Решение № 2-1381/2019 2-1381/2019~М-1206/2019 М-1206/2019 от 10 июля 2019 г. по делу № 2-1381/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 июля 2019 года г. Тула

Центральный районный суд г.Тулы в составе:

председательствующего судьи Жигулиной М.А.,

при секретаре Андреевой А.И.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО4, представителя ответчика ООО «ВСК «Линия жизни» по доверенности ФИО5, представителя третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» по доверенности ФИО6, представителя третьего лица Центрального Банка РФ по доверенности ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО «ВСК – Линия жизни» о признании договора личного страхования недействительным, возврате денежных средств, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «ВСК – Линия жизни» о признании договора личного страхования недействительным, возврате денежных средств, компенсации морального вреда.

В обоснование своих требований истец указала, что между ней и ПАО «БИНБАНК» был заключен договор банковского вклада. С целью его пролонгации, она ДД.ММ.ГГГГ обратилась в офис банка, где сотрудник банка сообщил о наличии наиболее выгодного вклада – «Вклад в будущее», процент по которому составляет 10,75% годовых. Она разместила на счету 480000 руб. на 6 месяцев. Для максимальной ставки по вкладу ей предложили внести дополнительно 100000 руб., которые она в этот же день внесла в кассу банка, расписавшись в подготовленных сотрудником банка документах. В содержание указанных документов не вдавалась.

По истечении 6 месяцев с целью получения процентов по вкладу она вновь обратилась в офис банка, где ей разъяснили, что ей в рамках указанного договора необходимо в течение 10 лет ежегодно вносить в банк денежные средства в сумме 100000 руб., после чего сумма внесенных денежных средств ей будет возвращена, однако на указанную сумму проценты не начисляются, о чем сотрудник банка при заключении с ней договора о комплексном размещении денежных средств не сообщал. С условиями договора страхования и правилами страхования не знакомил.

Обратившись с заявлением о расторжении договора страхования узнала, что в этом случае внесенные по нему денежные средства не возвращаются за исключением выкупной суммы.

Полис страхования не подписан ею, иного договора страхования она не подписывала, что, по ее мнению, свидетельствует о несоблюдении формы заключения договора страхования.

Ссылаясь на положения ст.ст. 434, 942 ГК РФ, Закон РФ «О защите прав потребителей» истец просила: признать недействительным договор страхования жизни с ООО «Страховая компания «ВСК – Линия жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО «Страховая компания «ВСК – Линия жизни» в пользу ФИО1 страховой взнос в сумме 100000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 20000 руб., судебные расходы на оплату услуг юриста в сумме 25000 руб.

В судебном заседании:

Истец ФИО1 не явилась, извещена, о причинах своей неявки суд не уведомила, ходатайств не заявлено.

Представитель истца по доверенности ФИО4 исковые требования поддержала, просила удовлетворить по основаниям, изложенным в иске. Сделка совершена с пороком ее формы, не отвечает требованиям закона.

Представитель ответчика ООО «ВСК «Линия жизни» по доверенности ФИО5 с иском не согласились, просила отказать в его удовлетворении, применив срок исковой давности, поскольку о заключении договора страхования истцу стало известно в день подписания договора банковского вклада и получения страхового полиса. В установленный пятидневный срок истец не заявила о расторжении данного договора. В связи с тем, что о расторжении договора страхования истцом было заявлено в первый год его заключения, выкупная цена при его расторжении составила 0 руб. В настоящее время договор страхования расторгнут в связи с неуплатой истцом второго страхового взноса.

Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» по доверенности ФИО6 с иском не согласилась, просила отказать в его удовлетворении, ссылаясь на то, что о заключении договора страхования свидетельствует договор банковского вклада, который заключен под повышенный процент именно в связи с заключением истцом договора страхования. Банком оказана комплексная услуга, в правоотношениях по страхованию банк действовал как агент страховой компании. До сведения клиента были доведены все существенные условия договора вклада и договора страхования. Клиенту (ФИО1) ДД.ММ.ГГГГ переданы правила страхования и страховой полис.

Представитель третьего лица Центрального Банка РФ по доверенности ФИО7 просил разрешить спор на усмотрение суда. Дополнительно отметил, что истец не могла повлиять на условия договора банковского вклада и страхования, поскольку фактически указанные договоры являются договорами присоединения, публичными договорами.

Управление Роспотребнадзора по Тульской области, как орган, привлеченный к участию в деле в порядке ст. 47 ГПК РФ, в своем заключении указал на обоснованность Иска ФИО1, ссылаясь на то, что при предоставлении услуг банк должен соблюдать соответствующие требования, предусмотренные ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей». Факт заключения договора банковского вклада ДД.ММ.ГГГГ сторонами не оспаривается. Ст. 942 ГК РФ предусматривает письменную форму договора страхования, а ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предполагает право потребителя отказаться от исполнения договора и требовать возврата уплаченной по договору денежной суммы, в случае, если ему не предоставлена возможность незамедлительно получить информацию о товаре (работе, услуге). Потребитель также вправе требовать компенсации морального вреда и уплаты штрафа в случае нарушения его прав.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав присутствующих лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела и представленные сторонами, суд приходит к следующему.

Одними из основных принципов гражданского законодательства являются недопустимость произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимость беспрепятственного осуществления гражданских прав, свобода договора, обеспечение восстановления нарушенных прав, их судебной защиты (п. 1 ст. 1 ГК РФ). Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как установлено в ходе разрешения спора по существу, между ФИО1 и ПАО «БИНБАНК» заключен договор на открытие вклада «Вклад в будущее» в рублях на 181 день на сумму 480000 руб. Процентная ставка 10,75 процентов годовых. При этим стороны условились. Что в случае расторжения клиентом договора Накопительного страхования жизни / Инвестиционного страхования жизни процентная ставка по вкладу устанавливается в размере 0,001 процентов годовых со дня, следующего за днем поступления суммы вклада в банк (п. 2.5 договора вклада).

Истцу при заключении договора банковского вклада в ПАО «БИНБАНК» был выдан страховой полис (договор страхования жизни) № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страховщиком выступало ООО «ВСК –Линия жизни», страхователем и одновременно застрахованным лицом ФИО1 Страховыми рисками в договоре страхования указаны: дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате ДТП, установление застрахованному 1 группы инвалидности в результате несчастного случая. Срок страхования 10 лет. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа ДД.ММ.ГГГГ. Размер первого страхового взноса 100000 руб., который должен быть оплачен не позднее 25.04..2017 года. Периодичность оплаты страховых взносов ежегодно, даты оплаты и размер последующих страховых взносов указаны в таблице страховых взносов и выкупных сумм.

Как усматривается из названных договора банковского вклада и договора страхования истец ознакомлена со всеми условиями договора банковского вклада и страхования, что подтверждается личными подписями истца в договоре комплексного банковского обслуживания и страхования.

Первый страховой взнос оплачен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «БИНБАНК», выданным истцу. В графе источник поступления указано: прием средств в пользу ООО СК «ВСК – Линия жизни». Оплата первого взноса нсж.

ПАО «БИНБАНК» при заключении договора страхования, действовал как агент ООО «Страховая компания «ВСК – Линия жизни» по агентскому договору №-лж от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно дополнительным правилам страхования жизни «Линия будущего» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ договор заключается на основании устного заявления страхователя путем вручения страхователю страхового полиса по установленной страховщиком форме, таблицы страховых взносов и выкупных сумм (приложение № к договору» и правил (приложение № к договору).

В силу требований п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подп. 1 - 4 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ).

Статьей 452 ГК РФ предусмотрен порядок изменения и расторжения договора.

В силу п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Из приведенных норм Гражданского кодекса РФ в их системной взаимосвязи следует, что договор страхования, в том числе договор личного страхования, заключается в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В случае выдачи страховщиком страхователю страхового полиса этот полис подтверждает заключение договора страхования в отношении застрахованного лица на определенных условиях, которые в нем изложены. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом любые изменения условий договора страхования должны быть изложены сторонами этого договора в письменной форме.

Анализируя порядок и условия заключенного с истцом договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом вышеприведенных правил, суд приходит к выводу о соблюдении при его заключении требований закона как к его форме, так и к содержанию.

Оснований для признания указанной оспоримой сделки недействительной, приведенных в ст. 168 ГК РФ, не усматривается. Сделка не посягает на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц.

Кроме того, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (ст. 181 ГК РФ).

Суд при установленных по делу обстоятельствах с учетом положений ст. 199 ГПК РФ находит обоснованным заявление ответчика о применении последствий пропуска ФИО1 срока исковой давности для оспаривания договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь положениями ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ФИО1 к ООО «ВСК – Линия жизни» о признании договора личного страхования недействительным, возврате денежных средств, компенсации морального вреда, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Тулы в течение месяца после принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: