Решение № 2-4393/2018 2-539/2019 2-539/2019(2-4393/2018;)~М-4070/2018 М-4070/2018 от 4 февраля 2019 г. по делу № 2-4393/2018

№ 2-539/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 февраля 2019 г. г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: судьи Бочкаревой С.Ю.,

при секретаре Екатериничевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Д2 Страхование» о защите прав потребителей, взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в лице своего представителя на основании нотариальной доверенности ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением с требованиями к АО «Д2 Страхование», просил взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 108 864,00 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб. штрафа в размере 50% от взысканной суммы, в возмещение расходов по оплате нотариальных услуг 2000 руб.

В обоснование заявленных требований указывает, что, *** между ним и ООО «Экспобанк» был заключен кредитный договор, в связи с чем была подписана анкета-заявление № , сумма кредита составила 952 896 руб., процентная ставка по кредиту % годовых, срок возврата кредита месяца. Кроме того, при подписании пакета документов по кредиту заемщику был предоставлен полис комбинированного страхования. При обращении в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерений заключать договор страхования. Страховая премия по данному полису страхования составила 112 896 руб. и была включена в сумму кредита. Страховщиком выступило АО «Д2 Страхование». Срок страхования – мес. Истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, истец обратился с иском в суд. По мнению истца, банк не предоставил ему право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании (АО «Д2 Страхование») было оформлено заявление на страхование жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила 112 896 руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Данная сумма была оплачена заемщиком одновременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет месяца с момента выдачи полиса. *** истцом в адрес АО «Д2 Страхование» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии (ввиду отказа истца от договора страхования). Таким образом, истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию.

В судебное заседание истец и его представитель надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «Д2 Страхование» также в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. В судебное заседание представлены возражения относительно заявленных требований, в которых указано следующее. С точки зрения ответчика письменные доказательства полис, заявление на страхование, собственноручно подписанные истцом свидетельствуют о добровольном и осознанном заключении договора, выборе истцом конкретного страхового продукта. Договор страхования, заключенный истцом, не имеет никакой связи с указываемым в исковом заявлении кредитным договором (или с какими-то кредитными отношениями). Договор страхования нигде не поименован и не является способом обеспечения исполнения какого-либо кредитного обязательства истца. Договор страхования, заключенный истцом является договором личного страхования (застрахованы жизнь и здоровье от несчастного случая), а не договором имущественного страхования (не является договором страхования ответственности по какому-либо кредитному договору). В удовлетворении исковых требований просит отказать.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Огласив и исследовав исковые заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Стороной ответчика АО «Д2 Страхование» не отрицается, что между ФИО1 и ООО «Экспобанк», как кредитором, и истцом по настоящему делу *** заключён договор кредитования № . Ответчиком в суд представлены индивидуальные условия кредитования по кредитному продукту «Автоэкспресс» (договор № от ***, из которого следует, что сумма кредита составляет 952 896 руб.

Согласно договора (полиса) страхования от несчастного случая № в соответствии с которым страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) произвести страхователю или иному лицу, в пользу которого заклюен договор (полис) страхования (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором (полисом) страхования страховой суммы страховую выплату при наступлении предусмотренного договором (полисом) страхования события (страхового случая). Договор страхования (полис) заключен на добровольной основе на основании устного заявления страхователя в соответствии с программой страхования от несчастного случая №4 (далее- программа страхования), составленной согласно «Правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев для клиентов кредитной организации (2.0.» в редакции, действующей на момент составления программы страхования. Программа страхования является приложением и неотъемлемой частью договора (полиса) страхования. Договор (полис) страхования заключен путем его вручения страхователю. Дополнительным подтверждением факта заключения договора (полиса) страхования является уплата страхователем страховой премии. Страховая премия по договору составляет 112 896 руб.

Ответчиком представлена в суд копия заявления ФИО1 на заключение договора страхования от несчастного случая, в котором указано, на выражения своего намерения заключить с АО «Д2 Страхование» договора (полиса) страхования по программе страхования от несчастного случая №А4 от *** (далее – программа страхования) на срок мес. с *** по *** со страховой суммой 840 000 руб., страховая премия 112 896 руб., страховые случаи согласно программы страхования от несчастного случая (далее – Программа страхования).

Согласно претензии истца в АО «Д2 Страхование» датированного *** ФИО1 требует расторжения договора страхования, выплате заявителю денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержанной страховой премии в размере 108 864 руб. Претензия направлена согласно списка внутренних почтовых отправлений от ***.

То есть представленными и исследованными документами подтверждено, стороной ответчика не отрицается, что заемщик по кредитному договору с ООО «Экспобанк», истец по настоящему делу ФИО1 в день заключения кредитного договора, а также подписания приложения к указанному кредитному договору в виде заявления о подключении к Программе страхования, обратился *** к страховщику по договору с об отказе от указанного договора.

Из представленного ответчиком АО «Д2 Страхование» ответа работника указанного общества на заявление ФИО1 следует, что общество отказалось возвратить ФИО1 часть страховой премии, пропорционалаьно части истекшему сроку договора страхования, так как истцом не представлено доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно положений ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствие со ст. 934 указанного Кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В то же время в силу императивного положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Полисными условиями (п. 12) страхования от несчастных случаев, являющихся неотъемлемой частью договора страхования предусмотрены досрочные случаи договора страхования и условия возврата страховой премии.

Положениями п. 12 полисных условий подтверждающих заключения на добровольной основе договора страхования от несчастных случаев в соответствии с полисными условиями, предусмотрено возвращении страховой премии только в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя в течение 14 календарных дней с момента его заключения. В рассматриваемом случае, со стороны истца имел место именно отказ от договора по истечении указанного срока.

При рассмотрении дела суд исходит из того, что в предусмотренный Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" четырнадцатидневный срок истцу была предоставлена ничем не ограниченная возможность обратиться к Страховщику и аннулировать договор страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения, вернув страховую премию.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «Д2 Страхование» о защите прав потребителей, взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Рубцовский городской суд алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.Ю. Бочкарева

Мотивированное решение по делу составлено ***.