Решение № 2-2567/2023 2-2567/2023~М-2032/2023 М-2032/2023 от 7 августа 2023 г. по делу № 2-2567/2023

Дело № 2-2567/2023

УИД 50RS0044-01-2023-002811-30


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 августа 2023 года г. Серпухов, Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Красновой Е.С.,

при секретаре Гурове А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк ДОМ.РФ» обратился в суд с иском и просит расторгнуть кредитный договор №АКк 60/2014/01-01/1967 от 03.03.2014, заключенный между ФИО1 и ООО (КБ) «АйМаниБанк», взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору №АКк 60/2014/01-01/1967 от 03.03.2014 в размере 1 871 537 руб. 23 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 557 руб. 67 коп., проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 18,5% годовых, начиная с 17.03.2023г. по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога транспортное средство <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) <номер>, 2014 года выпуска, паспорт транспортного средства <номер>, путем реализации с публичных торгов.

Свои требования истец мотивирует тем, что 18.12.2015 года между ООО (КБ) «АйМаниБанк» (далее- Цедент) и АКБ «Российский Капитал» (ОАО) – в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» был заключен Договор уступки прав требования № 29-РК/АМБ, в соответствии с которым Цедент уступил, а Цессионарий принял все права требования по Кредитному договору № АКк 60/2014/01-01/1967 от 03.03.2014 г., заключенному между ФИО1 и ООО (КБ) «АйМаниБанк» (приложение №1 к Договору уступки прав требования, реестровый номер 23).

В соответствии с Договором уступки прав требования с даты заключения данного договора – 18.12.2015 г. - АКБ «Российский Капитал» (ОАО) стал новым Кредитором по Кредитному договору № АКк 60/2014/01-01/1967 от 03.03.2014 г., заключенному между ФИО1 и ООО (КБ) «АйМаниБанк». В соответствии с п. 1.1. Договора уступки прав требования и в силу п.1 ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

После 18.12.2015 г. – даты перехода прав требования по кредитному договору, заемщик неоднократно совершал платежи новому кредитору на счет для погашения приобретенных прав требования, тем самым признав право требования нового кредитора. Учитывая изложенное АО «Банк ДОМ.РФ» (ранее – АКБ «Российский Капитал» (ОАО) реализует свое право нового кредитора по Кредитному договору, заключенному между ФИО1 и ООО (КБ) «АйМаниБанк», и обращается с настоящим заявлением в суд.

03.03.2014 года ООО (КБ) «АйМаниБанк» заключил кредитный договор № АКк 60/2014/01-01/1967 с ФИО1, целевое назначение кредита – приобретение транспортного средства. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись:

1. условия предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО (КБ) «АйМаниБанк» (далее – Условия предоставления кредита);

2. Заявление-Анкета о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО (КБ) «АйМаниБанк» (далее – Заявление-анкета о присоединении к Условиям предоставления кредита).

Рассмотрев заявление ФИО1, ООО (КБ) «АйМаниБанк» приняло положительное решение о предоставлении заемщику денежных средств в размере 727631, 60 руб. на приобретение транспортного средства. В соответствии с п.3 Заявления-Анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 18,5 % годовых. Срок пользования кредитом до 04.03.2019 г. Кредит предоставлен Заемщику в безналичной форме, путем перечисления суммы кредита на счет Заемщика. По заявлению Заемщика сумма кредита была перечислена банком со счета заемщика на счет продавца механического транспортного средства – ООО «Финансово-страховая компания» в размере 577800 руб., на счет ООО СК «Компаньон» для оплаты страховой премии КАСКО в размере 37428, 60 руб., на счет ООО «Страховая компания «Факел» для оплаты страховой премии по программе страхования жизни в размере 112403 руб. Истцом Ответчику открыт счет <номер> для погашения приобретенных прав требования по Кредитному договору.

В соответствии с Заявлением-Анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита, Ответчик был ознакомлен с Условиями предоставления кредита, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись. Также Заемщик был уведомлен о полной стоимости кредита и ознакомлен с графиком платежей.

Таким образом, истец акцептировал направленное предложение ответчика о заключении кредитного договора, а ответчик в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами. В соответствии с п. 3.6 Условий предоставления кредита Заемщик осуществляет погашение задолженности по кредиту ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Однако, Заемщиком в нарушение условий Кредитного договора, обязательства надлежащим образом не исполняются.

