Решение № 2-1937/2018 2-1937/2018 ~ М-1572/2018 М-1572/2018 от 4 июня 2018 г. по делу № 2-1937/2018

Дело №2-1937/18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Владикавказ 05.06.2018 г.

Советский районный суд г. Владикавказа РСО – Алания в составе:

председательствующего судьи Гагиева А.Т.,

при секретаре Рыбкиной Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к СПАО «РЕСО-Гарантия» о признании заключенными договоров обязательного страхования автогражданской ответственности и дополнительного страхования автогражданской ответственности, обязании подписать указанные договора,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к СПАО «РЕСО-Гарантия» в лице Филиала СПАО «РЕСО-Гарантия» г.Владикавказ о признании заключенными договоров обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) и дополнительного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО) в отношении автомашины <данные изъяты>, государственный регистрационный знак № рус, со сроком действия <данные изъяты> год, определив при этом страховую сумму <данные изъяты> рублей, обязании ответчика подписать указанные договора и предоставить истцу страховые полиса ОСАГО и ДСАГО.

В обоснование предъявленных исковых требований указано, что на официальном сайте СПАО «РЕСО-Гарантия» размещено публичное предложение о заключении договоров ДСАГО и ОСАГО, а также все существенные условия указанных договоров. В отношении договора ДСАГО указаны страховые риски, срок действия полиса <данные изъяты> год, размеры страховой премии и страховой суммы. Также, на указанном сайте ответчика приведены Правила ОСАГО и Правила страхования гражданской ответственности в СПАО «РЕСО-Гарантия» от ..., в соответствии с которыми ответчик предлагает заключить неопределенному кругу лиц договоры ОСАГО и ДСАГО. Таким образом, указная информация, размещенная на сайте ответчика, является публичной офертой. ... истец направил в адрес ответчика акцепт (вх. №), в котором принял предложение СПАО «РЕСО-Гарантия» о заключении договора ОСАГО и ДСАГО, просил подписать с ним в отношении автомашины <данные изъяты>, государственный регистрационный знак № рус договор ОСАГО в соответствии с Правилами ОСАГО и ФЗ «Об ОСАГО», без ограничения числа лиц, допущенных к управлению автомобилем на срок 1 год, а также заключить договор ДСАГО на срок 1 год со страховой суммой <данные изъяты> рублей в соответствии с действующим законодательством и Правилами страхования гражданской ответственности от ..., также без ограничения числа лиц, допущенных к управлению ТС. Также в акцепте ФИО1 просил ответчика проинформировать о времени и месте осмотра автомобиля, подписания указанных договоров, предоставить квитанции на оплату страховых премий по указанным договорам. До настоящего времени ответчик не представил истцу для подписания договоры ОСАГО и ДСАГО, квитанций на оплату страховых премий. В то время как считает, что в силу п. 2 ст. 435 ГК РФ для ответчика наступила обязанность по исполнению обязательств, изложенных в оферте. Считает, что в соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Сослался на п. 1 ст. 441 ГК РФ, согласно которому когда в оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту в течение нормально необходимого для этого времени, если такой срок офертой не предусмотрен. Указал, что в силу п.п. 1 и 3 ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую и иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится. Отказ лица, осуществляющего предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается, за исключением случаев, предусмотренных п. 4 ст. 786 настоящего Кодекса. В соответствии с п. 4 ст. 445 ГК РФ, если сторона, для которой в соответствии с настоящим Кодексом или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. В этом случае договор считается заключенным на условиях, указанных в решении суда, с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда. Также, ФИО1 сослался на Положения о филиале СПАО «РЕСО-Гарантия» г.Владикавказ, в который направил свой акцепт. Указал, что в соответствии с п. 3.1. Положения о филиале, филиал может производить страховые операции в соответствии с уставом общества. Согласно п. 3.1. Устава СПАО «РЕСО-Гарантия», предметом деятельности Общества является страхование и перестрахование. При этом, Общество осуществляет виды страхования с учетом выданных Обществу лицензий, специализации страховых организаций, а также иных установленных законом запретов и ограничений на осуществление и совмещение определенных видов страхования. Согласно п. 72 Выписки из ЕГРЮЛ, одним из основных видов деятельности СПАО «РЕСО-Гарантия» является «65.12.3 Страхование гражданской ответственности». Считает, что ни устав СПАО «РЕСО-Гарантия, ни Положение о филиале, ни Правила страхования никак не ограничивают филиал в его деятельности в части заключения договоров добровольного страхования ответственности владельцев транспортных средств.

