Решение № 2-1-88/2025 2-1-88/2025~М-74/2025 М-74/2025 от 8 октября 2025 г. по делу № 2-1-88/2025

Дело № 2-1-88/2025

УИД 57RS0015-01-2025-000101-48


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2025 года п. Хомутово

Новодеревеньковский районный суд Орловской области в составе председательствующего судьи Лазаревой Л.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем Герасимовой Л.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Новодеревеньковского районного суда Орловской области гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залог,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк (далее по тексту – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением, указывая, что на основании кредитного договора № от 22.11.2021 ПАО Сбербанк выдало кредит ФИО1 в сумме 990000,00 руб. на срок 300 месяцев под 9,8% годовых на приобретение готового жилья, а именно: жилого дома с кадастровым номером 57:20:0010203:49 и земельного участка с кадастровым номером №, расположенных по адресу: Орловская область, Новодеревеньковский район, <адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Согласно условиям кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,5% годовых. Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 28.01.2025 по 11.07.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1006561,42 руб., в том числе: просроченные проценты – 48971,72 руб.; просроченный основной долг – 956656,32 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 117,94 руб.; неустойка за просроченные проценты – 815,445 руб. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Просит суд расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору в указанном размере; обратить взыскание на предмет залога: жилой дом с кадастровым номером 57:20:0010203:49 и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: Орловская область, Новодеревеньковский район, <адрес>, установив начальную цену предмета залога в размере 1025600 руб.: для земельного участка - 111200 руб.; для жилого дома - 914400 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 65066,00 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из ст. 810 ГК РФ усматривается, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).

П. 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из положений ст. 329 ГК РФ одним из способов обеспечения исполнения обязательств является залог.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что 22.11.2021 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 990000 руб., под 9,8% годовых на срок 300 месяцев на приобретение объектов недвижимости: жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: Орловская область, Новодеревеньковский район, п<адрес> по договору купли-продажи от 22.11.2025. Платежная дата установлена 22 числа месяца, начиная с 22.12.2021. Кредитный договор подписан сторонами (л.д. 22-25).

Договор состоит из Индивидуальных условий кредитования (далее Индивидуальные условия) и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (далее- Общие условия) ПАО Сбербанк (л.д. 26-30).

Пунктом 13 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в частности, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в соответствии с п. 3.3 Общих условий в размере 7,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления неисполнения обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог (п. 4.4.2 Общих условий), в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4 договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно).

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий договора созаемщик ознакомился и согласился с содержанием Общих условий кредитования.

Выдача кредита определяется Общими условиями кредитования путем зачисления на счет № после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования (п.18 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 19 Индивидуальных условий договора заемщик поручает кредитору ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца), за исключением льготного периода, перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору.

В соответствии с пунктом 22 Индивидуальных условий заемщик также принял на себя обязательство использовать кредит на цели, указанные в п. 12 договора. Произвести расчет по сделке путем перечисления денежных средств в оплату объекта недвижимости на номинальный счет ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» с последующим их перечислением в пользу продавца.

Кредит зачислен на счет ФИО1 22.11.2025 (л.д. 32).

Договор купли-продажи от 22.11.2021, по которому ФИО1 приобрел в собственность жилой дом с кадастровым номером № и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: Орловская область, Новодеревеньковский район, п<адрес>, был заключен через систему «ДомКлик» ПАО Сбербанк с использованием кредитных средств в размере 990000 руб., предоставленных ПАО Сбербанк по кредитному договору № от 22.11.2021. Договором предусмотрено, что в силу закона объекты недвижимости находятся в залоге (ипотеке) у банка (л.д. 34-35).

Таким образом, судом установлено, что сторонами кредитного договора были согласованы все его существенные условия, и заемщик с ними согласился, банк выполнил свои обязательства перед заемщиком, зачислив сумму кредита на счет заемщика ФИО1, что подтверждается приложениями к расчету задолженности о движении денежных средств, иными материалами дела.

Пунктом 4.3.4 Общих условий договора предусмотрено право требования кредитором от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов, неустоек и других платежей в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Судом установлено и подтверждается сведениями о движении основного долга, срочных процентов и неустойки, что в нарушение условий кредитного договора ответчик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование денежными средствами не уплачивал (л.д. 8-21).

В связи с неисполнением обязанности своевременного возврата полученных средств, ПАО «Сбербанк» в адрес ФИО1 направлялось требование (претензия) от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора и неустойкой по состоянию на 08.06.2025 в сумме 995726,29 руб. Претензия оставлена без ответа, задолженность перед кредитором на момент рассмотрения спора в суде не погашена, доказательств иного не представлено, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав истца, предусмотренных кредитным договором и приведенными нормами ГК РФ, за восстановлением которых истец обратился в суд (л.д. 49).

