Решение № 2-943/2019 2-943/2019~М-526/2019 М-526/2019 от 5 июня 2019 г. по делу № 2-943/2019

2-943/19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2019 года г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Арефьевой Ю.С.

при секретаре Дудиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО КБ «Пойдём!» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО КБ «Пойдём!» обратилось в Сарапульский городской суд УР с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что в соответствии с договором потребительского кредита <***>/17ф от 10 июня 2017 года, заключенным между истцом и ответчиком путем присоединения последнего к условиям договора потребительского кредита, договора банковского счета и тарифов, на основании заявления на предоставление кредита, истец предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования 195 000 рублей со сроком возврата кредита по 10 июня 2022 года. Срок выборки денежных средств в рамках лимита кредитования - до 10 декабря 2017 года. Процентная ставка по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров/работ/услуг - 24% годовых. Процентная ставка по основному долгу, сформированному при совершении иных операций (в т.ч. связанных с получением кредита наличными денежными средствами через кассу и/или устройства самообслуживания (банкоматы) кредитора) - 44,9% годовых. Погашение задолженности по договору осуществляется 10 числа каждого месяца. Размер минимального платежа является фиксированным и составляет 8 202 рублей. Каждый минимальный платеж включает в себя проценты, начисленные за пользование кредитом по состоянию на дату платежа, а в оставшейся части - остаток основного долга по кредиту. В последний минимальный платеж включается задолженность по договору потребительского кредита в полном объеме (включая сумму основного долга, начисленных и неуплаченных процентов и иные неуплаченные платежи). В соответствии с п. 12 договора потребительского кредита при несвоевременном исполнении заемщиком обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, заемщик обязуется уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа. Ответчик свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов, комиссий в предусмотренный договором срок не исполнил. В связи с ненадлежащим исполнением договора, банк 12 марта 2018 года направил в адрес ответчика претензию с требованием погасить текущие платежи по кредитному договору и предъявил требование о расторжении договора, о возврате кредита и всех причитающихся по договору платежей. 11 апреля 2018 года договор был расторгнут. По состоянию на 19 марта 2019 года задолженность должника перед взыскателем по кредитному договору составляет 227 194,67 рублей, задолженность по основному долгу - 190 353,11 рублей, задолженность по процентам - 35 112,97 рублей, проценты за пользование просроченным основным долгом – 382,25 рублей, пени по просроченному основному долгу – 170,27 рублей, пени по просроченным процентам - 1 176,07 рублей. Просит взыскать с ФИО2 в пользу АО КБ «Пойдем!» задолженность по кредитному договору в размере 227 194,67 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 471,95 рублей.

В судебное заседание представитель ОАО КБ «Пойдём!» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением; в исковом заявлении содержится просьба рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, почтовая корреспонденция, направленная ей по месту регистрации, возвращена в суд отделением почтовой связи с отметкой об истечении срока хранения, что признается судом надлежащим уведомлением, представила возражения по иску, суть которых сводится к следующему. Сумма процентов за пользование кредитом в размере 35 112,97 рублей, сумма процентов за пользование просроченным основным долгом в размере 382,25 рублей по своей природе являются штрафной санкцией, так как по условиям договора начислялись с момента нарушения обязательств, а, следовательно, указанные проценты должны считаться неустойкой. Положениями п. 1. ст. 811 ГК РФ не предусмотрена возможность применения двух и более мер гражданско-правовой ответственности за одно и то же правонарушение. Таким образом, Банк не вправе одновременно требовать с ответчика выплаты суммы пени и суммы процентов. Из этого следует, что начисленная неустойка в общей сумме 35 495,22 рублей является незаконной. Считает, что начисление неустойки в общей сумме 35 495,22 рублей является злоупотреблением правом, так как потери истца покрываются ставкой рефинансирования ЦБ РФ. С начисленным размером неустойки не согласна. Просит обратить внимание на то обстоятельство, что она ежемесячно вносила платежи в счет погашения долга, а задержка в оплате произошла по уважительным обстоятельствам - в связи с потерей прежнего заработка и тяжелым финансовым положением. Поскольку вины в ее поведении не было, то ответственность должна быть снята. Полагает, что в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки в заявленном размере истцу необходимо отказать, пропорционально уменьшить размер госпошлины.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся истца и ответчика.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действующей на момент заключения договора, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, 10 июня 2017 года ФИО2 обратилась в ОАО КБ «Пойдём!» с заявлениями – анкетами, в которых подтвердила, что ознакомления с Правилами открытия и закрытия счетов физических лиц, действующими Тарифами Банк, приняла их и обязалась соблюдать.

