Решение № 2-2413/2020 2-2413/2020~М-952/2020 М-952/2020 от 29 октября 2020 г. по делу № 2-2413/2020

Дело № 2-2413/2020

УИД 39RS0001-01-2020-001370-69


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 октября 2020 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Кораблевой О.А.,

при секретаре Торлоповой А.И.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к СПАО «Ингосстрах», Российскому Союзу Автостраховщиков о восстановлении коэффициента бонус-малус и обязании заключить договор страхования на новых условиях,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском первоначально к СПАО «Ингосстрах», в обоснование заявленных требований указывая, что он 28.10.2019 обратился в страховую компанию СПАО «Ингосстрах» по вопросу заключения договора обязательного страхования автогражданской ответственности (далее по тексту – ОСАГО) на принадлежащий истцу автомобиль. При заключении договора страхования выяснилось, что на момент его подписания его коэффициент бонус-малус (далее по тексту –КБМ) и КБМ супруги истца ФИО1 обнулены и составляют 1 (единица) в связи с тем, что договор ОСАГО, заключенный ранее со страховой компанией СПАО «Ингосстрах» закончился 03.12.2016 и не был продлен. По предыдущему полису ОСАГО серия №, выданному страховой компанией СПА «Ингосстрах», КБМ истца и КБМ ФИО1 составлял 0,5.

Истец указывает, что имеет водительский стаж с 1973 года; ФИО1 имеет водительский стаж с 1998 года. За все время управления транспортными средствами ни истец, ни его супруга не имели дорожно-транспортных происшествий; виновниками или участниками дорожно-транспортных происшествий, по которым учитываются убытки, передаваемые в АИС РСА – не являлись.

Для решения вопроса по восстановлению КБМ истцу былорекомендовано заключить новый договор ОСАГО и написать заявление на восстановление КБМ па договору ОСАГО.

28.10.2019 истцом был заключен договор ОСАГО со СПАО «Ингосстрах»; был выдан страховой полис серия №, в котором проставлен КБМ: ФИО2 - 1 (единица), ФИО1 - 1 (единица).

Через некоторый промежуток времени представитель страховой компании сообщила, что КБМ ФИО1 успешно восстановлен и составляет 0,5, а КБМ ФИО2 восстановить не удалось. Было предложено вторично написать заявление на восстановление КБМ.

16.01.2020 в связи с восстановлением КБМ ФИО1 до 0,5, СПАО «Ингосстрах» выдало новый страховой полис серия МММ №.

20.01.2020 за исх. № истцом получен ответ, что СПАО «Ингосстрах» не имеет правовых оснований для корректировки КБМ и пересчета премии по данному договору. Из ответа следует, что у страховой компании нет заинтересованности в решении вопроса восстановления КБМ ФИО2

При этом восстановление КБМ ФИО1 до 0,5 не повлияло на сумму получаемой СПАО «Ингосстрах» страховой премии, в связи с тем, что КБМ ФИО2 остался 1. При заключении договора ОСАГО страховая компания не уведомила истца надлежащим образом, что в случае перерыва в страховании ОСАГО, КБМ обнуляется. Перерыв в страховании ОСАГО произошел из-за поломки моего автомобиля и нахождения его в ремонте.

Законодатель предусматривает снижение КБМ за эксплуатацию автотранспорта без ДТП, а не за непрерывное перезаключение договоров ОСАГО. Чтобы снизить КБМ с 1 до 0,5 требуется 10 лет. Истец является пенсионером.

На основании изложенного, просит восстановить его КБМ до 05, и обязать ответчика заключить, с учетом восстановленного КБМ, договор ОСАГО на новых условиях.

В ходе рассмотрения дела судом по ходатайству истца к участию в деле в качестве соответчика привлечен Российский союз автостраховщиков (РСА).

