Решение № 2-2433/2017 2-2433/2017 ~ М-2459/2017 М-2459/2017 от 24 декабря 2017 г. по делу № 2-2433/2017

Дело №2-2433/2017

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Пенза «25» декабря 2017 года

Железнодорожный районный суд г.Пензы в составе:

председательствующего судьи Титовой Н.С.,

при секретаре Кузнецовой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Кредит Европа Банк» к Ш.Г.В. и Ш.С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, -

у с т а н о в и л :

АО «Кредит Европа Банк» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что 25 сентября 2012 года между истцом и Ш.Г.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 243 868 руб.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 13.11.2014 года наименование Банка ЗАО «Кредит Европа Банк» было изменено на АО «Кредит Европа Банк» на основании ФЗ от 05.05.2014 года №99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 ч.1 ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации».

Договор, заключенный между банком и заемщиком, является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога (в случае приобретения транспортного средства в кредит).

Стороны заключили договор в порядке, определенном п.2 ст.432 ГК РФ, путем подписания заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет заемщика, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей Анкету к Заявлению, Заявление на кредитное обслуживание, Условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк» и Тарифы Банка.

В соответствии с Тарифами АО «Кредит Европа Банк» по программе потребительского кредитования процентная ставка по кредиту составила 17,5% годовых. Процентная ставка на просроченную задолженность - 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату начисления, начисляется по истечению четырех дней на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней). В течение четырех (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка на просроченную задолженность не начисляется. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения задолженности.

Заемщик согласился на получение кредита на условиях АО «Кредит Европа Банк», изложенных в договоре и Тарифах, удостоверив своей подписью в заявлении на кредитное обслуживание, что с указанными положениями банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

04 апреля 2015 года заемщик обратился в банк с заявлением о рассмотрении возможности проведении реструктуризации по договору № от 25.09.2012 года.

На основании заявления (оферты) на реструктуризацию кредитного договора АО «Кредит Европа Банк», а также ст.ст.450, 452 и 453 ГК РФ между АО «Кредит Европа Банк» и заемщиком было заключено дополнительное соглашение к договору о предоставлении и обслуживании кредита № от 25.09.2012 года, в соответствии с которым банк произвел реструктуризацию задолженности заемщика перед банком по основному долгу и начисленным процентам по договору № от 25.09.2012 года, составлявшую на 04 апреля 2015 года 206 717 руб. Процентная ставка по кредиту составила 15% годовых. Срок реструктурированного договора составил 60 месяцев.

В обеспечение исполнения обязательств заемщиком между АО «Кредит Европа Банк» и Ш.С.А. был заключен договор поручительства, согласно которому поручитель принял на себя обязательства перед банком отвечать за исполнение заемщика своих обязательств по выплате всей суммы, причитающейся банку по вышеуказанному кредитному договору, определяемой на момент предъявления требований, включая сумму основного долга, проценты, комиссии, возмещение издержек банка по взысканию долга, а также иных возможных расходов, связанных с исполнением кредитного договора.

Свои обязательства по возврату кредита Ш.Г.В. не исполняет, денежные средства согласно Графику погашения задолженности не выплачивает.

На основании изложенного истец просит суд взыскать в свою пользу солидарно с Ш.Г.В. и Ш.С.А. задолженность по кредитному договору № от 25.09.2012 года по состоянию на 24 сентября 2017 года в общем размере 209 508 руб. 31 коп., из них: основной долг - 158 120 руб. 02 коп., просроченные проценты - 29 191 руб. 99 коп., проценты на просроченный основной долг - 4 762 руб. 87 коп., проценты по реструктурированному кредиту - 11 259 руб. 03 коп., проценты по просроченному реструктурированному кредиту - 6 174 руб. 40 коп.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 295 руб.

Также просит обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство «Daewoo Matiz», 2012 года выпуска, VIN №, установив начальную продажную его стоимость в размере, указанной в разделе 3 Заявления на кредитное обслуживание, в графе «Оценка предмета залога».

В судебное заседание представитель истца АО «Кредит Европа Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчики Ш.Г.В. и Ш.С.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены в установленном порядке, уважительности причин своей неявки суду не представили, о рассмотрении дела в их отсутствие не ходатайствовали.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства, против чего представитель истца не возражал.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Частью первой статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.ч. 1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Пунктом 2 ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 13.11.2014 года наименование Банка ЗАО «Кредит Европа Банк» было изменено на АО «Кредит Европа Банк».

Как следует из материалов дела, 25 сентября 2012 года Ш.Г.В., подписав Заявление на кредитное обслуживание, заключил с ЗАО «Кредит Европа Банк» кредитный договор №, неотъемлемой частью которого являются Заявление на кредитное обслуживание, «Условия кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» и Тарифы ЗАО «Кредит Европа Банк», определяющие порядок предоставления и обслуживания кредита.

