Решение № 2-1161/2023 2-1161/2023~М-1052/2023 М-1052/2023 от 27 декабря 2023 г. по делу № 2-1161/2023

Дело №2-1161/2023 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 декабря 2023 года г. Бежецк

Бежецкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Михайловой М.Ю.

при секретаре судебного заседания Садиковой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Тверского отделения №8607 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л :

ПАО Сбербанк в лице филиала - Тверского отделения №8607 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 18.03.2019 г. за период с 20.05.2019 г. по 21.11.2023 г. (включительно) в размере 52 150 руб. 92 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 764 руб. 53 коп. Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора <***> от 18.03.2019 г. выдал кредит ФИО1 в сумме 33 000 руб. на срок 10 месяцев под 16,2% годовых. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 25.01.2022 г. на основании ст. 129 ГПУ РФ. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 20.05.2019 г. по 21.11.2023 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 52 150 руб. 92 коп., в том числе просроченные проценты – 22 246 руб. 83 коп., просроченный основной долг – 29 904 руб. 09 коп. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Тверское отделение №8607 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен заранее и надлежащим образом, как следует из искового заявления, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о его времени и месте извещена судом заранее и надлежащим образом, об отложении не ходатайствовала, возражений по существу заявленных требований не представила.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (ст.140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором (п.п. 1, 3 ст.861 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Статья 810 ГК РФ возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Исходя из п.п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п. 1, 3 ст.438 ГК РФ).

В силу п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Из п. 1 ст. 3 Федерального закона «Об электронной подписи» следует, что порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и (или) технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Исходя из положений ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Установлено, что 16.03.2019 г. ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», согласно которому просила предоставить кредит в размере 33 000 рублей.

ФИО1, ознакомившись с индивидуальными и общими Условиями договора потребительского кредита, Тарифами по кредиту, являющимися составными и неотъемлемыми частями договора, с размером полной стоимости кредита, графиком платежей выразила свое согласие с ними, принимая на себя все права и обязанности заемщика.

18.03.2019 г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику потребительский кредит в размере 33 000 рублей, под 16,2% годовых путем перечисления суммы кредита на счет заемщика. Срок действия договора – 10 месяцев, срок возврата кредита – по истечении 10 месяцев с даты его фактического предоставления (п.2 Индивидуальных условий договора). В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора платежи по кредиту должны производится ежемесячно до 18 числа месяца, количество платежей – 10, размер платежа – 3 549 рублей 95 копеек.

Вышеуказанный кредитный договор подписан в электронном виде.

Согласно п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Как следует из п. 3.5 Общих условий погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения перечислением со счета(ов) в соответствии с условиями счета(ов) (отсутствие денежных средств на указанном(ых) счете(ах) не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком/созаемщиком обязательств по погашению задолженности по договору). Счет может быть пополнен путем внесения денежных средств через устройства самообслуживания или кассу кредитора, а также переводом с других банковских счетов, в том числе, открытых в сторонних банках.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает (ют) кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредита. (п.3.3 Общих условий).

Датой погашения задолженности по договору является дата перечисления денежных средств со счета(ов), а также со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты/текущего счета заемщика, открытого у кредитора в погашение обязательств по договору (п.п. 3.9 Общих условий).

Согласно п.3.11 Общих условий суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном поручении, в следующей очередности: на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, предусмотренной п. 3.3 Общих условий кредитования; на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту; на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору.

Пунктом 4.2.3 Общих условий предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней, кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора.

Установлено и подтверждается материалами дела, что банк в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив на счет ФИО1 денежные средства в сумме 33 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Между тем, ФИО1 надлежащим образом не исполняла принятые на себя обязательства, нарушая сроки и порядок возврата кредита и выплаты процентов по нему. Изложенное ответчиком ФИО1 не оспорено, доказательств обратного суду не представлено.

Судом установлено, что ПАО Сбербанк России в лице филиала – Тверское отделение №8607 обращалось с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 18.03.2019 г. в размере 55 196 руб. 58 коп.

20.12.2021 г. мировым судьей судебного участка №2 Тверской области вынесен судебный приказ, согласно которому со ФИО1 взыскана в пользу ПАО Сбербанк России в лице филиала – Тверского отделения №8607 задолженность по кредитному договору <***> от 18.03.2019 г. за период с 20.05.2019 г. по 21.10.2021 г. в размере 54 282 руб. 34 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 914 руб. 24 коп., всего 55 196 руб. 58 коп.

25.01.2022 г. мировым судьей судебного участка №2 Тверской области вышеназванный судебный приказ в отношении ФИО1 отменен, в связи с поступившими от должника возражениями.

Согласно расчету, произведенному истцом, задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> от 18.03.2019 г. составляет 52 150 руб. 92 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 29 904 руб. 09 коп., задолженность по процентам – 22 246 руб. 83 коп.

Ответчиком расчет задолженности, представленный истцом, не оспорен, а также в нарушение положений ст.56 ГПК РФ не представлены доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Учитывая вышеприведенные нормы права, а также тот факт, что заемщиком обязательства по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 18.03.2019 г. в общей сумме 52 150 руб. 92 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию расходы, понесенные истцом на оплату государственной пошлины, в размере 1 764 руб. 53 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение №8607 к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 18.03.2019 г. в размере 52 150 (пятьдесят две тысячи сто пятьдесят) рублей 92 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 764 (одна тысяча семьсот шестьдесят четыре) рубля 53 копейки, а всего в общей сумме 53 915 (пятьдесят три тысячи девятьсот пятнадцать) рублей 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Тверской областной суд с подачей жалобы через Бежецкий межрайонный суд.

Председательствующий