Как следует из расчета задолженности по договору, задолженность по договору от 22.11.2025 №, заключенному с ФИО1, составила за период с 28.01.2025 по 11.07.2025 (включительно) 1006561,42 руб., в том числе: просроченные проценты – 48971,72 руб.; просроченный основной долг – 956656,32 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 117,94 руб.; неустойка за просроченные проценты – 815,445 руб. (л.д. 7).

Расчет судом проверен, произведен на основании заключенного между сторонами кредитного договора и общих условий, и согласуется с исследованными в судебном заседании материалами гражданского дела.

Доказательств исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору а также доказательств, опровергающих сумму задолженности, суду не предъявлено.

Ч. 2 ст. 452 ГК РФ предусмотрено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из положений ст. 453 ГК РФ следует, что в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

На основании вышеизложенного и с учетом характера правоотношений, обстоятельств дела, суд приходит к выводу что требования истца о взыскании кредитной задолженности и расторжении кредитного договора обоснованы и подлежат удовлетворению.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество и установлении начальной продажной цены на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Ст. 334.1 ГК РФ определяет, что залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

Как следует из ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п. 1 ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 340 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 348 ГК РФ).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Как установлено в судебном заседании, ответчик ФИО1 Ф. на основании договора купли-продажи от 22.11.2021 приобрел в собственность жилой дом с кадастровым номером № и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: Орловская область, Новодеревеньковский район, <адрес>

В соответствии с выпиской из Единого государственного реестра недвижимости, жилой дом с кадастровым номером 57:20:0010203:49 и земельный участок с кадастровым номером № имеет обременение в виде ипотеки в силу закона, срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по истечении 300 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Обременение объектов недвижимости установлено в пользу ПАО «Сбербанк» (л.д. 36-46, 80-94).

В ходе рассмотрения дела судом установлена существенность допущенного ответчиками нарушения обеспеченного залогом основного обязательства (кредитного договора), при этом ответчик в порядке статьи 56 ГПК РФ не представил суду доказательств уважительности причин длительного невыполнения им условий кредитного договора, при установленной судом вины ФИО1 в нарушение принятых на себя обязательств и при отсутствии установленной объективной вины банка, повлекшей нарушение заемщиком условий договора, что является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Из материалов гражданского дела следует, что в качестве обеспечения исполнения кредитного обязательства согласно пунктам 11, 12 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик предоставляет в залог ПАО Сбербанк жилой дом и земельный участок.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», недвижимое имущество, приобретенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка, считается находящимся в залоге у банка с момента государственной регистрации права собственности заемщика на это недвижимое имущество.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 350 Кодекса).

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению о стоимости имущества № от 27.06.2025 рыночная стоимость залогового имущества составляет 1282000 руб., в том числе: жилой дом 1143000 руб., земельный участок 139000 руб. (л.д. 47-48).

Поскольку 80% от суммы 1282000 руб. - рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика, составляет 1025600 руб., то при отсутствии в материалах дела доказательств иной цены залогового имущества, начальную продажную цену для реализации залогового имущества на торгах следует установить в указанном размере 1025600 руб. с учетом промежутка времени с момента совершения сделки, определив способ обращения взыскания - путем продажи с публичных торгов, удовлетворив требования истца в данной части.

Согласно ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Пунктом 7 статьи 107 Федерального закона «Об исполнительном производстве» предусмотрено, что денежные средства, вырученные от реализации имущества должника и оставшиеся после возмещения расходов по исполнению, возвращаются должнику.

С учетом вышеизложенного, суд находит исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика в пользу истца, требования которого удовлетворены в полном объеме, подлежат к взысканию судебные издержки в виде расходов на уплату государственной пошлины в размере 65066,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залог - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 22.11.2021, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>) солидарно с ФИО1 (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от 22.11.2021 за период с 28.01.2025 по 11.07.2025 (включительно) в размере 1006561,42 руб. (один миллион шесть тысяч пятьсот шестьдесят один рубль 42 копейки), в том числе: просроченные проценты – 48971,72 руб.; просроченный основной долг – 956656,32 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 117,94 руб.; неустойка за просроченные проценты – 815,445 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 65066,00 руб. (шестьдесят пять тысяч шестьдесят шесть рублей 00 копеек).

Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, площадь 60,8 кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: Орловская область, Новодеревеньковский район, п<адрес> и земельный участок, площадь 950+/- 10 кв.м с кадастровым номером №, расположенный по адресу: Орловская область, Новодеревеньковский район, <адрес>

Установить начальную цену предмета залога в размере 1025600,00 руб. (один миллион двадцать пять тысяч шестьсот рублей 00 копеек): для жилого дома – 914400,00 руб., для земельного участка – 111200,00 руб.

Реализацию заложенного имущества произвести путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Новодеревеньковский районный суд Орловской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Мотивированный текст решения изготовлен 09 октября 2025 года.

Председательствующий Л.В. Лазарева