Решение № 2-2272/2017 2-2272/2017~М-1654/2017 М-1654/2017 от 18 июля 2017 г. по делу № 2-2272/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес>

в составе председательствующего: Назаренко И.А.,

при секретаре: Антоновой У.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

19 июля 2017 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банка реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банка реконструкции и развития» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что между Открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» (далее «Взыскатель», «Банк») и ФИО1 (далее «Должник», «Заемщик») путем подписания ДД.ММ.ГГГГ индивидуальных условий заключен Договор потребительского кредита № №. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества (Уральский банк реконструкции и разлитие» (ПАО КБ «УБРиР») сумму задолженности по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 192 688 руб. 73 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: 117 718 руб. 16 коп. сумма основного долга; 74 970 руб. 57 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ, уплаченную государственную пошлину в сумме 5 053 руб. 77 коп.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к Публичному акционерному обществу «Уральский банка реконструкции и развития» о защите прав потребителей.

Требования мотивированны тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Брусовой Л.И и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» был заключен кредитный договор № на сумму 295176,47, сроком на 36 месяцев, с уплатой 31,97% годовых. 16.09.2014г. ФИО1 обратилась в Банк за получением кредита, в иных услугах не нуждалась. Озвученные представителем организации условия о процентной ставке, сроке кредитования и размере кредита ее устраивали. Была выдана стандартная разработанная Банком Анкета-заявление. Поскольку ФИО1 не обладает специальными познаниями в финансовой сфере, при заключении договора исходила из того, что все условия договора необходимы и достаточны, поэтому поставила подписи во всех разделах, где было указано представителем Ответчика. Далее выяснилось, что помимо кредита Банк навязал дополнительный «пакет банковских услуг». Без данного пакета банковских услуг получить кредит было невозможно. Представитель организации при заключении сделки сообщил, что кредит предоставляется только на определенных в Анкете-заявлении стандартных условиях. Полные сведения о размере платежа за «пакет банковских услуг» стали известны только при получении выписки по счету, после заключения кредитного договора.

Просит признать незаконным подключение дополнительной услуги Пакет доп.услуг. Взыскать с ПАО «УБРиР» в пользу ФИО1 убытки, причиненные в результате нарушения Банком права потребителя на получение информации о дополнительных услугах, обуславливания кредитования оказанием иных услуг, взимания платежей, которые он не вправе взимать в рамках закона, в размере 45 176,47 руб., в том числе: - 5 176.47 руб. - единовременный платеж за «пакет банковских услуг»; в качестве возмещения морального вреда сумму в размере 5 000 (пять тысяч рублей); штраф в размере 50% от суммы присужденного.

ПАО КБ «УБРиР» в суд своего представителя не направило, извещено надлежащим образом о дате, времени и месте, просило рассмотреть дело в его отсутствие. Направило в суд отзыв на встречное исковое заявление, в котором просит отказать ФИО1 в полном объеме.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте, направила в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности от 06.04.2017г., в судебном заседании возражал относительно удовлетворения первоначального иска, на удовлетворении встречных исковых требований настаивал в полном объеме.

Суд, выслушав представителя ФИО1, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

Ч. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора.

Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта представляет собой сообщение о желании вступить в договор, из условий которого ясно или подразумевается, что сообщение будет связывать оферента, как только лицо, которому оферта адресована, примет его путем действия, воздержания от действия или встречным обязательством.

Предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Такое требование, предъявляемое к оферте, как наличие в ней существенных условий предлагаемого договора, означает, как правило, что договор включает пункты, обусловливающие предмет, цену и срок.

Заключение договоров не составляет обязанности ни одной из сторон, каждая из них вправе направить оферту другой стороне. Но каким бы способом оферта ни была выражена, договор признается заключенным лишь в случае прямого ее подтверждения.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом, т.е. лицо связано сделанным им предложением; если адресат предложение примет, соглашение считается достигнутым.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если стороны выполнили два условия: во-первых, достигли соглашения по всем существенным условиям договора; во-вторых, заключили договор в требуемой в подлежащих случаях форме.

Из ст. 432, 435 и 438 ГК РФ следует, что незаключенный договор характеризуется отсутствием предмета договора и отсутствием желания, по крайней мере, с одной стороны, достигнуть согласия в установлении между сторонами правовой связи.

В соответствии со ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц Открытого акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» изменило организационно-правовую форму на Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (сокращенное наименование: ПАО КБ «УБРиР»). Запись внесена в ЕГРЮЛ 23.01.2015г.

В ходе судебного разбирательства установлено, что между Открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 путем подписания ДД.ММ.ГГГГ индивидуальных условий заключен Договор потребительского кредита № №.

Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 раздела 3 «Индивидуальные условия ДПK» индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с указанным договором взыскатель:

открыл Должнику счет № в рублях (п. 8 раздела 3 «Индивидуальные условия ДПK» индивидуальных условий договора потребительского кредита);

осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее Должнику;

предоставил Должнику кредит в размере 296 176 руб. 47 коя. (п. 1 раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания заявления о предоставлении кредита (оферта-предложение о заключении договора), а также индивидуальных условий договора потребительского кредита между сторонами был заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма последнего, предусмотренная ч.1 ст.161 ГК РФ, а также 820 ГК РФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом «Индивидуальные условия ДПК». Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено,

В свою очередь, Заемщик согласно индивидуальным условиям ДПК и графика погашения принял на себя обязательства: ежемесячно не позднее 16 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 32 % (тридцать два целых) процентов годовых (п. 4 раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В нарушение указанных положений ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите» и индивидуальных условий договора потребительского кредита Должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. за Должником числится задолженность 192 688 руб. 73 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе:

- 117718 руб. 16 коп. - сумма основного долга;

- 74970 руб. 57 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Судом проверен и признан правильным представленный Банком расчет просроченного основного долга и начисленных процентов. Заемщиком указанный расчет не оспорен.

Таким образом, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 192 688,76руб.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Банком представлены платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2729,76руб. и № от 26.07.2016г. на сумму 2324,01руб., согласно которых ПАО КБ «УБРиР» было оплачено 5053,77руб. (2729,76руб. + 2324,01руб. = 5053,77руб.) в качестве государственной пошлины при подаче искового заявления. Суд находит, что с учетом размера первоначальных удовлетворенных требований следует взыскать с ФИО1 государственную пошлину в заявленном размере в сумме 5053,77руб.

Относительно встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Уральский банка реконструкции и развития» о защите прав потребителей суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Включение в кредитный договор условий о взыскании банком комиссии не противоречит ст. 819 ГК РФ. При этом, ст. 851 ГК РФ прямо указывает, что клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, в случае наличия такого условия в договоре, заключенном с банком, в связи с чем, открытие счета, выдача банковской карты, открытие и обслуживание банковского счета возлагает на ответчика несение расходов по оплате комиссии за открытие, ведение, обслуживание счета, что не противоречит указанным выше нормам.

Таким образом, взимание платы за предоставление пакета банковских услуг произведено в соответствии с условиями кредитного соглашения № № от ДД.ММ.ГГГГ Банком потребителю была предоставлена полная и достоверная информация о предоставляемых услугах, в соответствии с требованием закона. Поскольку заемщик выразил желание воспользоваться предложенным банком пакетом услуг, плата за предоставление и обслуживание пакета банковских услуг начислена правомерно в соответствии с условиями кредитного соглашения и Тарифами ПАО КБ «УБРиР».

Также установлено, что ФИО1 был предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», Стоимость услуг в рамках предоставленного пакета составляет: 900 руб. + 5% в год от суммы кредита (взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания анкеты-заявления и составляет 45 176 руб. 47 коп.).

В соответствии с Тарифами ПАО КБ «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт со счета ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ списана плата за предоставление пакета «Универсальный» в размере 45 176 руб. 47 коп. (900 руб. + 5% в год от суммы кредита указанного в кредитном договоре, т.е. 295 176 руб. 47 коп. * 5% * 36/12 + 900 руб. = 45 176 руб. 47 коп.). Таким образом, сумма, списанная со счета ФИО1, является платой за предоставление пакета «Универсальный».

Согласно п. 1.1 кредитного договора карточный счет - это банковский счет, открываемый Банком заемщику для проведения расчетов с использованием карт. То есть, операции, связанные с исполнением кредитного договора, отражающие расчеты заемщика за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты, осуществляются с использованием карточного счета. При этом необходимо учитывать, что открытие карточного счета является самостоятельной услугой, которая может быть оказана отдельно от заключения кредитного соглашения, в связи с чем, заемщик может пользоваться им по своему усмотрению и независимо от наличия либо отсутствия обязательств по кредитному соглашению.

Статья 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Еще до заключения кредитного соглашения ФИО1 была предоставлена полная информация о порядке предоставления кредита.

Кроме того, суд обращает на то, что заёмщик был свободен в выборе банка и условий кредитования. ФИО1 не была лишена возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. На официальном сайте банка представлены различные виды кредитования физических лиц. Кроме того, банк не имеет экономических, юридических или других инструментов принудить клиента оформить кредит именно в данном банке.

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставлять их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

С учетом изложенного, суд считает, что оснований для признания незаконным подключения дополнительной услуги «пакет банковских услуг» не имеется, соответственно в указанных требованиях необходимо оказать.

Следовательно, не подлежат удовлетворению и взаимосвязанные требования истца о компенсации морального вреда, штрафа, ввиду того, что они являются производными требованиями от первоначальных, в которых судом было отказано.

При таких обстоятельствах в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банка реконструкции и развития» о защите прав потребителей следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банка реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банка реконструкции и развития» сумму долга по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 192 688,73рублей, а также государственную пошлину в сумме 5 053,77руб.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банка реконструкции и развития» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.

Председательствующий (подпись) И.А.Назаренко

Верно. Судья И.А.Назаренко

Решение вступило в законную силу «____» _______________20____г.

Судья: