Решение № 2-1163/2019 2-1163/2019~М-59/2019 М-59/2019 от 2 сентября 2019 г. по делу № 2-1163/2019

Гражданское дело № 2-1163/19

публиковать


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 сентября 2019 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска, Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Дергачевой Н.В.,

при секретаре Богдановой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

В суд обратился истец с иском к ответчику о взыскании страхового возмещения. В обоснование исковых требований указано, что 15.04.2013 года между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор ипотечного страхования (личное страхование) № V02618-0000852 по страхованию рисков, связанных с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного. Застрахованным по договору наравне со страхователем является ФИО1 Выгодопроиобретателем по страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает 82010,30 рублей является Банк «ВТБ» (ПАО). Сумма страхового возмещения по договору на 03.04.2018 года составляет 1 123 226 рублей 47 копеек, в соответствии с п. 6.1.2 Договора и Приложения № 1 к Договору. Срок действия договора с 15.04.2013 года на 242 месяца, то есть по 15.04.2023 года. В период действия Договора наступил страховой случай, выразившийся в установлении 03.04.2018 года 1 группы инвалидности истцу по заболеванию: «Нефропатия неуточненной этиологии. ХБПС5 А2. ХНП 4 стадия. Программный гемодиализ 3 раза в неделю с декабря 2017 года. Стойкие значительно выраженные нарушения функций мочевыделительной системы». 11 апреля 2018 года истцом в адрес ответчика было представлено заявление о наступлении страхового случая и предусмотренные договором документы. Ответчик отказал в выплате страхового возмещения, указывая, что указанное заболевание не является несчастным случаем, следовательно, постоянная (стойкая) утрата общей трудоспособности с установлением группы инвалидности в результате болезни не покрывается условиями Договорами. Перед заключением договора страхователем и истцом были заполнены и подписаны заявления на страхование по образцу ответчика, в которых не предусмотрено право выбора между страхованием жизни от несчастного случая или от болезни, не разъяснены различия между данными видами страхования. Отсутствует четкое разграничение различий между наступлением инвалидности вследствие несчастного случая и вследствие заболевания. Нет указания того, что наступление инвалидности вследствие заболевания не является страховым случаем. Просит взыскать с ответчика в пользу третьего лица ПАО «Банк ВТБ» страховое возмещение в размере 1 123 226 рублей 47 копеек, штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 561 613 рублей 23 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 200 000 рублей.

В судебное заседание стороны и представитель третьего лица не явились, о дне и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Согласно письменному отзыву представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», исковые требования не признает, считает не обоснованным по следующим основаниям. Считают, что событие не является страховым случаем, поскольку в силу п.3.1.2.2 договора страховым случаем является постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 или 2 группы) застрахованного в результате несчастного случая. Понятие несчастного случая указано в п. 3.1.2.1, понятие болезни также определено п. 3.1.2.1. Между тем, согласно материалам гражданского дела, ни в протоколе проведения МСЭ истца, ни в выписках из карт и амбулаторных картах, выданных на имя истца, не имеется сведений, что с истцом произошло необычное, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия. Требование о взыскании штрафа не подлежит удовлетворению ввиду того, что не подлежит удовлетворению ни одно требование истца к ответчику. В случае, если суд придет к выводу о взыскании штрафа, неустойки, просят уменьшить сумму взыскиваемого штрафа и неустойки. Требование о компенсации морального вреда в размере 200000 рублей не подлежит удовлетворению ввиду того, что не подлежит удовлетворению основное требование истца. Заявленный размер компенсации морального вреда также завышен. В случае удовлетворения исковых требований просят снизить его размер, ввиду недоказанности каких-либо обстоятельств.

Согласно письменному отзыву представителя третьего лица «Банка ВТБ» (ПАО) исковые требования считает законными и обоснованным, не возражает против удовлетворения требований и взыскания страхового возмещения в пользу истца, путем перечисления в размере остатка неисполненных обязательств ФИО2 по кредитному договору на счет ФИО2 в Банке ВТБ, поскольку банк является выгодоприобретателем по договору страхования.

Выслушав доводы сторон, изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства.

15 апреля 2013 года между ФИО2 (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор ипотечного страхования (личное страхование) №V02618-0000852. Предметом Договора является страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного. Застрахованным по договору на равнее со страхователем является ФИО1.

