Решение № 2-538/2017 от 14 августа 2017 г. по делу № 2-538/2017

Дело № 2-538/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 августа 2017 года с.Плешаново

Красногвардейский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Дорохиной Т.С.,

при секретаре Миллер Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску ФИО1 ФИО5 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда,

установил:

<данные изъяты> «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратились к мировому судье судебного участка в административно-территориальных границах всего Красногвардейского района Оренбургской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, по которому ФИО1 был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> коп. на срок <данные изъяты> месяцев с начислением процентов в размере <данные изъяты>% годовых.

ФИО1 приняла на себя обязательства возвратить кредит и уплатить ПАО «Совкомбанк» проценты за кредит в размере, в сроки и на условиях данного договора. Однако она неоднократно нарушала обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, принято решение о взыскании суммы кредита и процентов.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по указанному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. - просроченная ссуда; <данные изъяты>. - просроченные проценты; <данные изъяты>. – проценты по просроченной ссуде; <данные изъяты>. - неустойка по ссудному договору; <данные изъяты>. - неустойка за просроченную ссуду. Также просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

ФИО1 обратилась к мировому судье судебного участка в административно-территориальных границах всего Красногвардейского района Оренбургской области с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда. В обоснование встречного иска указала, что при заключении договора ей не было известно о том, что подписывая договор, она автоматически подключается к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. При этом ПАО «Совкомбанк» при заключении договора не представил ей перечень услуг и их стоимость, в заявлении о подключении к программе добровольного страхования не указан срок действия и размер страховой суммы, отсутствует описание характера событий на случай наступления страхового случая. Считает это существенным нарушением ее прав свободного выбора услуги, предусмотренного законом «О защите прав потребителей».

Просит признать пп.3, 4, 5 и 17 индивидуальных условий акцепта общих условий договора потребительского кредитования недействительными в части взимания платы за участие в программе страховой и финансовой защиты заемщиков; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по договору № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании платы за подключение к программе страховой и финансовой защиты заемщиков в виде взыскания с ПАО «Совкомбанк» суммы платы, удержанной за подключение к программе в размере 14050 руб.78 коп.; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 оплаты за подключение к Программе страховой и финансовой защиты заемщиков в размере 14050 руб.78 коп.; взыскать с ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование денежными средствами на дату вынесения решения; взыскать в качестве компенсации морального вреда 3000 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка в административно-территориальных границах всего Красногвардейского района Оренбургской области от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными пунктов кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки и компенсации морального вреда, передано на рассмотрение в Красногвардейский районный суд Оренбургской области по подсудности.

Представитель истца - по встречному иску ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании не участвовал, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В направленном суду заявлении просили дело рассмотреть в их отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, в удовлетворении встречных требований просят отказать.

Ответчик - истец по встречному иску ФИО1 в судебном заседании не участвовала, извещена надлежащим образом.

В силу ч.3 ст.167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица, участвующего в деле - представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО1 был заключён кредитный договор №, по которому ответчику был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>. под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются представленной истцом копией кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в котором имелись соответствующие графы «согласен», «не согласен» для проставления согласия или отказа от использования страховых услуг. ФИО1 в заявлении согласилась на включение ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков.

При заключении кредитного договора ФИО1 была подключена к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков с оплатой в размере 0,60% от суммы кредита, умноженной на количество месяцев кредита.

ФИО1 был открыт банковский счёт, а также предоставлена полная информация об условиях использования и тарифах. Предоставление предусмотренной договором суммы подтверждается индивидуальными условиями кредитования от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по кредитному счету, из которых следует, что ФИО1 перечислено <данные изъяты>. на открытый счет №. Таким образом, истец свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из документов, представленных истцом, следует, что ФИО1 имеет перед истцом задолженность по кредиту. Факт нарушения обязательства по своевременному погашению кредита ответчиком не оспаривается.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Это правило применяется и в отношении договоров кредита.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита или его части и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом должником уплачивается неустойка в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности за каждый календарный день просрочки.

Из представленного расчета задолженности по кредитному договору видно, что с ДД.ММ.ГГГГ заемщиком плата по кредиту не вносилась.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 неоднократно нарушала свои обязательства по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность, размер которой на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты>., что подтверждается представленными истцом письменным расчётом задолженности.

Судом проверен расчёт истца, данный расчёт является верным. Иных расчётов ответчиком не представлено. Ответчик сумму расчета не оспаривает.

Доказательств погашения указанной суммы долга ответчиком не представлено.

Из соглашения о кредитовании следует, что любая из сторон при нарушений условий соглашения другой стороной вправе обратиться в суд с иском о расторжении договора.

В соответствии с п.5.2 условий кредитования в случае несвоевременной уплаты любого из платежей по договору, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по ПАО «Совкомбанк», как истец, имеет право на предъявление требования о взыскании всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом и пени по кредитному договору.

Таким образом, иск ПАО «Совкомбанк» обоснован и подлежит удовлетворению.

