Решение № 2-67/2020 2-67/2020(2-877/2019;)~М-964/2019 2-877/2019 М-964/2019 от 15 января 2020 г. по делу № 2-67/2020

Дело № 2-67/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2020 года город Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Ольховской Е.В.,

при секретаре Ластовской Н.А., помощнике судьи Радченко О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Колпашевский городской суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 608 718 рублей 44 копейки, из которых: 306 149 рублей 31 копейка – просроченная ссуда; 97 820 рублей 51 копейка – просроченные проценты; 65 186 рубля 13 копеек – проценты по просроченной ссуде, 83 080 рублей 12 копеек – неустойка по ссудному договору, 56 482 рубля 37 копеек - неустойка на просроченную ссуду, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9 287 рублей 18 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 349 884 рублей 97 копеек под 23,0 % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита при нарушении заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (досудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки по ссуде и процентам составляет <данные изъяты> дней. Ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в сумме 79 780 рублей 37 копеек. Судебным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ вынесенным мировым судьей судебного участка № <адрес> судебного района <адрес> удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности в рамках кредитного договора 1110374775 от ДД.ММ.ГГГГ, с ФИО1 в размере 72873 рубля 01 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом банк намерен взыскать оставшуюся задолженность с ФИО1 за вычетом 72873,01 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ взыскиваемая задолженность ответчика перед банком составляет 608718 рублей 44 копейки, из которых: 306 149 рублей 31 копейка – просроченная ссуда; 97 820 рублей 51 копейка – просроченные проценты; 65 186 рубля 13 копеек – проценты по просроченной ссуде, 83 080 рублей 12 копеек – неустойка по ссудному договору, 56 482 рублей 37 копеек - неустойка на просроченную ссуду.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно представленному заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, с ходатайствами об отложении слушания дела либо о рассмотрении дела в его отсутствие в суд не обращался.

На основании ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика ФИО1.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что на основании заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д. 14). Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 удостоверил, что согласен и ознакомлен с Общими условиями кредитования, которые являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 14 оборот).

Согласно индивидуальным условиям заключенного кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит с лимитом кредитования 349 884 рублей 97 копеек под 19,0 % годовых ( в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита в размере, превышающем 20 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой с нарушением цели использования потребительского кредита или в безналичной форме в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 23,0 % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. Сумма размера платежа (ежемесячно) по кредиту составляет 12 819 рублей 15 копеек. Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, срок оплаты заемщиком по договору о потребительском кредитовании – ежемесячно ДД.ММ.ГГГГ числа, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 819 рублей 03 копейки. Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту: 349 884 рубля 97 копеек; на погашение процентов по кредиту 111 604 рублей 31 копейка, общая сумма выплат составляет 461 489 рублей 28 копеек. В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оплачиваемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Заявлением ФИО1 на включение в программу Добровольного личного страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15) и в заявлении ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ содержится желание заемщика подключиться к программе страхования, оплату платы страхования в размере 0,339% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, просит произвести за счет кредитных средств. В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из Общих Условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» следует, что банк предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании. Банк в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика, акцептует заявление – оферту или отказывает в акцепте. Акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем открытия банковского счета заемщику; путем предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в п. 1 Индивидуальных условий путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день исходя из календарных дней в году.

Согласно п. 5.2. Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору потребительского кредитования, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей, если имели место две и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней.

Выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что банк акцептовал оферту ФИО1 путем открытия банковского счета и установления лимита кредитования (л.д. 9).

С учетом изложенного, положений п. 1 ст. 441 ГК РФ, суд считает установленным, что между банком и ФИО1 заключен кредитный договор, который является основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

В соответствии со ст. ст. 307 – 308 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Вместе с тем, из выписки по счёту № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что действительно с момента получения кредита платежи в счёт погашения кредита заёмщиком производились нерегулярно.

В связи с неоднократным нарушением со стороны ФИО1 своих обязательств по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ направило заёмщику досудебную претензию о досрочном возврате кредитной задолженности в общей сумме 608 718 рублей 44 копейки в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11).

Указанное требование банка ответчиком ФИО1 не исполнено, задолженность по кредиту банку не возвращена.

Согласно представленному истцом расчёту задолженности, у ответчика образовалась просрочка по основному долгу, процентам, штрафным санкциям. Так, сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 608 718 рублей 44 копейки, из которых: 306 149 рублей 31 копейка – просроченная ссуда; 97 820 рублей 51 копейка – просроченные проценты; 65 186 рубля 13 копеек – проценты по просроченной ссуде, 83 080 рублей 12 копеек – неустойка по ссудному договору, 56 482 рублей 37 копеек - неустойка на просроченную ссуду (л.д. 6-8).

Как установлено в судебном заседании, последний платёж ответчиком был осуществлён ДД.ММ.ГГГГ в сумме 14 000 рублей (л.д. 9).

По сведениям содержащимся в выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ с лицевого счета ФИО1 по кредитному договору № на основании исполнительного производства № СПИ Э., было произведено погашение кредита на общую сумму 3172,49 рублей (л.д.9-9 оборот).

До настоящего времени ответчиком обязательство по возврату суммы долга в полном объеме не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно представленному истцом расчёту задолженности у ответчика образовалась просрочка по основному долгу, процентам, штрафным санкциям. Представленный расчёт задолженности судом проверен, его обоснованность сомнений у суда не вызывает.

Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, доказательств внесения платежей в большем размере, чем это отражено в выписке по счету, а соответственно наличия задолженности в ином размере ответчиком, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, не представлено, таким образом с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по просроченной ссуде в размере 306 149 рублей 31 копейка, просроченных процентов в размере 97 820 рублей 51 копейка, процентов по просроченной ссуде в размере 65 186 рубля 13 копеек.

В соответствии с положениями статей 307, 309, 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из разъяснений постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», данное положение закона применяется в отношении, как установленной законом, так и договорной неустойки (п.69).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 №263-О, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в п.1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В настоящем случае, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер задолженности, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, соотношение суммы долга по договорной неустойке (20%) и суммы общей задолженности по кредитному обязательству, имущественное положение должника, компенсационную природу неустойки, суд полагает, что заявленная истцом сумма неустойки соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и оснований для применения в данном случае положений статьи 333 ГК РФ для уменьшения размера неустойки за просрочку платежей не имеется.

Учитывая изложенное с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 608 718 рублей 44 копейки, из которых: 306 149 рублей 31 копейка – просроченная ссуда; 97 820 рублей 51 копейка – просроченные проценты; 65 186 рубля 13 копеек – проценты по просроченной ссуде, 83 080 рублей 12 копеек – неустойка по ссудному договору, 56 482 рублей 37 копеек - неустойка на просроченную ссуду.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из представленных истцом платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ПАО «Совкомбанк» была уплачена государственная пошлина в сумме 9 287 рублей 18 копеек за подачу искового заявления о взыскании денежных средств с ФИО1 по кредитному договору (л.д. 3).

Таким образом, с учетом размера удовлетворенных требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 9 287 рублей 18 копеек.

Согласно ч. 3 ст. 144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 608 718 рублей 44 копейки, из которых: 306 149 рублей 31 копейка – просроченная ссуда; 97 820 рублей 51 копейка – просроченные проценты; 65 186 рубля 13 копеек – проценты по просроченной ссуде, 83 080 рублей 12 копеек – неустойка по ссудному договору, 56 482 рубля 37 копеек - неустойка на просроченную ссуду, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 287 рублей 18 копеек, всего взыскать 618 005 (шестьсот восемнадцать тысяч пять) рублей 62 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Е.В. Ольховская

В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ

Судья: Е.В. Ольховская