Истец, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил. Суд, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

В судебном заседании представитель истца – ФИО2, действующий на основании надлежащим образом оформленной доверенности, заявленные требования поддержал по доводам и основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика СПАО «РЕСО-Гарантия» в лице Филиала СПАО «Ресо-Гарантия» г.Владикавказ – ФИО3, действующая на основании надлежащим образом оформленной доверенности, в судебном заседании иск не признала, просила отказать в его удовлетворении и пояснила, что действительно, ... ФИО1 обратился в СПАО «РЕСО-Гарантия» с заявлением (вх. №) о заключении договоров страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) и дополнительного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО) в отношении автомобиля <данные изъяты>, государственный регистрационный знак № рус, ... года выпуска. Согласно ответу, данному СПАО «РЕСО-Гарантия», размещенная на сайте информация об услугах по заключению договоров ДСАГО, не являющемся обязательным видом страхования, не является окончательным предложением РЕСО-Гарантия, поскольку устанавливает дополнительную ответственность страховщика. Разъяснено, что информацию по возможности заключения договора ДСАГО и дополнительным условиям предоставления услуги заявитель может получить в ближайшем филиале СПАО РЕСО-Гарантия. Относительно части обращения о заключении договора ОСАГО в ответе указано, что обязанность страховщика заключить договор страхования либо дать мотивированный отказ от заключения указанного договора возникает только в случае предоставления страхователем документов, предусмотренных п. 3 ст. 15 Федерального закона №40-ФЗ при личном обращении страхователя в связи с необходимостью внесения денежных средств для оплаты страховой премии и проставления личной подписи на договоре и квитанции. То есть в удовлетворении данного требования не отказано, а предложено представить необходимые в силу п. 3 ст. 15 Федерального закона № 40-ФЗ документы. Предусмотренный Законом перечень документов истцом по настоящее время Страховщику так и не представлен. В связи с чем, договор ОСАГО будет заключен после выполнения ФИО1 указанных действий. Пояснила также, что страхование делится на два вида – добровольное и обязательное. Добровольное страхование осуществляется в соответствии с Правилами отдельных видов страхования, в которых сформированы условия заключения договора страхования, определены субъекты, с которыми может быть заключен договор. В связи с чем мнение ФИО1 о том, что Страховщик обязан заключить договор страхования в отношении каждого, кто к нему обратиться, ошибочно. Указала, что мнение истца о том, что договор ДСАГО является публичным ошибочно, поскольку его заключение зависит от ряда индивидуализированных обстоятельств, зависящих от требований, предъявляемых к страхователю в каждом конкретном случае. Размещенная на сайте информация о заключении договора добровольного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО) не является публичной офертой, так как содержит дополнительные условия, не предусмотренные договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), и устанавливающие большую степень ответственности Страховщика. Из информации, изложенной на сайте, не усматривается воля Страховщика, в соответствии с п. 2 ст. 437 ГК РФ, на заключение договора на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется. На сайте есть оговорка о том, что «Предложение действует не во всех регионах – проконсультируйтесь в ближайшем филиале РЕСО-Гарантия». А также «Информация об услугах не является окончательным предложением РЕСО-Гарантия. Условия их предоставления, а также выплаты возмещения полностью указаны в Правилах страхования». Даже в случае предположения о том, что указания на сайте информация являются публичной офертой, следует обратить внимание, что в соответствии со ст. 11 Закона о рекламе оферта действует в течение 2-х месяцев со дня распространения при условии, что в ней не указан иной срок. Срок обновления информации на сайте ..., т.е. срок ее действия истек. Таким образом, информацию о возможности заключения договора ДСАГО и дополнительным условиям предоставления услуги можно получить в ближайшем филиале СПАО РЕСО-Гарантия, о чем ФИО1 разъяснено в ответе.

Выслушав стороны, их представителей, исследовав имеющиеся материалы дела, суд считает иск не обоснованным, не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу указанной выше ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Размещенная на официальном сайте СПАО «РЕСО-Гарантия» информация по договорам ДСАГО носит ознакомительный характер о предоставляемых ответчиком услугах, и не может трактоваться как оферта о заключении договора ДСАГО с неопределенным кругом лиц. Об этом свидетельствует и имеющаяся на сайте оговорка о том, что информация об услугах не является окончательным предложением.

Кроме того, не доказан и факт того, что между сторонами достигнуто соглашение по существенным условиям договора. Воля Страховщика на заключение договора добровольного страхования ответственности на указанных истцом условиях должна быть подтверждена в каждом конкретном случае.

Перечисленные на сайте условия, на которых может быть заключен договор ДСАГО, носят информативный характер, ознакамливающий лицо с возможностью заключения договора на данных условиях. Однако, для реализации данной возможности, заключения договора на определенных условиях, необходима воля обоих сторон.

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 4 ст. 935 ГК РФ в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 настоящего Кодекса.

Обязанность Страховщика заключать договоры дополнительного страхования автогражданской ответственности законом не установлена.

В силу ст. 927 ГК РФ, а также п. п. 2 и 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления, а также содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Договор ДСАГО относится к добровольным видам страхования имущества. Таким образом, Страховщик, разрабатывая Правила отдельных видов страхования, и формируя условия заключения договора страхования, определяет субъектов, с которыми может быть заключен договор.

В этой связи суд считает, что позиция ФИО1 о том, что Страховщик обязан заключить договор страхования с любым из неограниченного круга лиц, обратившегося к нему, ошибочна.

О том, что информацию о возможности заключения договора ДСАГО и дополнительным условиям предоставления услуги можно получить в ближайшем филиале СПАО РЕСО-Гарантия, разъяснено как на сайте, так и в ответе ФИО1, данном Страховщиком.

Кроме того, ч. 4 ст. 426 ГК РФ регламентировано, что в случаях, предусмотренных законом, Правительство Российской Федерации, а также уполномоченные Правительством Российской Федерации федеральные органы исполнительной власти могут издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т.п.).

При этом, согласно перечню правил, обязательных для потребителя и продавца при заключении и исполнении публичных договоров, изданных в соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей", договор добровольного страхования имущества к числу таковых не относится.

На правоотношения в сфере банковских услуг, также распространяются положения Закона о Защите прав потребителей, однако, это не свидетельствует о публичности заключаемых кредитными организациями договоров. Данный факт нашел свое отражение в Обзоре судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, утвержденной Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147.

Так, в частности судом было указано, что кредитный договор не является публичным договором, поскольку его заключение зависит от ряда индивидуализированных обстоятельств, зависящих от требований, предъявляемых к заемщикам в каждом конкретном случае.

Страховая услуга, равно как и банковская, является финансовой услугой. Следовательно, применяя право по аналогии, следует отметить что Страховщик также вправе при заключении договора добровольного страхования в каждом конкретном случае оценивать субъекта страхования, объект страхования, риски наступления события.

Обязанность Страховщика на оценку субъекта страхования, объекта страхования, рисков наступления события подтверждается следующими нормами.

В силу ч.1.ст. 2 Закона об организации страхового дела Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Пунктом 1 ст. 25 Закона об организации страхового дела установлено, что гарантиями обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; сформированные страховые резервы; средства страховых резервов, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства (капитал); перестрахование.

Согласно п. 4 ст. 25 Страховщики обязаны соблюдать требования финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, порядка и условий инвестирования собственных средств (капитала) и средств страховых резервов, нормативного соотношения собственных средств (капитала) и принятых обязательств, а также иные требования, установленные настоящим Законом и нормативными актами органа страхового надзора.

Пункт 1 ст. 26 Закона об организации страхового дела предусматривает, что для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средства страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

В соответствии с п.1 ст. 28.1 Закона об организации страхового дела Страховщик обязан организовать систему внутреннего контроля, обеспечивающую достижение следующих целей: эффективность и результативность (в том числе безубыточность) финансово-хозяйственной деятельности страховщика при совершении страховых и иных операций; эффективность управления активами, включая обеспечение их сохранности, собственными средствами (капиталом), страховыми резервами и иными обязательствами страховщика; эффективность управления рисками страховщика (выявление, оценка рисков, определение приемлемого уровня рисков, принимаемых на себя страховщиком, принятие мер по поддержанию уровня рисков, не угрожающего финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика).

Поскольку Страховщик обязан соблюдать требования законодательства, в том числе требования об обеспечении финансовой надежности и платежеспособности, то при принятии решения о заключении договора добровольного страхования с конкретным лицом тщательно оценивает все страховые риски, поскольку выплата возмещения в связи с наступлением страхового случая будет производится из страховых резервов, формируемых из числа уплаченных страховых премий не только самого страхователя, но и иных застрахованных.

Таким образом, оценивая страховые риски и не принимая на страхование отдельных лиц, Страховщик в первую очередь защищает интересы уже Застрахованных лиц, а также в обеспечение собственной финансовой устойчивости, что не противоречит действующему законодательству.

В соответствии со ст. 11 Закона о рекламе оферта действует в течение 2-х месяцев со дня распространения при условии, что в ней не указан иной срок. Срок обновления информации на сайте ..., в связи с чем 2-месячный срок для обращения ФИО1 пропущен.

Обоснованы также действия СПАО «РЕСО-Гарантия» и в части требований ФИО1 о заключении договора ОСАГО.

В частности, ответчиком дан ответ о том, что обязанность страховщика заключить договор страхования либо дать мотивированный отказ от заключения указанного договора возникает только в случае предоставления страхователем документов, предусмотренных п. 3 ст. 15 Федерального закона № 40-ФЗ при личном обращении страхователя (в связи с необходимостью внесения денежных средств для оплаты страховой премии и проставления личной подписи на договоре и квитанции).

Как установлено в судебном заседании, ФИО1 полный перечень документов, предусмотренных п. 3 ст. 15 Закона об ОСАГО не представлен.Таким образом, ФИО1 в части заключения договора ОСАГО не отказано, а лишь разъяснены порядок и условия, предусмотренный законодательством, при соблюдении которых договор ОСАГО будет заключен.

С учетом изложенных обстоятельств, в удовлетворении исковых требований истца надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к СПАО «РЕСО-Гарантия» о признании заключенными договоров обязательного страхования автогражданской ответственности и дополнительного страхования автогражданской ответственности, обязании подписать указанные договора и предоставить страховые полисы договоров страхования, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного суда РСО-Алания в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Т. Гагиев