Решение № 2-209/2026 2-209/2026~М-77/2026 М-77/2026 от 23 апреля 2026 г. по делу № 2-209/2026

УИД 45RS0023-01-2026-000127-56

Дело № 2-209/2026


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Шумихинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Амировой Т.Л.

при секретаре Тарасовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шумихе Курганской области 15 апреля 2026 г. гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Эверия Лайф» о признании события страховым, взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Эверия Лайф» (далее ООО СК «Эверия Лайф») о признании события страховым, взыскании страхового возмещения.

В обоснование иска указал, что 3 ноября 2015 г. между истцом и ООО СК «Эверия Лайф» (ранее - ООО «ППФ Страхование жизни») заключен договор добровольного страхования жизни «Премиум» LR1 № 1103122014, базовая программа смешанное страхование жизни, с дополнительной программой СОЗ, программой НС на период с 3 ноября 2015 г. по 3 ноября 2039 г. К страховым рискам отнесено, в том числе наступление инвалидности. Свои обязанности по оплате страхового взноса истцом на протяжении многих лет исполнялись надлежащим образом. 22 октября 2025 г. истцу была установлена третья группа инвалидности, в связи с чем 4 февраля 2026 г. он обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив необходимые документы. 19 февраля 2026 г. ответчиком было запрошено направление на МСЭ, которое ничем не предусмотрено. Истец полагает, что инвалидность наступила в предусмотренном договором страхования страховом случае, ответчик неправомерно отказал в выплате страхового возмещения. Просит признать страховое событие наступление инвалидности страховым случаем, взыскать с ответчика в пользу истца сумму страхового возмещения в размере 1 000 000 руб., в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требования потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании ордера, в судебном заседании на исковых требованиях настаивал по доводам, изложенным в заявлении. Пояснил, что после установления инвалидности истец обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения. Запрос дополнительных документов было расценено истцом как отказ в выплате страхового возмещения. Не оспаривал, что наступление инвалидности вызвано заболеванием, относящимся к ***, вместе с тем считал, что данное заболевание относится к несчастным случаям, поскольку причина возникновения *** заболеваний не известна. В связи с чем считал незаконным отказ в выплате страхового возмещения.

Представитель ответчика ООО СК «Эверия Лайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалы дела представлен отзыв на исковое заявление, в котором ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку третья группа инвалидности установлена истцу в результате *** заболевания, а не в результате несчастного случая, в связи с чем оснований для осуществления страховой выплаты не имеется.

Заслушав представителя истца, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Положениями статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (часть 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни страхованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» устанавливается применение к отношениям, вытекающим из договора страхования, норм Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 3 ноября 2015 г. между ООО «ППФ Страхование жизни» (страховщик, в настоящее время ООО СК «Эверия Лайф» ) и ФИО1 (страхователь) заключен договор добровольного страхования жизни «Премиум» LR1 №1103122014, по условиям которого при условии уплаты страхователем страховой премии в предусмотренные полисом сроки и размере, при наступлении события (страхового случая), предусмотренного полисом, страховщик обязуется осуществить страховую выплату в пределах страховой суммы, указанной в полисе, в порядке, предусмотренном договором.

Из страхового полиса следует, что страхование осуществлялось по следующим программам: Базовая программа – «Смешанное страхование жизни», дополнительные: программа «Смертельно опасные заболевания» (СОЗ), программа страхования от несчастных случаев (НС): инвалидность Застрахованного, временная нетрудоспособность, телесные повреждения, госпитализация, программа освобождения от уплаты взносов.

Страховая сумма по программе «Смешанное страхование жизни» составляет 500 000 рублей, «Смертельно опасные заболевания» - 250 000 руб., по программе страхования от несчастных случаев: инвалидность Застрахованного – 1 000 000 руб., временная нетрудоспособность – 500 000 руб., телесные повреждения – 500 000 руб., госпитализация – 1 000 руб., программа освобождения от уплаты взносов – 27 445 руб.

Застрахованным лицом по договору добровольного страхования является ФИО1, срок действия договора установлен с 3 ноября 2015 г. по 3 ноября 2040 г.