Данный договор соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом никем не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика и ответчиками не оспаривается.

Из условий кредитного договора следует, что банк на условиях возврата предоставил заемщику кредит в сумме 243 868 руб. под 17,5% годовых на приобретение транспортного средства марки «Daewoo Matiz», 2012 года выпуска, VIN №, на срок до 25 сентября 2017 года. (раздел 1, 2, 3 Заявления на кредитное обслуживание)

В соответствии с Графиком платежей Ш.Г.В. обязан был ежемесячно оплачивать задолженность по кредиту в размере 6 126,50 руб.

С Тарифами банка, условиями кредитного обслуживания, а также Графиком платежей Ш.Г.В. ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью в документах.

04 апреля 2015 года Ш.Г.В. обратился в банк с заявлением о реструктуризации кредитного договора № от 25.09.2012 года. По заявлению заемщика банк произвел реструктуризацию кредитного договора № от 25.09.2012 года, после чего сумма задолженности по кредиту составила 285 900 руб. 47 коп., процентная ставка по кредиту - 15% годовых, срок возврата кредита - 06 апреля 2020 года. Ежемесячный платеж, согласно Графику выплаты задолженности по реструктурированному кредиту, составил 4 765 руб. 08 коп.

В соответствии с п.3.4 «Условия кредитования обслуживания АО «Кредит Европа Банк» проценты по кредиту рассчитываются за каждый день использования кредита, исходя из суммы задолженности клиента по кредиту, фактических календарных дней использования кредита, величины процентной ставки (в процентах годовых) и действительного числа календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно п.7.1 «Условия кредитования обслуживания АО «Кредит Европа Банк» клиент обязуется надлежащим образом осуществлять сумму кредита, а также уплачивать начисленные банком проценты и суммы платежей в соответствии с тарифами. Все риски, связанные с изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении договора, клиент принимает на себя. Изменение таких обязательств не может являться основанием для изменения условия договора, а также неисполнения клиентом обязательств по договору.

В нарушение условий кредитного договора, Ш.Г.В. неоднократно нарушались обязательства по погашению части кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на 24 сентября 2017 года за заемщиком перед банком, согласно представленному истцом расчету, образовалась задолженность в размере 209 503 руб. 31 коп., из них: основной долг - 158 120 руб. 02 коп., проценты - 29 191 руб. 99 коп., проценты на просроченный основной долг - 4 762 руб. 87 коп., проценты по реструктурированному кредиту - 11 259 руб. 03 коп., проценты по просроченному реструктурированному кредиту - 6 174 руб. 40 коп.

В силу ч.1 ст.363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ч.2 ст.363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В целях обеспечения исполнения обязательств заемщиком 04 апреля 2015 года между Ш.С.А. и АО «Кредит Европа Банк» был заключен договор поручительства (при реструктуризации долга) №.

В соответствии с п.1.1 договора поручительства поручитель принимает на себя обязательство отвечать перед банком на условиях и в соответствии с настоящим договором за исполнение Ш.Г.В., выступающим в качестве заемщика, всех его обязательств по кредитному договору, заключенному между заемщиком и банком, путем принятия банком оферты заемщика, содержащейся в заявлении на кредитное обслуживание № от 25.09.2012 года, реструктуризированному путем принятия банком оферты заемщика, содержащейся в заявлении на реструктуризацию кредитного договора от 04.04.2015 года, имеющихся на дату заключения настоящего договора в части исполнения заемщиком обязательств по уплате основного долга, процентов, процентов начисленных на просроченную задолженность, пени, комиссий, возмещения издержек банку по взысканию долга, а также иных возможных расходов, связанных с исполнением кредитного договора.

Поручитель ознакомлен со всеми условиями реструктуризированного кредитного договора, а именно: сумма задолженности по кредиту равна 285 900,47 руб., срок возврата кредита - 06 апреля 2020 года, процентная ставка равна 15% годовых, при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору штрафную неустойку в размере 0,2% и процентную ставку, равной 3 ставки рефинансирования Банка России, действующей в день, за который начисляют проценты.

Согласно п.1.2 договора поручительства поручитель отвечает перед банком в размере всей суммы, причитающейся банку по кредитному договору, определяемой на момент предъявления требования, включая сумму основного долга, процентов, процентов, начисленных на просроченную задолженность, пени, комиссии, возмещение издержек банка по взысканию, а также иные возможные расходы, связанные с исполнением кредитного договора.

Пунктом 1.3 договора поручительства установлено, что поручитель принимает на себя ответственность, солидарную с заемщиком.

Согласно п.2.1 договора поручительства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, банк имеет право требовать надлежащего исполнения этих обязательств как от заемщика и от поручителя совместно, так и в отдельности, как полностью, так и в части задолженности.

