Решение № 2-226/2019 2-226/2019(2-2946/2018;)~М-2899/2018 2-2946/2018 М-2899/2018 от 3 февраля 2019 г. по делу № 2-226/2019

Дело №2-226/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 февраля 2019 года г. Миасс Челябинской области

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Кондратьевой Л.М.,

при секретаре Мелентьевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку «ВТБ» (ПАО) (далее по тексту – Банк) о взыскании остатка платы за подключение к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» по кредитному договору <***> от ДАТА в размере 71839 руб. 27 коп., штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы за отказ от добровольного исполнения обязательств, компенсации морального вреда в размере 10000 руб..

В обоснование заявленного иска указано, что ДАТА между ней и ООО СК «ВТБ Страхование» посредством оформления заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый Резерв Лайф+» в Банке был заключен договор добровольного страхования граждан, в соответствии с которым страховщику была перечислена страховая премия в размере 80971 руб., а Банком удержано вознаграждение за подключение к договору коллективного страхования в размере 16194,20 руб., компенсация затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 64776,80 руб. ДАТА истцом в адрес ООО СК «ВТБ «Страхование» и Банка были отправлены письма с требованием о возврате страховой премии, платы за участие в программе коллективного страхования. Банк отказал в удовлетворении требований истца. ФИО1 полагает отказ ответчика незаконным, в связи с чем, обратилась в суд и просила взыскать с Банка вышеуказанные суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом, представил письменные возражения по делу (л.д.54), просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом.

Заслушав пояснения истца, исследовав все материалы дела, суд считает, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из анкеты-заявления ДАТА, а также согласия на кредит (л.д.22-32) между ПАО Банк ВТБ 24 и истцом был заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым, Банк предоставил заемщику кредит 481971 руб. на срок 60 месяцев под 15,5% годовых. ФИО1 обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, путем внесения ежемесячных платежей 25 числа каждого календарного месяца в размере 11592 руб. 94 коп., за исключением платежей: первого - 11592 руб. 94 коп. и последнего – 11999 руб. 74 коп.

При заключении кредитного договора ДАТА ФИО1 обратилась в ПАО Банк «ВТБ 24» с заявлением о включении её в число участников Программы страхования "Финансовый Резерв Лайф+" в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту "Финансовый резерв", заключенного между ПАО Банк «ВТБ 24» и ООО СК "ВТБ Страхование" (л.д. 31-32).

Согласно Программе страхования "Финансовый Резерв Лайф+", страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного (л.д. 31).

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 80971 руб., которая состоит из вознаграждения Банка в размере 16194,20 руб. и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 64776,80 руб.

Срок страхования определен сторонами с ДАТА по ДАТА.

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования НОМЕР от ДАТА, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (л.д. 61).

В силу п. 2.2 договора коллективного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Сроком страхования является период действия страхования по договору в отношении конкретного застрахованного, указанный в заявлении на включение.

В соответствии с п.2.2 договора коллективного страхования приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что уведомлена о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, плата за включение в число участников Программы страхования включает в себя комиссию банка за подключение к Программе страхования и расходы банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый Резерв".

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 ПАО "Банк ВТБ 24" выполнило в полном объеме, также перечислив страховую премию за включение истца в число участников Программы страхования на расчетный счет ООО СК "ВТБ Страхование" (л.д.55).

Как следует из материалов дела, истец ФИО1 ДАТА направила в Банк и ООО СК "ВТБ Страхование" заявление, в котором просила принять её отказ договора страхования и вернуть ей остаток денежные средства уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования и вознаграждения Банка, рассчитав сумму пропорционально периоду действия договора страхования (л.д. 18-19).

Письмом НОМЕР от ДАТА ООО СК "ВТБ Страхование" оставило заявление истца без удовлетворения (л.д. 46-47).