В соответствии с п.3.12 Заявления-Анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита за несвоевременное погашение задолженности по кредиту Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,055% за каждый день просрочки от суммы задолженности по кредиту.

В кредитном договоре № АКк 60/2014/01-01/1967 от 03.03.2014 г. в п.п. 2,4 содержатся также условия договора залога транспортного средства в обеспечение обязательств по данному кредитному договору. Заложенное транспортное средство имеет следующие идентификационные признаки: марка <данные изъяты>; 2014 года выпуска, идентификационный номер (VIN): <номер>; цвет: черно-синий металлик; паспорт транспортного средства (ПТС): <номер> выдан 20.02.2014 г. ЗАО ДЖИ ЭМ-АВТОВАЗ.

В соответствии с п.4 Заявления-Анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита согласованная сторонами стоимость транспортного средства как предмета залога составила 449400 рублей.

В реестр уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты внесена запись и залоге данного транспортного средства за № 2018-002-506011-476 от 07.08.2018 г.

Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитном договором.

Согласно п.6 Условий предоставления кредита в случае полного или частичного, в том числе и однократного нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные договором, банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиков своих обязательств по кредитному договору Кредитором было направлено требование Заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не выполнено. По состоянию на 16.03.2023 г. сумма задолженности Заемщика по кредитному договору составила 1871537, 23 руб. в том числе: основной долг – 187 297, 73 руб., проценты – 17 903, 77 руб., неустойка – 1666335, 73 руб.

В судебное заседание представитель истца АО "Банк ДОМ.РФ" не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, просил суд применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований (л.д.100).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив письменные материалы дела, суд считает исковые требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

С учетом положений п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Как усматривается из материалов дела, 01.03.2014 между ООО «Интегра-Трейдинг», действующего от имени и в интересах ООО «Финансово-страховая компания» и ФИО1 заключен договор купли-продажи № ИНТ-03-01/17185д от 01.03.2014 транспортного средства марки <данные изъяты>, модели 212300-55, VIN: <номер>, 2014 года выпуска, стоимостью 642 000 руб. (л.д.72-74).

03.03.2014 года между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №АКк 60/2014/01-01/1967 на приобретение транспортного средства марки <данные изъяты>, модели 212300-55, VIN: <номер>, 2014 года выпуска, на основании Заявления-Анкеты ФИО1 о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» в сумме 727 631 руб. 60 коп. путем перечисления денежных средств на счет заемщика, с процентной ставкой 18,5% годовых, с ежемесячными платежами по погашению основного долга по кредиту и по уплате процентов за пользование кредитом согласно графику платежей, со сроком кредита – до 04.03.2019г. Согласно п.3.5. Заявления-Анкеты заемщик оплачивает неустойку за несвоевременное погашение задолженности по кредиту в размере 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту. В соответствии с п. 4 Заявления-Анкеты автомобиль марки <данные изъяты>, модели 212300-55, VIN: <номер>, 2014 года выпуска, в обеспечение обязательств по кредитному договору принят в залог с установленной согласованной залоговой стоимостью в размере 449 400 руб. Заемщик ФИО1 с условиями кредита был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись (л.д.24-25, 32-39).

На основании заявления ФИО1, ООО КБ «АйМаниБанк» перечислил денежные средства в размере 577 800 руб. со счета заемщика на счет продавца транспортного средства ООО «Финансово-страховая компания» за автомобиль, денежные средства в размере 37 428 руб. 60 коп. на счет ООО СК «Компаньон» для оплаты страховой премии КАСКО, денежные средства в размере 112 403 руб. на счет ООО «Страховая компания «Факел» для оплаты страховой премии по программе страхования жизни (л.д.31).

18.12.2015г. между ООО КБ «АйМаниБанк» (Цедент) и АКБ «Российский Капитал» ПАО (Цессионарий) был заключен договор уступки прав требования №29-РК/АМБ, в соответствии с которым Цедент уступил, а Цессионарий принял все права требования по кредитному договору №АКк 60/2014/01-01/1967 от 03.03.2014, заключенному между ФИО1 и ООО КБ «АйМаниБанк» (реестровый №23 в Приложении №1 к Договору уступки прав требования) (л.д. 40-68).

