был на срок 1 459 дней и плата за подключение к программе страхования была внесена за весь срок действия договора страхования. Считает, что банк был обязан оплатить страховщику часть страховой премии в размере 7 848,78 руб., а остальная часть страховой премии в размере 30 195,63 руб. за фактически не оказанные услуги страхования, подлежит возвращению истцу.Претензия истца получена банком <Дата обезличена>, в ответ на претензию, банк отказал в удовлетворении предъявленного требования. Просит суд взыскать: 30 195 рублей 63 копейки - часть платы за подключение к программе страхования, оплаченную истцом за фактически неоказанные услуги в связи с досрочным прекращением договора страхования, 19 929 рублей 14 копеек - неустойку по п. 3 ст. 31 и п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, 5 000 рублей - компенсацию морального вреда, 27 562 рубля 39 копеек - штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а всего 82 687 рублей 16 копеек.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Истец уточнил исковые требования и просил суд взыскать: 30 195 рублей 63 копейки - часть платы за подключение к программе страхования, оплаченную истцом за фактически неоказанные услуги в связи с досрочным прекращением договора страхования, 30 195 рублей 63 копейки - неустойку по п. 3 ст. 31 и п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей за период с <Дата обезличена> по день вынесения решения, 5 000 рублей - компенсацию морального вреда, 32 695 рублей 63 копейки - штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а всего 98 086 рублей 89 копеек.

Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

В представленном суду заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя,возражал против удовлетворения исковых требований. В обоснование возражений указал, что кредитный договор содержит полную и исчерпывающую информацию по всем условиям кредита; заключен в строгом соответствии с нормами действующего законодательства; не является договором присоединения: стороны в равной степени вправе участвовать в определении его условий; банк исполнил распоряжение клиента по счету, что является прямой обязанностью Банка в силу ст. 856 ГК РФ; истец попросил банк предоставить ему кредит на условиях, предусматривающих снижение процентной ставки, установленной тарифами кредитора, на 3,90 процентных пункта при условии страхования жизни и здоровья клиента; досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования; досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не исключает возможности наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения; положения гл. 48 «Страхование» ГК РФ являются специальными нормами по отношению к Закону «О защите прав потребителей», в силу чего к отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению ст. 958 ГК РФ, а не ст. 31 Закона «О защите прав потребителей». При этом истец имел право выбрать вариант кредитования без страхования, но с более высокой процентной ставкой. Истец личной подписью в заявлении на страховании подтвердил, что ознакомлен с тарифами страхователя и согласен оплатить суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 214 085 руб. 52 коп. за весь срок страхования, при этом попросил Банк предоставить ему на срок пользования целевым потребительским кредитом в соответствии с Кредитным договором кредит на оплату платы за подключение к программе страхования в размере 214 085 руб. 52 коп. за весь срок страхования. Истец подтвердил, что условия участия, памятка застрахованного лица, а также второй экземпляр заявления на страхование ему вручены Банком и им получены. Подписывая заявление на страхование, Истец также подтвердил, что он добровольно выражает согласие на участие в Программе страхования на условиях участия, врученных страхователем, с условиями участия, в т.ч. с возможностью и условиями отказа от участия в Программе страхования в любой момент в период действия Кредитного договора.

Представитель третьего лица ООО СК"Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствии сторон в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что <Дата обезличена> между ФИО1, и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 398 313,41 руб. сроком на 48 месяцев. Процентная ставка по кредиту - 12,6 % годовых определяется как величина 16,5 %, уменьшенная на 3,9 % пункта.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Факт исполнения банком своих обязательств, предусмотренных условиями кредитного договора от <Дата обезличена> по предоставлению кредита, в ходе судебного разбирательства не оспаривался.

Кредит истцом, <Дата обезличена>, погашен досрочно, что подтверждается материалами дела.

В судебном заседании Истец ФИО1 полагает, что поскольку сумма страховой выплаты при наступлении страхового случая согласно условиям страхования равна сумме основного долга по кредиту, которая в связи с его досрочным погашением с <Дата обезличена> равна 0,00 руб., договор страхования фактически прекратил действие по основанию, предусмотренному п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), то есть, поскольку существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Истец указал на то, что договор страхования действовал с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, то есть, 301 день, а заключен был на срок 1 459 дней (с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>), и плата за подключение к программе страхования была внесена им в полном объеме за весь срок действия договора страхования. Полагает, что Банк был обязан оплатить страховщику только часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а именно: 38 044,41 руб. / 1459 дн. х 301 дн. = 7 848,78 руб. Остальная часть страховой премии в размере 30 195,63 руб. (38 044,41 руб. - 7 848,78 руб.), оплаченная Банку за фактически не оказанные услуги страхования, подлежит возврату.

Из материалов дела также следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 подал заявление о включении его в число участников Программы страхования, в число застрахованных лиц коллективного добровольного страхования по договору, заключенному между ООО «Сетелем Банк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с оплатой страховой премии в размере 38 044,41 руб.

По условиям выбранной программы к страховым рискам отнесены: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением 1 или 2 группы инвалидности.

В заявлении на подключение к Программе страхования ФИО1 выразил согласие с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (ООО «Сетелем Банк») при наступлении страхового случая по всем страховых рискам, указанным выше, в размере задолженности ФИО1 по договору о предоставлении потребительского кредита на дату осуществления страховой выплаты. Также в заявлении указано, что ФИО1 уведомлен и согласен с тем, что в случае полного досрочного погашения задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита он (истец) становится выгодоприобретателем по договору страхования с даты полного досрочного погашения задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита.

