Решение № 2-1350/2025 2-1350/2025(2-4967/2024;)~М-3715/2024 2-4967/2024 М-3715/2024 от 28 мая 2025 г. по делу № 2-1350/2025

Дело № 2-1350/2025

УИД 18RS0004-01-2024-013155-64


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 апреля 2025 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего - судьи Закирова А.Ф.,

при секретаре – Загребиной С.В.,

pассмотpев в открытом предварительном судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Почта банк» о компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Почта Банк» с требованием о взыскании денежной компенсации морального вреда в размере 98.000 руб. за нарушение ее прав потребителя, связанных с удержанием с нее 14.05.2021 г. комиссии в размере 29 руб. за внесение платежа по договору.

Требования мотивированы тем, что 15.01.2021 между ней и АО «ПОЧТА БАНК» заключен кредитный договор <***>, для обслуживания договора ей открыт расчетный счет №. 14.05.2021 г. истец внесла очередной платеж по кредиту, с нее удержана комиссия в размере 29 руб.

Указанными действиями банка нарушены требования ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в котором указано на недопущение взимания кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенным на него НПА РФ, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – по доверенности ФИО2 на исковых требованиях настаивает в полном объёме.

Ответчик АО «Почта Банк» в судебное заседание не явились, судом о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Выслушав позицию стороны истца, исследовав материалы дела, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита по программе «Покупки в кредит», подписанного простой электронной подписью, 15.01.2021 г. между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> путем присоединения заемщика к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в соответствии с тарифом «Выгодный 0-24+(15)_SV» и Общим условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», который также подписан простой электронной подписью в электронном виде.

В заявлении на предоставление потребительского кредита ФИО1 выразила согласие на оказание дополнительных услуг, в том числе, на оказание услуги «Автопогашение» в случае ее подключения после заключения договора, в порядке, предусмотренном Условиями. Размер (стоимость) комиссии – 29 руб. за проведение каждой операции.

Также в заявлении указано, что ФИО1 проинформирована, что все услуги являются добровольными, и она вправе отказаться от их предоставления.

В тот же день ФИО1 подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит», ей предоставлен кредитный лимит в размере 21.437 руб., срок возврата кредита – 15.01.2023 г. (п.п. 1 и 2 ИУ).

Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно до 15 числа каждого месяца в размере 1.051 руб. в соответствии с графиком платежей, начиная с 15.02.2021 г. Количество платежей: 24 (п. 6 ИУ).

Согласно графику платежей, сумма ежемесячного платежа составляет 1.051 руб. (последний платеж 1.009,69 руб.) (л.д. 27).

В п. 17 Индивидуальных условий указаны услуги, оказываемые кредитором заемщику за плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, в том числе: услуга «Меняю дату платежа» - 899 руб. единовременно, за каждое подключение услуги, «Уменьшаю платеж» - 1.999 руб. единовременно, за каждое подключение услуги, «Пропускаю платеж» - 899 руб. единовременно, за каждое подключение услуги.

Выражено несогласие на подключение услуги «Онлайн-информирование» 69 руб. за каждый период предоставления услуги.

В п. 8 Индивидуальных условий указаны способы исполнения заемщиком обязательств по договору – внесение денежных средств на счет через банкоматы банка, внесение денежных средств через терминалы банка, установленные в отделениях почтовой связи ФГУП «Почта России», внесение денежных средств на счет через банкоматы банка ВТБ с использованием карты банка, в системе банк онлайн с использование карт других банков.

Согласно п. 2.1 Общих условий, для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в российских рублях. Номер счета указан в Индивидуальных условиях.

В Индивидуальных условиях указан номер счета ФИО1 №.

В соответствии с п. 5.6 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» «АВТОПОГАШЕНИЕ» - Услуга, предусматривающая исполнение банком поручения клиента на регулярное (ежемесячное) пополнение счета с карты-источника на недостающую для оплаты платежа сумму.

Согласно п.п. 5.6.1-5.6.11 услуга подключается путем предоставления клиентом банку заявления на подключение услуги на бумажном носителе;

Услуга оказывается банком до ее отключения клиентом или до полного погашения клиентом задолженности по договору;

Услуга отключается путем предоставления клиентом банку заявления по установленной банком форме на бумажном носителе, либо посредством его направления в банк в электронном виде через дистанционные каналы, с подтверждением простой электронной подписью.

Услуга может быть подключена и отключена клиентом в течение действия договора многократно.

Пополнение счета с карты-источника производится ежемесячно, в указанную клиентом в заявлении дату. При невозможности пополнить счет на необходимую сумму в эту дату, пополнение счета производится повторно в дату платежа.

Пополнение счета на сумму, меньшую, чем недостающая для полной оплаты платежа, услугой не предусмотрено.

При наличии на счете суммы, достаточной для полной оплаты платежа, пополнение в этом месяце не осуществляется.

Услуга по одному договору может предоставляться только по одной карте-источнику. При необходимости клиент вправе обратиться в банк с заявлением о замене применяемой в рамках услуги карты-источника.

Услуга не предоставляется, если статус карты-источника не позволяет ее исполнить.

Комиссия банка за услугу, если она предусмотрена тарифами, взимается при каждом пополнении дополнительно к сумме пополнения и списывается с карты-источника.

При предоставлении услуги возможно взимание комиссии банком-эмитентом карты-источника. За информацией о размере такой комиссии клиенту следует обратиться в банк-эмитент карты-источника.

Согласно тарифам по акции «Выгодный 0-24+(15)», комиссия за проведение операции в рамках подключенной услуги «Автопогашение» составляет 29 руб. за проведение каждой операции.

По квитанции № от 14.05.2021 г. ФИО1 внесен платеж по кредиту на сумму 1.040 руб., в том числе: 1.011 руб. сумма, 29 руб. комиссия.

Согласно распоряжению о совершении расходной операции с использованием банковской карты, ФИО1 оформлено и подписано в электронном виде распоряжение, которым она просила банк оказать ей услугу по переводу денежных средств с использованием реквизитов банковской карты/банковского счета №, в сумме и по реквизитам, указанным в разделе 2 распоряжения, сумма перевода 1.040 руб., общая сумма комиссии 29 руб., назначение перевода – перевод средств на текущие расходы (л.д.11).

Таким образом, указанное распоряжение, оформленное и подписанное ФИО1 в электронном виде, по своей сути, исходя из условий договора, является ее заявлением на подключение услуги «Автопогашение» - услуги, предусматривающей исполнение банком поручения клиента на регулярное (ежемесячное) пополнение счета, который указан в индивидуальных условиях № с карты-источника (№ на недостающую для оплаты платежа (ежемесячного платежа по кредиту) сумму.

Между тем, в тексте заявление отсутствует само наименование услуги «Автопогашение».

Как следует из индивидуальных условий договора, графика платежей по кредиту, размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 1.051 руб.

В графике платежей указан состав аннуитетного платежа – проценты и основной долг, в столбце комиссия за услуги – 0 руб.

В свою очередь, из содержания распоряжения о совершении расходной операции с использованием банковской карты и квитанции о переводе следует, что 14.05.2021 г. банком удержана комиссия в размере 29 руб.

Согласно ч. 1 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), и включают в себя следующие условия: …услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться: …3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В случае, если банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал о наличии права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право.

Согласно ч. 19 ст. 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Как следует из материалов дела, в заявлении на заключение договора ФИО1 указала, что согласна на оказание услуги «Автопогашение».

14.03.2021 г. банк предоставил ФИО1 услугу «АВТОПОГАШЕНИЕ», стоимость которой составила 29 руб.

При этом банк включил стоимость услуги в ежемесячный аннуитетный платеж, до оказания этой услуги, не получив на это согласие заемщика, и не указав, что стоимость услуги включена в аннуитет.

Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Более того, условия кредитного договора содержат указание на возможность внесения ежемесячного платежа через терминалы банка наличными денежными средствами, то есть без пополнения счета с карты-источника, но с учетом графика платежей следует, что сумма комиссии уже включена в ежемесячный платеж в размере 1.051 руб., без отражения этого в графике платежей.

Таким образом, потребителю не представлена возможность согласовать условия договора и их содержание, что прямо предусмотрено ст. 9 Закона "О потребительском кредите (займе)".

Согласие заемщика можно считать осознанным, если банком будет доказано информирование клиента об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, а также при наличии этих условий в заявлении о предоставлении кредита с указанием возможных вариантов выбора, стоимости услуг, а также однозначное подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В данном случае заявление не содержит альтернативы.

Согласно постановлению Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 03.02.1996 г. "О банках и банковской деятельности" свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимом в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

Банком допущено недоведение необходимой и достоверной информации до потребителя.

Кроме того, суд полагает необходимым отметить, что комиссия в размере 29 руб. установлена банком за услугу "Автопогашение", то есть за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка (потребителя) какое-либо самостоятельное имущественное благо, поэтому не являются отдельной предоставляемой услугой. При ее отсутствии у банка не возникало препятствий в выдаче кредита заемщику или заключении самого кредитного договора.

Все изложенные обстоятельства свидетельствуют о нарушении банком ст.ст. 10 и 16 Закона о защите прав потребителей.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В ст. 16 данного закона предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Данные обстоятельства в частности подтверждаются представленными в материалы дела письменными доказательствами, объяснениями представителя истца.

Поскольку ответчиком 14.05.2021 г. удержана комиссия в размере 29 руб. в отсутствие на то согласия заемщика, истцом заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 98.000 руб.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из разъяснений, данных в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Таким образом, нарушение по вине ответчика прав потребителя является достаточным условием для удовлетворения требования потребителя о компенсации морального вреда по правилам, установленным положениями ст.ст. 151, 1099 и 1101 ГК РФ.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает характер причиненных истцу нравственных страданий, период просрочки исполнения обязательств, требования разумности и справедливости, и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 руб., находя ее достаточной, соответствующей объему причиненного вреда.

В силу п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 г. "О рассмотрении судами гражданских дела по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Наличие судебного спора указывает на неисполнение ответчиком своих обязанностей в добровольном порядке, что является основанием для взыскания штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 250 руб. (500/2).

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления, суд, с учетом удовлетворения требований истца, полагает необходимым на основании ст. 103 ГПК РФ взыскать с ответчика госпошлину в бюджет МО «город Ижевск» с АО «ПОЧТА БАНК» в размере 3.000 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 209 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к АО «Почта банк» о компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Почта Банк» ИНН <***> в пользу ФИО1 ИНН № компенсацию морального вреда в размере 500 (пятьсот) руб.

Взыскать с АО «Почта Банк» ИНН <***> в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3.000 (три тысячи) руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через суд вынесший настоящее решение.

Мотивированное решение изготовлено 29 мая 2025 г.

Судья Закиров А.Ф.