В выписке из лицевого счета <номер>, открытого на имя ФИО1, за период с 18.12.2015г. по 16.03.2023г. отражены операции по погашению кредита, последний платеж по кредиту ответчиком совершен 30.03.2018 (л.д.69-71).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору истцом в адрес заемщика 18.04.2022г. было направлено требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора (л.д.75).

По сведениям МУ МВД России «Серпуховское» владельцем транспортного средства <данные изъяты>, идентификационный номер <номер>, гос. рег. <номер> является ФИО1, <дата> г.р., проживающий по <адрес>. (л.д.98).

В материалы дела представлен расчет задолженности ответчика ФИО1 перед истцом по кредитному договору за период с 18.12.2015 по 16.03.2023. Согласно которому задолженность по кредиту составляет 1871 537 руб. 23 коп., из которых: 187 297 руб. 73 коп. – основной долг, 17 903 руб. 77 коп. – просроченные проценты, 1666 335 руб. 73 коп. – неустойка на просроченную ссуду и просроченные проценты (л.д.20-23). Оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется.

Заемщик в установленные сроки возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом не произвел, систематически не исполнял своих обязательств, в связи с чем истец обратился в суд с исковыми требованиями о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии сост.ст. 309и310Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1ст. 819Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 и 2ст. 809Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном кредитным договором, со дня, когда кредит должен быть возвращен, в том числе по частям, до дня фактического возврата сумм кредита независимо от уплаты процентов на сумму займа, предусмотренных договором в соответствии с п. 1 ст. 809ГК РФ. Одновременно, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочно возврата все оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Пунктом 1 статьи 384 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

По статье 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом установлено, что кредит предоставлен ответчику ФИО1 при условии заключения заемщиком договора залога приобретаемого транспортного средства в обеспечение исполнения им обязательства по кредитному договору.

В силу п. 1 ст. 339 ГК РФ, существенными условиями договора о залоге являются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Предмет залога обеспечивает исполнение залогодателем обязательств по возврату суммы кредита, начисленных процентов, неустойки, а также возмещения убытков, причиненных залогодержателю вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем договора, в случае расторжения настоящего договора залогодателем в одностороннем порядке и/или направления требования о досрочном выполнении залогодателем обязательств, в случаях, предусмотренных договором.

По условиям кредитного договора предметом залога является транспортное средство автомобиль марки <данные изъяты>, модели 212300-55, VIN: <номер>, 2014 года выпуска, с установленной залоговой стоимостью в размере 449 400 руб.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности по заявленным исковым требованиям.

Проверяя данный довод ответчика, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Установлено, что кредит был предоставлен ответчику на срок до 04.03.2019, таким образом, срок исковой давности истекал по данному кредитному договору 04.03.2022.

В суд с исковым заявлением истец обратился 29.04.2023 (штемпель на бандероли).

Таким образом, на момент обращения в суд с исковым заявлением срок исковой давности истек.

Статьей 201 ГК РФ предусмотрено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядок ее исчисления.

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В гражданском праве действует презумпция, согласно которой пользоваться своими правами участники гражданских правоотношений должны добросовестно и разумно, проявляя необходимую степень заботливости и осмотрительности (статья 401 ГК РФ) и не допуская злоупотребление правом (статья 10 ГК РФ).

Бремя негативных последствий того, что правообладатель не воспользовался правом надлежащим образом, несет он сам.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленного ответчиком ходатайства о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с иском в суд, что само по себе является основанием для отказа в удовлетворении предъявленных исковых требований.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на автомобиль, суд приходит к следующему.

Учитывая разъяснения, содержащиеся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015г. №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" и согласно пункту 1 ст. 207 ГК РФ о том, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Исходя из изложенных обстоятельств, в связи с пропуском срока исковой давности по основному требованию и отказом в иске по этому основанию у залогодержателя отсутствует возможность как судебного, так и внесудебного обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что в иске о взыскании задолженности отказано, то суд не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора № АКк 60/2014/01-01/1967 от 03.03.2014, заключенного между ФИО1 и ООО «КБ) «АйМаниБанк», взыскании задолженности по кредитному договору № АКк 60/2014/01-01/1967 от 03.03.2014 размере 1871537 рублей 23 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 29557 рублей 69 копеек, взыскании процентов, начисляемых на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 18,5% годовых, начиная с 17.03.2023г. по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на предмет залога, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Московский областной суд через Серпуховский городской суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: Е.С. Краснова

Мотивированное решение изготовлено 06 октября 2023 года