Относительно встречных требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора по подключению к Программе страховой и финансовой защиты заемщиков, взыскания платы за подключение к указанной программе, процентов за пользование денежными средствами и морального вреда, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Материалами дела подтверждается и сторонами не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> процентов годовых.

ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в котором имелись соответствующие графы «согласен», «не согласен» для проставления согласия или отказа от использования страховых услуг. ФИО1 в заявлении согласилась на включение ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков.

При заключении кредитного договора ФИО1 была подключена к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков с оплатой в размере 0,60% от суммы кредита, умноженной на количество месяцев кредита.

Подписав заявление ФИО1 подтвердила, что осознает, что уплаченная плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков позволяет получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение ее рисков по обслуживанию кредита, понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты, в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты, и соответственно, не требующий уплаты за подключение к программе страхования, полностью осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольной страховой защиты, понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать риски, выбор заемщиком настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита. Выгодоприобретателем является банк, страховая сумма в размере задолженности по договору о потребительском кредите, после погашения обязательств по кредитному договору выгодоприобретателем является - заемщик, в случае его смерти наследники, страховое возмещение в сумме положительной разницы между размером страховой суммы на дату наступления страхового случая и задолженностью по кредитному договору.

В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Путем подачи заявления истица согласилась на включение ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты и оплату услуги за счет кредитных средств в размере 0,60 процентов от суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита.

Согласно п. 5 Акцепта общих условий договора потребительского кредита заемщик согласился с тем, что денежные средства взимаемые банком в виде платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк оставляет себе в качестве вознаграждения за комплекс расчетно-гарантийных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы... процентов в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является заемщик, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

При таких данных суд полагает, что до истца была доведена информация о стоимости услуги по подключению к программе добровольной финансовой и страховой защиты, при этом ФИО1 не была лишена возможности в случае необходимости потребовать дополнительную информацию о стоимости услуги.

Доводы ФИО1 об отсутствии информации о размере платы по подключению к программе страхования опровергаются вышеуказанными доказательствами.

Представленные в материалы дела доказательства, заявление о представлении потребительского кредита, индивидуальные условия предоставления кредита, заявление на включение в программу добровольного страхования, общие условия договора потребительского кредита, свидетельствуют о том, что истица выразила согласие на страхование, плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, доведена до потребителя в виде формулы.

Доказательств, подтверждающих понуждение банком к заключению кредитного договора на оговоренных в нем условиях, по материалам дела не усматривается.

Нарушений закона, ущемляющих права истца как потребителя, при заключении кредитного договора судом не установлено.

Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Однако, из представленных Заемщиков доказательств материалы дела не подтверждают факт причинения физического или нравственного страдания, как и обстоятельств нарушения его личных неимущественных прав и тем белее не определяет размер компенсации морального вреда. При таких обстоятельствах исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат.

ПАО «Совкомбанк» представлено возражение на данные встречные исковые требования, в которых указано, что при получении кредитных средств ФИО1 была полностью ознакомлена с условиями кредитования, имела возможность выбора, с условиями согласилась, о чем имеются её собственноручные подписи.

Кроме того, ПАО просит применить последствия пропуска срока исковой давности, поскольку договор был подписан ДД.ММ.ГГГГ, а встречный иск ФИО1 заявлен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Срок исковой давности, в соответствии с ч. 2 ст. 181 Гражданского кодекса РФ, по требованиям о признании оспоримой сделки недействительной составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно ч.ч. 2, 3 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Материалами дела подтверждается, что ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

ПАО «Совкомбанк» полностью исполнена часть сделки по предоставлению кредита.

ФИО1 при заключении договора ДД.ММ.ГГГГ лично подписывала условия подключения к Программе страховой и финансовой защиты заемщиков, её подписи имеются на каждой странице данных условий. Факт подписания ею данного документа ФИО1 не оспаривает, в связи с этим срок исковой давности необходимо исчислять с даты подписания условий ФИО1

ФИО1 приступила к исполнению обязанностей по возврату кредита в ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств заблуждения ФИО1 относительно природы сделки не имеется. Следовательно, срок давности признания оспоримой сделки истек в ДД.ММ.ГГГГ.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в исковых требованиях.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными пунктов кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки и компенсации морального вреда.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Уплата истцом государственной пошлины в размере <данные изъяты>. подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск <данные изъяты> «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать в пользу <данные изъяты> «Совкомбанк» с ФИО1 ФИО8 задолженность по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты>. - просроченная ссуда; <данные изъяты>. - просроченные проценты; <данные изъяты> коп. - проценты по просроченной ссуде; <данные изъяты>. - неустойка по ссудному договору; <данные изъяты>. - неустойка за просроченную ссуду.

Взыскать в пользу <данные изъяты> «Совкомбанк» с ФИО1 ФИО9 расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. (<данные изъяты>.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 ФИО10 к <данные изъяты> обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Красногвардейский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Т.С. Дорохина

Мотивированное решение составлено 21 августа 2017 года.