Решение № 2-392/2019 2-392/2019~М-333/2019 М-333/2019 от 10 июня 2019 г. по делу № 2-392/2019

Дело № 2-392/2019

55RS0033-01-2019-000491-12

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июня 2019 года р.п. Таврическое

Таврический районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Амержановой Р.О.,

при секретаре Лукьяновой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в сумме 62 612,25 руб., судебных расходов. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 52 000 руб., который без предварительного уведомления заемщика может быть повышен либо понижен. Согласно Общим условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (далее - Общие условия) ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, установленные договором комиссии и в предусмотренный договором срок вернуть кредит банку. До заключения договора Банк предоставил заемщику полную информацию о предмете и условиях договора, полной стоимости кредита, услугах и тарифах банка, операциях, проводимых с помощью кредитной карты. Банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и платы, а также вернуть банку заемные денежные средства. Банком ежемесячно направлялись заемщику счета-выписки, содержащие сведения о лимите задолженности, сумме минимального платежа и сроках его внесения. В связи с систематическим неисполнением ответчиком принятых обязательств, Банк в соответствии с п.п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) выставил ответчику заключительный счет с указанием размера задолженности. Банком было предложено заключить с заемщиком договор реструктуризации, на предложение Банка ответчик акцептировал оферту, заключив договор реструктуризации №. В связи с неисполнением обязательств ДД.ММ.ГГГГ Банком в одностороннем порядке расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заемщику выставлен заключительный счет, который подлежал оплате ответчиком в течение <данные изъяты> дней с даты его формирования. Банк уступил истцу права требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на дату перехода прав задолженность ответчика составляла 62 612,25 руб., о состоявшейся уступке прав ответчик был надлежащим образом уведомлен. Истец просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 612,25 руб. и судебные издержки на оплату государственной пошлины в размере 2 078 руб. 37 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствии, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна, отзыв на иск не представила.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Истец не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Условия договора, в соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса РФ, определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из материалов дела, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заполнила и представила в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) заявление-анкету о заключении с ней договора о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора (л.д. 39).

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования Банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты.

Согласно пункту 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.

В соответствии с п. 11.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ в случае неисполнения клиентом обязательство по Договору.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка ЗАО базовая процентная ставка составляет <данные изъяты> %, плата за обслуживание карты 590 руб., комиссия за выдачу наличных – <данные изъяты> % плюс 390 руб., минимальный платеж <данные изъяты>% от задолженности мин. 600 руб.Льготный период кредитования составляет 55 дней. Штрафы за неуплату минимального платежа первый раз – 590 руб., второй и третий раз соответственно <данные изъяты> % от задолженности плюс 590 руб.. Процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% в день при своевременной оплате минимального платежа, <данные изъяты>% при неоплате минимального платежа.

<данные изъяты>

В соответствии с заключенным договором действия ТКС Банк (ЗАО) по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента – предложения банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления анкеты.

Банком (ЗАО) «Тинькофф Кредитные Системы» была выпущена кредитная карта на имя ФИО1, которая ее активировала, совершила снятие наличных денежных средств с данной карты. В последующем ответчик неоднократно совершала расходные денежные операции с использованием кредитной карты Банка (ЗАО) «Тинькофф Кредитные Системы», снимала с карты наличные денежные средства, оплачивала товары и услуги. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской по кредитному договору № (л.д. 31).

Заявление-анкета согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) содержит коды доступа, указанные в виде буквенно-числовых комбинаций на штрих-кодах. Только с помощью указанных буквенно-числовых комбинаций ответчик имел возможность, получив кредитную карту лично или почтой, курьерской службой или иным способом, активировать ее и начать ей пользоваться. Доказательств, опровергающих указанные обстоятельства, в суде не установлено и ответчиком не представлено. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что между Банком и ФИО1, в надлежащей форме был заключен кредитный договор на указанных выше условиях.

При исполнении договора Банком с ФИО1, удерживалась комиссия за выдачу наличных денежных средств.

