Решение № 2-3089/2018 2-3089/2018~М-2434/2018 М-2434/2018 от 19 октября 2018 г. по делу № 2-3089/2018

Дело № 2-3089/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд гор.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Тарановой И.В.,

при секретаре судебного заседания Левагиной Д.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1, ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа

У С Т А Н О В И Л:

ФИО5 обратились в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страховая компания, Страховщик) о взыскании страхового возмещения в размере по 165 000 рублей каждому, компенсации морального вреда по 15 000 рублей каждому, штрафа. В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ умерла их мама – ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. При жизни ФИО3 оформила в банке Хоум Кредит (ООО «ХКФ» Банк») кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на получение 343 560 рублей, из которых 43 560 рублей были внесены в качестве страхового взноса на личное страхование; заключила договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на срок 1800 дней. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине и наступление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая; страховая сумма составила 330 000 рублей. Наследниками застрахованной ФИО3 являются ее дети ФИО5 После смерти ФИО3 они обратились в страховую компанию с заявлением о страховой выплате. Однако, страховая компания отказала в выплате страховой суммы, ссылаясь на то, что ФИО3 с ДД.ММ.ГГГГ наблюдалась в лечебном учреждении с диагнозом: рак молочной железы, оперативное лечение данного заболевания проводилось с ДД.ММ.ГГГГ. Страховая компания полагает, что болезнь, приведшая к смерти, была выявлена до начала срока страхования, что является предшествующим состоянием и по определению исключается из страхового покрытия.

Истцы указали, что ФИО3 действительно состояла с ДД.ММ.ГГГГ на учете в АУ «Республиканский клинический онкологический диспансер» МЗ Чувашской Республики с диагнозом: рак молочной железы с ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 была сделана операция по удалению злокачественной опухоли, назначена инвалидность 3 группы. В ДД.ММ.ГГГГ после прохождения обследования ФИО3 сняли инвалидность ввиду отсутствия заболевания. В ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 наблюдалась в лечебном учреждении, наличие заболевания не подтверждалось. В конце ДД.ММ.ГГГГ при очередном обследовании выявилась болезнь, от которой ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Данное событие считают страховым случаем. Ссылаясь на ст.ст. 934, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» просят иск удовлетворить.

Истцы ФИО5 и их представитель Иванов М.Н. на последнее судебное заседание не явились. Участвуя, ранее в судебных заседаниях с представителем – адвокатом Ивановым М.Н. (ордеры№, № от ДД.ММ.ГГГГ -№), исковые требования поддержали по доводам, изложенным в иске.

ФИО1 в суде объяснила, что на момент, когда их мама брала кредит, ФИО3 уже считала себя здоровой. Инвалидность ФИО3 сняли, самочувствие было хорошее. На кредитные деньги ФИО3 планировала купить автомобиль и закрыть другой кредит частично. ФИО3 не думала о том, что у нее будет прогрессировать болезнь, просила иск удовлетворить. Истец ФИО2 поддержал пояснения ФИО1

Представитель истцов ФИО1, ФИО2 – Иванов М.Н., участвуя ранее в судебном заседании, объяснил, что отказ страховой компании в выплате страхового возмещения считает необоснованным. У умершей было выявлено заболевание, была проведена операция, после которой было улучшение, была снята инвалидность по результатам исследований. Инвалидность была до ДД.ММ.ГГГГ. С момента снятия инвалидности умершая начала работать, ежегодно сдавала анализы и проводила обследование, по результатам которых было видно, что она здорова. С момента операции прошло 3 года. В ДД.ММ.ГГГГ умершая оформила кредит, даже не думала о том, что у нее имеется заболевание, она считала, что она излечилась от имевшегося заболевания. Просит иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, просили дело рассмотреть без их участия, настаивали на рассмотрении дела по существу. Ранее направили возражения на иск, где сообщили, что с исковыми требованиями не согласны, поскольку ФИО3 умерла в результате онкологического заболевания, чем болела до заключения договора страхования, что нельзя признать страховым случаем №

На основании протокольных определений от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования, относительно предмета споры, привлечены нотариус ФИО4 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Чувашской Республике-Чувашии Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации №

Третье лицо нотариус нотариального округа г.Чебоксары ФИО4 в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть без ее участия (л.л.222, 225).

