Решение № 2-2277/2019 2-2277/2019~М-1656/2019 М-1656/2019 от 13 июня 2019 г. по делу № 2-2277/2019

№2-2277/2019

24RS0002-01-2019-002151-69


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2019 года г.Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Левичевой О.Ю.,

при секретаре Шабаевой Е.А.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя свои требования тем, что между АО «Связной Банк» и ФИО1 12.09.2011г. был заключен кредитной договор №S_LN_5000_100587 с лимитом кредитования 80 000 руб. Договор заключен в простой письменной форме, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита. Составными частями кредитного договора являются заявление (оферта), Общие условия обслуживания физических лиц в Связной банк, Тарифы банка. Заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать Условия и Тарифы. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии, штрафы, а также обязательство в установленные Договором сроки вернуть заемные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у него образовалась задолженность в размере 195896,95 рублей в период с 10.12.2012г. по 23.04.2015г. 23.04.2015г. Банк уступил права требования на задолженность ответчика по договору об уступки прав требования №/С-Ф. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику 23.04.2015г. Просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность за период с 10.12.2012г. по 23.04.2015г. в размере 195896,95 рублей, из которых: 119805,14 руб. –основной долг, 71281,81 руб.- проценты на непросроченной основной долг, 1060 руб.- комиссии, 3750 руб.- штрафы, а также госпошлину в сумме 5117,94 рублей. (л.д.2).

Представитель истца ООО «Феникс», извещенный о дне слушания дела надлежащим образом (л.д.65), в суд не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.2).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против исковых требований возражала, при этом заявила о пропуске срока исковой давности. Дополнительно пояснила, что получала уведомление об уступке и требование о полном погашении долга в апреле 2015 года (л.д.67-68).

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования банка не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П выдача карты подтверждает предоставление кредита.

В силу пункта 1.5. Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Связной Банк (ЗАО) и ФИО1 заключили смешанный договор, содержащий элементы: договора о предоставлении кредита, договора об открытии банковского счета, договора о предоставления в пользование банковской карты (л.д. 7).

Вышеуказанный договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

ФИО1 изъявила свое желание на получение кредитной карты в «Связной Банк» (ЗАО) посредством заполнения заявления и его подписания собственноручно. В указанном заявлении ответчик просила Банк заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях комплексного банковского обслуживания, в соответствии с тарифным планом и заявлением-анкетой.

При этом из заявления-анкеты также следовало, что ответчик ФИО1 понимала и согласилась с тем, что открытие счета кредитной карты будет означать согласие Банка на заключение договора с момента активации Банком кредитной карты.

Согласно п. 2.1.2 Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО), заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в целом и производится путем подписания клиентом заявления в установленном банком порядке. Подписание клиентом заявления означает принятие им настоящих Общих условий и Тарифов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения Банком заявления (л.д.18 оборот).

Подписывая заявление на заключение договора, ФИО1 просила выдать на ее имя банковскую карту MasterCardUnembossed и открыть ей специальный карточный счет в соответствии с тарифом Банка и следующими условиями кредитования: лимит кредитования – 80 000 руб., процентная ставка 24 %, дата платежа 10 число каждого месяца, минимальный платеж 5 000 руб., расчетный период – с 21-го по 20-е число каждого месяца, льготный период до 50 дней, комиссия за использование услуги смс-информирование- первый месяц бесплатно, начиная со второго месяца- 50 руб. (л.д.7,15).

Кроме того, подтвердила присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО), а также то, что ознакомлена, прочитала и согласна с Условиями предоставления дистанционного банковского обслуживания, являющимися составной частью Общий условий и условиями руководств пользователя соответствующих компонент системы дистанционного банковского обслуживания. Подтвердила, что ознакомлена, прочитала и согласна с Общими условиями и Тарифами, обязалась их неукоснительно исполнять (л.д. 8).

Подписав заявление, ФИО1 акцептовала оферту Банка. Одновременно Банк акцептовал оферту о предоставлении кредитной карты путем выпуска кредитной карты.

Распиской ФИО1 подтвердила получение ею кредитной карты MasterCardUnembossed 5163***2417, одновременно с заключением договора (л.д. 7 оборот).

Согласно п. 6.1 Общих условий, в случае установления положительного лимита кредитования Банк обязуется предоставлять клиенту кредит в валюте СКС в размере и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими тарифами.

Проценты за пользование кредитными денежными средствами начисляются, начиная с даты, следующей за датой отражения кредита на СКС, до даты полного погашения основного долга включительно. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитом в расчетном периоде. (п. 6.3,6.4 Общих условий).

В нарушение условий договора заемщик нарушила сроки возврата кредита, процентов по кредиту, что привело к образованию задолженности.

За несвоевременное погашение задолженности Банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами. Неустойка взимается если по истечении 5 (пяти), 35 (тридцати пяти) и 65 (шестидесяти пяти) календарных дней просроченная задолженность остается непогашенной с даты возникновения (п. 6.9 Общих условий).

Тарифами по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной банк» в Связной Банк (ЗАО) по тарифному плану «С-лайн5 000» за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду предусмотрена неустойка в размере 1250 руб. (л.д. 15).

В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст. 388 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) право (требование), право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

По денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом, личность кредитора не имеет значения для должника.

ДД.ММ.ГГГГ Связной Банк (АО) (Цедент) заключило с ООО «Феникс» (Цессионарий) договор уступки прав требования (цессии) №/С-Ф, в соответствии с которым цедент передает, а цессионарий оплачивает и принимает на условиях договора права (требования) к физическим лицам по кредитным и прочим договорам, заключенным между Связной банк (АО)и должниками (л.д. 31-33).

Согласно Акту приема-передачи прав требований из приложения № к договору №/С-Ф,, права (требования) к должнику ФИО1 по кредитному договору от 12.09.2011г. включены в перечень уступаемых прав (л.д. 28).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 Банком было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования и одновременно о погашении задолженности по кредитному договору в срок 30 дней (л.д.23,24). Указанное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.

На основании заявления Банка мировым судьей судебного участка № в <адрес> и <адрес> 17.07.2018г. был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими возражениями должника (л.д.56-60).

Согласно расчету суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг задолженность по просроченному основному долгу составила 119805,14 рубля, задолженность по просроченным процентам на основной долг составила 71281,81 рублей, задолженность по комиссиям – 1060 руб., задолженность по штрафам – 3750 рублей. Таким образом, общая сумма задолженности составила 117 908,25 рублей.

Данный расчет ответчиком не оспорен, судом проверен, признан обоснованными и соответствующими требованиям ст. 319 ГК РФ.

Наличие неисполненных обязательств по договору специального карточного счета от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не оспорено, доказательств уплаты истцу, первоначальному кредитору или ООО «Феникс» долга по кредитному договору ФИО1 суду при рассмотрении дела не представлено.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела по существу заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно положениям статьи 196 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума ВС РФ о некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Как следует из материалов дела, в связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, Банк ДД.ММ.ГГГГ направил ответчице уведомление с требованием оплатить задолженность в общей сумме 195896,95 рублей в срок 30 дней (л.д. 24)

Согласно п. 6.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты Минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Договору в полном объеме. При этом Банк направляет Клиенту официальное требование о досрочном погашении Задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления Банком вышеуказанного требования Клиенту. (л.д.20).

Таким образом, ответчику необходимо было оплатить задолженность в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

С заявлением о выдаче судебного приказа ООО «Феникс» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 198 455,92 руб. обратилось к мировому судье 30.06.2018г.

В пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Таким образом, с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №S_LN_5000_100587 от 12.09.2011г. ООО «Феникс» обратилось с пропуском предусмотренного ст. 196 ГК РФ трехлетнего срока, о чем заявлено ответчиком. С настоящим иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ (л.д.115).

Каких-либо доказательств наличия уважительных причин пропуска срока не предоставлено.

Пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска. На основании вышеизложенного, в удовлетворении исковых требований, ООО «Феникс» следует отказать, в связи с пропуском срока для обращением за судебной защитой.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Отказать в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №S_LN_5000_100587 от 12.09.2011г. в размере 195 896,95 рублей, а также возврате госпошлины в сумме 5117,94 руб.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья О.Ю.Левичева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