Решение № 2-3273/2023 от 22 июня 2023 г. по делу № 2-3273/2023

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июня 2023 г. г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Суровцевой Ю.В., при секретаре Носовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело УИД 38RS0№-04 (№) по иску АО «СОГАЗ» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Согаз» обратилось в Свердловский районный суд .... с исковыми требованиями к ФИО1, в обоснование которых указано, что **/**/**** между АО «СОГАЗ» и ФИО1 был заключен договор страхования № IS 0026.

Согласно пункту 8.1 договора страхования, договор страхования вступает в силу с **/**/**** и действует до 24 часов 00 минут **/**/****.

Согласно пункту 8.2. договора страхования, в течение срока действия Договора выделяются периоды страхования, равные 1 (Одному) периоду (кроме последнего).

Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия настоящего договора.

Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущею периода страхования.

Продолжительность последнего периода страхования исчисляется следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования по дату окончания срока действия настоящего Договора (включительно).

Согласно пункта 3.1. договора страхования, страховая стоимость имущества, указанного в п. 1.2 настоящего Договора, определена в размере 4 980 000,00 руб. на основании заявленной Страхователем стоимости, определенной в соответствии с Отчетом по оценке 1010-12/18 от **/**/**** (ООО «Консалт Оценка»).

Согласно пункту 3.2. договора страхования, по настоящему договору страховая сумма на каждый период страхования, устанавливается в размере суммы задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода (года) страхования, увеличенной на 9,5 %, но не более действительной стоимости недвижимого имущества, и на первый период (год) страхования составляет: 4 281 450,00 руб.

В соответствии с п. 3.3. договора страхования, размер страховой суммы на каждый период страхования рассчитывается Страховщиком на основании справки (или иного согласованного со Страховщиком документа) Выгодоприобретателя-1 в размере фактической задолженности по Кредитному договору на дату начала периода страхования.

В соответствии с п. 3.4. договора страхования, в течение срока действия Договора ставка ежегодного тарифа страховой премии составляет 0,11% от страховой суммы, определенной в соответствии с п. 3.2 Договора.

Исходя из пункта 4.1. договора страхования, размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования, определенный согласно п. 8.2 договора, рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Страховой взнос за последний период страхования (в случае, если он не равен 1 году) уплачивается пропорционально количеству продолжительности периода страхования.

Согласно пункту 4.2. договора страхования, в течение срока действия договора ставка ежегодного тарифа страховой премии составляет 0,45% от страховой суммы, определенной в соответствии с п. 3.2 Договора.

В соответствии с пунктом 4.3. договора страхования, страховая премия уплачивается в следующем порядке:

страховой взнос за первый период страхования, рассчитанный в соответствии с п. 4.1. договора составляет 19 266,53 руб. и уплачивается не позднее **/**/****.

Исходя из пункта 4.3.2. договора страхования, страховые взносы за последующие периоды страхования, рассчитанные в соответствии с п. 4.1 Договора, уплачиваются Страхователем ежегодно не позднее 24 часов 00 минут до даты начала каждого периода страхования.

В соответствии с п. 9.1. договора страхования, вступивший в силу Договор страхования прекращается в следующих случаях:

по истечении срока его действия;

в случае исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы;

в случае отказа Страхователя от договора страхования;

по соглашению сторон;

в случае неуплаты Страхователем (Выгодоприобретателем) страховой премии (или страхового взноса при оплате страховой премии в рассрочку):

если Страхователем к установленному договором страхования сроку страховая премия (или первый страховой взнос при уплате страховой премии в рассрочку) не была (не был) уплачена (уплачен), Страховщик имеет право:

а) перенести срок уплаты страховой премии (страхового взноса) посредством заключения со Страхователем дополнительного соглашения к настоящему Договору для внесения Страхователем неуплаченной страховой премии (страхового взноса);

б) предложить Страхователю расторгнуть настоящий Договор по соглашению Сторон, при этом дата расторжения настоящего Договора указывается в заключенном дополнительном соглашении.

в) в случае несогласия Страхователя на расторжение настоящего Договора по соглашению Сторон - расторгнуть настоящий Договор в судебном порядке на основании п. 2 ст. 450 ГК РФ (вследствие существенного нарушения Страхователем условий договора страхования об уплате страховой премии (страхового взноса)).

г) в случае поступления от Страхователя просроченной страховой премии (просроченного первого страхового взноса) в периоды реализации Страховщиком своих прав, указанных в пп. 9.1.5.1 "б"-"в" настоящего Договора, Страховщик вправе оставить договор страхования в силе, подписав со Страхователем дополнительное соглашение к договору страхования, аналогичное указанному в п. 9.1.5.1 "а" настоящего Договора.

