Решение № 2-483/2024 2-483/2024~М-481/2024 М-481/2024 от 22 декабря 2024 г. по делу № 2-483/2024

УИД 22RS0044-01-2024-000844-51 Дело № 2-483/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рубцовск 23 декабря 2024 года

Рубцовский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сорокиной Е.Г.,

при секретаре Кусаиновой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-483/2024 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратились с указанным иском, в котором просят: взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 539619 руб.42 коп., а так же сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15792 руб.39 коп.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» было заключен кредитный договор № (10552544623) с ответчиком. По условиям кредитного договора Общество предоставило ответчику кредит в сумме 858469 руб. под 14, 90 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) и Обществомбыло заключено Соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении Договоров.

Согласно п. 1.1. Соглашения, Общество уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все Права (требования)и Иные права (вместе именуемые - Уступаемые права). В соответствии с п. 1.2. Соглашения, Банк принял наобслуживание все Кредитные договоры в качестве нового кредитора.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.2.1,раздела II Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договорапотребительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в размере 0,1% вдень от суммы просроченной задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительностьпросрочки составляет 115 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарнаяпродолжительность просрочки составляет 80 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 439315,58 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила 539619,42 руб. из которых: просроченные проценты 27145,82 руб., просроченная судная задолженность 508318,49 руб., просроченные проценты 1286,34 руб., неустойка на просроченные проценты 15,75 руб., неустойка на просроченную ссуду 1725,22 руб., неустойка на просроченные проценты 740,01 руб., штраф за просроченный платеж 387,79 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебном заседании представитель истца отсутствовал. О времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще. Просил о рассмотрении дела без его участия. Требования иска не изменял.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовал. Извещался о дате и времени судебного заседания в надлежащем порядке. Возражения на иск не представил.

Суд, счёл возможным рассмотреть дело при данной явке, что не противоречит положениям статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом, иными правовыми актами, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, которые порождают гражданские права и обязанности.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

По правилам статей 809, 810, части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 в офертно - акцептной форме заключен кредитный договор путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС - код). Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия.

В соответствии Индивидуальными условиями договора потребительского кредита лимит кредитования установлен в размере 858469 руб. (526473 руб. сумма к перечислению в погашение задолженности по кредитному договору в другом банке 526473 руб., сумма к перечислению на счет заемщика 250 000 руб., оплата страхового взноса на личное страхование 81996 руб.), со сроком возврата кредита 60 месяцев, процентная ставка - 14,9% годовых, дата ежемесячного платежа 18 числа каждого месяца, равными платежами в размере 20479,07 руб.

Ответственность заемщика за ненадлежащие исполнение договора определена п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го по 150 день.

Согласно п.13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик предоставляет Банку право уступать третьим лицам права (требования) по Договору.

Согласно заявления на добровольное страхование по программе страхования «Актив+» страховая премия составила 81996 руб.

Таким образом, заемщик ФИО1 был ознакомлен с информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о чем свидетельствует его электронные подписи в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, заявлении о предоставлении кредита и открытии банковского счета, заявлении на предоставление транша. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.

Банк выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит в размере 858469 руб., перечислив указанную сумму на счет, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступил права (требования) по данному кредитному договору ПАО «Совкомбанк», что подтверждается Договором об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, актом приема-передачи прав (требований) и списком клиентов на дату перехода прав.

На основании пункта 1 стать 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали в момент перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу пункта 2 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

В период действия договора ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства, в связи, с чем образовалась задолженность по кредиту, что также не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 539619,42 руб., в том числе: просроченные проценты - 27 145,82 руб., просроченная ссудная задолженность - 508318,49 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 1286,34 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 15,75 руб., неустойка на просроченную ссуду - 1725,22 руб., неустойка на просроченные проценты 740,01 руб., штраф за просроченный платеж 387,79 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком своих обязательств Банком направлено в адрес заемщика уведомление о наличии просроченной задолженности, и указал на необходимость в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии досрочно возвратить всю сумму займа, указав что сумма задолженности, необходимая для полного исполнения обязательств о договору на 05.09.20274 составляет 530811 руб. 94 коп. Указанное требование ответчиком оставлено без удовлетворения. Задолженность до настоящего времени не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, учитывая вышеизложенные нормы права, установленные фактические обстоятельства, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» в полном объеме.

Расчет, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям договора, в связи с чем, принимается судом во внимание и учитывается при определении к взысканию суммы задолженности с ответчика. Доказательств, свидетельствующих как об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, так и опровергающих расчет задолженности, ответчиком не представлено.

Неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Истцом ПАО «Совкомбанк» заявлена к взысканию с ответчика неустойка на неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 15,75 руб., неустойка на просроченную ссуду - 1725,22 руб., неустойка на просроченные проценты 740,01 руб., штраф за просроченный платеж 387,79 руб.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21.12.2000 г. №263-О указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, учитывая длительность периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, а также объем неисполненных обязательств, суд приходит к выводу об отсутствии основания для снижения неустойки, приходя к выводу о соразмерности заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, принимая во внимание то, что истцом предоставлены доказательства задолженности ответчика по договору потребительского кредита, а также доказательства об обязанности погасить задолженность и доказательства неисполнения ответчиком своих обязательств, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору, а именно:

просроченные проценты - 27 145,82 руб., просроченная ссудная задолженность - 508318,49 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 1286,34 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 15,75 руб., неустойка на просроченную ссуду - 1725,22 руб., неустойка на просроченные проценты 740,01 руб., штраф за просроченный платеж 387,79 руб.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В силу чего, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15792,39 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН: №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: <***>) сумму задолженности по кредитному договору № в размере 539619 руб. 42 коп., в том числе: просроченные проценты - 27 145,82 руб., просроченная ссудная задолженность - 508318,49 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 1286,34 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 15,75 руб., неустойка на просроченную ссуду - 1725,22 руб., неустойка на просроченные проценты 740,01 руб., штраф за просроченный платеж 387,79 руб.

Взыскать с ФИО1 (ИНН: № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 15792 руб. 39 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Рубцовский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е.Г. Сорокина

Мотивированное решение изготовлено 23.12.2024.