Решение № 2-3089/2023 2-323/2024 2-323/2024(2-3089/2023;)~М-2923/2023 М-2923/2023 от 4 февраля 2024 г. по делу № 2-3089/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 февраля 2024 года г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Родиной Н.В.,

при секретаре Игнатьеве Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-323/2024 (УИД № 71RS0027-01-2023-003690-97) по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее по тексту - ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении банковских услуг №. Правопреемником ЗАО МКБ «Москомприватбанк» является - ПАО Банк «ФК Открытие». В соответствии с условиями вышеназванного договора, содержащимися в заявление/Анкете-Заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, ответчику ФИО1 предоставлен кредит в сумме (лимит овердрафта) 68657 руб. 60 коп. с процентной ставкой по кредиту в размере 30% годовых. Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме. В Заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия являются неотъемлемой частью Заявления и Договора. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету клиента. В соответствии с Условиями с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения ФИО1 от добросовестного исполнения своих обязательств, а именно за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, у нее образовалась задолженность в сумме 62796 руб. 91 коп., в том числе: сумма основного долга – 50464 руб. 78 коп., проценты за пользование кредитом – 12332 руб. 13 коп. По изложенным основаниям, со ссылкой на положения действующего гражданского законодательства Российской Федерации, истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 62796 руб. 91 коп., в том числе: сумма основного долга – 50464 руб. 78 коп., проценты за пользование кредитом – 12332 руб. 13 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2084 руб.

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, в представленном заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, указала на несогласие с исковыми требованиями, а также возражала относительно завышенных пеней и штрафов, рассчитанных истцом. Просила снизить исковые требования по ст. 333 ГК РФ.

Суд, руководствуясь положениями ст. 165.1 ГК РФ, ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (п. 1 ст. 314 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1) (п. 3).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из положений ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 вышеуказанного Положения ЦБ РФ, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком заемщику кредит.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ФИО1 заключен Договор потребительского кредита с лимитом кредитования с использованием банковской карты Platinum, согласно условиям которого заемщику установлен максимальный лимит кредитования в сумме 750000 рублей, срок возврата кредита равен сроку действия банковской карты Platinum, срок действия договора – до полного исполнения клиентом возложенных на него договором обязательств. Процентная ставка установлена в размере 30% годовых.

В соответствии с п. 6 Договора потребительского кредита, заемщик обязалась ежемесячно в срок до 28-го числа месяца (включительно), следующего за отчетным, осуществлять минимально один ежемесячный платеж. Размер обязательного ежемесячного платежа составляет 5% от использованной суммы кредита на конец месяца, но не менее 200 руб. В случае если задолженность по кредиту на конец месяца составляет 200 руб. и менее, размер обязательного ежемесячного платежа равен сумме задолженности по кредиту на конец месяца.

Пунктом 12 Договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно: пеня за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа (взимается ежемесячно): 1-й месяц – 500 рублей, 2-й месяц подряд и более – 1000 рублей; штраф за нарушение сроков платежей более чем на 30 дней (взимается при сумме задолженности свыше 2000 руб.) 20% от суммы общей задолженности по кредиту; процентная ставка при неоплате минимального платежа 5% в месяц.

При этом, заемщик ФИО1 была ознакомлена и выразила свое согласие с Общими условиями договора потребительского кредита с лимитом кредитования с использование кредитной карты Platinum, Условиями и правилами предоставления банковских услуг, Памяткой об условиях кредитования, Тарифами банка, а также с полной стоимостью кредита и порядком ее расчета, которые были предоставлены ей для ознакомления в письменном виде, что подтверждает ее подпись.

В соответствии с пунктом 2.1 Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты, с которыми ФИО1 была ознакомлена, настоящие Условия и правила предоставления банковских услуг определяют условия и правила, на которых банк предлагает клиентам банковские карты, а также другие банковские услуги, указанные в заявлении клиента. Надлежащим образом заполненное заявление подписывается клиентом и, таким образом, клиент выражает свое согласие, что заявление вместе с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, тарифами и памяткой клиента составляет заключенный договор о предоставлении банковских услуг.

Условия и Правила предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты регулируют отношения между банком и клиентом по открытию и обслуживанию карточного счета клиента, а также других банковских услуг, указанных в заявлении. Для предоставления услуг банк открывает клиенту картсчета, выдает клиенту карты, их вид определен в заявлении клиента, подписанием которого клиент и банк заключают договор о предоставлении банковских услуг. Датой заключения договора является дата открытия карточного счета Клиенту.(п. 2.2 Условий).

В соответствии с п. 6.1 Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты после получения банком от клиента необходимых документов, а также заявления, банк берет на себя обязательство о рассмотрении заявки на предоставление на карту кредита, но не гарантирует предоставление последнего. Клиент дает свое согласие относительно принятия любого размера кредита, установленного банком, и дает право банку в любой момент изменить (уменьшить или увеличить) размер установленного кредита. Решение о предоставлении кредита на карту осуществляется при обращении клиента путем запроса на авторизацию желаемой суммы транзакции (путем обращения через банкомат или торговый терминал).

Предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты погашение кредита - пополнения картсчета держателя осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачислением их банком на картсчет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов клиента на основании договора (п. 6.3 Условий).

Пунктом 6.4 Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты предусмотрено, что сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным обязательным минимальным платежом установлен в тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную тарифами, и часть задолженности по кредиту.

Пунктом 6.5 Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты определен срок погашения процентов - ежемесячно за предыдущий месяц.

В соответствии с пунктом 6.8 Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты банк имеет право требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определенной банком доли в случае неисполнения держателем и (или) доверенным лицом держателя своих долговых и других обязательств по этому договору.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ФИО1 пользовалась кредитными денежными средствами в пределах предоставленного лимита, что подтверждается выпиской по счету и доказательства обратного стороной ответчика не представлено.

Вместе с тем, внесение денежных средств на карту производилось ответчиком несвоевременно и не в полном (необходимом) объеме, последний платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ, что привело к образованию задолженности.

Таким образом, материалами дела подтвержден факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 обязательств по возврату кредита и уплате процентов в установленный срок, что также подтверждается выпиской по счету. Доказательств обратному суду не представлено.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ по решению общего собрания участников ООО Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» в результате реорганизации в форме преобразования стал именоваться как Закрытое акционерное общество Московский коммерческий банк «Москомприватбанк».

ЗАО МКБ «Москомприватбанк» переименовано в ЗАО «Бинбанк кредитные карты»; в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №99-ФЗ ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименовано в АО «БИНБАНК кредитные карты»; ДД.ММ.ГГГГ АО «БИНБАНК кредитные карты» переименовано в «БИНБАНК Диджитал».

Согласно представленным к исковому заявлению выпискам из Единого государственного реестра юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о реорганизации ПАО Банк «ФК Открытие» в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК Диджитал», а АО «БИНБАНК Диджитал» прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения.

В соответствии с п. 5 ст. 58 ГК РФ при преобразовании юридического лица одной организационно-правовой формы в юридическое лицо другой организационно-правовой формы права и обязанности реорганизованного юридического лица в отношении других лиц не изменяются, за исключением прав и обязанностей в отношении учредителей (участников), изменение которых вызвано реорганизацией.

В силу п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В соответствии с п. 4 ст. 57 ГК РФ при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

Запись о прекращении деятельности АО «БИНБАНК Диджитал» внесена в единый государственный реестр юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ.

При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица по отношению к его клиентам. В данном случае права и обязанности, вытекающие из кредитного договора №, перешли АО «БИНБАНК Диджитал», а впоследствии к ПАО Банк «ФК Открытие».

Банком в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном исполнении кредитных обязательств, в соответствии с которым банк потребовал в течение 30 календарных дней досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита, рассчитанную на ДД.ММ.ГГГГ в размере 68657 руб. 60 коп., из которых: задолженность по основному долгу в размере 50464 руб. 78 коп., задолженность по процентам – 8792 руб. 75 коп., иные платежи ( ВТО числе комиссии, просроченные комиссии, иное) – 885 руб. Данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения. Доказательств обратному суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Пролетарского судебного района г. Тулы вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Банк «ФК «Открытие» задолженности по кредитному №, который впоследствии был отменен определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступлением возражений от ответчика относительно исполнения судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ФК Открытие» обратился с настоящим исковым заявлением в суд.

Согласно представленному ПАО Банк «ФК Открытие» расчету задолженности в связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у нее образовалась задолженность в размере 62796 руб. 91 коп., в том числе: сумма основного долга – 50464 руб. 78 коп., проценты за пользование кредитом – 12332 руб. 13 коп. Контррасчета ответчиком не представлено.

Возражая относительно удовлетворения исковых требований, ответчик ФИО1 в письменном заявлении указала, что категорически с ними не согласна. Возражает относительно завышенных пеней и штрафов, рассчитанных истцом. Просит снизить исковые требования по ст. 333 ГК РФ.

Между тем, как усматривается из расчета, представленного истцом, в сумму задолженности по кредитному договору пени и штрафы не включены, требований о взыскании с ответчика ФИО1 пени и штрафа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом не заявлено.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание, что требований о взыскании с ответчика ФИО1 неустойки истцом не заявлено, а к основному долгу по кредиту и договорным процентам применение положение ст. 333 ГК РФ в соответствии с действующим законодательством не допустимо, оснований для снижения суммы задолженности не имеется.

Таким образом, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, применительно к вышеприведенным нормам права, суд приходит к выводу, что факт ненадлежащего исполнений взятых на себя обязательств ответчиком ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ нашел свое подтверждение, в связи с чем, у ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 62796 руб. 91 коп., в том числе: сумма основного долга – 50464 руб. 78 коп., проценты за пользование кредитом – 12332 руб. 13 коп. Указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу ответчика ПАО Банк «ФК Открытие»

Часть 1 ст. 88 ГПК РФ предусматривает, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, учитывая, что исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» удовлетворены в полном объеме, суд в соответствии со ст. 98 ГПК РФ полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2084 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки д. <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 62796 рублей 91 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2084 рубля, а всего 64880 (шестьдесят четыре тысячи восемьсот восемьдесят) рублей 91 копейка.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Пролетарский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Родина

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.