Решение № 2-1875/2021 2-1875/2021~М-1531/2021 М-1531/2021 от 26 июля 2021 г. по делу № 2-1875/2021

Дело № 2-1875/2021

УИД 22RS0067-01-2021-002480-84


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июля 2021 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Черемисиной О.С.

при секретаре Анталь Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте.

В обоснование исковых требований банком указано на то, что 20 ноября 2005 года ФИО1, действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) предоставить ей кредит, а также заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по Картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты, т.е. в одном заявлении направив две оферты: на заключение договора о потребительском кредите и спорного договора о карте.

В рамках договора о карте клиент просил банк открыть ему банковский счет, выпустить на его имя кредитную карту MasterCard Electronic и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета.

Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный договор о карте заключенным. В заявлении ФИО1 указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что акцептом банка моего предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию мне счета».

Банк ДД.ММ.ГГГГ, рассчитывая на разумность действий и добросовестность клиента, акцептовал его оферту о заключении договора о карте, открыв на его имя счет №.

С момента открытия счета договор о карте № в силу ст.ст. 432, 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации считается заключенным.

Договор о карте содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора. Все существенные условия кредитного договора согласованы сторонами.

Заявления клиента об отказе от договора в банк не поступало.

После получения карты клиент осуществил в соответствии с условиями заключенного договора о карте ее активацию и установил лимит по договору в размере 40000,00 руб.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок, что подтверждается выпиской по лицевому счету клиента.

В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат кредита банку, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. По договору о карте срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета–выписки).

Клиент нарушал условия договора: в течение срока действия договора клиентом несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Банк на основании п. 4.17 Условий, п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовал досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив клиенту заключительный счет-выписку. Сумма, указанная в заключительном счете–выписке в размере 51572,40 руб., является полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Однако в указанный срок денежные средства клиентом на счете не размещены, требование по погашению задолженности не исполнено до настоящего времени.

По состоянию на момент обращения в суд с иском задолженность ответчика по договору составляет 51462,69 руб., что является суммой основного долга. Неустойка по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 499117,69 руб. Банком неустойка добровольно снижена до 0,00 руб., учитывая размер задолженности клиента.

Ссылаясь на приведенные обстоятельства, положения ст.ст. 160, 309, 310, 330, 432, 434, 435, 438, 809, 810, 819, 850, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51462,69 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1743,88 руб.

В судебном заседании ответчик ФИО1 просила в удовлетворении исковых требований отказать; пояснила о том, что кредитные средства по карте действительно использовались, однако задолженность по кредиту погашена в полном объеме; ввиду истечения продолжительного периода времени подтверждающие оплату кредита документы не сохранились; одновременно заявила ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, мотивировав его тем, что ответчик обратился в суд со значительным пропуском срока давности.

АО «Банк Русский Стандарт» извещено о судебном заседании в установленном порядке, представитель участия не принимал, просил о рассмотрении дела в отсутствие.

Суд с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено в ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» (до смены наименования в связи с изменением законодательства – ЗАО «Банк Русский Стандарт») и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор.

ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя карту; открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения денежных средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование такого счета и с этой целью установить ей лимит задолженности (пункт 3 заявления).

Кредитный договор состоит из заявления о предоставлении и обслуживании карты, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемыми частями договора (п. 1.11 Условий).

В заявлении ФИО1 указала о том, что она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна.

В заявлении ФИО1 также подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты; размер лимита будет определен банком самостоятельно на основании сведений, сообщенных ею банку; при этом под задолженностью по кредиту понимаются все денежные суммы, подлежащие уплате банку по кредитному договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами.

На основании заявления ФИО1 банком была выпущена карта, открыт банковский счет и осуществлялось кредитование в пределах лимита в размере 40000,00 руб. с начислением процентов за пользование заемными средствами в размере 23 % годовых.

Согласно представленной истцом выписке по счету лимит кредитования использован ответчиком в полном объеме.

В соответствии с выпиской по счету, расчетом задолженности обязательства по возврату кредита в согласованных размерах и сроки ответчиком неоднократно нарушались.

Последний платеж в погашение задолженности внесен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Заключение кредитного договора, а также пользование кредитной картой ответчиком не оспаривалось.

Обращаясь в суд с иском, банк просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, указывая на то, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору составляет 51462,69 руб.

Стороной ответчика заявлено о применении в настоящем споре срока исковой давности и отказе в иске истцу по мотиву пропуска срока исковой давности.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исходя из положений п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 199 ГК РФ определено, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (пункт 1).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2).

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

При этом согласно абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 4.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Пунктом 4.8 Условий определено, что по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку. Счет-выписка содержит: информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода; баланс на начало расчетного периода (входящий баланс) и конец расчетного периода; сумму задолженности на конец расчетного периода; сумму минимального платежа и дату его оплаты; прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до клиента.

Исходя из п. 4.11 Условий, при погашении задолженности (если иное не предусмотрено п. 4.20 Условий) клиент размещает на счете денежные средства; денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности) либо в объеме, имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме); доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме.

Согласно п. 1.30 Условий, расчетный период – период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку; расчетный период равен одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору является дата открытия банком счета; датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

В силу п. 4.17 Условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В п. 7.10 Условий установлено, что клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банку (погашать основой долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий; обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

Как предусмотрено п.п. 4.21, 8.15 Условий, банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты.

Пунктом 1.15 Условий определено, что заключительный счет-выписка – документ, содержащий требование банка к клиенту о погашении клиентом задолженности, в том числе, о возврате кредита; формирование и направление банком клиенту заключительного счета-выписки также приравнивается к требованию банка к клиенту возвратить карту в банк.

Как следует из представленных истцом АО «Банк Русский Стандарт» в дело документов, заключительный счет-выписка с требованием оплатить задолженность по договору сформирован банком ДД.ММ.ГГГГ. В заключительном счете-выписке указано на необходимость оплаты ФИО1 задолженности в размере 51572,40 руб. в полном объеме в срок не позднее 19 февраля 2008 года.

С учетом изложенного выше, а также исходя из системного толкования вышеназванных правовых норм, следует, что по требованию о возврате кредита, выданного на неопределенный срок, течение срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Таким образом, предъявление банком заемщику требования о возврате всей суммы долга по кредиту в размере 51572,40 руб., выданного на неопределенный срок, свидетельствует о том, что срок исковой давности для взыскания указанного долга исчисляется с момента истечения предоставленного банком срока для погашения задолженности (с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита), т.е. с 20 февраля 2008 года. Последним днем срока обращения в суд являлось 20 февраля 2011 года.

С настоящим иском истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд 14 мая 2021 года, то есть за пределами срока исковой давности.

Заявление о выдаче судебного приказа было подано банком 02 марта 2020 года (что подтверждается представленными мировым судьей копиями материалов приказного производства), что свидетельствует также об обращении банка в суд за пределами трехлетнего срока исковой давности. Соответственно, обращение банка за судебной защитой прав путем выдачи судебного приказа о взыскании задолженности по кредиту не могло повлиять на течение срока давности (приостановить, изменить либо удлинить его).

При этом, последний платеж в погашение кредита внесен заемщиком в феврале 2008 года.

Таким образом, на дату предъявления в мае 2021 года банком иска о возврате суммы кредита срок исковой давности истек, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

При таких обстоятельствах иск подлежит оставлению без удовлетворения.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № 41218615 от 20 ноября 2005 года оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.С. Черемисина