Представленный в материалы дела договор каких-либо изъятий в объеме поручительства Ш.С.А. не содержит.

При таких обстоятельствах требование истца о привлечении Ш.С.А. к солидарной ответственности по обязательствам, вытекающим из неисполнения Ш.Г.В. кредитного договора № от 25.09.2012 года, подлежит удовлетворению в полном объеме.

Свои обязательства ответчики перед банком не исполняют, задолженность по кредиту не погашена.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств исполнения своих обязательством по кредитному договору ответчиками не представлено. Возражений относительно размера задолженности и механизма её расчета от ответчиков не поступило.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан соответствующим условиям обязательства.

Таким образом, поскольку ответчики взятые на себя обязательства по договору надлежащим образом не исполняют, суд приходит к выводу о том, что требования банка о взыскании задолженности по кредиту подлежат удовлетворению.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Статьей 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В соответствии со ст.337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Из заявления на кредитное обслуживание № от 25.09.2012 года следует, что банк предоставил заемщику кредит на приобретение транспортного средства «Daewoo Matiz», 2012 года выпуска, VIN №, под залог приобретаемого автомобиля.

Согласно сообщению МРЭО УМВД России по Пензенской области транспортное средство «Daewoo Matiz», 2012 года выпуска, VIN № по состоянию на 20.11.2017 года зарегистрировано за ответчиком Ш.Г.В.

Исходя из содержания статьи 334 ГК РФ, залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание наличие обеспеченных залогом и неисполненных ответчиками обязательств по кредитному договору, на основании статей 307, 309, 334, 337, 348 ГК РФ суд признает требование истца об обращении взыскания на предмет залога подлежащим удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Статьей ст.340 ГК РФ предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Оценка предмета залога - транспортного средства «Daewoo Matiz», 2012 года выпуска, VIN №, составляет 271 068 руб. (раздел 1 Заявления на кредитное обслуживание)

Поскольку ответчики указанную сумму не оспорили, суд полагает возможным при определении начальной продажной стоимости принять установленную сторонами при заключении договора оценку предмета залога, равную 271 068 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом удовлетворения исковых требований банка в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика с Ш.Г.В. расходы по уплате государственной пошлины по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество в размере 6 000 руб., а также с Ш.Г.В. и Ш.С.А. в равных долях расходы по уплате государственной пошлины по требованию о взыскании денежных средств в размере 5 295 руб., т.е. по 2 647 руб. 50 коп. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд -

р е ш и л :

Исковое заявление АО «Кредит Европа Банк» к Ш.Г.В. и Ш.С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать солидарно с Ш.Г.В. <данные изъяты> и Ш.С.А. <данные изъяты> в пользу АО «Кредит Европа Банк» (ИНН №, КПП №, ОГРН №, дата постановки в налоговом органе 06.01.2017 года, место нахождения: <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от 25.09.2012 года в размере: основного долга - 158 120 (сто пятьдесят восемь тысяч сто двадцать) руб. 02 коп., процентов - 29 191 (двадцать девять тысяч сто девяносто один) руб. 99 коп., процентов, начисленных на просроченный основной долг - 4 762 (четыре тысячи семьсот шестьдесят два) руб. 87 коп., процентов по реструктурированному кредиту - 11 259 (одиннадцать тысяч двести пятьдесят девять) руб. 03 коп., процентов по просроченному реструктурированному кредиту - 6 174 (шесть тысяч сто семьдесят четыре) руб. 40 коп.

Взыскать в пользу АО «Кредит Европа Банк» с Ш.Г.В. расходы по уплате государственной пошлины по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество в размере 6 000 (шесть тысяч) руб., с Ш.Г.В. и Ш.С.А. в равных долях расходы по уплате государственной пошлины по требованию о взыскании денежных средств в размере 5 295 (пять тысяч двести девяносто пять) руб., т.е. по 2 647 (две тысячи шестьсот сорок семь) руб. 50 коп. с каждого.

Обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору № от 25.09.2012 года - автомобиль «Daewoo Matiz», 2012 года выпуска, VIN №, принадлежащий Ш.Г.В..

Установить начальную продажную цену при реализации предмета залога в размере 271 068 (двести семьдесят одна тысяча шестьдесят восемь) руб.

Реализовать заложенное имущество, на которое обращается взыскание, путем продажи с публичных торгов.

Сумму от реализации предмета залога, оставшуюся после погашения задолженности, возвратить Ш.Г.В..

Разъяснить Ш.Г.В. и Ш.С.А., что они вправе подать в Железнодорожный районный суд г.Пензы заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии заочного решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено «09» января 2018 года.

Судья - Титова Н.С.