Решение № 2-702/2024 2-702/2024~М-381/2024 М-381/2024 от 18 июля 2024 г. по делу № 2-702/2024

УИД 57RS0024-01-2024-000830-84

Дело № 2-702/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2024 г. г. Орел

Железнодорожный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Широбоковой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Шеховцовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой суммы за неистекший период страхования по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее - ФИО1) обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой суммы за неистекший период страхования по договору страхования.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 07.07.2022 между истцом и страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования Полис-Оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00270657/1 при получении потребительского кредита в АО «Альфа-Банк» и оформлении кредитного договора №F0PDR520S22070704036 от 07.07.2022г. По Кредитному договору сумма кредита составила 1312000 руб., срок возврата кредита - 60 месяцев. Полная стоимость кредита составляла 19,097% годовых, стандартная ставка составляла 18,99% годовых. Полная стоимость кредита с применением дисконта при условии заключения договора страхования - 12,221% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора кредита составила 11,99% годовых при условии оформления договора страхования жизни и здоровья, влияющего на размер процентной ставки по договору кредита.

По договору страхования страховая сумма по всем рискам составляет 1312000.00 рублей, срок действия договора - 60 месяцев, страховая премия составила 206 954,88 руб., кредитные средства были мною получены 07.07.2022г., оплата страховой премии произведена сразу же, 07.07.2022 г., за счет кредитных денежных средств единовременно в полном размере- 206954,88 руб.

Кредитные обязательства были выполнены истцом досрочно, согласно справке, выданной АО «АЛЬФА-БАНК», по состоянию на 23.01.2023 г. задолженность по Кредитному договору была погашена в полном объеме.

01.11.2023г. истец обратился к Страховщику с заявлением о расторжении договора страхования, что для Страховщика означает исключение заемщика из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования, и с просьбой вернуть часть страховой премии за неиспользованный период с 01.11.2023г. по 07.07.2027г.

В своем ответе от 21.11.2023г. № 8372-8373\29663 со ссылкой на п.3 ст. 985 ГК РФ страховщик отказал в возврате страховой премии. Истец обратился в страховую компанию с заявлением о восстановлении нарушенного права. В ответе от 19.01.2024г. со ссылкой на ст. 958 ГК РФ страховщик отказал в возврате части страховой премии.

06.02.2024г. истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о взыскании части страховой премии с финансовой организации.

Финансовым уполномоченным принято решение от 28.02.2024г. №У-24- 10559/5010-004 об отказе в удовлетворении заявленных требований со ссылкой на ст.ст. 421, 422, 934, 943, 958 ГК РФ, правила страхования. Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку, в зависимости от его заключения не предполагались разные условия договора потребительского кредита (займа), исходил из того, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату части страховой премии, поскольку оснований для прекращения договора страхования в силу п.1 ст.958 ГК РФ в данном случае не имеется.

Считает отказы в возврате части страховой премии незаконными, поскольку, согласно п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-03 «О потребительском- кредите (займе)» потребитель имеет право на возврат части страховой премии при досрочном исполнении кредитных обязательств.

В его случае действует теория взаимосвязанных договоров (кредита и страхования), которые представляют собой два договора, заключенных раздельно с юридической точки зрения, но составляющих единое целое с экономической точки зрения по причинам единства объекта или цели. Доктрина связанных договоров позволяет отказываться от договора в связи с прекращением другого связанного с ним договора без негативных последствий.

G
Досрочное исполнение кредитного договора является обстоятельством, приводящим к прерыванию отношений по защите его имущественных интересов, связанных с причинением ему вреда здоровью, а также со смертью, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. Прекращение по этому основанию договора страхования подпадает под п. 1 ст. 958 ГК РФ и позволяет вернуть страховую премию пропорционально времени страхования.

Индивидуальные условия кредитного договора заключались в обязательном наличии дополнительных услуг в виде заключения договоров страхования жизни, что давало право на получение скидки 7% годовых (11,99%) от стандартной ставки по кредиту в 18,99%. Общая сумма кредита составила 1 312 000 рублей с учетом страховок. Кредит был одобрен и выдан в сумме 1312 000 руб., а денежные средства страховой премии по договору страхования жизни и здоровья в сумме 206 954,88 руб., перечислены банком страховой компании по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья+Защита от потери работы.

Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», «Потеря работы».

Из пунктов 4.1.1, 18 Индивидуальных условий №F0PDR520S22070704036 от 07.07.2022 года договора потребительского кредита, заключенного истцом с АО Альфа-Банком следует, что в случае заключения договора страхования предоставляется скидка в размере 7% годовых от стандартной ставки по кредиту в размере 18,99 %, т.е., ставка по кредиту составит 11,99 %.

Таким образом, договор потребительского кредита содержит условие, по которому размер процентной ставки, включаемой в расчет полной стоимости потребительского кредита, зависит и обусловлен заключением договора страхования.

Следовательно, спорный договор обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Полагает, что обстоятельства заключения договора страхования подтверждают его заключение в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку размер процентной ставки по договору потребительского кредита поставлен в зависимость от заключения договора страхования.

Условия, необходимые для возврата страховой премии, истцом соблюдены. Потребительский кредит возвращен в полном объеме, о чем истец сообщил ответчику в обращении для возврата части страховой премии.

Действующее законодательство не выделяет в рамках договора страхования, заключенного в обеспечение договора потребительского кредита, риски, служащие целям договора страхования и риски, не преследующие такую цель.

Размер суммы страховой премии, причитающейся возврату составляет: 152 326 руб. Расчет: сумма страховой премии - 206 954,88 руб., срок действия договора страхования по условиям договора: с 07.07.2022 - 60 месяцев = 1 826 дней, срок действия договора страхования по факту: с 07.07.2022г. по 01.11.2023г. = 482 дня.

Расчет: 206954,88:1826x482 = 54 629 руб. - сумма страховой премии за период действия договора. 206954,88 - 54 629 = 152326 руб. невозвращённая страховая премия.

Поскольку спор вытекает из договоров о предоставлении финансовых услуг, на данные правоотношения распространяются положения ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в части ответственности финансовой организации за несвоевременное исполнение требований потребителя в виде штрафа в размере 50% взыскиваемой суммы, что составляет 76 163 руб.

На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу часть страховой суммы за неистекший период страхования по договору страхования от 7.07.2022г. в размере 152 326 рублей и штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требование потребителя в размере 76 163 рублей.

Определением суда от 13.05.2024г., принятым в протокольной форме к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Альфа-Банк», Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 (далее - Финансовый уполномоченный).

В судебном заседании представитель истца ФИО1 - ФИО3 исковые требования подержала в полном объеме на основании доводов, изложенных в исковом заявлении, просила иск удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенный надлежащим образом, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, в письменных возражениях относительно доводов иска просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

В судебное заседание представитель третьего лица АО «Альфа-Банк», и Финансового уполномоченного, извещенные надлежащим образом, не явились, ходатайств об отложении судебного заседания не представили.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В частности, в силу положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора. Следовательно, вопрос о возврате страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя от договора страхования может быть согласован сторонами при заключении договора по своему усмотрению, если иное не предписано законом или иным правовым актом.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что 07.07.2022 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № F0PDR520S22070704036 согласно условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 1312000 руб. на срок 60 мес.

Полная стоимость кредита составляла 19,097% годовых, стандартная ставка составляла 18,99% годовых. Полная стоимость кредита с применением дисконта при условии заключения договора страхования - 12,221% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора кредита составила 11,99% годовых при условии оформления договора страхования жизни и здоровья, влияющего на размер процентной ставки по договору кредита.

Одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается полисом-офертой по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" № L0302/541/00270657/1 от 07.07.2022. (Программа 1.5.2) Страхователь по договору страхования – ФИО1

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования (далее - Правила страхования).

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность застрахованного»); «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в пункте 1 или пункте 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (далее - риск «Потеря работы»).

Согласно условиям Договора страхования страховая премия составила 206 954 рубля 88 копеек, страховая сумма - 1 312 000 рублей 00 копеек.

Истцом указано, что оплата страховщику страховой премии по обоим Полисам страхования была осуществлена единовременным платежом путем перевода АО «Альфа-Банк» на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании поручений на перевод денежных средств, что не оспорено ответчиком.

