Решение № 2-1079/2017 2-1079/2017~М-1057/2017 М-1057/2017 от 28 июня 2017 г. по делу № 2-1079/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Куйбышевский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Бабичева А.И.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств.

Требования мотивированы тем, что 08.10.2012г. истец и ответчик заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер РОS0VI24120825AGINPC. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании, банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 81 500 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащихся в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» №.1 от 22.11.2013г. (далее Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила 81 500 руб., проценты за пользование кредитом – 29,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик, принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности, начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету, размер кредитной задолженности ответчика составляет 83 896, 83 руб., из них: просроченный основной долг – 72 678, 57 руб.; начисленные проценты – 7 630, 56 руб.; штрафы и неустойки – 2 800 руб., несанкционированный перерасход 787, 70 руб. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании № РОS0VI24120825AGINPC от 08.10.2012г. в размере 83 896, 83 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 716, 90 руб.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и дне слушания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, требования поддерживает.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в полном объёме, о чем написала заявление.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

ОАО «АЛЬФА-БАНК» сменило свое фирменное наименование на АО «АЛЬФА-БАНК».

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, ели иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 08.10.2012г. ФИО1 обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение кредитной карты, в котором просила банк заключить с ней Соглашение о кредитовании, в рамках которого, открыть ей Счет Кредитной Карты в рублях РФ (далее – Счет Кредитной Карты) для проведения операций, предусмотренных Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной Карты в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Общие условия кредитования); выдать Кредитную карту и осуществить кредитование Счета Кредитной Карты.

Данная оферта была акцептирована АО «АЛЬФА-БАНК» 08.10.2012г. путем открытия ответчику счета № и перечисления суммы кредита в размере 81 500 руб., с установлением процентной ставки за пользование кредитом 29,99%, сроком до востребования.

Таким образом, в силу ст. 432, 433 ГК РФ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 08.10.2012г. был заключен договор № РОS0VI24120825AGINPC на получение кредитной карты и открытия банковского счета.

Данные обстоятельства подтверждаются анкетой-заявлением, подписанной ответчиком, Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты (далее Общие условия кредитования), с которыми ответчик был ознакомлен, о чем также имеется его подпись. Доводы ответчицы об отсутствии договорных отношений с Банком не нашли своего подтверждения.

Соответственно, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита перед ответчиком, доказательств иного суду не представлено.

Согласно п. 3.3 Общих условий кредитования, для учета задолженности клиента по кредиту, банк открывает ссудный счет.

Согласно п. 3.5 Общих условий кредитования, под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту. При этом под «основным долгом» понимается сумма полученного, но непогашенного кредита. Под задолженностью по Соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссии (при наличии), предусмотренными Тарифами Банка, штрафам и неустойкам, начисленными в соответствии с Общими условиями кредитования. Учет несанкционированного перерасхода средств, начисление процентов на суму несанкционированного перерасхода средств, а также начисление неустоек, связанных с просрочкой уплаты несанкционированного перерасхода средств и процентов за пользование несанкционированным перерасходом средств, осуществляется в соответствии с договором. Размер каждого кредита, предоставляемого клиенту, равен сумме денежных средств, необходимых для расчетов по операциям, указанным в п. 3.2 Общих условий кредитования.

Согласно п. 3.7 Общих условий кредитования, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/ в Кредитном предложении/в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.

Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по кредиту, понимается дата перечисления денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов, понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка.

Согласно п. 3.8 Общих условий кредитования, банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования кредитом (включая его срок действия) содержится в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/ в Кредитном предложении/в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности. Беспроцентный период может начаться, в том числе, при возникновении задолженности вследствие списания комиссий, предусмотренных тарифами, включая комиссию за выпуск виртуальной карты к счету кредитной карты, при перечислении денежных средств в счет уплаты страховой премии по заключенным клиентом со страховыми компаниями договорам личного, имущественного, обязательного страхования за счет средств предоставленного кредита, при перечислении денежных средств в счет оплаты услуг по проходу (проезду), оказанных Государственным унитарным предприятием <адрес> «Московский метрополитен», держателем кредитных карт с транспортным предложением. При погашении клиентом задолженности по кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование кредитом не начисляются. При погашении задолженности по кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п. 3.7 Общих условий кредитования. В течение беспроцентного периода клиент обязан осуществлять уплату минимального платежа в установленном Общими условиями кредитования порядке.

Согласно п. 3.9 Общих условий кредитования, при неоплате минимального платежа в течение платежного периода (включительно), проценты за пользование кредитом начисляются в вышеуказанном порядке на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности по кредиту, вошедшей в неоплаченный минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания платежного периода.

Из выписки по счету № и представленного истцом расчета следует, что сумма непогашенного ответчиком основного долга по договору № РОS0VI24120825AGINPC от 08.10.2012г. на получение кредита и открытия банковского счета составляет 72 678, 57 руб., из расчета: 151 969, 19 руб. (сумма предоставленного кредита) – 79 290, 59 руб. (сумма уплаченного основного долга). Кроме того, сумма непогашенных процентов за пользование кредитом за период с 04.12.2012г. по 26.01.2017г. (в рамках заявленных требований) составляет 7 630, 56 руб., из расчета 28 076, 76 руб. (всего начислено процентов) – 20 446, 20 руб. (сумма уплаченных процентов).

Суд, проверив предоставленный истцом расчет суммы кредитной задолженности, приходит к выводу, что он произведен в рамках заявленных требований верно, в соответствии с условиями ст. 319 ГК РФ и Соглашении о кредитовании, сомнений у суда не вызывает. Ответчиком иного расчета, а также доказательств возврата кредита, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья 330 ч. 1 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 4.1 Общих условий кредитования, в течение действия Соглашения о кредитовании, клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам, сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по Соглашению о кредитовании. Штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная за просрочку минимального платежа, не входят в минимальный платеж и оплачиваются отдельно (п. 4.2). Обязательства клиента по уплате платежей в пользу банка, предусмотренных Соглашением о кредитовании, считаются исполненными с момента поступления соответствующих денежных средств на ссудный счет и/или счет доходов банка (п.4.3).

Согласно п. 7.9 Общих условий кредитования, при возникновении несанкционированного перерасхода средств банк имеет право начислять проценты за пользование суммой несанкционированного перерасхода средств в соответствии с Разделом 11 договора.

Согласно п. 7.10 Общих условий кредитования, клиент обязуется проводить операции по счету кредитной карты в пределах платежного лимита и не допускать возникновение несанкционированного перерасхода средств. При возникновении несанкционированного перерасхода средств погасить задолженность в сумме несанкционированного перерасхода средств не позже 30 календарных дней с даты возникновения несанкционированного перерасхода средств. Под датой исполнения клиентом обязательств по погашению задолженности по сумме несанкционированного перерасхода понимается дата перечисления суммы задолженности со счета кредитной карты на ссудный счет.

Согласно п. 8.1 Общих условий кредитования, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Анкетой-Заявлением/ Кредитным предложением/Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (для кредитной карты «Зарплата+») – неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году; по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (за исключением кредитной карты «Зарплата+»), штраф за образование просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании в размере 700 руб.

Согласно. 8.2 Общих условий кредитования, в случае непогашения клиентом задолженности по сумме несанкционированного перерасхода средств в срок, установленный п. 7.10 Общих условий кредитования, клиент уплачивает банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу в размере, определенном в договоре.

В соответствии с п. 3.9 Положения Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», при начислении суммы процентов по размещенным денежным средствам в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством…, другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Согласно ст. 330 ч. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, просрочки исполнения.

В соответствии с п. 3.9 Положения Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», при начислении суммы процентов по размещенным денежным средствам в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Таким образом, сумма неустойки за период с 28.10.2016г. по 26.01.2017г. составила 2800 руб., из расчета: 700 руб. *4 месяца просрочки.

Оснований для снижения суммы неустойки в размере 2 800 руб., в соответствии со ст.333 ГК РФ, суд не усматривает, поскольку из представленных документов следует, что ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются не надлежащим образом в течение длительного промежутка времени.

В том числе, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию несанкционированный перерасход (технический овердрафт) в размере 787, 70 руб., что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору.

Суд, проверив предоставленный истцом расчет суммы кредитной задолженности, приходит к выводу, что он произведен в рамках заявленных требований верно, в соответствии с условиями ст. 319 ГК РФ и Соглашении о кредитовании, сомнений у суда не вызывает. Ответчиком иного расчета, а также доказательств возврата кредита, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Таким образом, поскольку судом установлено, что ответчиком имеющаяся задолженность по договору № РОS0VI24120825AGINPC от 08.10.2012г. на получение кредита и открытия банковского счета в общем размере 83 896, 83 руб., из расчета: 72 678, 57 руб. (сумма основного долга)+ 7 630, 56 руб. (сумма непогашенных процентов) + 2800 руб. (сумма неустойки) + 787, 70 руб. (сумма несанкционированного перерасхода), не погашена, то данная задолженность в указанном размере подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку заявленные требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика должны быть взысканы понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 716, 90 руб. = (83 896, 83 руб. – 20 000 руб.х3 % + 800 руб.)

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» по Соглашению о кредитовании № РОS0VI24120825AGINPC от 08.10.2012г.: сумму основного долга в размере 72 678 рублей 57 копеек, проценты в размере 7 630 рублей 56 копеек, штрафы и неустойки в размере 2800 рублей, несанкционированный перерасход в размере 787 рублей 70 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 2 716 рублей 90 копеек, а всего: 86 613 /восемьдесят шесть тысяч шестьсот тринадцать/рублей 73 копейки.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 04.07.2016г.

Судья: А.И. Бабичев