Исходя из положений пункта 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ кроме размера предоставляемого банком кредита и процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, стороны могут предусмотреть иные условия кредитного договора, к которым, в частности, относится взимание комиссий, что также прямо предусмотрено п. 2.1. Указания Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Виды операций, за которые кредитная организация устанавливает комиссионное вознаграждение, определены п. 2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией (далее кредитор) до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, согласно которому в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включается в том числе, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт. Таким образом, комиссия за обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт является иной операцией банка, отличной от комиссии за открытие и ведение ссудного счета, поэтому условие об уплате указанных комиссий могло быть согласовано сторонами договора.

Выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку согласно нормам Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (зарегистрировано в Минюсте России 25 марта 2005 г. № 6431) кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем, и за предоставление данной услуги Банк вправе требовать оплаты.

Таким образом, взимание банком платы за снятие наличных денежных средств и за обслуживание кредитной карты закону не противоречит. В связи с чем с ответчика подлежит взысканию комиссия.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано выше, ФИО1 ознакомлена с условиями заключенного с ней договора в момент подписания заявления-анкеты, соответственно ей было известно о переменной процентной ставке по кредиту и применении дополнительной процентной ставки за невнесение в установленный срок минимального платежа, приведенными в п. 2, п. 12 Тарифного плана.

Пунктом 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО «ТКС Банк» установлено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения Клиентом обязательств по договору. В этом случае банк блокирует кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании процентов, основного долга и иных платежей.

Первоначально заключительный счет был направлен в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, согласно выписке по договору после указанной даты банк проценты на сумму задолженности не начислял, ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику оферту о заключении договора реструктуризации с приложением рекомендуемого графика платежей, согласно которому количество платежей составило <данные изъяты>, размер платежа 2 000 руб., последний платеж в сумме 1 914,13 руб. Сумма реструктурированной задолженности составила 71 914,13 руб. (л.д. 54,55).

Ответчик реструктурированную задолженность погасила частично, последний платеж в сумме 2 000 руб. ею внесен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33). Позднее указанной даты ФИО1 денежные средства в счет погашения образовавшейся задолженности не вносила, доказательств, подтверждающих обратное, не представила.

В связи с нарушением заемщиком принятых обязательств Банк в одностороннем порядке расторг договор, направив заемщику ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет, согласно которому сумма задолженности по кредитному договору составила 62 612,25 руб. Задолженность должна быть погашена заемщиком не позднее <данные изъяты> дней с момента вставления заключительного счета (л.д. 53). Ответчик в нарушение принятых обязательств, задолженность, указанную в заключительном счете, не погасила.

В силу ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, ФИО1 совершала действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписала необходимые для этого документы, обращалась к истцу с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления кредита, в том числе по оплате комиссии и штрафов, получил от ТКС Банка (ЗАО) денежные средства, производила внесение платежей, а согласно представленным документам, в том числе банковской выписке, неоднократно совершала операции с использованием кредитной карты, что свидетельствует о понимании и осознании ответчиком условий договора и сущности возникших у него обязательств перед Банком, также как и Банка перед ним.

ДД.ММ.ГГГГ «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО» и ООО «Феникс» заключили соглашение № об уступке прав (требований) по условиям которого, «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО» передало, а ООО «Феникс» приняло права (требования) к Заемщикам по кредитным договорам, указанным в Реестре (л.д. 11 оборот). Актом приема –передачи требований (реестр №) подтверждается передача прав по кредитному договору №, заключенного с ФИО1, сумма передаваемых прав составила 62 612,25 руб. (л.д. 9).

Определением мирового судьи судебного участка № в Таврическом судебном районе Омской области от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между должником и АО «Тинькофф Банк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 62 612,25 руб. (л.д. 49). Истец обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу Банка суд считает необходимым взыскать уплаченную государственную пошлину в размере 2 078,37 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 234-236 ГПК РФ, суд

Решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» (ИНН №, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ) просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 62 612,25 руб. и государственную пошлину, оплаченную при подаче заявления в суд в размере 2 078 руб. 37 коп.

Копию данного решения направить ответчику в трехдневный срок с момента его вынесения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течении 1 месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда в Омский областной суд с подачей жалобы в Таврический районный суд Омской области.

Судья: