Решение № 2-127/2025 2-127/2025~М-92/2025 М-92/2025 от 25 июня 2025 г. по делу № 2-127/2025

УИД 69RS0031-01-2025-000170-51

Производство № 2-127/2025


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Город Старица Тверской области 16 июня 2025 г.

Старицкий районный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой И.А.,

при секретаре судебного заседания Степановой М.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредиту,

установил:

Публичное акционерное общество «Банк Уралсиб» ИНН <***>, ОГРН <***> (далее также – Банк, истец) обратилось в суд иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 03.08.2022 № 9993-ND3/00960 в размере 804696,87 руб., из которых задолженность по сумме выданных кредитных средств 680789,21 руб., по начисленным процентам 118752,48 руб., пени 5155, 18руб.

В ходе судебного разбирательства истец уменьшил исковые требования в порядке статьи 39 ГПК РФ, и просил о взыскании задолженности, которая по состоянию на 16.05.2025. составляет 787 396, 87 руб., в том числе по сумме выданных кредитных средств 680 789, 21 руб., начисленных процентов 101 452,48 руб., пени 5155, 18 руб. (т.1 л.д.107-109).

Исковые требования обоснованы тем, что Банком и заемщиком ФИО1 03.08.2022 был заключен указанный выше кредитный договор, подписано уведомление № 9993-ND3/00960 об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». По условиям договора лимит кредитования установлен в размере 200000 руб., затем был изменен до 750000 руб.; процентная ставка 28,9 % годовых по операциям безналичной оплаты товаров и услуг с использование карты или ее реквизитов, 49,9 % годовых по операциям снятия наличных денежных средств, переводов с Карты и квази-кэш операциям.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком 11.02.2025 в адрес заемщика было направлено уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщиком требование Банка не исполнено (т.1 л.д.5-6).

В письменном отзыве на исковое заявление от 06.05.2025 ответчик ФИО1 выразил несогласие исковыми требованиями, указал на то, что в феврале 2025 года ему поступило заключительное требования Банка о расторжении спорного кредитного договора и досрочном его исполнении с 29.03.2025. На момент поступления в его адрес указанного требования кредитная карта уже была заблокирована (с декабря 2024 года и обнулена), и распоряжаться денежными средствами с нее он не мог. При блокировании кредитной карты на ней оставались не израсходованными денежные средства в размере 65 000 руб., которые Банк необоснованно не учел при расчете основной суммы задолженности.

С момента заключения кредитного договора и получения на руки кредитной карты, он, ответчик, выполнял свои обязательства исправно, но в связи с имущественным положением не смог в полном объеме (как это предлагалось Банком в личном кабинете путем сообщений) вносить денежные суммы в счет погашения кредита. Несмотря на блокировку кредитной карты он с 16.08.2024 по 15.04.2025 внес в общем размере 105 892 руб. через ПАО Сбербанк на счет спорного кредитного договора в ПАО «Банк Уралсиб» денежные суммы, но эти денежные средства истцом в расчет не взяты.

Кроме того, Банком с его, ответчика, счета по спорному кредиту были списаны страховые платежи: 5 280,96 руб. от 03.08.24; 6563,98 руб. от 01.09.24; 6 623,73 руб. от 01.10.24; 6 664,55 руб. от 01.11.24, всего 25 133,22 руб. Однако, он никаких страховых договоров с Банком истца или иными страховыми организациями не заключал.

Поэтому считает, что задолженность должна быть уменьшена: основной долг на 115 266,44 руб. (65000+ 25 133,22); сумма процентов на 105 892 руб. (т.1 л.д.102).

В ходе судебного разбирательства ответчик сообщил, что исковые требования полностью признает, о чем представил письменное заявление, приобщенное судом к материалам дела (т.2 л.д.48).

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал (в исковом заявлении) о рассмотрении дела в его отсутствие (т.1 л.д.6, 232-233).

Заслушав ответчика ФИО1, признавшего исковые требования, изучив письменные доказательства из материалов дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором (статья 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (пункт 1 статьи 329, пункт 3 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 03.08.2022 между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 заключен кредитный договор № 9993-ND3/00960 - договор для карты с лимитом кредитования, по условиям которого Банк предоставил клиенту ФИО1 лимит кредитования в первоначальном размере 200000 руб., затем увеличил до 750000 руб., под 28,9 процентов годовых по операциям безналичной оплаты с использование карты и под 49,9 процентов годовых по операциям снятия наличных денежных средств, переводов с карты, с признаками «квази-кэш». Ответчик при этом принял на себя обязательство погашать задолженность при невыполнении льготных условий кредитования в размере: проценты, начисляемые за пользование кредитом, и не менее 3 процентов суммы кредита, учитываемой на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца, но не менее 300 руб.

За неисполнение клиентом обязательств по своевременному и полному возврату кредита и/или уплате процентов за пользование им, а также любых иных срочных обязательств, предусмотрены договором, в том числе по причинам задержки платежей на счет для погашения задолженности третьими лицами, клиент уплачивает Банку неустойку (пени) в размер 0,054 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежей.

Такие условия кредитования предусмотрены индивидуальными условиям Договора, подписанным сторонами собственноручной подписью, а также общими условиями кредитования, предусмотренными Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ПАО «Банк Уралсиб», включающими дополнительные условия по кредитным картам (пункты 1, 4, 6, 13 Индивидуальных условий - л.д.19-20, 21-25).

Для осуществления расчетов Банк открыл клиенту картсчет № и выдал в пользование кредитную карту VIZA REWARDS 120 дней Non-Personalised, осуществил кредитование на общую сумму 914430,54 руб., которыми клиент ФИО1 воспользовался, что не оспаривал (л.д.26).

Дополнительные условия по кредитным картам (дополнительные условиям выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами/ комплектами кредитных карт, эмитированным ПАО «Банк Уралсиб») предусматривают, что Банк предоставляет клиенту для осуществления операций по картсчету, совершение которых не ограничено условиями договора между Банком и клиентом, кредит (-ы) на условиях срочности, платности и возвратности в пределах лимита кредитования (пункт 2.1.1).

За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты согласно процентной ставке, определенной Тарифами. Размер процентной ставки устанавливается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (пункт 2.1.3).

Банк в последний день каждого месяца рассчитает сумму задолженности, подлежащую клиентом со счета для погашения задолженности по договору для кредитной карты (пункт 2.2.10).

Клиент обязан в целях исполнения обязательств по договору для кредитной карты в срок не позднее сорокового календарного дня с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности: процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования технической задолженности или с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца, по дату расчета текущего календарного месяца или по дату погашения технической задолженности (включительно), в том числе неустойку (пени) за просрочку возврата суммы технической задолженности и/или уплаты процентов по технической задолженности (при наличии); всю сумму технической задолженности по состоянию на дату расчета или на дату погашения Технической задолженности (при наличии); процентов, начисленных за пользование кредитом в рамках лимита кредитования за период с даты, следующей за датой образования задолженности или с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца, по дату расчета текущего календарного месяца или по дату погашения Задолженности (включительно); не менее 5 (пяти) % от суммы кредита, учитываемой на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца (пункт 4.2.9).

Банк вправе потребовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору для кредитной карты, направив письменное уведомление об этом клиенту не менее, чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков, при нарушении клиентом срока возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов по нему продолжительностью более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 138-142).

Кроме того, 03.08.2022 ФИО1 обратился в Банк с заявлением на присоединение к программе страхования «Моя защита» по договору о программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков (по кредитно-карточным продуктам) № УС2021ДС-1 от 26.01.2021, заключенному между Банком и страховой организацией АО «УРАЛСИБ Жизнь» для картсчета №, карты № №, а затем собственноручной подписью подтвердил, что банк предоставил ему сведения о том, что он является застрахованным по указанному выше договору; подключение к программе страхования «Моя Защита» не является необходимым условием выдачи кредитно-карточного продукта Банка; размер оплаты за участие (подключение) к программе страхования «Моя защита», подлежащей оплате застрахованным лицом в течение календарного месяца, составляет 0,89 % в рублях от максимальной задолженности по кредитно-карточному продукту в отчетном периоде (но не менее 60 рублей) и подлежит оплате Банку за каждый срок страхования в течение первых двух рабочих дней месяца страхования (л.д.132-133, 134).

Банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, предоставив Заемщику кредитный лимит в размере 914 430,54 руб., которым ответчик воспользовался, что подтверждается выпиской по счету ответчика, а также расчетом задолженности (т.1 л.д.26-38).

Клиент ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, допустив с 30.11.2024 неполную уплату ежемесячного платежа.

Доказательств тому, что неисполнение ответчиком своих обязательств по возврату задолженности обусловлено неправомерными действиями/ бездействием кредитора - Банка, в том числе непредставлением клиенту сведений о размере ежемесячного платежа, блокировкой счета/карты, в материалы дела не представлено.

Как указано истцом и не опровергнуто ответчиком, блокировка платежей последнего не производилась, денежные средства от ответчика на счет поступали, но в меньшем размере, чем предусмотрено условиями договора, просроченная задолженностью полностью не погашалась (т.2 л.д.1-9).

В связи с этим письмом от 11.02.2025 Банк потребовал от ФИО1 досрочного - не позднее 28.03.2025 погашения всей оставшейся суммы кредита (срочной 621530,26 руб. и просроченной 59258,95 руб.), а также процентов и неустойки (т.1 л.д.40). Требование ответчиком не исполнено, в том числе и в части просроченной задолженности за предыдущие месяцы неуплаты.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 как по состоянию на 16.05.2025, так и на 16.06.2025 составляла 787 396, 87 руб., в том числе по сумме выданных кредитных средств 680 789, 21 руб., начисленных процентов 101 452,48 руб., пени 5155, 18 руб. (т.2 л.д.2-10).

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит его арифметически верным, соответствующим условиям Договора и требованиям закона, поэтому соглашается с ним.

Названный расчет ответчиком не опровергнут, допустимых доказательств иного размера задолженности либо надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита в полном объеме или частично им не представлено.

Доводы ответчика, приводимые им в ходе разбирательства дела, об исключении из основного долга 65000 руб. и сумм уплаченных страховых платежей, уменьшении суммы процентов за пользование кредитом, не могут быть приняты во внимание, поскольку противоречат условиям заключенного истцом и ответчиком договора.

Так, указанные ответчиком 65000 руб. как кредит им не использовались и в учет просроченной задолженности не вошли (т.2 л.д.1). Оплата услуги страхования «Моя защита» производилась ответчиком ежемесячно с 02.12.2022 за предоставленную ему Банком услугу по присоединению к договору коллективного страхования, что ответчиком в уставленном порядке не оспорено (т.1 л.д.26-28).

Проценты за пользование кредитом рассчитаны Банком по ставкам, согласованным с ответчиком в Индивидуальных условиях кредитного договора. Все внесенные ответчиком по данному кредиту платежи истцом при расчете задолженности учтены

Основания для применения к истребуемой Банком неустойке в общей сумме 5155,18 руб. по ставке 0,05 % от суммы неуплаченной в срок задолженности в день за период с 30.11.2024 по 17.03.2025 (л.д.18) положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют ввиду отсутствия признаков несоразмерности между суммой неустойки и последствиями нарушения клиентом ФИО1 обязательства.

При таких обстоятельствах суд, исходя из положений статьей 39, 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным принять признание иска ответчиком ФИО1, поскольку установил, что признание иска не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы других лиц.

В связи с этим исковые требования подлежат удовлетворению.

При подаче иска Банком в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, уплачена государственная пошлина в размере 21094,00 руб. - платежное поручение от 11.04.2025 № 254931 (т.1 л.д.10).

Исходя из положений части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подпункта 3 пункта 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации, в связи признанием ответчиком иска до принятия решения судом первой инстанции возврату истцу из бюджета муниципального образования Старицкий муниципальный округ Тверской области подлежит государственная пошлина в размере 70 процентов от уплаченной суммы, то есть 14 765,80 руб., а государственная пошлина в размере 30 процентов от уплаченной суммы - 6328,20 руб. возмещается истцу ответчиком.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации № выдан ДД.ММ.ГГГГ отделением УФМС России в Тверской области в Старицком районе код подразделения №, адрес регистрации: <адрес>) в пользу Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 03.08.2022 № 9993-ND3/00960 в размере 787 396, 87 руб., в том числе по сумме выданных кредитных средств 680 789, 21 руб., начисленных процентов 101 452,48 руб., пени 5155, 18 руб., также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6328,20 руб., всего 793725 (семьсот девяносто три тысячи семьсот двадцать пять) рублей 07 копеек.

Возвратить Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» (ИНН <***>, ОГРН <***>) из бюджета муниципального образования «Старицкий район» часть уплаченной по платежному поручению от 11.04.2025 № 254931 государственной пошлины в размере 14 765 (четырнадцать тысяч семьсот шестьдесят пять) рублей 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Старицкий районный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме принято 26 июня 2025 г.

Председательствующий: