Решение № 2-1897/2019 2-1897/2019~М-1717/2019 М-1717/2019 от 26 ноября 2019 г. по делу № 2-1897/2019

.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Новокуйбышевск 27 ноября 2019 года

Новокуйбышевский городской суд Самарской области в составе

председательствующего судьи Строганковой Е.И.,

при секретаре Алиеве Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1897/2019 (УИД-<№>) по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование», ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обоснование указав, что между ней и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор <№> на сумму ... руб., сроком на 60 месяцев. Вместе с тем, при оформлении кредита, сотрудник Банка сообщил ей, что обязательным условиям выдачи кредита, является заключение договора страхования. Учитывая, что это условие было обязательным, а денежные средства ей требовались на неотложные нужды, она вынуждена была подписать не только кредитный договор, но и заявление на включение в программу добровольного страхования в ОАО «АльфаСтрахование». Таким образом, банком был оформлен договор комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков <№>, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ООО «АльфаСтрахование», согласно которому страховая премия составляет: 60 698,81 руб. Истец обратилась к Банку как кредитной организации, а не страховщику, и целью её обращения являлось именно получение кредита, а не страхование жизни и здоровья. Однако она была вынуждена приобрести дополнительную платную услугу по страхованию, при этом, банк выбрал страховую по своему усмотрению, тем самым, лишив её права выбора. В бланке заявления содержится просьба Банку рассмотреть возможность заключения с ним Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать с ним индивидуальные условия кредитования. Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита, в пункте которого (Раздел Г. Программа добровольной страховой и финансовой защиты) заранее отпечатано его изъявление желания добровольно оплатить страховую премию по договору страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков. Подписывая заявление на предоставление потребительского кредита, истец автоматически соглашается с желанием добровольно оплатить страховую премию по договору страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков. Данный пункт вынуждает истца заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков и оплатить услуги страхования за счет Кредита по договору выдачи Кредита наличными. В нарушение ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» до заключения договора страхования банк не довел информацию о стоимости по подключению к программе страхования и если бы у истца была бы возможность участвовать в определении условий договора страхования, то она не приняла бы участие в программе страхования на крайне обременительных условиях. Истец указывает, что у нее отсутствовала возможность выбора страховой организации, которая могла бы оказать данные услуги на более выгодных для заемщика условиях. Истец обратилась в ООО «Альфастрахование» с отказом от договора страхования и возврате страховой премии, однако ей было в возврате страховой премии. Ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей», статей 167, 168, п. 2 ст. 935, ст. 421, 329, 395 ГК РФ, истец просит признать недействительным договор комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков <№>, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Альфастрахование» и Истцом от 12.03.2019 г., в рамках кредитного договора <№>; взыскать с ООО «Альфастрахование» сумму страховой премии в размере 60 698,81 руб., сумму пени за пользование чужими денежными средствами в размере в размере 2 536,47 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1, ее представитель по доверенности <№> от <Дата> ФИО2 в судебное заседание не явились, согласно ходатайству ФИО2, представитель просил рассмотреть дело в свое отсутствие, заявленные требования просил удовлетворить.

Представители ответчиков – ООО «АльфаСтрахование», ПАО «Совкомбанк», будучи извещенными о дате и месте проведения судебного заседания, в суд не явились, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания в суд не представили.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна стороны (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Пунктом 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным ля сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п.п. 1,2 ст. 16 Закона и разъяснениям в п.76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами тли иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными (ничтожными).

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что истец ФИО1 в обоснование заявленных требований представила суду не подписанные с ее стороны копии документов, из которых следует, что <Дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <№> от <Дата>, согласно индивидуальным условиям которого банк предоставил заемщику ... руб., на срок – 60 месяцев, под процентную ставку ...% годовых. Кроме того, индивидуальные условия договора потребительского кредита в пункте 17 указывают, что заемщик по своему желанию, выраженному в заявлении о предоставлении кредита, вправе подключить добровольные платные услуги, в том числе программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика. Также индивидуальные условия содержат информацию о том, что до подписания данных индивидуальных условий заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита (раздел Г) следует, что при подаче данного заявления в банк заемщик одновременно с предоставлением потребительского кредита просит включить его в программу добровольной и страховой защиты Заемщика в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита. При этом указано, что заемщик информирован, что участите в программе является добровольным, и получение кредита в банке не обусловлено участием в программе, заемщик подробно информирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме, сроку возврата, процентной ставке), не предусматривающий включение в программу; заемщик полностью осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы и объем предоставляемых банком в рамках нее услуг. Также указано, что заемщик вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать вышеуказанные риски в страховой компании (либо не страховать их вовсе), и при этом все расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за программу. Программа является отдельной услугой банка. Заемщик в заявлении просит застраховать его за счет банка в страховой компании, осуществлять все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе. Размер платы за программу определяется 00290% (611,027 рублей) от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Из заявления на включение в программу добровольного страхования, следует, что ФИО1 выражала свое согласие быть застрахованной по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков <№> от <Дата>, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Альфастрахование», в котором также указано, что компенсация страховой услуги по подключению к программе страхования может быть произведена за счет собственных средств застрахованного либо за счет кредитных денежных средств, предоставленных банком.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку по правилам ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своих интересах. Они свободны в осуществлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Таким образом, согласно положений п. 2 ст. 936, ст. 421, ст. 329 ГК РФ в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность страхования жизни и здоровья заемщика, а также других рисков в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет реальную возможность отказаться от страхования и без такого страхования имеет возможность получить кредит на условиях, не носящих дискриминационный характер.

Из материалов дела следует, что кредитным договором <№> от <Дата> не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика. Положения данного договора не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от осуществления страхования жизни и здоровья, потери работы и дохода, в выдаче кредита ему будет отказано.

Доказательств того, что ответчик существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также на получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге, истцом не представлено.

Как не представлено и доказательств того, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор, заключенный с истцом, условий, касающихся подключения к программе добровольной финансовой и страховой защиты, а именно страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщика, при том, что факт навязывания данных услуг истцом не доказан, не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей», а соответственно не могут быть признаны недействительными.

Учитывая, что действиями ответчиков права истца ФИО1 как потребителя нарушены не были, суд не находит оснований для удовлетворения требований в части взыскания суммы страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование», ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Новокуйбышевский городской суд Самарской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 02 декабря 2019 года.

Судья Е.И.Строганкова

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.