В судебном заседании ФИО2 настаивал на удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Представитель СПАО «Ингосстрах» ФИО3 с иском не согласилась. Поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях на иск, которые сводятся к следующему. Вопросы установления КБМ регулируются Указанием ЦБ РФ от 04.12.18 №5000-У «О Сдельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентов страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по ОСАГО» (далее - Указание). КБМ является одним из коэффициентов, учитываемых при расчете страховой премии, устанавливается в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия договора ОСАГО. КБМ применяется при заключении, изменении и продлении договора ОСАГО со сроком действия 1 год (п. 1 приложения №5 Указаний). Информация о предыдущих договорах ОСАГО получается страховщиком как из АИС ОСАГО, так и от страхователя, представившего сведения о страховании. В АИС ОСАГО аккумулируются максимально полные сведения в договорах ОСАГО, страховых выплатах по ним, получаемые от всех страховых организаций. При заключении договора ОСАГО с ограниченным перечнем лиц, допущенных к управлению ТС, что имеет место в данном случае, класс определяется на основании сведений в отношении каждого водителя. Класс присваивается каждому водителю, допущенному к управлению ТС, а при отсутствии сведений водителю присваивается класс 3 (п. 4 приложения №5 Указаний). Для определения класса учитывается информация по договорам ОСАГО, прекратившим свое действие не более чем за 1 год до даты заключения договора (п. 9 приложения №5 Указаний). Действие договора ОСАГО №, заключенного с ФИО2, прекратилось 03.12.2017. До 28.10.2019 ФИО2 со СПАО «Ингосстрах» договоров ОСАГО не заключал; сведения о заключении договоров ОСАГО в указанный период им не представлено; отсутствуют такие сведения и в АИС ОСАГО. В связи с изложенным страховщиком на основании Указаний для страхователя ФИО2 был применен класс 3, коэффициент 1. При этом правильность установления класса и коэффициента подтверждена РСА, оснований для изменения не имеется. Просила в иске отказать.

РСА в судебное заседание представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменный отзыв на иск ФИО2, где указал, что РСА не осуществляет страховую деятельность, в том числе не заключает договоры ОСАГО. Соответственно, РСА не может являться стороной по договору ОСАГО и нести ответственность за нарушение прав, в том числе ФИО2 являющимся страхователем, а также ФИО1, лица допущенного к управлению транспортным средством. Восстановление нарушенных прав ФИО2 путем внесения сведений (изменений) и восстановления КБМ страхователю, а также лица допущенного к управлению транспортным средством, возможно только страховой компанией, которая является стороной по договору ОСАГО и участником правоотношений по предоставлению услуг в сфере страхования. Пунктом 3 ст. 30 Закона об ОСАГО установлены полномочия РСА только в качестве оператора АИС ОСАГО, который организует и (или) осуществляет техническую, организационную обработку сведений, вносимых в АИС ОСАГО страховыми организациями. Кроме того, помимо правовых оснований, у РСА отсутствует и техническая возможность внесения изменений в информацию о страховании, загружаемую в АИС ОСАГО страховыми организациями. В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации (далее - Банк России) от 04.12.2018 г. № 5000-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Указание об утверждении страховых тарифов) одним из коэффициентов, учитываемых при расчете страховой премии, является коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия договора ОСАГО (КБМ). КБМ применяется при заключении, изменении или продлении договора ОСАГО со сроком действия 1 год. Информация о предыдущих договорах ОСАГО (в том числе досрочно прекращенных), необходимая для определения класса собственника транспортного средства (водителя), может быть получена из представленных страхователем сведений о страховании и (или) на основании имеющихся у страховщика данных о наличии (отсутствии) страховых выплат. Для определения класса учитывается информация по договорам ОСАГО, прекратившим свое действие не более чем за 1 год до даты заключения договора ОСАГО. Учитывая, что действие договора ОСАГО №, заключенного ФИО2 со СПАО «Ингосстрах», прекратилось 03.12.2017 и в последующем до обращения 28.10.2019 с заявлением о заключении договора ОСАГО с СПАО «Ингосстрах» прошло более 1 года, а также учитывая, что в указанный период с декабря 2017 по октябрь 2019 г. в АИС ОСАГО отсутствовали сведения о заключенных договорах и значении КБМ ФИО2 за прошедший период более 1 года, страховщик применил согласно Указаниям об утверждении страховых тарифов класс 3, коэффициент 1 в отношении страхователя ФИО2, а также лица допущенного к управлению транспортным средством ФИО1 Просил в иске отказать в полном объеме.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела и дав им оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В ходе разбирательства дела судом установлено, что между СПАО «Ингосстрах» (страховщик) и ФИО2 (страхователь) 28.10.2019 заключен договор ОСАГО МММ № в отношении транспортного средства маки «БМВ», государственный регистрационный знак №, со сроком действия с 29.10.2019 по 28.10.2020, с ограниченным перечнем лиц, допущенных к управлению ТС - ФИО2 (класс на начало годового срока страхования - 1), ФИО (класс на начало годового срока страхования - 0,5), ФИО1 (класс на начало годового срока страхования - 0,5).

Не согласившись с установлением класса на начало годового срока страхования – 1, ФИО2 обратился с настоящим иском, где в качестве оснований неправомерности установления страховщиком такого класса, указывает, что законодателем предусмотрено снижение КБМ не за непрерывное страхование, а за эксплуатацию ТС без ДТП.

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно абзацу 8 статьи 1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО) договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, правилами обязательного страхования, и является публичным.

Страховые тарифы - ценовые ставки, установленные в соответствии с настоящим Федеральным законом, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов (абз.12 ст.1 Закона об ОСАГО).

В силу п.1 и п.2 ст. 8 Закона об ОСАГО регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом актуарно (экономически) обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.

Доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страхового возмещения и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80 процентов страховой премии.

Страховые тарифы по обязательному страхованию и структура страховых тарифов применяются страховщиками с учетом требований, установленных Банком России в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи.

Пунктом 1 ст.9 Закона об ОСАГО установлено, что страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются страховщиками как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов в соответствии с порядком применения страховщиками страховых тарифов по обязательному страхованию при определении страховой премии по договору обязательного страхования, установленным Банком России в соответствии со статьей 8 настоящего Федерального закона.

Предельные размеры базовых ставок страховых тарифов (их минимальные и максимальные значения, выраженные в рублях) устанавливаются Банком России в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей транспортного средства, собственника транспортного средства (физическое или юридическое лицо), а также от назначения и (или) цели использования транспортного средства (транспортное средство специального назначения, транспортное средство оперативных служб, транспортное средство, используемое для бытовых и семейных нужд либо для осуществления предпринимательской деятельности (такси).

В целях информационного обеспечения возможности заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа, проверки достоверности представленных при этом сведений, осуществления компенсационных выплат, прямого возмещения убытков, применения коэффициента, входящего в состав страховых тарифов и предусмотренного подпунктом "б" пункта 3 статьи 9 настоящего Федерального закона, установления страховщиками значений базовых ставок страховых тарифов в соответствии с подпунктом "а" пункта 2 статьи 9 настоящего Федерального закона, анализа экономической обоснованности страховых тарифов, взаимодействия со страховщиками, заключившими договоры страхования средств наземного транспорта с потерпевшими, контроля за осуществлением обязательного страхования, и реализации иных положений настоящего Федерального закона создается автоматизированная информационная система обязательного страхования, содержащая сведения о договорах обязательного страхования, страховых случаях, транспортных средствах и об их владельцах, статистические данные и иные необходимые сведения об обязательном страховании.

Таким образом, положениями Закона об ОСАГО предусмотрено создание автоматизированной информационной системы обязательного страхования (АИС ОСАГО), в которой содержаться сведения о договорах обязательного страхования, страховых случаях, транспортных средствах и их владельцах, статистические данные и иные необходимые сведения об обязательном страховании. Оператором данной АИС является профессиональное объединение страховщиков, то есть РСА, а формируется база данных из информации, предоставляемой страховщиками.

Поскольку сторонами договора страхования является истец ФИО2 и ответчик СПАО «Ингосстрах» и сведения о заключенных ранее договорах страхования, классе страхователя в базу АИС предоставляется страховщиком, постольку надлежащим ответчиком по делу является СПАО «Ингосстрах».

На момент обращения ФИО2 в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о заключении договора страхования 28.10.2019 вопросы установления КБМ регулировались Указанием Банка России от 28.07.2020 N 5515-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (вместе с «Требованиями к структуре страховых тарифов», «Порядком применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования») (Зарегистрировано в Минюсте России 24.08.2020 N 59414) (далее – Указание об утверждении страховых тарифов).

В соответствии с Указанием об утверждении страховых тарифов одним из коэффициентов, учитываемых при расчете страховой премии, является коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия договора ОСАГО (КБМ).

КБМ применяется при заключении, изменении или продлении договора ОСАГО со сроком действия 1 год.

Информация о предыдущих договорах ОСАГО (в том числе досрочно прекращенных), необходимая для определения класса собственника транспортного средства (водителя), может быть получена из представленных страхователем сведений о страховании и (или) на основании имеющихся у страховщика данных о наличии (отсутствии) страховых выплат.

В соответствии с п. 10 ст. 15 Закона об ОСАГО сведения о страховании предоставляются владельцем транспортного средства страховщику при осуществлении обязательного страхования в последующие периоды и учитываются страховщиком при расчете страховой премии по договору обязательного страхования.