Также ФИО1 ДАТА направила в адрес ПАО ВТБ заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в размере 58475,04 руб. и возврате комиссии за подключение к коллективному договору страхования в размере 14367,85 руб. (л.д. 8-17). Банк оставил требования истца без ответа.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации усматривается, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу данной нормы права, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из п.5.6 Договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплачена Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора.

Согласно п. п. 5 - 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу со 02 марта 2016 года, страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Указание Банка России N 3854-У, в приведенной редакции, действовало на момент заключения между истцом и Банком Кредитного договора и подключения к программе страхования (25.04.2018г.). Соответственно данное указание должно было в обязательном порядке учитываться сторонами Кредитного договора и договора добровольного коллективного страхования.

В соответствии с п. 5.7 договора коллективного страхования НОМЕР от ДАТА, заключенного между банком и страховой компанией, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (л.д. 61-65).

Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем - заемщик.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяет свое действие вышеуказанное Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У.

Истец, застраховавший свою жизнь и здоровье, имел право на отказ от участия в программе коллективного страхования в течение четырнадцати рабочих дней, со дня присоединения к договору коллективного страхования. Однако, данным правом, ФИО1 не воспользовалась. Напротив, действия истца, одобрившего его подключение к программе коллективного страхования, свидетельствуют об интересе к вопросу страхования и намерении пользоваться страховыми услугами. Отказа истца от данных услуг, заявленного в установленном порядке, в материалах дела не имеется.

Указанием Банка России от 21.08.2017 N 4500-У "О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" слова "пяти рабочих" заменены словами "четырнадцати календарных". Изменения вступили в законную силу с 01 января 2018 года.

Учитывая, что ФИО1 направила заявление об отказе от договора страхования ДАТА, то есть не в установленный четырнадцатидневный срок, (период охлаждения), соглашение между сторонами по возврату премии не достигнуто, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании страховой премии.

В силу п. 1 ст. 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В соответствии с п. 2 ст. 977 Гражданского кодекса Российской Федерации доверитель вправе отменить поручение, а поверенный отказаться от него во всякое время. В случае отмены поручения доверителем договор поручения прекращается (п. 1 ст. 977 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из вышеприведенных норм права Банк обладает правом на получение вознаграждения за совершение действий по договору поручения (ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации),

Ответчиком предоставлены истцу сведения о размере расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению ФИО1 к программе страхования в рамках страхового продукта "Финансовый РезервЛайф +".

Суд исходит из того, что страхование жизни и здоровья заемщика-потребителя в процессе его правоотношений с Банком допускается законом и регулируется положениями п. п. 6, 7 ч. 4, п. 4 ч. 5 ст. 6, ч. ч. 2, 10 - 12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

При этом из ч. 2 ст. 7 указанного закона прямо следует, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, заявления заемщика в процессе правоотношений с Банком-кредитором и страховщиком, не являются отдельными сделками, а относятся к процедурным вопросам, разрешаемым в процессе заключения кредитного договора и договора страхования.

В данном конкретном случае процедура заключения кредитного договора и договора коллективного страхования сторонами соблюдена.

При указанных обстоятельствах исковые требований о возврате вознаграждения Банка за подключение к программе коллективного страхования в сумме 14367 руб. 25 коп. также не подлежат удовлетворению.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку нарушение ответчиком прав истца как потребителя судом не установлено, требования ФИО1 о взыскании в её пользу компенсации морального вреда являются необоснованными, постольку удовлетворению не подлежат.

В силу ч.6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку исковые требования истца по выплате страховой премии, вознаграждения Банка, взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, то в удовлетворении требований о взыскании штрафа также следует отказать.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о взыскании денежных сумм в размере 71839 руб. 27 коп., из которых: сумма уплаченной страховой премии в размере 57471 руб. 42 коп., вознаграждения за подключение к программе коллективного страхования «Финансовый РезервЛайф+» в размере 14367 руб. 25 коп., взыскании штрафа, компенсации морального вреда в размере 10000 руб., - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий Л.М. Кондратьева