Решение № 2-1326/2018 2-1326/2018 ~ М-1124/2018 М-1124/2018 от 22 мая 2018 г. по делу № 2-1326/2018

Дело № 2-1326/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 мая 2018 года г.Серпухов, Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Фетисовой И.С., при секретаре судебного заседания Астаховой М.И.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам

У с т а н о в и л :

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 6 марта 2013 года <номер> по состоянию на 14 сентября 2017 года включительно в сумме 162632 рубля 41 копейка, из которых: 129500 рублей 00 копеек – сумма основного долга овердрафта (кредита); 24020 рублей 57 копеек – сумма плановых процентов; 8963 рубля 85 копеек – пени; 147 рублей 99 копеек – задолженность по перелимиту.

Также просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору от 24 октября 2013 года <номер> по состоянию на 13 сентября 2017 года включительно в сумме 459128 рублей 74 копейки, из которых: 327806 рублей 43 копейки – кредит; 94444 рубля 72 копейки - плановые проценты за пользование кредитом; 15788 рублей 52 копейки – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 21089 рублей 07 копеек – пени по просроченному долгу. Также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 9417 рублей 61 копейка.

Свои требования истец мотивировал тем, что 6 марта 2013 года ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединении должника к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24» и «Тарифов по обслуживанию банковских карт».

Подписав и направив заявителю Анкету-Заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается распиской в получении карты), должник в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с заявителем путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился должник путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

В соответствии с условиями кредитного договора – Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности Договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между заявителем и должником посредством присоединения Должника к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.

Должником была подана в адрес заявителя подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карточка <номер>, что подтверждается соответствующим Заявлением и Распиской в получении карточки.

Согласно условиям кредитного договора Должник обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете заявитель предоставляет Должнику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно расписке в получении банковской карты Должнику был установлен лимит в размере 129500 рублей 00 копеек.

Согласно ст.809 ГК РФ и Кредитного договора – Должник обязан уплачивать заявителю проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за периоды с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с тарифами по обслуживанию банковских карт, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19,00% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора Должник обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) – погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты, погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение Должником своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, заявитель на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Исходя из условий Кредитного договора, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а должник уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

Таким образом, Должник обязан уплатить Заявителю сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Должником не погашена.

При этом сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 14 сентября 2017 года составляет 243307 рублей 04 копейки. Истец снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу, задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций, и просит взыскать общую сумму задолженности по состоянию на 14 сентября 2017 года в размере 162632 рубля 41 копейку.

Также истец указывает, что 24 октября 2013 года ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор <номер>, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 500000 рублей на срок по 24 октября 2018 года с взиманием за пользование кредитом 26,00% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Для учета полученного ответчиком кредита открыт ссудный счет.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.

В соответствии с положениями ст.ст. 330, 811. 819 ГК РФ ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 13 сентября 2017 года составляет 791027 рублей 04 копейки.

Истец снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу, задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций, и просит взыскать общую сумму задолженности по состоянию на 13 сентября 2017 года в размере 459128 рублей 74 копейки, из которых: 327806 рублей 43 копейки – кредит; 94444 рубля 72 копейки – плановые проценты за пользование кредитом; 15788 рублей 52 копейки – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 21089 рублей 07 копеек – пени по просроченному долгу.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров банка от 9 ноября 2017 года (протокол № 51 от 10 ноября 2017 года), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 3 ноября 2017 года (Протокол № 02/17 от 7 ноября 2017 года) Банк реорганизован в форме присоединения к нему банка ВТБ 24 (ПАО). Банк является правопреемником всех прав и обязанностей банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

С 01.01.2018 года (даты внесении записи в ЕГРЮЛ о реорганизации банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО) банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается договором о присоединении Банка ВТБ 24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО) от 03 октября 2017 года и уставом банка ВТБ (ПАО).

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не прибыл, извещен надлежаще о дате и месте рассмотрения дела, при подаче искового заявления просил рассмотреть дело без личного участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о дате и месте рассмотрения дела, что подтверждается уведомлением о вручении судебной повестки, не сообщил суду об уважительных причинах неявки.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст.ст. 809, 810, п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п.1 ст.434 ГК РФ закреплено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункты 2, 3 ст.434 ГК РФ).

Как следует из п.1 ст.435, п.1 ст.438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из материалов дела следует, что 06.03.2013 года с ФИО1 был заключен кредитный договор <номер> в форме присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и Тарифам на обслуживание банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), путем представления в банк Анкеты-Заявления на получение кредита по продукту «Коммерсант» от 06.03.2013 года (л.д. 81), расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) от 21.03.2013 года (л.д. 26-27) и Уведомления о полной стоимости кредита от 21.03.2013 года (л.д. 28). По условиям которого банк предоставил заемщику кредит (лимит овердрафта) на 129500 рублей, процентная ставка – 19 % годовых, размером полной стоимости кредита – 21,58%. Договор заключен на срок 30 лет с 21 марта 2013 года по 23 марта 2043 года.

Распиской в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), состоящего из Правил предоставлении и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт, подписанной ответчиком Анкеты-Заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты и настоящей Расписки. Условия названного Договора обязуется неукоснительно соблюдать. Также подтвердил, что информирован банком о размере кредитного лимита (лимита овердрафта), его сроке действия, равном сроку действия Договора. Экземпляр Правил получил. В расписке указана дата окончания платежного периода – «20» число месяца, следующего за отчетным месяцем (л.д. 26-28).

Согласно Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа (п.5.4); не позднее последнего дня окончания срока действия Договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности (п.5.5); в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности Банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование овердрафтом (п.5.8.1). Банк имеет право в любой момент блокировать карту и/или отказаться от исполнения операции и принять все необходимые меры вплоть до изъятия карты для уменьшения убытков в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности в связи с возникновением суммы перерасхода, образования просроченной задолженности по овердрафту и/или процентам за пользование овердрафтом сроком свыше 30 дней или превышением лимита овердрафта (п.6.2.9). Клиент обязуется соблюдать Правила (п.7.1.1); осуществлять погашение задолженности в порядке, установленном в пунктах 5.4, 5.5, 6.2.8 Правил (п.7.1.4).

Таким образом, заключенный между банком и ФИО2 06.03.2013 года договор является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора об открытии банковского счета, а возврат полученных в кредит заемных денежных средств осуществляется через счет банковской карты. ФИО1 уклоняется от надлежащего исполнения заключенного договора, погашение задолженности не производит, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 14.09.2017 года составляет 243307 рублей 04 копейки.

ФИО1 нарушил условия договора, допустил и не оплатил просроченную задолженность, начисленные проценты и неустойку, что подтверждается расчетом задолженности за период с 06.03.2013 года по 14.09.2017 года (л.д. 46-60).

Судом установлено, что 24 октября 2013 года ФИО1 заключил с Банком ВТБ 24 (ЗАО) кредитный договор <номер> о предоставлении ответчику денежных средств в размере 500000 рублей на срок по 24 октября 2018 года, а ответчик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить установленные настоящим договором проценты и иные платежи на условиях настоящего Договора (п. 1.1.). Процентная ставка за пользование кредитом, согласно п. 2.2. договора, установлена в размере 26,00% годовых. Погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, согласно п. 2.3 кредитного договора, должна производиться производится ежемесячно 20 числа каждого месяца.

Пунктом 2.6 кредитного договора предусматривается, что при нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов заемщик выплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки, за период, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения включительно (л.д. 15-21).

Уведомление о полной стоимости кредита от 24 октября 2013 года подтверждает факт ознакомления ФИО1 с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, и является неотъемлемой частью договора (л.д. 22).

24 октября 2013 года ФИО1 был ознакомлен и получил график погашения кредита и уплаты процентов по ФИО3 <номер> от 24.10.2013 года (л.д. 24-25).

ФИО1 исполнял обязательства по договору ненадлежащим образом, погашая задолженность несвоевременно и в меньшем размере. С июня 2016 года ФИО1 прекратил прекратив вносить денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту, что повлекло нарушение интересов истца.

Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 13 сентября 2017 года составляет 791027 рублей 04 копейки (л.д. 36-45).

10 августа 2017 года заемщику направлено уведомление от 30.07.2017 года № 2826 о досрочном истребовании всей оставшейся суммы по кредитным договорам от 06.03.2013 года <номер>, размер которой по состоянию на 30.07.2017 года составил 220221 рубль 51 копейка; а также по договору <номер>, размер задолженности на 30.07.2017 года по которому составил 724294 рубля 35 копеек, в связи с допущенными нарушениями условий кредитных договоров, а также уплаты причитающихся процентов за фактический срок образовавшей задолженности по кредиту. Срок погашения задолженности был установлен не позднее 11.09.2017 года (л.д. 31-35, 86-90).

Согласно ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из представленных суду доказательств следует, что истец свои обязательства по заключенным с ответчиком кредитным договорам исполнил в полном объеме, что подтверждается материалами дела.

Ответчик в одностороннем порядке отказалась от исполнения надлежащим образом взятых на себя обязательств, прекратив вносить денежные средства в счет погашения задолженности по кредитам.

Поскольку материалами дела установлено, что в период действия вышеназванных договоров ФИО1 допустил ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по внесению ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась задолженность, которая ответчиком не погашена, суд приходит к выводу о том, что у истца в данном случае возникло право требования досрочного возврата суммы просроченного долга, текущего долга и процентов по договорам.

Представленные истцом расчеты составлены в соответствии с условиями кредитных договоров, фактическим поступлением денежных средств в счет погашения основного долга и уплаты процентов, является арифметически верным, своего расчета задолженности ответчиками по правилам ст.56 ГПК РФ представлено не было.

В силу правил ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

Исходя из положений ст.ст. 330, 394 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной также и на восстановление нарушенного права.

Так, стороны кредитного договора согласовали ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитным договорам.

В силу п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Основанием для применения данной нормы права может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. При этом, оценивая степень соразмерности неустойки, необходимо исходить из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения должником взятых на себя обязательств.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, начисленной в связи с ненадлежащим выполнением заемщиком взятых на себя обязательств по возврату кредита и выплате процентов, суд учитывает, что как следует из текста искового заявления, а также расчета исковых требований, банком при подаче иска добровольно снижен размер неустойки по кредитному договору в десять раз. При этом предусмотренная договором неустойка была согласована сторонами в соответствии со ст.421 ГК РФ.

С учетом п.2 ст.1 ГК РФ, принимая во внимание, что условие о договорной неустойке было определено по свободному усмотрению сторон, ответчик мог предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договору обязательств.

Оснований для дополнительного уменьшения неустойки суд не усматривает. Размер заявленной ко взысканию неустойки соответствует последствиям нарушения обязательств с учетом периода просрочки и сумм задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При распределении судебных расходов в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 9417 рублей 61 копейка.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить

Взыскать с ФИО1, <дата> рождения, уроженки <адрес>, в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 96 марта 2013 года <номер> по состоянию на 14 сентября 2017 года в размере 162632 рубля 41 копейка, задолженность по кредитному договору от 24 октября 2013 года <номер> по состоянию на 13 сентября 2017 года в сумме 459128 рублей 74 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9417 рублей 61 копейка, а всего взыскать – 631178 (шестьсот тридцать одну тысячу сто семьдесят восемь) рублей 76 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: И.С.Фетисова

Мотивированное решение составлено 29 мая 2018 года