10 июня 2017 года между ОАО КБ «Пойдём!» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №4036-01272-622-13222-810/17ф, по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит (лимит кредитования (невозобновляемый лимит выдачи)) в размере 195 000 рублей на срок 60 месяцев (с 10 июня 2017 года по 10 июня 2022 года). Срок выборки денежных средств в рамках лимита кредитования – до 10 декабря 2017 года.

Согласно пункту 4 договора, процентная ставка по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товара (работ, услуг) составляет 24% годовых; процентная ставка по основному долгу, сформированному при совершении иных операций (в т.ч. связанных с получением кредита наличными денежными средствами через кассу и/или устройства самообслуживания (банкоматы) кредитора) - 44,9% годовых.

В соответствии с пунктом 6 договора заемщик обязан вносить платежи ежемесячно минимальными платежами 10 числа каждого месяца. В случае если дата платежа в каком-либо месяце приходится на выходной или нерабочий праздничный день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день (при этом указанное правило действует только в этом месяце). Если дата платежа в каком-либо месяце приходится на несуществующее число (например, 29 февраля), то датой платежа считается последний календарный день месяца (при этом указанное правило действует только в этом месяце). Размер минимального платежа является фиксированным и составляет 8 202,00 рублей. Каждый минимальный платеж включает в себя проценты, начисленные за пользование кредитом по состоянию на дату платежа, а в оставшейся части - остаток основного долга по кредиту. В случае если сумма процентов, начисленных по состоянию на дату платежа, превышает установленный договором потребительского кредита размер минимального платежа, то минимальный платеж равен сумме процентов, начисленных на дату платежа, увеличенной на 10 рулей основного долга. Минимальный платеж не может быть больше фактической задолженности заемщика по договору потребительского кредита. В последний минимальный платеж включается задолженность по договору потребительского кредита в полном объеме (включая сумму основного долга, начисленных и неуплаченных процентов и иные неуплаченные платежи).

При заключении договора все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, кредитный договор соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

Истцом свои обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, сумма кредита в размере 195 000 рублей перечислена на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно статьям 309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исходя из содержания статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса российской Федерации).

Судом установлено и подтверждается выпиской по ссудному счету, что заемщик ФИО3 выплаты в погашение кредита и процентов за его использование производила несвоевременно и не в полном объеме, а с декабря 2017 года выплат не производила, в результате чего у нее образовалась задолженность перед кредитором, которая на 22 марта 2019 года составляет: задолженность по основному долгу – 190353,11 рублей, задолженность по процентам – 35112,97 рублей, проценты за пользование просроченным основным долгом – 382,25 рублей.

Принимая во внимание, что ответчик с декабря 2017 года выплаты в погашение кредита и уплату процентов прекратила, в установленный договором срок сумму долга и проценты за его использование не уплатил, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать от ответчика досрочного взыскания суммы кредита и причитающихся процентов.

Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен, признан судом арифметически верным, соответствующим как условиям договора, так и положениям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по основному долгу – 190 353,11 рублей, задолженность по процентам – 35 112,97 рублей, проценты за пользование просроченным основным долгом – 382,25 рублей.

Доводы ответчика относительно того, что денежные суммы 35 112,97 рублей и 382,25 рублей являются штрафной санкцией и подлежат снижению по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд находит несостоятельными, не подтвержденными материалами дела.