Согласно страховому полису, в случае расхождений между положениями полиса и Условиями договора преимущество имеет полис. Указано, что не являются страховыми случаями события, перечисленные в качестве исключений в Правилах и Дополнительных условиях к ним, а по Программе НС – также события, наступившие в результате болезни.

На момент подписания полиса к нему прилагаются и являются неотъемлемой частью договора страхования: Приложение № 1 Общие правила страхования жизни от 2 июня 2014 г., Дополнительные условия к ним по страхованию от несчастных случаев, по страхованию на случай смертельно опасных заболеваний (расширенные), освобождения от уплаты страховых взносов, Условия договора страхования жизни по продукту «Премиум»; Приложение № 2 Минимальные гарантированные размеры выкупной суммы при расторжении договора страхования и страховой суммы при переводе договора в оплаченный договор; Приложение № 3 Таблица размеров страховых выплат в связи со страховыми случаями «Телесные повреждения в результате несчастного случая»; Приложение № 4 Таблица размеров страховых выплат в связи со страховыми случаями «Хирургические операции застрахованного».

Подписав страховой полис ФИО1 подтвердил, что приложения к настоящему договору ему вручены, с их положениями ознакомлен и согласен. Подтвердил, что сведения, указанные в полисе о страхователе и застрахованном лице, являются достоверными.

В период с 3 ноября 2015 г. по 2 ноября 2025 г. истцом уплачена страховая премия по договору, что подтверждается представленными в материалы дела кассовыми чеками, информацией, представленной ООО СК «Эверия Лайф».

В ходе рассмотрения дела установлено, что 22 октября 2025 г. ЧУЗ КБ «РЖД-Медицина» г. Челябинск ФИО1 выдано направление на медико-социальную экспертизу медицинской организации № 185 с целью установления группы инвалидности, разработки индивидуальной программы реабилитации или реабилитации инвалида.

22 октября 2025 г. ФИО1 впервые установлена III группа инвалидности по общему заболеванию, что подтверждается справкой серии *** № *** ФКУ «ГБ МСЭ по Челябинской области» Минтруда России (Бюро № 16) от 30 октября 2025 г.

Согласно акту № АМСЭ-425-000267911 от 30 октября 2025 г. медико-социальной экспертизы истцу установлена третья группа инвалидности по общему заболеванию до 1 ноября 2026 г., с датой очередного проведения медико-социальной экспертизы 22 октября 2026 г., степень утраты профессиональной трудоспособности ноль процентов.

4 февраля 2026 г., в связи с установлением инвалидности, истец обратился в ООО СК «Эверия Лайф» с заявлением о выплате страховой выплаты.

25 февраля 2026 г. ООО СК «Эверия Лайф» в адрес истца направлено уведомление о необходимости предоставления дополнительных документов, а именно, копии направления на МСЭ. Разъяснено о том, что обязательства по урегулированию страхового события могут быть выполнены только после получения всей требующейся информации по страховому случаю и полного комплекта соответствующих подтверждающих документов.

Расценив указанный ответ как отказ в выплате страхового возмещения и считая, что установление инвалидности III группы вызвано несчастным случаем, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Из протокола проведения медико-социальной экспертизы № ППМСЭ-425-000267923 от 30 октября 2025 г. ФИО1 постановлен диагноз «***.

Согласно общедоступным источникам *** относится к хроническому системному заболеванию ***.

Дополнительными условиями по страхованию от несчастных случаев, являющимися неотъемлемым условием договора страхования от 3 ноября 2015 г. и с которыми истец был ознакомлен и согласился, установлено, что несчастный случай – внезапное, кратковременное, непредвиденное внешнее событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены и которое повлекло за собой телесное повреждение или иное нарушение функций организма или смерть Застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, произошедшее в период страхования независимо от воли Застрахованного и/или Страхователя, и/или Выгодоприобретателя. Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркта миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов (пункт 1.4.1 Дополнительных условий).

Таким образом, особо отмечено, что несчастный случай это внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, а не обусловленное состоянием его здоровья.

Согласно пункту 1.4.4 Дополнительных условий «инвалидность» – установленное органом СМЭ стойкое нарушение функций органов и систем организма застрахованного, обусловленное травмой, острым отравлением, полученными в течение срока страхования и /или болезнью, развившейся и диагностированной в том же периоде, сопровождающееся ограничением жизнедеятельности и социальной недостаточностью и ограничением способности к труду.