Выгодопроиобретателем по страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает 82 010,30 рублей является ЗАО Банк «ВТБ», поскольку 05.04.2013г. между ВТБ 24 ( ПАО) (правопреемником которого является «Банк ВТБ» (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор <***> по предоставлению кредита в размере 1 400 000 рублей с обеспечением залога квартиры по адресу: <адрес>.

Сумма страхового возмещения по договору на 03 апреля 2018 года составляет 1 123 226 рублей 47 копеек, в соответствии с п. 6.1.2 Договора и Приложения № 1 к Договору.

Срок действия договора с 15 апреля 2013 года на 242 месяца, то есть по 15 апреля 2023 года.

03 апреля 2018 года истцу ФИО1 установлена 1 группы инвалидности по заболеванию: «Нефропатия неуточненной этиологии. ХБПС5 А2. ХНП 4 стадия. Программный гемодиализ 3 раза в неделю с декабря 2017 года. Стойкие значительно выраженные нарушения функций мочевыделительной системы».

11 апреля 2018 года истцом в адрес ответчика было представлено заявление о наступлении страхового случая и предусмотренные договором документы.

24.04.2018г. ответчик отказал в выплате страхового возмещения, указывая, что указанное заболевание не является несчастным случаем, следовательно, постоянная (стойкая) утрата общей трудоспособности с установлением группы инвалидности в результате болезни не покрывается условиями Договорами.

Указанные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами, сторонами не оспариваются.

В соответствии со ст.927 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования является условие о характере события на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу положений ст. 9 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам является наступление предусмотренного договором страхования или законом события (страхового случая). При этом страховым риском признается предполагаемое событие, носящее признаки вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование.

В силу п.3.1.2.2 Договора ипотечного страхования страховым случаем является постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 или 2 группы) застрахованного в результате несчастного случая.

Понятие несчастного случая указано в п. 3.1.2.1: под несчастным случаем понимается фактически произошедшее, необычное, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц). Произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной нетрудоспособности или к его смерти.

Понятие болезни также определено п. 3.1.2.1: под болезнью понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного.

Указанные положения также закреплены в Правилах ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхования» от 18.01.2010г.

В соответствии со ст.940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Поскольку в обоснование факта заключения договора истцом представлен договора ипотечного страхования №V02618-0000852 от 15.04.2013г. и Правила страхования, суд приходит к выводу, что договор страхования был заключен на указанных в них условиях. При этом из содержания договора ипотечного страхования прямо следует, что страхователь ФИО2, а также застрахованный ФИО1 ознакомлен и согласен с условиями договора ознакомлены, правила страхования вручены и понятны, о чем свидетельствует их личные подписи в договоре.

Согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, стороны при заключении договора страхования определили, что страховым случаем по данному договору, с наступлением которого у Страховщика возникает обязанность осуществить страховую выплату, является постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 или 2 группы) застрахованного в результате несчастного случая.

Судом установлено, что в период действия договора страхования, 03 апреля 2018 года истцу ФИО1 установлена 1 группы инвалидности по заболеванию: «Нефропатия неуточненной этиологии. ХБПС5 А2. ХНП 4 стадия. Программный гемодиализ 3 раза в неделю с декабря 2017 года. Стойкие значительно выраженные нарушения функций мочевыделительной системы», которое не может быть расценено как внезапным, непредвиденным событием, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, т.е. не является несчастным случаем применительно к понятию несчастного случая, предусмотренному договором страхования и правилам страхования.

При этом суд отмечает, что заболевание даже острое и внезапно проявившееся, никогда не может рассматриваться как несчастный случай, применительно к условиям договора личного страхования, поскольку не обладает его признаками, а именно, не является внешним по отношению к Застрахованному лицу событием.

При таких обстоятельствах, исследовав представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу, что имеющееся заболевание ФИО1, приведшее к установлению I группы инвалидности, не является страховым случаем. Следовательно, поскольку спорное событие не является страховым случаем, у ответчика не возникло обязанности по осуществлению в пользу выгодоприобретателя по договору ипотечного страхования страховой выплаты. При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Поскольку решение состоялось в пользу ответчика, истец от уплаты госпошлины освобожден, издержки по рассмотрению дела относятся на счет бюджета.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска, УР.

Мотивированное решение изготовлено 30 сентября 2019 года.

Судья: Н.В. Дергачева