Заключенный сторонами договор не содержит условия о том, что проценты за пользование кредитом начисляются с момента нарушения обязательства.

Напротив, пунктом 2.5 «Общих условий Договора потребительского кредита с лимитом кредитования (лимитом выдачи)» АО КБ «Пойдём!» предусмотрено, что

размер процентов за пользование кредитом определяется в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Проценты начисляются на остаток основного долга на ссудном счете со дня, следующего за днем предоставления кредитных средств, по день фактического возврата кредита (включительно). Процентная ставка по просроченному основному долгу равна процентной ставке по текущему основному долгу.

То есть, с момента получения ФИО2 кредитных средств, Банк в полном соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями договора начинает начислять проценты за пользование кредитом.

По изложенным основаниям, эти проценты не могут считаться неустойкой ни по условиям договора, ни по фактическим основаниям начисления.

То обстоятельство, что проценты за пользование кредитом начисляются и за время нарушения должником обязательства по возврату долга, правовой природы данных процентов как платы за пользование земными денежными средствами изменить не может, поскольку не возвращая долг, ФИО2 продолжает пользоваться кредитными средствами, что является основанием для взимания платы за такое пользование, то есть начисления процентов по правилам статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ввиду того, что проценты, начисляемые по кредитному договору, имеют иную правовую природу по сравнению с процентами, начисляемыми за нарушение обязательства, они не могут быть уменьшены в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательства, должник обязан уплатить кредитору неустойку, определенную законом или договором.

Согласно статье 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

В соответствии с п. 12 договора потребительского кредита в случае несвоевременного (с нарушением графика платежей) погашения кредита (его части) и несвоевременную уплату процентов по договору потребительского кредита клиент уплачивает Банку пени в размере 20 % годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа.

Из представленного истцом расчета, выполненного по состоянию на 19 марта 2019 года, следует, что пени по просроченному основному долгу составляют 170,27 рублей, пени по просроченным процентам – 1 176,07 рублей.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку (пеню, штраф) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Как указал Верховный Суд Российской Федерации в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, период просрочки, соотношение суммы основного долга и неустойки, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения неустойки.

С учетом вышеизложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пени по просроченному основному долгу в размере 170,27 рублей, пени по просроченным процентам 1 176,07 рублей.

Ссылки ФИО2 на отсутствие вины ответчика в неисполнении обязательств не могут служить основанием к освобождению ответчика от исполнения взятых на себя обязательств.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (абз. 2 п. 1 ст. 401 ГК РФ).

ФИО2 предусмотренных законом мер для надлежащего исполнения обязательства не предпринимала, что указывает на отсутствие уважительной причины неисполнения кредитного обязательства и противоречит доводам ответчика об отсутствии его вины в образовании просрочки.

Признаков злоупотребления правом, перечисленных в статье 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в действиях банка не усматривается. Все обстоятельства дела указывают на то, что истец обратился в суд за защитой своего права, нарушенного ответчиком путем ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты госпошлины устанавливается федеральным и законами о налогах и сборов.

В силу положений статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования ОАО КБ «Пойдём!» к ФИО2 о взыскании задолженности удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 471,95 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО КБ «Пойдём!» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО КБ «Пойдём!» задолженность по кредитному договору <***>/17ф от 10 июня 2017 года по состоянию на 19 марта 2019 года в размере 227 194,67 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 190 353,11 рублей, задолженность по процентам – 35 112,97 рублей, проценты за пользование просроченным основным долгом – 382,25 рублей, пени по просроченному основному долгу – 170,27 рублей, пени по просроченным процентам – 1 176,07 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО КБ «Пойдём!» в возмещение расходов по уплате госпошлины 5471,95 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Сарапульский городской суд.

Решение принято судом в окончательной форме 10 июня 2019 года.

Судья Арефьева Ю.С.