Решение № 2-332/2020 2-332/2020~М-289/2020 М-289/2020 от 15 ноября 2020 г. по делу № 2-332/2020

№ 2-332/2020

УИД: 68RS0011-01-2020-000844-04


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2020 года АДРЕС

Котовский городской суд АДРЕС в составе:

председательствующего судьи Медведевой Л.А.,

при секретаре Матюшечкине П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в лице представителя по доверенности ФИО3 обратилось в суд иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №_________-№_________ от ДАТА в размере <данные изъяты>79 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2243,44 руб.

В обоснование требований Истец указал, что между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» (далее по тексту – Банк, Истец) и Заемщиком ФИО1 (далее по тексту – ФИО2, Ответчик) был заключен кредитный договор, подписано Уведомление №_________-№_________ от ДАТА об индивидуальных ФИО2 кредитования на представление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» (далее – Уведомление об индивидуальных ФИО2 кредитования, Уведомление).

Отношения между Банком и ФИО2 регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», утвержденными Приказом от ДАТА №_________, действующими на момент подписания Уведомления (далее – Правила), ФИО2 выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ПАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением №_________ к Правилам (далее – ФИО2), ФИО2 выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежей систем «Visa Inc.», «MasterCard WorIdwide», эмитированными ПАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением №_________ к ФИО2 (далее – ФИО2). Согласно Уведомлению об индивидуальных ФИО2 кредитования, лимит кредитования был установлен в размере 84000 рублей. За пользование предоставленными кредитными средствами ФИО2 договора определена процентная ставка в размере 24% годовых.

Далее процентная ставка была изменена в соответствии с действующими Тарифами Банка (приложение к Заявлению).

Банк также указал, что согласно пункту 1.3 ФИО2 (приложение №_________) для осуществления расчетов офис Банка открывает Клиенту картсчет и выдает в пользование одну или несколько Карт в порядке, установленном ФИО2.

Кредитная карта, конверт с ПИН-кодом были получены ФИО2, что подтверждается подписью в Уведомлении об индивидуальных ФИО2 кредитования.

В соответствии с пунктом 2.1.2. ФИО2, использование Клиентом установленного Банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использованием Кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых Банком в соответствии с Договором для кредитной карты с GP, ФИО2 и Тарифами.

Согласно разделу 1 ФИО2, льготный период кредитования (GP) – установленный Банком период кредитования, начинающийся с даты образования задолженности до её погашения, в течение которого проценты за пользование лимитом кредитования не начисляются, при ФИО2 соблюдения клиентом положений п.п. 2.3.8.1 и п.п. 3.1.7.1 «ФИО2 выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежей систем «Visa Inc.», «MasterCard WorIdwide», эмитированными ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (Приложения №_________ к ФИО2). Длительность льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходов операции по кредитной карте GP и погашения задолженности. Максимальная длительность льготного периода кредитования не может превышать 2 (двух) календарных месяцев.

Согласно пункту 2.1.7 ФИО2 Банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования (согласно п.п. 1.9 ФИО2) на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента на дату погашения задолженности включительно. Пени (согласно п.п. 1.10 ФИО2) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности, по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Также Истцом указывается, что Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив ФИО2 кредит в размере 490638,33 рублей, что подтверждается выпиской по счету ответчика, а также расчетом исковых требований.

Согласно п. 3.2.2.1 ФИО2, ФИО2 обязан в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования технической задолженности, по дату расчета текущего календарного месяца включительно; не менее 5% суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования/основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца; всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования, за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца, по дату расчета текущего календарного месяца включительно.

Если окончание периода 40 (сорока) календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.

Согласно п. 12.4, 12.5 ФИО2 Банк вправе отказаться от исполнения ФИО2 в отношении Клиента и расторгнуть договор после направления Банком клиенту (владельцу картсчета) соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее, чем через 45 календарных дней после исполнения клиентом всех своих обязательств по договору, в т.ч. после возвращения клиентом в офис Банка всех полученных в рамках договора карт (в том числе ФИО2 карт) и погашения имеющейся перед Банком задолженности (в полном объеме) по договору.

