Решение № 2-125/2024 2-125/2024~М-37/2024 М-37/2024 от 14 апреля 2024 г. по делу № 2-125/2024

<данные изъяты>

Дело № 2-125/2024

УИД 56RS0003-01-2024-000067-19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Акбулак 15 апреля 2024 года

Акбулакский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Турковой А.С.,

при секретаре Веселовой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2, акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о взыскании задолженности за счет наследственного имущества по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности за счет наследственного имущества по договору кредитной карты. В обоснование иска указал, что между ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № на сумму 46000 рублей. Составными частями договора являются заявление-анкета, представляющее собой предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее – Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Указанный договор заключается путем акцепта Банка оферты, содержащейся в анкете-заявлении ответчика. Моментом заключения договора считается зачисление Банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг до заключения договора Банк предоставил ответчику всю необходимую информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах. На дату направления искового заявления в суд задолженность ФИО1 составила 44529,31 рублей, из которых 42777,85 рублей – просроченный основной долг, 1743,79 рублей – просроченные проценты, 7,67 рублей – штрафные проценты за неуплаченную в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления. По имеющейся у Банка информации, ФИО1 умер и после его смерти заведено наследственное дело. На день смерти обязательства по выплате задолженности не исполнены. Просил суд взыскать в свою пользу с наследников имущества ФИО1 просроченную задолженность в размере 44529,31 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1535,88 рублей.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2 и АО «Тинькофф Страхование».

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о разбирательстве дела в свое отсутствие не просила.

Ответчик АО «Тинькофф Страхование» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. Согласно письменным возражениям в АО «Тинькофф Банк» не поступало заявлений от наследников застрахованного лица о наступлении события, имеющего признаки страхового, в связи с чем нарушений прав истца не допущено. Просил суд отказать в удовлетворении исковых требований к АО «Тинькофф Страхование», а в случае удовлетворения, применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки, штрафа.

Представитель третьего лица без самостоятельных требований ПАО РОСБАНК о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направил, о разбирательстве дела в отсутствие представителя не просил.

Третье лицо без самостоятельных требований ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался по адресу регистрации, конверт возвращен в судебный участок в связи с истечением срока хранения. На основании п.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Таким образом, неявка ответчика за почтовой корреспонденцией не свидетельствует о наличии уважительных причин неявки в суд. При указанных обстоятельствах суд считает, что ФИО1 надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на выдачу кредитной карты, в которой предложил банку заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенные на сайте банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Просил банк заключить с ним договор кредитной карты на условиях Тарифного плана 7.53 (рубли РФ).

Ответчик уведомлен, что тарифным планом, указанным в заявке, предусмотрены следующие условия договора при лимите задолженности до 300000 рублей: процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период – 0% годовых, на покупки при условии оплаты минимального платежа – 26,9% годовых, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых; плата за обслуживание карты – 590 рублей; комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции – 2,9% плюс 290 рублей; плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях – 59 рублей в месяц, страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц; минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 рулей ( минимальный платеж рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке, если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в новый минимальный платеж, платеж увеличивается до суммы, кратной 100 рубля, и не превышает задолженности); штраф за неоплату минимального платежа – 590 рублей; неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых (действует на весь кредит в течение всего расчетного периода, следующего после неоплаты минимального платежа, в дополнение к ставке, указанной в п.1.3); плата за превышение лимита задолженности – 390 рублей (взимается в дату выписки за каждую совершенную клиентом операцию, после которой произошло превышение лимита задолженности, взимается не более трех раз за расчетный период).

Согласно п.2.4 Условий комплексного банковского обслуживания универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

В соответствии с п.п.5.1,5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

При заключении договора заемщик ФИО1 своей подписью подтвердил, что уведомлен о полной стоимости кредита при полном использовании лимита, ознакомлен и согласен с действующими условиями комплексного банковского обслуживания банка и выбранным тарифным планом, обязался уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в установленные сроки вернуть кредит.

АО «Тинькофф Банк» на имя ФИО1 была выпущена кредитная карта, которую он активировал, совершал по ней расходные операции, что подтверждается выпиской за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и свидетельствует о заключении между сторонами договора кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, Банк полностью выполнил обязательства по исполнению данного договора.

Заемщик ФИО1 взятые на себя обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитными денежными средствами надлежащим образом не исполнял, нарушая условия договора, в связи с чем образовалась задолженность.

Пунктом 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о штрафах и размере задолженности по договору кредитной карты.

Согласно п.5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по погашению кредита Банком в адрес ФИО1 был направлен заключительный счет, содержащий уведомление об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 по указанному договору 44529,31 рублей, из которых 42777,85 рублей – просроченный основной долг, 1743,79 рублей – просроченные проценты, 7,67 рублей – комиссии и штрафы, что подтверждается справкой о размере задолженности и расчетом задолженности. Ответчиками данный расчет не оспорен, доказательств, опровергающих сумму задолженности, не представлено.

Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной Солнечногорским отделом ЗАГС Главного управления ЗАГС <адрес>, ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>.

В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным способом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу приведенных положений, обязательство, возникающее из кредитного договора, неразрывно с личностью должника не связано, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст.418 ГК РФ не прекращается, оно входит в состав наследства (ст.1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно разъяснениям, приведенным в п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательства по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст.395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п.1 ст.401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Следовательно, наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить не только полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ст.111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст.1142 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.1154 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельство о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Положениями ст.1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела.

После смерти ФИО1 нотариусом нотариального округа <адрес> и <адрес> заведено наследственное дело №, из материалов которого следует, что принявшим наследство наследником по закону является супруга ФИО2, сын ФИО1 от причитающегося ему наследства отказался.

Таким образом, ответчик ФИО2 как наследник по закону, несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Наследственное имущество после смерти ФИО1 состоит из <данные изъяты> доли в праве на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>.

Согласно данным, имеющимся в материалах наследственного дела, кадастровая стоимость указанного жилого дома составляет 284029,94 рублей, земельного участка – 54887,60 рублей, что подтверждается выпиской из ЕГРН об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости.

Соответственно, кадастровая стоимость 1/2 жилого дома составит 142014,97 рублей, 1/2 земельного участка – 27443,80 рублей.

Доказательств того, что рыночная стоимость указанного имущества на момент открытия наследства былая иная, стороны суду не представили.

Таким образом, стоимость перешедшего к наследнику ФИО2 наследственного имущества превышает сумму задолженности заемщика ФИО1

Поскольку у заемщика на момент смерти имелись обязательства перед истцом, наследник не предпринял мер к погашению задолженности, то у банка возникло право требовать исполнения обязательства от наследника умершего должника в пределах стоимости наследственного имущества.

Также по делу установлено, что заемщик ФИО1 в силу заключенного с Банком кредитного соглашения по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ выразил желание на участие в Программе страховой защиты, страховщиком по данной Программе выступил ответчик АО «Тинькофф Страхование».

Включение ФИО1 в программу страховой защиты было произведено на основании подписанной заявления-анкеты при заключении договора кредитной карты.

Заемщик ФИО1 являлся застрахованным по договору № от ДД.ММ.ГГГГ коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенному между АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф Страхование», на основании Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев и Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, а также сформированных на их основе Условий страхования по Программе страховой защиты заемщиков Банка.

Согласно условиям Договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ (п.п.2.1.1, 2.2) и Условиям страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» (п.п.2.1, 2.2) застрахованным лицам предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования; страховым случаем признается также смерть застрахованного лица, наступившая в течение 365 дней со дня несчастного случая или болезни, произошедших или впервые диагностированных в течение действия договора страхования, и следствием которых она является. Лица, являющиеся на момент включения в Программу страхования инвалидами II, III группы, принимаются на страхование только по рискам «Потеря работы» и «Смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая».

По сообщению главного врача Акбулакской участковой больницы ГАУЗ «Соль-Илецкая межрайонная больница» от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ установлена <данные изъяты>, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ установлена III <данные изъяты>.

Согласно заключению № о причине смерти и диагнозе заболевания (выписка из протокола патологоанатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ), представленному ГБУЗ <адрес> смерть ФИО1 наступила <данные изъяты>

Учитывая, что на момент включения в Программу страхования ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 являлся <данные изъяты>, его смерть наступила не в результате несчастного случая, оснований для признания события страховым и взыскания задолженности с ответчика АО «Тинькофф Страхование» не имеется.

При указанных обстоятельствах задолженность по договору кредитной карты подлежит взысканию с наследника, принявшего наследство после смерти заемщика, - ФИО2 в полном объеме, так как стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы истца по уплате государственной пошлины составили 1535,88 рублей и подтверждаются исполненным платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1535,88 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 44529,31 рублей, из которых 42777,85 рублей – просроченный основной долг, 1743,79 рублей – просроченные проценты, 7,67 рублей – штрафные проценты за неуплаченную в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1535,88 рублей.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) к акционерному обществу «Тинькофф Страхование» (ИНН <***>) отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Акбулакский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья подпись Туркова А.С.

Мотивированное решение составлено 27.04.2024 года.

Судья подпись Туркова А.С.