Решение № 2-6048/2024 2-905/2025 2-905/2025(2-6048/2024;)~М-5353/2024 М-5353/2024 от 17 июля 2025 г. по делу № 2-6048/2024

УИД 50RS0010-01-2024-006685-23

производство №2-905/2025


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 июня 2025 г.

Г.о. Балашиха

Железнодорожный городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Емельянова И.С.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Акционерного коммерческого банка «Держава» публичное акционерное общество» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

заслушав явившихся лиц,

установил:

АКБ "Держава" (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО2, в котором, с учетом уточнения, просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору <***> от 22 марта 2024г. по состоянию на 24 марта 2025г. в размере 2 750 283,36 руб.; проценты за пользование кредитом в размере 33% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга, начиная с 25 марта 2025г. по день фактического исполнения обязательств; неустойку в размере 16% годовых, начисленную на сумму просроченного основного долга, начиная с 25 марта 2025г. по день фактического исполнения обязательства за каждый день просрочки; неустойку в размере 16% годовых, начисленную на сумму процентов за пользование кредитом, начиная с 25 марта 2025г. по день фактического исполнения обязательства за каждый день просрочки; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 928 000 руб., взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 57 366 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 22 марта 2024г. между АКБ "Держава" (ПАО) и ФИО2, был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 2 000 000 руб. сроком до 21 марта 2039г., процентная ставка установлена в зависимости от выполнения ответчиком обязательств. Указанные денежные средства предоставлены ответчику на приобретение квартиры, которая является предметом залога, а ответчик обязалась возвратить кредит и выплатить проценты за пользование им. Ответчик неоднократно нарушила обязательства по кредитному договору, в связи с чем за ней образовалась задолженность, которую просит взыскать истец.

Представитель истца в судебном заседании на удовлетворении уточненных исковых требований настаивал.

Ответчик в судебном заседании не возражала против удовлетворения исковых требований как таковых, сообщила, что предпринимает меры для продажи заложенного имущества для погашения задолженности перед банком.

Изучив доводы искового заявления, заслушав явившихся лиц, исследовав доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Как усматривается из материалов дела, 22 марта 2024г. между АКБ "Держава" (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 2 000 000 руб., сроком до 21 марта 2039г. Кредит предоставляется для капитального ремонта или иных неотделимых улучшений квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

В соответствии с п.4 кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере:

25% годовых при отсутствии просрочки исполнения заемщиком обязательств перед банком по возврату суммы кредита и/или уплате начисленных процентов по настоящему договору или при наличии просрочки не более 7 календарных дней;

процентная ставка устанавливается в размере, превышающем 6% годовых действующий размер процентной ставки при наличии просрочки исполнения заемщиком обязательств перед банком по возврату суммы кредита и/или уплате начисленных процентов по настоящему договору сроком более 7 календарных дней;

процентная ставка устанавливается в размере, превышающем на 2% годовых действующий размер процентной ставки, за каждый случай неисполнения заемщиком обязательств по страхованию: риска утраты права собственности владельца предмета ипотеки, заключив со страховой компанией договор (полис) страхования рисков утраты права собственности владельца предмета ипотеки, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться банк.

Обеспечением своевременного и полного возврата суммы кредита является залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (п.11 кредитного договора).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик обязуется уплатить банку неустойку в размере ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения настоящего договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты погашения задолженности (п.13.1 кредитного договора).

Ответчик была ознакомлена с графиком платежей по кредитному договору, что подтверждается ее подписью.

22 марта 2024г. между АКБ "Держава" ПАО (залогодержатель) и ФИО2 (залогодатель) заключен договор залога (ипотеки) №, по условиям которого залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащее залогодателю на праве собственности имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, в обеспечение исполнения обязательств залогодателя перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору <***>, заключенному между залогодержателем и ФИО2

В связи с неисполнением обязательств по своевременному погашению кредита по состоянию на 24 марта 2025г. за заемщиком образовалась задолженность в размере 2 750 283,36 руб., из которых: 2 000 000 руб. – основной долг, 548 712,70 руб. – проценты, 201 570,66 руб. - сумма неустоек.

Истец направлял на адрес заемщика требование о досрочном возврате кредита и причитающихся процентов, требование не исполнено.