Из пункта 3.1 Дополнительных условий прямо и ясно следует, что страховыми рисками могут быть признаны следующие страховые случаи: смерть застрахованного от несчастного случая (далее «смерть в результате несчастного случая»), постоянная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая («инвалидность Застрахованного), телесные повреждения Застрахованного в результате несчастного случая, предусмотренные Таблицей размеров страховых выплат, указанной в договоре страхования («телесные повреждения Застрахованного»), временная утрата трудоспособности Застрахованным в результате несчастного случая («временная трудоспособность Застрахованного»), временная утрата трудоспособности в связи с госпитализацией Застрахованного в результате несчастного случая (госпитализация Застрахованного»), проведение Застрахованному хирургической операции в результате несчастного случая из числа операций, указанных в Таблице размеров страховых выплат, которая является Приложением к договору страхования («хирургические операции Застрахованного».

Согласно пункту 3.2 Дополнительных условий Страховые риски, перечисленные в пункте 3.1 Дополнительных условий, могут быть включены в договор в полном или выборочном составе в рамках программы страхования от несчастных случаев (Программа НС).

Из страхового полиса также следует, что не являются страховыми случаями события, перечисленные в качестве исключений в Правилах и Дополнительных условиях к ним, а по Программе от несчастных случаев – также события, наступившие в результате болезни.

Согласно пункту 1.4.16 Общих правил страхования жизни под болезнью (заболеванием) понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также лабораторными и инструментальными исследованиями.

Из буквального толкования договора страхования, а также Правил страхования, сторонами определена в качестве страхового случая - временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая.

Представленный полис страхования не допускает двоякого толкования событий, признаваемых страховыми случаями; правила страхования также содержат развернутые и исчерпывающие определения таких случаев.

Таким образом, понятия «несчастный случай» и «болезнь» как исходя из общего толкования данных понятий, так и данных в общих условиях их определения, различны по своему смыслу и содержанию. Даже при отсутствии общих условий само изложение страховых случаев в полисе позволяет определенно и недвусмысленно соотнести причины, повлекшие наступление инвалидности, при наступлении которых страховой случай будет признан наступившим.

Доводы представителя истца о том, что наступление заболевания и последующее установление ФИО1 инвалидности обладают признаками несчастного случая, основаны на искажении указанных понятий и необоснованном включении в понятие «несчастный случай» перечня событий, подпадающих под категорию «заболевание».

Законодательство Российской Федерации применительно к личному страхованию не определяет понятие «несчастный случай».

Вместе с этим, Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» определяет несчастный случай как событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья и которое повлекло необходимость перевода застрахованного на другую работу, временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности либо его смерть.

Оценивая данное определение по аналогии закона в силу части 1 статьи 6 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая согласованное между сторонами определение несчастного случая, суд приходит к выводу, что установление инвалидности в результате заболевания либо внутренних необратимых процессов, не является несчастным случаем, поскольку несчастный случай всегда взаимосвязан с внешним воздействием, которое влечет увечья, инвалидность или смерть страхователя.

Кроме того, правила страхования прямо содержат в качестве исключения из числа страховых случаев инвалидность в результате болезни.

В данном случае страховым случаем выступала не инвалидность застрахованного от любых событий, а инвалидность, наступившая исключительно в результате несчастного случая.

Истцом не доказано, что заболевание истца, повлекшее установление инвалидности, возникло у истца вследствие несчастного случая, в результате внешнего воздействия, которое является следствием события.

Поскольку заболевание, послужившее причиной инвалидности ФИО1, не относится к страховому случаю, предусмотренному договором (полисом) страхования от 3 ноября 2015 г., заключенным между ООО СК «Эверия Лайф» и ФИО1, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания инвалидности истца страховым случаем, и, как следствие, отсутствии законных оснований для возложения на ООО СК «Эверия Лайф» обязанности по осуществлению страховой выплаты.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт *** № ***) к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Эверия Лайф» (ОГРН <***>) о признании события страховым, взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 24 апреля 2026 г.

Судья Т.Л. Амирова