При заключении договора страхования страхователь уплатил страховую премию за первый год страхования в размере 19 266 руб.

Срок оплаты очередного страхового взноса в сумме 18 243,99 руб. истек **/**/****, в связи с чем, истец направил ответчику письма по двум адресам, предложив оплатить возникшую задолженность.

Ответчиком письма страховой компании были проигнорированы.

Задолженность по настоящее время не оплачена, договор не расторгнут.

Поскольку ответчик сведения о сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору истцу не представил, заявления о расторжении договора не представил, истец самостоятельно произвел расчет неоплаченной в его адрес страховой премии исходя из размера страховой суммы на последний оплаченный страхователем год страхования 4 054 219,23 руб., таким образом, период просрочки по оплате страховой премии составил:

За период с **/**/**** по **/**/**** Страхование имущества от гибели и повреждения 4 054 219 * 0,450 % = 18 243,99 руб.;

За период с **/**/**** по **/**/****. Страхование имущества от гибели и повреждения 4 054 219 * 0,450 % = 18 243,99 руб.;

За период с **/**/**** по **/**/**** Страхование имущества от гибели и повреждения 4 054 219 * 0,450 % = 18 243,99 руб.;

За период с **/**/**** по **/**/**** (38 дней) Страхование имущества от гибели и повреждения 4 054 219 * 0,450 % = 1 899,37 руб.;

Итого задолженность Ответчика перед Истцом составляет 56 631,34 руб.

Обязанность по оплате страховой премии, возложенную на ответчика договором страхования, последний не исполнил, вследствие чего сберег средства, которые обязан был уплатить страховщику за страховую услугу.

Размер страховой премии (страховых взносов) указывается по каждому из объектов страхования в договоре страхования.

В связи с тем, что страхователь не выразил свою волю на отказ от исполнения договоров страхования, несмотря на просрочку оплаты страховой премии, договор страхования в силу закона не может считаться расторгнутым (прекращенным) до момента объявления об этом страхователем.

АО «СОГАЗ» просит суд:

расторгнуть договор страхования № IS 0026 от **/**/****;

взыскать с ответчика в пользу АО «СОГАЗ» задолженность страховой премии в сумме 56 631,34 руб., взыскать с ответчика в пользу АО «СОГАЗ» расходы по оплате государственной пошлины 7 899 руб.

определением Свердловского районного суда .... от **/**/**** гражданское дело передано в Иркутский районный суд .... для рассмотрения по подсудности по месту жительства ответчика.

Представитель истца АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился по неизвестной причине, извещен надлежащим образом. В просительной части искового заявления истцом указано на рассмотрение гражданского дела в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился по неизвестной причине, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны. Ходатайств об отложении не заявлено.

Суд в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства.

При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд ограничивается исследованием доказательств, представленных истцом.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований, исходя из следующего.

Согласно п.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Пунктом 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п.3 ст.954 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 957 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, если предусмотрено иное.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (п. 1 ст. 309 ГК РФ).

В силу ст. 153 ГК РФ сделка устанавливает, изменяет и прекращает права и обязанности сторон с момента ее совершения. В соответствии с ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

В силу ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Существенным, признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункта 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Согласно пункта 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В связи с вступлением в законную силу изменений в ГК РФ, внесенных Федеральным договором от **/**/**** № 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую ГК РФ», абзаца 3 пункта 2 статьи 310 ГК РФ предусмотрено в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательскую деятельность, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. Законами и правовыми актами в рамках договора страхования односторонний отказ Страховщика прямо не предусмотрен.

Исходя из вышеуказанных изменений в законодательстве Российской Федерации Страховщик при нарушении Страхователем - физическим лицом сроков оплаты страховой премии имеет право расторгнуть договор страхования только по соглашению сторон (т.е. путем подписания между Страховщиком и Страхователем соглашения о расторжении договора страхования), либо в судебном порядке (пункт 2 статья 450 ГК РФ).

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера, подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса, (пункт 4 статья 954 ГК РФ).

Таким образом, из системного толкования положений договора страхования следует, что просрочка внесения страхового взноса не является основанием для расторжения договора страхования, а также одностороннего отказа страховщика от договора.