Для определения класса учитывается информация по договорам ОСАГО, прекратившим свое действие не более чем за 1 год до даты заключения договора ОСАГО.

Согласно п. 10.1 ст. 15 Закона об ОСАГО при заключении договора обязательного страхования в целях расчета страховой премии и проверки данных о наличии или отсутствии случаев страхового возмещения, а также проверки факта прохождения технического осмотра страховщик использует информацию, содержащуюся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, и информацию, содержащуюся в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра. Заключение договора обязательного страхования без внесения сведений о страховании в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, и проверки соответствия представленных страхователем сведений содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования и в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра информации не допускается.

Отсюда следует, что одной из целей создания АИС ОСАГО в соответствии с п. 10.1 ст. 15 и п. 3 ст. 30 Закона об ОСАГО является применение коэффициента КБМ. Для реализации указанной цели предусмотрена возможность аккумулирования в АИС ОСАГО максимально полных сведений о договорах ОСАГО и страховых выплатах по таким договорам, получаемых от всех страховых организаций и необходимых для определениякоэффициента КБМ.

При этом при изменении условий договора ОСАГО в течение срока его действия, а также в иных предусмотренных Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - Правила ОСАГО), утвержденными положением Центрального Банка Российской Федерации № 431-П от 19.09.2014, случаях страховая премия может быть изменена после начала действия договора ОСАГО в сторону ее уменьшения или увеличения в зависимости от изменившихся сведений, сообщенных страхователем страховщику, влияющих на степеньстрахового риска.

В силу п. 3 ст. 6 Федерального закона от 25.12.2012 г. № 267-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» (далее - Закон о внесении изменений) с 1 января 2013 года до 30 июня 2014 года включительно страховщик при заключении ОСАГО в целях расчета страховой премии использует сведения о страховании, имеющиеся у страхователя и предоставленные страховщику, либо имеющиеся у страховщика, либо содержащиеся в АИС ОСАГО.

В соответствии с п. 7 ст. 15 Закона об ОСАГО при заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, и вносит сведения, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленные при заключении этого договора, в автоматизированную информационную систему обязательного страхования (далее-АИС ОСАГО).

Согласно п. 1 приложения № 5 Указаний об утверждении страховых тарифов коэффициент КБМ применяется при заключении или изменении договора обязательного страхования со сроком действия 1 год.

В соответствии с п. 2 приложения № 5 Указаний об утверждении страховых тарифов для определения класса владельца транспортного средства (водителя) (далее-класс) используются сведения о предыдущих договорах обязательного страхования (в том числе досрочно прекращенных), содержащиеся в АИС ОСАГО.

Согласно сведениям РСА, представленным в материалы дела предыдущий договор ОСАГО был заключен ФИО2 с СПАО «Ингосстрах» 02.12.2016, сроком действия по 03.12.2017 (полис №). До обращения к страховщику 28.10.2019 ФИО2 договоры обязательного страхования не заключал, такие сведения в базе АИС ОСАГО отсутствуют.

При таких обстоятельствах, страховщик, руководствуясь Указаниями Центробанка России, учитывая, что в АИС ОСАГО отсутствовали сведения о заключенных ФИО2 договорах обязательного страхования и значении КБМ ФИО2 более, чем за год, правомерно определил для страхователя ФИО2 коэффициент 1.

Как уже указывалось выше, коэффициент КБМ – часть страховых тарифов, служащая для определения размера страховой премии, которая является денежной оценкой страхового риска по конкретному договору обязательного страхования и в соответствии со статьей 8 Закона об ОСАГО должна быть актуарно (экономически) обоснованной. При этом рассмотрение коэффициента КБМ в качестве права на скидку за безаварийную езду, на что ссылается ФИО2 в обоснование своего требования, не соответствует Закону об ОСАГО и заложенному в этом коэффициенте экономическому смыслу.

Доводы истца о том, что в отношении его супруги ФИО1, как лица допущенного к управлению ТС, КБМ был восстановлен, не имеют правового значения для разрешения настоящих требований, они не могут являться свидетельством неправомерного применения коэффициента страхователя ФИО2

Исходя из изложенных обстоятельств, принимая во внимание положения вышеприведенных норм права, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ФИО2 требований – о восстановлении КБМ и понуждении страховщика к заключению договора ОСАГО на новых условиях – в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к СПАО «Ингосстрах», Российскому Союзу Автостраховщиков – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд, через Ленинградский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 06 ноября 2020 года.

Судья: О.А. Кораблева