Решение № 2-1320/2020 2-1320/2020~М-822/2020 М-822/2020 от 20 мая 2020 г. по делу № 2-1320/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 мая 2020 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Головковой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1320/2020 по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной стоимости предмета залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1, требуя расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 575 188-58 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 951-89 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, назначение: жилое, <данные изъяты><данные изъяты> кв.м., кадастровый (или условный) №, адрес объекта: <адрес>, <адрес><адрес>, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость при его реализации равную 80% от его рыночной стоимости - 1 572 800 руб.; взыскать судебные расходы по проведению оценки в размере 579-14 руб. В обоснование требований указал, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк является кредитором, а ФИО1 - заемщиком по кредиту на приобретение объекта недвижимости на сумму 1 200 000 руб. В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа, следующего за платежным месяцем. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременное погашением кредита, в том числе окончательным. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки но договору, действующей па дату возникновения просроченной задолженности по договору, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором, обратить взыскание на заложенное имущество. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом имущества (ипотека в силу закона): квартира, назначение: жилое, этаж <данные изъяты> кв. м., кадастровый (или условный) №, адрес объекта: <адрес>, <адрес>, <адрес>. Согласно свидетельсту о регистрации права указанная недвижимость оформлена в собственность на ФИО1. Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 575 188-58 руб., в том числе: неустойка — 100-15 руб.; просроченные проценты - 4 729-23 руб.; просроченный основной долг – 570 359-20 руб.

Стороны, извещенные о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в суд не явились, об отложении судебного заседания не ходатайствовали. Представитель истца ФИО просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

В силу ст. 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику ФИО1 ипотечный кредит в сумме 1 200 000 руб. под 15,750 % годовых на приобретение объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, на срок по ДД.ММ.ГГГГ

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на вклад, условия которого позволяют совершать природно-расходные операции заемщика №, открытый в филиале кредитора № №.

Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользованием кредитором в размере, в сроки и на условиях договора.

Согласно отчету о всех операциях за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 1 200 000 руб. зачислены на счет ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем) если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-ого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, но не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. Последний платёж производится не позднее даты, указанной в п. 1.1 договора.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк и ФИО1 подписано дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому п. 2.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ изложен в следующей редакции: «Погашение кредита производится заемщиком: ежемесячно равными долями, начиняя с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем в соответствии со срочным обязательством № 2. Последний платеж производится не позднее даты, указанной в п. 1.1 настоящего договора; пункт 2.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ изложен в следующей редакции: «Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, и одновременно с погашением кредита».

Согласно срочному обязательству платежи в погашение основного долга по кредиту производятся ежемесячно не позднее 10 числа месяца/первого месяца квартала, следующего за платежным, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 8 440-67 руб., последний платеж - в сумме 8 440-32 руб.

Судом установлено и не оспорено сторонами, что ответчик ФИО1 надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 ГК PC является неустойка - определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 4.4 кредитного договора).

Согласно п. 5.2.4 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Как следует из представленного расчета задолженности по договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 575 188-58 руб., в том числе: 570 359-20 руб. – просроченный основной долг, 4 729-23 руб. – просроченные проценты, 100-15 руб. – неустойка.

Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам, ответчиками данный расчет не оспорен.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору, необоснованности представленного банком расчета имеющейся задолженности, ответчиком суду не представлены, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ПАО Сбербанк направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неисполнение надлежащим образом ФИО1 принятых на себя обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитными средствами повлекло существенное нарушение кредитного договора №, заключенного с ПАО Сбербанк, что в силу ст. 450 ГК РФ является основанием для признания кредитного договора расторгнутым.

Разрешая требования ПАО Сбербанк об обращении взыскания на заложенное имущество и установлении начальной продажной цены, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100% от его стоимости и в соответствии с предварительным договором о заключении договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ. Расходы по государственной регистрации ипотеки, иные связанные с оформлением залога расходы возлагаются на заемщика.

Согласно п. 1.1 договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО, ФИО и ФИО1, продавцы продают по ? доли в праве общей долевой собственности, а в целом двухкомнатную квартиру, а покупатель покупает двухкомнатную квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес> А, <адрес>, расположенную на <данные изъяты> кв.м.

Цена квартиры составляется 1 900 000 руб. Часть стоимости квартиры оплачена покупателем за счет кредитных средств. Для приобретение квартиры, указанной в п. 1.1 договора, АК Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) в лице Иркутского городского ОСБ предоставляет покупателю кредит на сумму 1 200 000 руб. в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АК Сберегательным банком Российской Федерации и ФИО1 в <адрес>. Оставшаяся сумма в размере 700 000 руб. выплачивается покупателем за счет собственных средств.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя)..

В силу ч.ч. 1, 2, 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом

обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ч. 1 ст. 3 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В соответствии с ч. 2 ст. 3 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В силу ч. 1 ст. 50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Частью 1 ст. 54.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне

незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом достоверно установлено и не оспорено сторонами, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера стоимости предмета залога, сроки внесения платежей нарушены ответчиками более трех раз в течение 12 месяцев, что является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру, назначение: жилое, <данные изъяты>., кадастровый (или условный) №, адрес объекта: <адрес>, <адрес>, <адрес>.

В соответствии с ч. 2 ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

- суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

- наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

- способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

- начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

- меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

- особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона;

- меры по обеспечению интересов производителя сельскохозяйственной продукции, использующего заложенный земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения, в том числе условия использования такого земельного участка с учетом сезонности сельскохозяйственного производства и его зависимости от природно-климатических условий, а также возможности получения доходов производителем сельскохозяйственной продукции, использующим такой земельный участок, по окончании соответствующего периода сельскохозяйственных работ.

Согласно отчету ООО «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры, назначение: жилое, общая площадь <данные изъяты> кв.м., кадастровый (или условный) №, адрес объекта: <адрес>, <адрес>, <адрес>, по стоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 966 000 руб.

Устанавливая начальную продажную стоимость предмета залога, суд полагает возможным руководствоваться данным отчетом оценщика, отчет ООО «Мобильный Оценщик» № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не оспорен, ходатайства о назначении судебной оценочной экспертизы не заявлено.

В силу ч. 1 ст. 56 ФЗ РФ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Удовлетворяя требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество, начальную продажную стоимость предмета залога суд полагает необходимым установить в соответствии с требованиями ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке» в размере 1 572 800 руб., что составляет 80 % рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика (1 966 000 руб. х 80%).

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

В связи с необходимостью обращения в суд с требованиями об обращении взыскания на заложенное имущество, истец ПАО Сбербанк вынужден был обратиться в ООО «<данные изъяты>» для проведения оценки заложенного имущества, расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес> А, <адрес>.

ООО «Мобильный Оценщик» ДД.ММ.ГГГГ проведена оценка рыночной и ликвидационной стоимости квартиры, о чем в материалы дела представлен отчет №, данный отчет принят судом в качестве доказательства по делу.

Таким образом, в соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по проведению оценки в размере 579-14 руб. согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ и расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 951-89 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 575 188-58 руб., расходы на проведение оценки в размере 579-14 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 591-89 руб.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество - квартиру, назначение: <данные изъяты><данные изъяты>.м., кадастровый (или условный) №, адрес объекта: <адрес>, <адрес>, <адрес>, установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере 1 572 800 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен 01.06.2020.