23.01.2023 полученный кредит истец вернул в АО «Альфа-Банк» в полном объеме.

Таким образом, истец полностью досрочно исполнил свои обязательства перед банком, погасив кредит и закрыв счет по нему.Факт полного досрочного исполнения обязательств перед банком, погашения кредита и закрытия счета по нему подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» и не оспаривается ответчиком.

1.11.2023 в связи с досрочным погашением кредита в полном объеме истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Возврат страховой премии ответчиком по договору страхования L0302/541/00270657/1 от 07.07.2022 не произведен.

Письмом от 21.11.2023 за исходящим №83-72-8373/29663 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало ФИО1 в удовлетворении заявления, мотивировав тем, что договор не подпадает ни под одно из условий закона, позволяющих идентифицировать его как заключенный в целях обеспечения исполнения займа.

Истец обратился с заявлением-претензией в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в порядке ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Письмом от 19.01.2024, за исходящим № 8372-8373/1197 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» снова отказало истцу в удовлетворении заявления-претензии, мотивировав теми же доводами, указанными выше.

06.02.2024 ФИО1 направил обращение финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от 28.02.2024 № У-24-10559/5010-004 отказано в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, поскольку из кредитного договора и иных документов не следует, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа); размер страховой суммы не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору; условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования.

Согласно ч.3 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством РФ.

Истцом соблюдены сроки при обращении с иском в суд.

С 01.09.2020 вступил в законную силу Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее по тексту - Закон N2 483-ФЗ).

Согласно ч.2 ст.3 вышеуказанного закона положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Договор страхования заключен между сторонами 07.07.2022, то есть после вступления в законную силу Закона №483-ФЗ.

Законом № 483-ФЗ введено понятие «договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)». Согласно ч.2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции ФЗ от 27.12.2019 №483-ФЗ) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения займа, если: в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитор (в данном случае АО «Альфа-Банк») предлагает разные условия кредита (в части полной стоимости кредита, срока возврата кредита, процентной ставки и т.д.); если выгодоприобретателем по страхованию является банк, который получает страховую выплату при невозможности гашения кредита заемщиком и данная выплата подлежит пересчету соразмерно долгу по кредиту.

Согласно Письму ЦБ РФ от 30.09.2020 №31-5-1/2286 толкование в отношении первого случая обусловливается наличием аналогичного подхода законодателя к описанию случаев взаимосвязи договоров страхования и потребительского кредита. В частности, пунктом 7 части 4 статьи 6 Закона №353-ФЗ предусматривается, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается в том числе сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей. Иные условия к договору страхования законом не предъявляются.

Оценивая представленные доказательства, суд идентифицирует заключенный между сторонами договор страхования, как заключенный в целях обеспечения кредита.

В соответствии с ч.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции ФЗ от 27.12.2019 №483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, для возврата страховой премии за неистекший период страхования установлен ряд условий: полное досрочное погашение кредита; страхование является обеспечением исполнения кредита (займа) в понимании п. 2.4. ст. 7 закона "О потребительском кредите (займе)”; отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая; наличие заявительного порядка для возврата премии.

Все эти условия имеют место в рассматриваемом споре.

При этом страхование является обеспечением исполнения кредита, поскольку в зависимости от заключения договора страхования банк предложил истцу разные условия кредита в части полной стоимости кредита.

Полная стоимость кредита является одним из самостоятельных способов идентификации договора страхования как заключенного в целях обеспечения займа. Полная стоимость кредита представляет собой все расходы, связанные с кредитом, которые несет кредитозаемщик. Она определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и указывается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия (ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Полная стоимость кредита, определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле, приведенной в п. 2 ст.6 закона "О потребительском кредите (займе)".

Полная стоимость кредита, определяемая в денежном выражении, рассчитывается путем суммирования всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи (п. 4.1. ст.6 закона "О потребительском кредите (займе)").

Исходными данными для расчета полной стоимости кредита является сама сумма кредита. Так, согласно п. 4 ст.6 закона "О потребительском кредите (займе) в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика, в том числе по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа), сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Как следует из материалов дела, согласно заявлению на получение кредита истец запросил сумму кредита в размере 1 312 000 руб. на срок 60 мес.

