Решение № 2-968/2025 2-968/2025~М-130/2025 М-130/2025 от 2 декабря 2025 г. по делу № 2-968/2025

Дело № 2-968/2025

УИД 18RS0009-01-2025-000254-09


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 ноября 2025 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Караневич Е.В.,

при секретаре Байгузиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», истец) первоначально обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик) в котором просило:

1. Взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 28.11.2023 по 14.08.2024 в размере 884089,86 рублей.

2. Взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 18040,9руб.

3. Обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство LADA Granta, 2023, №***, установив начальную продажную цену в размере 566727,79 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

Исковые требований мотивированы следующим.

Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН <***>

05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

26.03.2023 г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 964102,00 руб. под 14,15 % годовых, сроком на 72 месяцев, под залог транспортного средства LADA Granta, 2023, №***. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 28.11.2023, на 14.08.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 202 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 28.11.2023, на 14.08.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 174 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 323698,73 руб. По состоянию на 14.08.2024 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 884089,86 руб., из них:

Просроченная задолженность: 884089,86 руб., комиссия за ведение счета: 0 иные комиссии: 3540 руб., комиссия за смс - информирование: 745 руб., дополнительный платеж: 0, просроченные проценты: 7353.30 руб., просроченная ссудная задолженность: 862655,55 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 3988,01 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 4,65 руб., неустойка на остаток основного долга: 0, неустойка на просроченную ссуду: 5239,82 руб., неустойка на просроченные проценты: 563,53 руб., штраф за просроченный платеж: 0, что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору <***> от 26.03.2023 г. заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством LADA Granta, 2023, №***. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 34,75 %. Таким образом, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять 566727,79 руб. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

05.06.2025 к участию в деле в качестве ответчика по заявленному истцом требованию об обращению взыскания на заложенное имущество привлечена собственник автомобиля ФИО2

17.10.2025 истцом предмет исковых требований изменен следующим образом: После подачи искового заявления ответчиком произведено погашение задолженности но кредитному договору <***> в размере 772 461,06 руб., в том числе за счет реализации заложенного автомобиля. Дополнительным соглашением от 17.09.2024 договор залога транспортного средства LADA Granta, 2023 года выпуска, VIN №*** расторгнут. В связи с данными обстоятельствами, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору <***> с 28.11.2023 по 14.08.2024 в размере 111 628, 80 рублей, в том числе:

комиссия за режим «Возврат в график»: 3540 руб.;

комиссия за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания: 745 руб.;

просроченный основной долг: 101 535,80 руб.;

неустойка на просроченные проценты на просроченный основной долг: 4,65 руб.;

неустойка на просроченный основной долг: 5239,82 руб.;

неустойка на просроченные проценты: 563,53 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 18040,90 руб.

Требование об обращении взыскания на заложенное имущество истец фактически не поддержал, уточнив заявленные требования и требуя взыскания только задолженности по кредитному договору и судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины.

При этом отказ от иска к ответчику ФИО2 истцом не заявлен.

Исковые требования обоснованы тем, что 01 сентября 2014 года ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года ОГРН <***>. 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее - банк). 14.10.2023 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №9040291290. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 120 000 руб. 00 коп. с возможностью увеличения лимита под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст3438 ГК РФ договор является заключенными обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.11.2024, на 10.06.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 193 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 12.02.2025, на 10.06.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 221 731 руб. 17 коп. По состоянию на 10.06.2025 просроченная задолженность 129 791 руб. 02 коп. из них: иные комиссии 9 662 руб. 10 коп., просроченная ссудная задолженность 119 999 руб. 07 коп., неустойка на просроченную ссуду 129 руб. 85 коп., что подтверждается расчетом задолженности. Банк отправил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание истец – представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, в просительной части искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчики ФИО1, ФИО2 не явились, хотя о времени и месте рассмотрения гражданского дела были извещены надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили и не просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. На основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчиков.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статей 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).

На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №7754410983, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 964102 руб. под 14.15% годовых, сроком на 72 мес., под залог автомобиля марки LADA Granta, 2023 года выпуска, №***. При этом, по условиям договора Действующая процентная ставка увеличивается в случае: - нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных п. 9.3 ИУ, свыше 30 (тридцати) календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в п. 9.3 ИУ, а именно на 3.00 (Три целых ноль сотых) процентных пункта, начиная с 31-го дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием Заемщика в Акции «Автокредит с Халвой» (далее - Акция). В случае несоблюдения Заемщиком условий Акции, указанных в Паспорте Акции, действующая процентная ставка увеличивается на 4 (четыре) процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в Паспорте Акции.

В случае изменения процентной ставки Банк предоставляет Заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении Заемщика в офис Банка, или иным способом, указанным в п.16 ИУ. Неполучение Заемщиком нового графика погашения кредита не освобождает Заемщика от исполнения своих обязательств перед Банком по Договору

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора погашение кредита и оплата процентов по Договору осуществляется в соответствии с Графиком платежей. Количество платежей: 72. Размер платежа: 19952,15 руб., последний платеж — 19951,77 руб. Срок платежа: по 26 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 26 марта 2029 г.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства: LADA Granta, 2023 года выпуска, №***.

Пунктом 12 Индивидуальными условиями договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) в виде 20% годовых в соответствии с положением п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Судом также установлено, что транспортное средство LADA Granta, 2023 года выпуска, №*** было реализовано как предмет залога во внесудебном порядке 17.09.2024, что следует из договора купли-продажи автомобиля от 17.09.2024, заключенного между ФИО1 и ФИО3 Транспортное средство продано по цене 760000 руб.

В настоящее время собственником автомобиля является ответчик ФИО2, что следует из ответа на запрос суда МВД по УР от 30.05.2025.

Между истцом и ответчиком 17.09.2024 заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, по условиям которого стороны пришли к соглашению о следующем: заемщик на дату подписания настоящего Соглашения признает общую задолженность по кредитному договору <***> от 26.03.2023 года в размере 907 713,34 рублей. Общая задолженность включает в себя: задолженность по основному долгу в размере 861 008, 85 рублей; задолженность по уплате процентов за пользование Должником кредитом в размере 20 474, 97 рублей; государственная пошлина в размере 0,00 рублей; пени/неустойки в размере 21 944,52 рублей; комиссии в размере 4 285,00 рублей. Кроме того, стороны пришли к соглашению расторгнуть договор залога № 7754411060 от 26.03.2023 года, заключенный на условиях, предусмотренных кредитным договором <***> от 26.03.2023 года. Договор залога считается расторгнутым в дату списания денежных средств со счета Заемщика, внесенных в счет реализации залогового имущества. Списание производится в счет погашения задолженности по кредитному договору <***> от 26.03.2023 года.

В связи с указанным обстоятельством, истцом в ходе рассмотрения дела исковые требования уменьшены.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан верным. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, контррасчет не представлен, равно как не представлено и доказательств, подтверждающих выплату задолженности по кредитному договору.

Денежные средства в размере 760000 руб., полученные от продажи залогового автомобиля, внесены ФИО1 в счет оплаты задолженности по кредитному договору 17.09.2024 и обосновано, в порядке ст. 319 ГПК РФ, отнесены банком в первую очередь на погашение задолженности по процентам за пользование кредитов, а во вторую очередь в погашение суммы основного долга. При этом, сумма, вырученной от продажи автомобиля, являлась недостаточной для погашения всей задолженности по кредиту, сформированной банком на 14.08.2024.

Оценивая степень соразмерности неустойки, учитывая соотношение сумм неустойки и задолженности, длительность неисполнения обязательства, условия кредитного договора, суд оснований для снижения неустойки не усматривает.

Каких-либо доказательств, подтверждающих внесение ответчиком платежей по кредитному договору в большем размере, чем это отражено в расчете задолженности, представленном банком, отсутствия задолженности по договору, ответчиком суду не представлено.

Учитывая, что основания для освобождения ответчика от исполнения обязательства по возврату денежных средств, в ходе разбирательства дела не установлены, заявленная истцом сумма задолженности по кредитному договору в размере 111628,80 руб. подлежит взысканию с ответчика.

Фактически требования об обращении взыскания на заложенное имущество истец на дату рассмотрения дела не поддерживает в связи с реализацией автомобиля, являющегося предметом залога. Между тем, к ответчику ФИО2 истец от иска не отказался. В связи с данным обстоятельством, исковые требования, предъявленные к ФИО2 об обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворению не подлежат.

Судебные расходы согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 42681 руб. 80 коп., в том числе: 22681 руб. 80 коп. по требованиям имущественного характера, 20000 руб. по требованию неимущественного характера, что подтверждается платежным поручением №1 от 27.02.2025 года и №71 от 20.08.2024.

Истец просит взыскать уплаченную при подаче иска госпошлину с ответчика, указывая на то обстоятельство, что ответчиком добровольно погашена часть задолженности после подачи иска. Между тем, из материалов дела следует, что иск подан в суд в электронном виде 02.02.2025, тогда как сумма в погашение задолженности, вырученная от реализации залогового автомобиля ФИО1 внесена 17.09.2024 до подачи иска в суд. Фактически, истцом при подаче иска указанное обстоятельство не учтено, выписка по счету ответчика, приложенная к иску, содержала сведения о погашении задолженности ответчиком по состоянию на 13.08.2024.

В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4349 руб. с учетом суммы исковых требований, заявленных к взысканию истцом в заявлении об уменьшении исковых требований от 17.10.2025, в размере 111628 руб. 80 коп.

Сумма госпошлины в размере 38332 руб. 80 коп. подлежит возврату истцу из бюджета на основании в соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации как излишне уплаченная.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (<***>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 26.03.2023 по состоянию на 14.08.2024 в размере 111 628 руб. 80 коп., в том числе: комиссия за режим «Возврат в график» 3540 руб., комиссия за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания 745 руб., просроченный основной долг 101 535 руб. 80 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченный основной долг 4 руб. 65 коп., неустойка на просроченный основной долг 5239 руб. 82 коп., неустойка на просроченные проценты 563 руб. 53 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4349 руб.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 (<***>) о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, отказать.

Произвести из бюджета публичному акционерному обществу «Совкомбанк» возврат уплаченной по иску государственной пошлины в размере 38332 руб. 80 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 03.12.2025 года.

Судья Е.В. Караневич