Решение № 2-861/2019 2-861/2019~М-693/2019 М-693/2019 от 22 мая 2019 г. по делу № 2-861/2019

К делу № 2-861/2019

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ейск 22 мая 2019 года

Ейский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Сухановой А.В.

при секретаре Пидченко О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО\2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, -

УСТАНОВИЛ:

ФИО\2 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках закона «О защите прав потребителя» и просит взыскать с ответчика часть страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 699 рублей, неустойку в размере 46 810 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы. Также просит взыскать судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 15 000 рублей.

В обоснование требований указал, что между ФИО\4 (после перемены имени ФИО\2) ПАО "Банком ВТБ 24" был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 36 месяцев, сумма кредита по которому составила 440839,28 рубля. В соответствии с п. 1.2 дополнительного соглашения № к кредитному договору п. 9 Индивидуальных условий договора страхования дополнен абзацем следующего содержания: Заемщик обязан осуществить страхование жизни в течение срока действия договора в соответствии с требованиями законодательства РФ и условиями договора. Одновременно с кредитным договором ДД.ММ.ГГГГ ФИО\4 заключил договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" сроком на 36 месяцев, страховая сумма по которому составила 433 431,54 руб., страховая премия составила 46 810,61 руб. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены ФИО\2 досрочно, задолженность погашена в полном объеме, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику отправлена претензия с требованием о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действует договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно отчету об отслеживании почтовых отправлений, претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Претензия ответчиком не рассмотрена. По условиям полиса страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" от несчастных случаев № А24161622/2005-0005740 от ДД.ММ.ГГГГ и Правил страхования от несчастных случаев и болезней страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 433431,54руб. Начиная со 2го месяца страхования страховая сумма устанавливается, равной 110% задолженности застрахованного лица по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается вместе с погашением кредитной задолженности. В связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не будет производиться. В связи с тем, что ответчик добровольно требования истца не исполнил, истец вынужден обратиться в суд, просит взыскать с ответчика в его пользу часть страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 699 рублей, неустойку в размере 46 810 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей.

В судебное заседание истец, его представитель не явились, уведомлены, просят рассмотреть дело в их отсутствие, на иске настаивают.

Представитель ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание дважды не явился, о времени месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика по имеющимся в деле материалам в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования обоснованы и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО\2 (до перемены имени Воробьевым) и ПАО "Банком ВТБ 24" заключен кредитный договор № сроком на 36 месяцев, сумма кредита по которому составила 440839,28 рублей.

Согласно пункта 2 раздела 1 кредитного договора датой возврата кредита является ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с пунктом 1.2 дополнительного соглашения № к кредитному договору № пункт 9 Индивидуальных условий договора страхования дополнен абзацем следующего содержания: Заемщик обязан осуществить страхование жизни в течение срока действия договора в соответствии с требованиями законодательства РФ и условиями договора.

Одновременно с кредитным договором ДД.ММ.ГГГГ ФИО\2 заключил договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" сроком на 36 месяцев, страховая сумма по которому составила 433 431,54 руб., страховая премия составила 46810,61 руб.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены ФИО\2 досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой банка.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО\2 ответчику отправлена претензия с требованием о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не будет действовать договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, согласно отчету об отслеживании почтовых отправлений, претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, до настоящего времени решение по претензия ответчиком не принято.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям полиса страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТА" от несчастных случаев № А24161622/2005-0005740 от ДД.ММ.ГГГГ и Правил страхования от несчастных случаев и болезней страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 433 431,54руб. Начиная со 2го месяца страхования страховая сумма устанавливается, равной 110% задолженности застрахованного лица по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается вместе с погашением кредитной задолженности. В связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна 110% задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Согласно справки банка истец ДД.ММ.ГГГГ досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Следовательно, договор страхования считается прекращенным, и ФИО\2 имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не будет действовать страхование, т. е. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Проверив представленный истцом расчет части страховой премии, подлежащей возврату, не оспоренный ответчиком, суд находит его арифметически верным, в связи с чем, полагает необходимым взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО\2 часть страховой премии в размере 29699 рублей.

Согласно разъяснениям пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июля 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, вытекающим из договора страхования с участием граждан, в части, не урегулированной специальными законами применяется Закон «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон РФ «О защите прав потребителей) потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя, подлежат удовлетворению исполнителем, в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с ч. 3. ст. 31, ч. 5 ст. 28 от Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение сроков, удовлетворения отдельных требований потребителя, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% от цены товара.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику отправлена претензия с требованием о досрочном прекращении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части страховой премии. Претензия поступила к ответчику ДД.ММ.ГГГГ. Претензия ответчиком оставлена без удовлетворения. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 46810 рублей.

В абзаце втором пункта 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

В судебное заседание возражений от ответчика не поступило, с заявлением о снижении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ до вынесения решения суда ответчик не обращался, в связи с чем, с ответчика в пользу истца следует взыскать неустойку в размере 46810 рублей.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда не зависит от размера возмещения имущественного вреда и компенсации осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд считает, что с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд считает, что с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 40754,50 рублей.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат частично взысканию, расходы понесенные истцом по оплате услуг представителя, в размере 10 000 рублей, подтверждающие документы суду представлены.. Также с ответчика подлежит взыскать государственная пошлина в сумме 3644 рублей, от уплаты которой при подаче искового заявления истец освобожден в соответствии с п.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.п.4, п. 2 ст.333.36 НК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь Законом РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей»,ст. ст. 934,958 ГК РФ, ст. 194-19, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО\2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО\2 часть страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в сумме <данные изъяты> рублей, всего взыскать <данные изъяты>

Взыскать с СК «ВТБ Страхование» в доход государства пошлину в размере <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании судебных расходов и морального вреда - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, то в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ейского городского суда А.В. Суханова