Из указанного заявления также следует, что истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредитному договору. Также истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования (Программа 1.5.6). При этом истец в заявлении указал согласовать с ним индивидуальные условия договора.

Так, согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, заключенного с истцом, графику к договору, указана полная стоимость кредита – 700 184 руб., сумма кредита –1 312 000 руб. (полученная истцом сума кредит и суммы страховых премий по двум договорам), сумма ежемесячного платежа - 30 000 руб., последний платеж - 12.01.2026г. в сумме 30 000 руб., 60 ежемесячных платежей.

Судом установлено, что договор страхования влияет на условия договора потребительского кредита в части его полной стоимости.

Если страховая премия по договору страхования входит в общую сумму кредита, то увеличивается также полная стоимость кредита в денежном выражении и наоборот, если страховая премия не входит в тело кредита, полная стоимость кредита уменьшается.

Согласно ч.1 ст.61 ГПК РФ обстоятельства, признанные судом общеизвестными, не нуждаются в доказывании.

В целом, очевидно, что чем больше сумма кредита, тем больше и переплата процентов по нему (полная стоимость кредита в денежном выражении) и наоборот, чем меньше сумма кредита, тем меньше переплата процентов по нему (полная стоимость кредита в денежном выражении).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что страховая премия по договору страхования № L0302/541/00270657/1 в размере 206 954,88 руб. вошла в сумму кредита, договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредиту, а, следовательно, истец имеет право на возврат страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Ссылки ответчика на то обстоятельство, что спорным договором страхования не предусмотрено условие о возврате страховой премии, страховая премия не входит в сумму кредита, судом не принимаются во внимание, поскольку согласно п.3 ст.958 ГК РФ в редакции, действующей с момента вступления в законную силу Федерального закона №489-ФЗ от 27.12.2019 «О внесении изменений в статью 958 ГК РФ» - 26.06.2020, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное, что предусмотрено ч.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции ФЗ от 27.12.2019 №483-ФЗ). При этом, если условие договора не соответствует требованиям закона, оно признается ничтожным и не подлежит применению.

Более того, как следует из информационного письма Банка России от 13.07.2021 N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" Банком России были выявлены случаи, когда в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков. В случае обращения заемщика с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщики возвращают страхователям только часть уплаченной страховой премии по тем страховым рискам, которые, по их мнению, служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются. Банк России отмечает, что нормы Закона N 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель. Учитывая изложенное, Банк России сообщает о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании части 12 статьи 11 Закона N 353-ФЗ по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.

23.01.2023 истец полностью погасил кредит, что подтверждается справкой от АО «Альфа-Банк».

Договор страхования заключен на 60 мес.: с 07.07.2022, что составляет 1826 дней.

Срок страхования действовал 482 дня: с 07.07.2022 по 01.11.2023 - до даты получения ответчиком заявления о расторжении договора страхования.

206 954,88 руб. (страховая премия) / 1826 дней х 482 дня = 54 629 руб.

Сумма к возврату: 206 954,88 руб. - 54 629 руб. руб. = 152 326 руб., расчет суммы иска выполнен в соответствии с требованиями закона и установленными по делу обстоятельствами, подтвержден документально.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика страховой премии в сумме 152 326 руб. подлежит удовлетворению.

При рассмотрении подобной категории дел подлежит применению законодательство о защите прав потребителей, в части, не урегулированной специальными законами (Определение ВС РФ от 06.03.2018 N 66-КГ17-15, п. 1 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019; п. 3 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, размер штрафа составляет 76 163 (152 326 руб. : 2).

Исключительных оснований для снижения размера штрафа судом не установлено.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 76 163 руб.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, ст.ст.333.19, 333.36 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5484,89 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой суммы за неистекший период страхования по договору страхования, удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН <***>, ИНН <***>) в пользу ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт № № выдан УМВД России по орловской области 19.05.2023г) страховую премию в размере 152 326 руб., штраф в размере 76 163 руб.

Взыскать с ООО «Альфа Страхование – Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 5484,89 руб.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Орла в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированный текст решения изготовлен 26 июля 2024 года.

Судья Т.А. Широбокова