Кроме того, по общему правилу, установленному статьёй 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 3 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Обстоятельства досрочного прекращения действия договора страх установлены специальными положениями статьи 958 ГК РФ, которыми предусмотрена возможность досрочного прекращения договора страхов связи с неуплатой в установленные сроки страховых взносов, а также с положениями пункта 3 статьи 450 и пункта 2 статьи 453 ГК РФ о расторжении договора.

В соответствии с правилом, установленным пунктом 3 статьи 954 ГК РФ в случае, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку (по частям), договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Таким образом, если страховым договором предусмотрена возможность досрочного прекращения (расторжения) страхового договора, то порядок его расторжения также должен соответствовать порядку, определенному главой 29 ГК РФ.

Следовательно, в случае, если в страховом договоре будет установлено право страховщика на расторжение договора при невнесении или просрочке внесения страхователем очередного платежа, то, он (страховщик) в соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ может обратиться в суд с требованием о расторжении договора после получения отказа страхователя от расторжения договора в срок, указанный в предложении, либо неполучении ответа в этот срок.

Таким образом, содержащиеся в договоре страхования условия о прекращении договора при неисполнении страхователем обязанности в определенный срок внести очередной страховой взнос, недействительны (ничтожны), поскольку противоречат императивной норме закона, установленной статьёй 452 ГК РФ, определяющей порядок расторжения договора при нарушении эго одной из сторон.

Пунктом 6.6.5 правил страхования при ипотечном кредитовании, на условиях которых был заключен Договор страхования, установлено, что вступивший в силу договор страхования прекращается, в том числе в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого взноса при страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования сроки и размере. При этом действие договора страхования прекращается со следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.

Из буквального содержания приведенного пункта правил страхования следует, что неоплата страхователем страховой премии в установленный в договоре срок и/или размере не влечет автоматического прекращения действия соответствующего договора страхования, который прекращается только на основании письменного уведомления страховщика, что согласуется требованиями пункта 3 статьи 954 ГК РФ в системной взаимосвязи с положениями пункта 2 статьи 310 ГК РФ, в силу которой право на односторонний от исполнения обязательства либо на изменение его условий может предусмотрено договором только для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность.

Материалами дела установлено, что **/**/**** между АО «СОГАЗ» и ФИО1 был заключен договор страхования № IS 0026.

Договор страхования заключен на основании заявления на страхование при ипотечном кредитовании от **/**/**** и в соответствии с «Правилами страхования при ипотечном страховании» страховщика в редакции от **/**/****.

Согласно пункту 8.1. договора страхования, договор страхования вступает в силу с **/**/**** и действует до 24 часов 00 минут **/**/****.

Согласно пункту 8.2. договора страхования, в течение срока действия Договора выделяются периоды страхования, равные 1 (Одному) периоду (кроме последнего).

Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия настоящего договора.

Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущею периода страхования.

Продолжительность последнего периода страхования исчисляется следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования по дату окончания срока действия настоящего Договора (включительно).

Согласно пункту 3.1 договора страхования, страховая стоимость имущества, указанного в п. 1.2 настоящего Договора, определена в размере 4 980 000,00 руб. на основании заявленной Страхователем стоимости, определенной в соответствии с Отчетом по оценке 1010-12/18 от **/**/**** (ООО «Консалт Оценка»).

Согласно пункту 3.2. договора страхования, по настоящему договору страховая сумма на каждый период страхования, устанавливается в размере суммы задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода (года) страхования, увеличенной на 9,5 %, но не более действительной стоимости недвижимого имущества, и на первый период (год) страхования составляет: 4 281 450,00 руб.

В соответствии с п. 3.3. договора страхования, размер страховой суммы на каждый период страхования рассчитывается Страховщиком на основании справки (или иного согласованного со Страховщиком документа) Выгодоприобретателя-1 в размере фактической задолженности по Кредитному договору на дату начала периода страхования.

В соответствии с п. 3.4. договора страхования, в течение срока действия Договора ставка ежегодного тарифа страховой премии составляет 0,11% от страховой суммы, определенной в соответствии с п. 3.2 Договора.

Исходя из пункта 4.1. договора страхования, размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования, определенный согласно п. 8.2 договора, рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Страховой взнос за последний период страхования (в случае, если он не равен 1 году) уплачивается пропорционально количеству продолжительности периода страхования.

Согласно пункту 4.2. договора страхования, в течение срока действия договора ставка ежегодного тарифа страховой премии составляет 0,45% от страховой суммы, определенной в соответствии с п. 3.2 Договора.

В соответствии с пунктом 4.3. договора страхования, страховая премия уплачивается в следующем порядке:

страховой взнос за первый период страхования, рассчитанный в соответствии с п. 4.1. договора составляет 19 266,53 руб. и уплачивается не позднее **/**/****.

Исходя из пункта 4.3.2. договора страхования, страховые взносы за последующие периоды страхования, рассчитанные в соответствии с п. 4.1 Договора, уплачиваются Страхователем ежегодно не позднее 24 часов 00 минут до даты начала каждого периода страхования. В соответствии с п. 9.1. договора страхования, вступивший в силу Договор страхования прекращается в следующих случаях:

по истечении срока его действия;

в случае исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы;

в случае отказа Страхователя от договора страхования;

по соглашению сторон;

в случае неуплаты Страхователем (Выгодоприобретателем) страховой премии (или страхового взноса при оплате страховой премии в рассрочку):

если Страхователем к установленному договором страхования сроку страховая премия (или первый страховой взнос при уплате страховой премии в рассрочку) не была (не был) уплачена (уплачен), Страховщик имеет право:

а) перенести срок уплаты страховой премии (страхового взноса) посредством заключения со Страхователем дополнительного соглашения к настоящему Договору для внесения Страхователем неуплаченной страховой премии (страхового взноса);

б) предложить Страхователю расторгнуть настоящий Договор по соглашению Сторон, при этом дата расторжения настоящего Договора указывается в заключенном дополнительном соглашении.

в) в случае несогласия Страхователя на расторжение настоящего Договора по соглашению Сторон - расторгнуть настоящий Договор в судебном порядке на основании п. 2 ст. 450 ГК РФ (вследствие существенного нарушения Страхователем условий договора страхования об уплате страховой премии (страхового взноса)).

г) в случае поступления от Страхователя просроченной страховой премии (просроченного первого страхового взноса) в периоды реализации Страховщиком своих прав, указанных в пп. 9.1.5.1 "б"-"в" настоящего Договора, Страховщик вправе оставить договор страхования в силе, подписав со Страхователем дополнительное соглашение к договору страхования, аналогичное указанному в п. 9.1.5.1 "а" настоящего Договора.

При заключении договора страхования страхователь уплатил страховую премию за первый год страхования в размере 19 266 руб., что подтверждается квитанцией № серии УУУ от **/**/****.

Срок оплаты очередного страхового взноса в сумме 18 243,99 руб. истек **/**/****, в связи с чем, истец направил ответчику письма по двум адресам, предложив оплатить возникшую задолженность.

Ответчиком письма страховой компании были проигнорированы.

Задолженность по настоящее время не оплачена, договор не расторгнут.

Поскольку ответчик сведения о сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору истцу не представил, заявления о расторжении договора не представил, истец самостоятельно произвел расчет неоплаченной в его адрес страховой премии исходя из размера страховой суммы на последний оплаченный страхователем год страхования 4 054 219,23 руб., таким образом, период просрочки по оплате страховой премии составил:

За период с **/**/**** по **/**/**** Страхование имущества от гибели и повреждения 4 054 219 * 0,450 % = 18 243,99 руб.;

За период с **/**/**** по **/**/****. Страхование имущества от гибели и повреждения 4 054 219 * 0,450 % = 18 243,99 руб.;

За период с **/**/**** по **/**/**** Страхование имущества от гибели и повреждения 4 054 219 * 0,450 % = 18 243,99 руб.;

За период с **/**/**** по **/**/**** (38 дней) Страхование имущества от гибели и повреждения 4 054 219 * 0,450 % = 1 899,37 руб.;

Итого задолженность Ответчика перед Истцом составляет 56 631,34 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком размер задолженности по договору страхования не оспорен, доказательств наличия задолженности в меньшем размере или ее отсутствие не представлено.

Поскольку ответчиком не было представлено суду иных доказательств, в силу ст. 56, 57 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что исковое требование о взыскании с ответчика в пользу истца суммы страховой премии подлежит удовлетворению в полном объёме.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что ненадлежащее исполнение обязательств должником по договору страхования привело к нарушению прав истца, суд приходит к выводу, что имеются основания для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по оплате страховой премии, а также по расторжению кредитного договора на основании ст. 450 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина в общей размере 7899 руб., уплаченная истцом при подаче настоящего искового заявления в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «СОГАЗ» к ФИО1 - удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования № IS 0026 от **/**/**** между АО «СОГАЗ» и ФИО1.

Взыскать со ФИО1, **/**/**** г.р., ур. .... в пользу АО «СОГАЗ» задолженность по страховой премии в размере 56 631,34 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7899 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.В. Суровцева

Мотивированный текст решения изготовлен **/**/****