В связи ненадлежащим исполнением ФИО2 своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком в адрес ФИО2 было направлено уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако ФИО2 требования Банка не исполнены, в связи с чем, истец обратился с заявлением к мировому судье судебного участка №_________ АДРЕС о вынесении судебного приказа.

ДАТА по заявлению ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №_________-№_________ от 29.10.2014г.

ДАТА на основании заявления ответчика судебный приказ был отменен и одновременно разъяснено право, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства.

По состоянию на ДАТА задолженность ФИО2 перед Банком составляет <данные изъяты> рублей из них: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) <данные изъяты> рублей; по сумме начисленных процентов <данные изъяты> рубля; по сумме начисленных пени 1882,50 рубля. До момента обращения в суд должник свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

В обоснование требований Истец приводит положения статей 309, 310, п. 1 ст.329, 330, п. 2 ст. 809 ГК РФ, а также ст. 33 Федерального закона от ДАТА №_________ «О банках и банковской деятельности» и просит взыскать вышеуказанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2243,44 рубля.

Представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя Общества. Кроме того, указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, от него поступило письменное заявление, в котором он просит рассмотреть дело в его отсутствие с участием его представителя - адвоката ФИО10 Кроме того от ответчика поступило письменное ходатайство, в котором указал, что, в силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса. В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от ДАТА №_________ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», п. 24, по смыслу пункта 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора ФИО2 об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежей (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и.т.п) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Также согласно п. 25 указанного Постановления Пленума, срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В соответствии с п. 3.1 Предложения на заключение кредитного договора от ДАТА платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются клиентом в виде аннуитетных платежей – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

Таким образом, срок давности должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу. Между тем истец в расчете искового требования по кредитному договору №_________-№_________ от ДАТА по состоянию на ДАТА указывает задолженность по платежам за период с 2014 года по 2017г., срок давности по которой истек. В связи с чем, просит применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания задолженности по кредиту, сумме процентов и пени за вышеуказанный период.

В судебном заседании представитель ответчика – адвокат ФИО10 (ордер №_________ от ДАТА) исковые требования не признала, считает, требования не подлежащими удовлетворению, так как Банком пропущен срок исковой давности. Период образования задолженности Банком определен с октября 2014 г. по январь 2020г. С января 2016 года ФИО1 стал допускать просрочки по платежам, поэтому течение срока исковой давности должно исчисляться с января 2016 года, а Банк обратился в суд только в августе 2020 года, то есть за пределами срока исковой давности.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с ФИО2 обязательства и требования закона и иных правовых актов, а при отсутствии таких ФИО2 и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его ФИО2 не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации ФИО2 обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении ФИО2 срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации,по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) ФИО2 в размере и на ФИО2, предусмотренных договором, а ФИО2 обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из материалов гражданского дела и установлено в судебном заседании, ДАТА Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 было подписано уведомление №_________-№_________ об индивидуальных ФИО2 кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». Лимит кредитования был установлен в размере 84 000 рублей, за пользование кредитной картой установлена процентная ставка в размере 24% годовых. ФИО2 обязался возвратить полученный кредит и проценты, а также исполнить иные обязательства по данному договору.

В соответствии с п. 10.3.4. ФИО2 выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными открытым акционерным обществом «БАНКОМ УРАЛСИБ» (приложение №_________), Банк вправе устанавливать и изменять (увеличивать и уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) на совершение операций с использованием карт и\или реквизитов карт, эмитируемых Банком. Информация о решении Банка об установлении и\или изменении указанных ограничений (лимитов) помещается для всеобщего ознакомления в Офисе Банка и размещается на сайте Банка в сети Интернет.

Впоследствии процентная ставка была изменена до 30 % годовых, что подтверждается п. 1.1 расчета при начислении суммы процентов, начисленных на всю ссудную задолженность.

С ФИО2 кредитного договора ФИО2 был ознакомлен, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в уведомлении об индивидуальных ФИО2 кредитования, а также в таблице «Полная стоимость кредита».

Согласно п. 1.3 ФИО2 (приложение №_________ к договору) для осуществления расчетов Офис Банка открывает Клиенту Картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке, установленном ФИО2.Кредитная карта, конверт с ПИН-кодом были получены ФИО2, что подтверждается подписью в Уведомлении об индивидуальных ФИО2 кредитования, что, по сути, не оспаривалось в судебном заседании представителем ответчика.

В силу п.2.1.7 ФИО2, Банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования (согласно п.п. 1.9 настоящих ФИО2) на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента, по дату погашения задолженности включительно. Пени (согласно п. 1.10 настоящих ФИО2) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности, по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Согласно п. 3.2.2.1. ФИО2 обязан в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности.

В соответствии с Уведомлением об индивидуальных ФИО2 кредитования, п. 1.10 ФИО2 за неисполнение клиентом обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы задолженности клиент уплачивает Банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

Ввиду ненадлежащего исполнения ФИО2 своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов образовалась задолженность по кредитной карте.

В связи с образованием задолженности ответчику было направлено заключительное требование о досрочном истребовании всей суммы задолженности по кредитному договору, в том числе по основному долгу и сумме начисленных процентов, и о расторжении кредитного договора. Однако ФИО1 оставил требование банка без удовлетворения.

В связи с неисполнением ФИО1 обязательств по погашению образовавшейся задолженности мировым судьей судебного участка №_________ АДРЕС ДАТА на основании заявления ПАО «БАНК УРАЛСИБ» вынесен судебный приказ №_________ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженности по кредитному договору №_________ от ДАТА за период с ДАТА по ДАТА в размере <данные изъяты>,79 руб., государственной пошлины в размере 1121,72 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №_________ АДРЕС от ДАТА судебный приказ от ДАТА был отменен в связи с поступившими от ФИО1 письменными возражениями.

До настоящего времени задолженность ФИО1 не погашена.

Согласно расчету, представленному представителем истца, сумма задолженности ФИО4 перед Банком по состоянию на ДАТА составляет <данные изъяты> рублей, из которых: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) <данные изъяты> рублей; по сумме начисленных процентов <данные изъяты> рубля; по сумме начисленных пеней <данные изъяты> рубля.

Таким образом, суд полагает, что истцом представлены допустимые и достаточные доказательства, подтверждающие образовавшуюся задолженность ФИО1 по кредитному договору №_________ от ДАТА в сумме <данные изъяты>,79 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Предоставленный истцом расчет задолженности проверен судом, соответствует требованиям законодательства и является правильным. Оснований для снижения размера взыскания, в том числе начисленных процентов, суд не усматривает.

Расчет, который опровергал бы расчет Банка, стороной ответчика в судебном заседании не представлено.

Учитывая, что представленные ПАО «БАНК УРАЛСИБ» доказательства объективно подтверждают не выполнение должником своих кредитных обязательств, суд, анализируя исследованные доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГК РФ, не находит оснований для отклонения требований истца, признает иск подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Что касается ходатайства ответчика и его представителя о применении срока исковой давности, то суд не находит оснований для его удовлетворения исходя из следующего.

Согласно положениям статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с подпунктом 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как установлено судом и следует из материалов дела, банк сформировал и выставил ДАТА заключительное требование о погашении задолженности на сумму <данные изъяты> 94 руб. со сроком оплаты до ДАТААДРЕС ФИО2 согласовано сторонами в Уведомлении об индивидуальных ФИО2 кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» и Правилах комплексного обслуживания, для совершения операций с использованием кредитной карты с лимитом кредитования <данные изъяты> руб. под 24 % годовых.

Исходя из вышеизложенного, исчисление срока исковой давности по требованиям началось по окончании срока, предоставленного должнику для исполнения такого требования, то есть с 20.01.2020г., в связи с чем, суд считает, что срок исковой давности по требованиям к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности Банком не пропущен.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с платежными поручениями ПАО «БАНК УРАЛСИБ» №_________ от ДАТА и №_________ от 31.01.2020г. оплачена государственная пошлина в общей сумме 2243,44 рубля, которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору №_________-№_________ от ДАТА в размере <данные изъяты>) рублей 79 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2243, 44 рубля.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Котовский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Л.А. Медведева

Решение в окончательной форме изготовлено ДАТА.

Судья: Л.А. Медведева

Копия верна: Судья: Л.А. Медведева