Решение № 2-31/2024 2-31/2024(2-430/2023;)~М-409/2023 2-430/2023 М-409/2023 от 16 мая 2024 г. по делу № 2-31/2024

УИД: 14RS0018-01-2023-000892-14

Дело № 2-31/2024


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

с. Намцы 17 мая 2024 года

Намский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Каратаевой Н.П., при секретаре Поповой В.А., с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3, обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору наследодателя,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество (Далее ПАО) «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору наследодателя. В обоснование предъявленных требований истец указал, что 10 декабря 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заключен кредитный договор № №), по условиям которого Банк предоставил ФИО4 кредит по безналичной/наличной форме в размере 206600 рублей 00 копеек на срок до востребования. Далее, 09 октября 2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заключен кредитный договор № №), по условиям которого Банк предоставил ФИО4 кредит по безналичной/наличной форме в размере 434530 рублей 70 копеек на срок до востребования. 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ФИО4 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила условия договора кредитования, образовалась задолженность по договору по договору № (№) в размере 118081 рублей 85 копеек, по договору № (№) в размере 274065 рублей 21 копеек. ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО4 умерла. Истец ПАО «Совкомбанк» просит взыскать образовавшуюся задолженность ФИО4 в свою пользу по кредитному договору № (№) в размере 118081 рублей 85 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3561 рублей 64 копеек, по кредитному договору № (№) в размере 274 065 рублей 21 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5940 рублей 65 копеек с наследников ФИО4

15.04.2024 по ходатайству ФИО1 в качестве соответчика привлечено ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

В судебное заседание не явились представители истца ПАО «Совкомбанк», соответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, просят рассмотреть дело без их участия.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд с учетом мнения ответчика, представителя ответчика рассмотрел дело в отсутствие надлежащим образом извещенных, не явившихся представителей истца, соответчика.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, пояснила, что считает данное обстоятельство страховым случаем, наследство ФИО4 получила в виде автомашины марки Лада Веста и денежные средства на счете в Россельхозбанке.

Представитель ответчика ФИО2 поддержал доводы своей доверительницы ФИО1, указывая, что смерть ФИО4 должна быть признана страховым случаем и выгодоприобретатель должен быть изменен на банк, и банк должен обратиться к страховщику для выплаты страховой суммы.

Суд, выслушав ответчика, представителя ответчика, изучив и исследовав материалы дела, приходит к следующему:

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

При этом под исполнением обязательства понимается совершение должником действия, обусловленного содержанием обязательства, в пользу кредитора или в соответствии с условиями обязательства - в пользу третьего лица. Обязательства признаются исполненными надлежащим образом, если точно соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предметы исполнения, субъектам, месту, сроку, способу исполнения.

В силу части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2). Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1) (п. 3).

В соответствии со статьей 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1). Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (п. 2). Договор, подлежащий государственной регистрации, считается для третьих лиц заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом (п. 3).

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что 10 декабря 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО4 заключен кредитный договор № (№) с процентной ставкой в размере 24,70 % годовых по безналичным операция, в размере 22,90 % годовых по наличным операциям за пользование Заемщиком денежными средствами, по условиям которого Займодавец принял на себя обязательство выдать Заемщику сумму кредита, Заемщик принял на себя обязательство вернуть сумму кредита и оплатить начисленные проценты за пользование денежными средствами согласно условий договора в срок до востребования.

Согласно приложенной выписке по счету кредитного договора № (№) на имя ФИО4 учтены движения денежных средств, начиная с 28 января 2019 года.

Таким образом, активировав кредитную карту, ответчик согласилась со всеми условиями использования кредитной карты банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 11 декабря 2023 года задолженность составила в размере 118081 рублей 85 копеек, из которых основной долг 111311 рублей 21 копейка, проценты 6097 рублей 68 копеек, неустойка 672 рубля 96 копеек.

Далее, что 09 октября 2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО4 заключен кредитный договор № (№) с процентной ставкой в размере 27 % годовых, по условиям которого Займодавец принял на себя обязательство выдать Заемщику сумму кредита, Заемщик принял на себя обязательство вернуть сумму кредита и оплатить начисленные проценты за пользование денежными средствами согласно условий договора в срок до востребования.

Согласно приложенной выписке по счету кредитного договора № (№) на имя ФИО4 учтены движения денежных средств, начиная с 14 октября 2020 года.

Таким образом, активировав кредитную карту, ответчик согласилась со всеми условиями использования кредитной карты банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 05 декабря 2023 года задолженность составила в размере 274065 рублей 21 копеек, в том числе основной долг 257978 рублей 47 копеек, комиссии 15398 рублей 04 копейки, нестойка 688 рублей 70 копеек.

Суд, проверив представленные истцом расчеты, не усматривает оснований не согласиться с расчетом заявленных требований.

Расчеты проверены судом и признаются арифметически верными и соответствующими условиям договора. Ответчиком суду иной расчет не представлен.

Судом установлено, что заемщик обязательства по договору не исполнила, в связи с чем, образовались задолженности.

14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается записями в ЕГРЮЛ.

В соответствии с ч. 1 ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Как видно из записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Частью 1 статьи 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ответу нотариуса Намского нотариального округа Республики Саха (Якутия) от 23 января 2024 года имеется наследственное дело № открытое к имуществу ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживавшей по адресу: РС (Я), Намский улус, <адрес>, умершей ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления наследника по закону о принятии наследства.

Свидетельство о праве на наследство по закону выдано 29 февраля 2024 года дочери умершей ФИО1. Наследство, на которое выданы свидетельства, состоит из: денежных средств, находящиеся на счете № в АО «Россельхозбанк», с причитающими процентами и компенсациями, автомобиля марки <данные обезличены>, идентификационный номер №, 2017 года выпуска, кузов № №, цвет серый, регистрационный знак № 14 регион, состоящий на учете в ОГИБДД ОМВД России по Намскому району, принадлежащий наследодателю на праве собственности на основании свидетельства о регистрации транспортного средства № №, выданного ОГИБДД ОМВД России по Намскому району 10 июля 2017 года.

Согласно ответу на судебный запрос, представленному ОГИБДД ОМВД России по Намскому району от 08 февраля 2024 года за ФИО4 числится автомобиль марки <данные обезличены>, легковой седан, модель, номер двигателя №, номер шасси (рамы) отсутствует, идентификационный номер №, 2017 года выпуска, кузов № №, цвет серый, регистрационный знак № 14 регион, паспорт транспортного средства <адрес>, выданный ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированный ДД.ММ.ГГГГ, снята с учета в связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответу АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО на имя ФИО4 открыт счет №, остаток на 02.08.2023 года 0 рублей.

Из ответа филиала ППК «Роскадастр» по РС (Я) от 02.02.2024 года следует, что за ФИО4 объектов недвижимости не зарегистрировано.

Из представленной информации АО «Россельхозбанк» следует, что на имя ФИО4 имеется счет: №, остаток на 02.08.2023 составил 72545 рублей 05 копеек.

Согласно заключению оценочной экспертизы № от 03.04.2024 года, проведенной ООО «Профоценка» г. Якутск, рыночная стоимость автомашины марки <данные обезличены>, легковой седан, модель, номер двигателя №, номер шасси (рамы) отсутствует, идентификационный номер №, 2017 года выпуска, кузов № №, цвет серый, регистрационный знак № 14 регион, на дату смерти наследодателя составила 585049 рублей 00 копеек.

В судебном заседании установлено, что при оформлении кредитного договора № (№), заключенному 09 октября 2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО4 выразила свое согласие на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее, Программа страхования жизни» и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,99 % от суммы использованного лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования. При использовании лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к Программе страхования составит 2970 рублей, также ФИО4 выразила свое согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за её оформление кредитной карты в размере 0 рублей и подтвердила предоставление Банком выбора кредита с оформлением кредитной карты. В материалах, приложенных истцом к своему иску имеется памятка к договору личного страхования ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» подписанная ФИО4 и заявление ФИО4 на присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее – Программа) от 09.10.2020 года.

В своем возражении представитель ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» ФИО5 просит отказать в удовлетворении исковых требований в отношении ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» мотивируя тем, что потребителем финансовых услуг не соблюден обязательный досудебный порядок, выгодоприобретатели или иные лица в адрес ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» не обращались, документы не представляли, ФИО4 не была застрахована в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» по риску неисполнения принятых обязательств по кредитному договору.

Из разъяснений, содержащихся в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61).

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследником первой очереди является дочь ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <адрес> ЯАССР, зарегистрированная по адресу: Республики Саха (Якутия), Намский улус, <адрес>.

В силу ч. ч. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статьи 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В пункте 60 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Следовательно, в случае смерти должника и при наличии наследственного имущества взыскание задолженности с наследников возможно в пределах стоимости наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (ч. 1 ст. 416 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку в силу вышеуказанной статьи стороны имели равные возможности по представлению доказательств, то суд, принимая решение, исходит из имеющихся в деле доказательств.

Таким образом, при рассмотрении дела судом установлено, что заемщик ФИО4 при жизни пользовалась кредитными картами, после её смерти наследство приняла дочь ФИО1, что полностью подтверждается выписками по счету, иными материалами дела.

Наследником, принявшим наследство после смерти ФИО4, является её дочь ФИО1, следовательно, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества. Стоимость наследственного имущества принятая наследником, превышает сумму исков.

Каких-либо иных доказательств ответчик суду не представил.

Доводы ответчика, что смерть ФИО4 должна быть признана страховым случаем и выгодоприобретатель должен быть изменен на банк, и банк должен обратиться к страховщику для выплаты страховой суммы, не состоятельны.

Как следует из материалов дела, по кредитному договору от 10 декабря 2018 года договор страхования жизни ФИО4 не заключала.

По кредитному договору № (№) от 09 октября 2020 года заключила договор страхования. Между тем, как следует из договора страхования, выгодоприобретателем является сама ФИО4, в случае ее смерти – наследники застрахованного лица.

То есть выгодоприобретателем в данном случае является наследник ФИО3 и она не лишена права обратиться в страховую компанию для получения страховых выплат, до рассмотрения дела данных о том, что выгодоприобретатель изменен, суду не представлено.

При установленных обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению частично, задолженность по кредитным договорам подлежит взысканию с ответчика ФИО3, в части иска банка к страховой компании следует отказать.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судом установлено, что истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 3561 рублей 64 копеек и 5940 рублей 65 копеек, которые подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194, 196-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с наследника ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пределах стоимости наследственного имущества:

задолженность по кредитному договору № (№) от 10 декабря 2018 года, заключенному с ФИО4, в размере 118081 рубль 85 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3561 рубль 64 копейки;

задолженность по кредитному договору №) от 09 октября 2020 года, заключенному с ФИО4, в размере 274065 рублей 21 копейка, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5940 рублей 65 копеек;

всего 401649 (четыреста одна тысяча шестьсот сорок девять) рублей 35 копеек.

Идентификаторы сторон:

Истец ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>; ОГРН <***>.

Ответчик ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <адрес> Якутской АССР, паспорт № № выдан Намским ОВД Республики ФИО6 ГГГГ.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Саха (Якутия), через Намский районный суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 22 мая 2024 года.

Судья п/п Н.П. Каратаева

Копия верна.

Судья Н.П. Каратаева

Секретарь В.А. Попова