Рыночная стоимость предмета залога согласно изготовленному по заказу истца отчету об оценке составляет 4 910 000 руб.

На основании ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как предусмотрено ч. 2 ст. 14 Закона о потребительском кредите, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, помимо прочего, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 Закона об ипотеке.

В силу п. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно п. 5 ст. 54.1 Закона об ипотеке, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Учитывая установленные фактические обстоятельства дела и приведенные положения действующего законодательства, а также то, что изложенные в исковом заявлении обстоятельства ответчиком не оспаривались, суд полагает заявленные исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

Расчет задолженности, в т.ч. процентов судом проверен и признается правильным, поскольку является арифметически верным и соответствует условиям договора займа.

Вместе с тем, с учетом положений ст.333 ГК РФ, суд находит заявленную ко взысканию неустойку за просрочку уплаты основного долга и за просрочку уплаты процентов несоразмерными последствиям нарушения прав банка, что является основанием для применения ст.333 ГК РФ и снижения размера неустоек с учетом соотношения размера неустоек и основного долга, длительности неисполнения обязательств заемщиком на момент составления расчета, соотношения размера неустоек с размерами ключевой ставки в период просрочки. При таких обстоятельствах суд снижает размер взыскиваемой неустойки за нарушение срока возврата кредита по состоянию на 24 марта 2025 года до 20 000 рублей, а также за период с 25 марта 2025г. по 23 июня 2025г. до 5 000 рублей.

Учитывая, что у истца имеются все основания для досрочного взыскания не возвращенной части кредита и процентов в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, требование о досрочном погашении задолженности ответчикам направлено, период просрочки составляет более трех месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более 50%, то имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество и удовлетворения исковых требований в указанной части.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

День фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Таким образом, учитывая, что до настоящего времени ответчик денежные средства истцу не вернул, продолжает пользоваться заемными денежными средствами, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитов в размере 33% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга, начиная с 25 марта 2025г. и по день фактического исполнения обязательств, а также неустойку в размере 16% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга и неустойку в размере 16% годовых, начисляемых на сумму просроченных процентов за пользование кредитом, начиная с 24 июня 2025г. и по день фактического исполнения обязательства.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, в соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная госпошлина в размере 57 366 руб. Несение расходов по оплате государственной пошлины подтверждаются представленными в материалы дела платежными поручениями.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд,

решил:

частично удовлетворить исковые требования «Акционерного коммерческого банка «Держава» публичное акционерное общество» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу «Акционерного коммерческого банка «Держава» публичное акционерное общество» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 22 марта 2024 г. по состоянию на 24 марта 2025 г. в размере 2 568 712 рублей 70 копеек, из которых: просроченный основной долг – 2 000 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 548 712 рублей 70 копеек, неустойки – 20 000 рублей.

Взыскивать с ФИО2 (паспорт №) в пользу «Акционерного коммерческого банка «Держава» публичное акционерное общество» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом в размере 33% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга, начиная с 25 марта 2025 г. и по день фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу «Акционерного коммерческого банка «Держава» публичное акционерное общество» (ИНН <***>) неустойки за период с 25 марта 2025 г. по 23 июня 2025 г. в размере 5 000 рублей.

Взыскивать с ФИО2 (паспорт №) в пользу «Акционерного коммерческого банка «Держава» публичное акционерное общество» (ИНН <***>) неустойку в размере 16% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга, за каждый день просрочки начиная с 24 июня 2025 г. и по день фактического исполнения обязательства.

Взыскивать с ФИО2 (паспорт №) в пользу «Акционерного коммерческого банка «Держава» публичное акционерное общество» (ИНН <***>) неустойку в размере 16% годовых, начисляемых на сумму просроченных процентов за пользование кредитом, за каждый день просрочки начиная с 24 июня 2025 г. и по день фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу «Акционерного коммерческого банка «Держава» публичное акционерное общество» (ИНН <***>) расходы на уплату государственной пошлины в размере 57 366 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, путем реализации с публичных торгов, установить начальную продажную цену в размере 3 928 000 рублей.

Во взыскании неустоек в большем размере отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Железнодорожный городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (составления мотивированного решения).

Судья

мотивированное решение

составлено 18 июля 2025 г.