Третье лицо ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» явку представителя в суд не обеспечили, представили отзыв, где сообщили, что на основании п.1.3 распоряжения клиента ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежная сумма в размере 43 560 рублей перечислена в страховую компанию ООО «СК «Ренессанс Жизнь» для оплаты страхового взноса по договору страхования. Одновременно сообщили, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не является стороной договора страхования (л.д.169, 226).

Третье лицо ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Чувашской Республике-Чувашии Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации явку представителя в суд не обеспечили, хотя надлежащим образом извещены о судебном заседании, представили отзыв на иск №

Исследовав материалы дела, изучив амбулаторные карты ФИО3, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст.426 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Частью 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела» предусмотрено, что страховым случаем является совершившиеся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

Статьей 939 ГК РФ предусмотрено, что заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму 343 560 рублей, в том числе 43 560 рублей страховой взнос на личное страхование, под 19,90% годовых, с уплатой ежемесячного платежа 9 063,11 рублей на срок 60 месяцев №

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО3 с ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни заемщика кредита (полис) № согласно Полисным условиям по программе страхования жизни заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий (страховых случаев): а) смерть застрахованного по любой причине; б) инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая.Страховая сумма составляет330 000 рублей, срок страхования 1800 дней с даты списания страховой премии со счета страхователя в Банке страхового взноса в полном объеме. Страховая премия в размере 43 560 рублей получена страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ №

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ №

В актовой записи о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной отделом ЗАГС администрации г.Чебоксары Чувашской Республики, указана причина смерти –рак молочной железы, верхненаружного квадранта №

Как следует из выписки амбулаторной карты пациента № БУ «Городской клинический центр» Минздрава Чувашии, ФИО3 наблюдалась в данном центре с ДД.ММ.ГГГГ. На «Д» учете состоит у терапевта по ревматоидному артриту с ДД.ММ.ГГГГ, у онколога по заболеванию правой молочной железы с ДД.ММ.ГГГГ. Основной диагноз: заболевание правой молочной железы №. Состояние после комбинированного лечения (оперативное лечение, полихимотерапии). Прогрессирование: МТС в легкие нижней доли правого легкого с распространение на среднюю, правую подвздошную кость, канцероматоз брюшины, кл.гр.2. Операция проведения ДД.ММ.ГГГГ №

Согласно данным медицинской амбулаторной карты пациента № основной диагноз: рак правой молочной железы №. Трижды негативный. Состояние после комбинированного лечения ДД.ММ.ГГГГ.Прогрессирование ДД.ММ.ГГГГ.: МТС в легкие №

Судом установлено, что в период действия указанного договора страхования (с ДД.ММ.ГГГГ), у ФИО3 уже имелось онкологическое заболевание.

Истцы Б-вы И.Н. А.Н., как наследники первой очереди (дети умершей), обратились «СК «Ренессанс-Жизнь» за выплатой страхового возмещения в связи со смертью их матери.

В соответствии с полисными условиями по программе страхования жизни заемщиков кредита, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, в разделе 4 п.4.1 указано, что на страхование не принимаются у лица, страдающего онкологическим заболеванием. В соответствии с условиями договора страхования злокачественные заболевания являются исключением из страховой ответственности, за исключением случаев, когда на момент заключения договора страхования страховщик (Страховая компания) знал о таком заболевании.

При написании заявления на добровольное страхование страхователь ФИО3 указала, что не страдает онкологическими заболеваниями №

При заключении договора страхования ФИО3 была ознакомлена с условиями данного договора, правами и обязанностями сторон, понятием страхового случая и исключениями из страховой ответственности, правилами выплаты страхового возмещения и выразила согласие на заключение договора, что подтверждается собственной подписью ФИО3 в договоре страхования, то есть стороны согласовали и приняли на исполнение все условия договора страхования.

Поскольку в заявлении о заключении договора страхования содержались требования о предоставлении сведений о состоянии здоровья, наличия заболеваний, в силу вышеприведенных норм эти сведения являлись существенными.При таких обстоятельствах суд полагает, что при заключении договора страхования ФИО3 не уведомила страховщика о том, что у неё имелось заболевание, диагностированное задолго до рассматриваемых событий.Учитывая положения Полисных условий, данный случай не может быть признанстраховым.

Кроме того, суд учитывает, что согласно материалам дела ФИО3 с ДД.ММ.ГГГГ наблюдалась в данном центре; с ДД.ММ.ГГГГ находилась на диспансерном лечении по поводу рака молочной железы.Несообщение ФИО3 страховщику достоверных данных о состоянии своего здоровья, в том числе поставленного диагноза, суд расценивает как намеренноесокрытиеданныхосостоянииздоровья.

В соответствии с п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. Заключая договор страхования, страховщик (страховая компания) предполагал добросовестность поведения застрахованного лица и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степенистраховогориска.

По смыслу п. 2 ст. 945 ГК РФ страховщик вправе, а не обязан провести обследование лица, выразившего намерение заключить договор личного страхования, для оценки фактического состояния его здоровья.Таким образом, отказывая в выплате страхового возмещения, страховщик действовал правомерно, так как на момент заключения договора не знал о наличии у застрахованного лица заболевания, которое явилось причиной смерти ФИО3

Довод стороны истца, что ФИО3 в ДД.ММ.ГГГГ сняли инвалидность, не может быть принят во внимание, поскольку отсутствие инвалидности не свидетельствует об отсутствии у ФИО3 заболевания.

ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Чувашской Республике-Чувашии Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации по поводу снятия инвалидности ФИО3 сообщило, что ФИО3 впервые была освидетельствована ДД.ММ.ГГГГ в филиале – бюро № ФГУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Чувашской Республике-Чувашии». По результатам медико-социальной экспертизы ФИО3 с умеренным нарушением функции обмена веществ и энергии, иммунитета признана инвалидом третьей группы с причиной инвалидности «общее заболевание» на 1 год с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. При повторном освидетельствовании в том же бюро от ДД.ММ.ГГГГ и с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 с незначительным нарушением функции обмена веществ и энергии, иммунитета инвалидность не установлена. Нормативно-правовыми актами, послужившими основанием для принятия решения учреждения медико-социальной экспертизы явились: постановление Правительства РФ от 20.02.2006 года №95 «О порядке и условиях признания лица инвалидом». Вновь в учреждение медико-социальной экспертизы ФИО3 обратилась в ДД.ММ.ГГГГ, где по результатам освидетельствования со значительно выраженным нарушением функций системы крови и иммунной системы признана инвалидом 1 группы с причиной инвалидности «Общее заболевание» сроком на 2 года с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, затем с ДД.ММ.ГГГГ инвалидность установлена бессрочно №

В связи с вышеустановленными обстоятельствами суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования ФИО3 знала о наличии у неё заболевания, не сообщила страховщику данные сведения, тем самым, лишив страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая, что влияет на установление условий заключения договора страхования.

Следовательно, заявленное истцами событие при таких обстоятельствах, не может признаваться страховым случаем в силу прямого указания Закона РФ (абз.2 п.1 ст.9) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в силу п.п.1.10, 4.4., 4.4.16 Полисных правил, что является предшествующим состоянием – исключением из страхового покрытия. Суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафанеподлежатудовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1, ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения в размере по 165 000 рублей каждому, компенсации морального вреда по 15 000 рублей каждому, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Московский районный суд гор.Чебоксары Чувашской Республики.

Председательствующий судья И.В. Таранова

Мотивированное решение изготовлено в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.