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 38 044,41 руб., страховая сумма на день заключения договора страхования составила 360 269,00 руб.

Согласно имеющейся в материалах дела выписке по счету и банковскому ордеру от <Дата обезличена><Номер обезличен> плата за подключение к программе страхования в размере 38 044,41 руб. была списана <Дата обезличена> со счета плательщика ФИО1, открытого в ООО «Сетелем Банк».

Своей подписью в заявлении о подключении к программе страхования ФИО1 подтвердил, что до него была доведена информация относительно порядка и условий наступления страхового случая, по страхованию его жизни и здоровья, на случай невозможности осуществления платежей, на случай полного досрочного погашения задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В заявлении о подключении к программе страхования ФИО1 указал, что уведомлен о том, что участие в Программе страхования в соответствии с ее условиями участия является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита и/или иных банковских услуг.

Из материалов дела следует и не оспаривалось сторонами, что страхование ФИО1 осуществлялось на основании Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков.

Пункт 3.1.5. данных Условий гласит, что срок страхования устанавливается равным сроку кредита, предоставляемого по договору о предоставлении потребительского кредита, и не изменяется при досрочном возврате клиентом суммы предоставленного по такому договору кредита.

Согласно данным Условиям (п. 3.1.6), изложенным в редакции от <Дата обезличена>, действующим на дату подключения ФИО1 к Программе страхования, страховая сумма в первый день срока страхования равна первоначальной сумме кредита застрахованного лица до договору о предоставлении потребительского кредита, не включающей сумму предоставленного застрахованному лицу кредита для оплаты платы за подключение к Программе страхования (если такая сумма оплачивается застрахованным лицом с использованием предоставляемого банком кредита), но не более 800 000 руб. по одному договору о предоставлении потребительского кредита для приобретения товара или на неотложные нужды и не более 5 000 000 руб. по одному договору о предоставлении потребительского кредита для приобретения автотранспортного средства. Во второй и последующие дни срока страхования (кроме случаев досрочного исполнения обязательств перед страхователем по договору о предоставлении потребительского кредита в полном объеме) страховая сумма равна сумме задолженности застрахованного лица по договору о предоставлении потребительского кредита на соответствующую дату, но не более 110 % задолженности застрахованного лица согласно первоначальному графику платежей на соответствующую дату, и не более страховой суммы в первый день срока страхования. Под задолженностью застрахованного лица понимается сумма основного долга и накопленных процентов согласно договору о предоставлении потребительского кредита, исключая штрафы, пени, неустойки. В случае досрочного исполнения обязательств застрахованного лица перед страхователем по договору о предоставлении потребительского кредита в полном объеме, страховая сумма во второй и последующие дни срока страхования не зависит от фактического размера задолженности и равна остатку задолженности, указанному в первоначальном графике платежей по договору о предоставлении потребительского кредита (выданному при его заключении), на соответствующую дату.

Согласно п. 3.1.8 Условий Выгодоприобретателем является застрахованное лицо в отношении всех страховых случаев, указанных в п. 3.1.1 условий участия в программе страхования, если иное лицо не назначено Выгодоприобретателем на основании заявления застрахованного лица (в том числе, заявления на страхование). В случае досрочного исполнения обязательств застрахованного лица перед страхователем по договору, о предоставлении потребительского кредита в полном объеме, выгодоприобретателем по договору страхования становится застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

Согласно разделу 2.2 Условий участие клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом полный или частичный возврат денежных средств, уплаченных клиентом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в следующих случаях, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая:

в случае получения Банком такого письменного заявления в течение 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования Клиенту возвращается 100% от уплаченной платы за подключение к Программе страхования;

при возврате Клиентом товара или автотранспортного средства, приобретенного с целевым использованием кредита, предоставленного банком по договору о предоставлении потребительского кредита, при получении Банком в указанном случае письменного заявления Клиента о досрочном возврате кредита и заявления об отказе от участия в Программе страхования в течение 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования, Клиенту возвращается 100% от уплаченной платы за подключение к Программе страхования;

при возврате Клиентом товара или автотранспортного средства, приобретенного с целевым использованием кредита, предоставленного банком по договору о предоставлении потребительского кредита, при получении Банком в указанном случае письменного заявления Клиента о досрочном возврате кредита и заявления об отказе от участия в Программе страхования по истечении 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования, Клиенту возвращается часть уплаченной платы за подключение к Программе страхования, пропорционально неистекшему сроку страхования.

Проанализировав вышеуказанные Условия, суд не находит обоснованным довод истца о том, что с погашением задолженности по кредитному договору отпала возможность в случае наступления страхового случая получить страховую выплату.

Между тем, согласно условиям договора страхования к страховым рискам отнесены: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением 1 или 2 группы инвалидности. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев в случае досрочного исполнения обязательств застрахованного лица перед страхователем по договору о предоставлении потребительского кредита в полном объеме, является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Из приведенных положений Условий в их взаимосвязи следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Поскольку договором предусмотрены лишь условия, изложенные вп. 2.2. Условий, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с ООО «Сетелем банк» части страховой премии.

Исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчика неустойки, штрафа, а также о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании страховой премии за неистекший период действия договора страхования, в связи с чем также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о возврате уплаченной за услуги денежной суммы, компенсации морального вреда - отказать.

На решение может быть также подана апелляционная жалоба в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд г.Оренбурга в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.М. Черномырдина

Решение в окончательной форме изготовлено 11.06.2019