Решение № 2-873/2019 2-873/2019~М-173/2019 М-173/2019 от 5 мая 2019 г. по делу № 2-873/2019

Мотивированное
решение составлено <.........>

<.........>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГ. <.........>

Находкинский городской суд <.........> в составе: председательствующего судьи Кирьяновой О.В., при секретаре Ш, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

К обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГ. между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор, на сумму <.........>., под 14,9% годовых, на срок 40 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГ.. Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 74 883,52 руб., срок страхования 40 месяцев. Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части платы за подключение к Программе страхование, в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями Заявление на включение в число участников Программы страхования Банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика - физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика. ДД.ММ.ГГ.. истцом в адрес ПАО Сбербанк была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГ.. по ДД.ММ.ГГ.. - 9 месяцев. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, что составляет 58 034,73 руб. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 руб. Просит взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу истца часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 58 034,73 руб., сумму морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 700 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец К и его представитель .Д в суд не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просят рассмотреть дел в их отсутствие, о чем имеются письменные ходатайства.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк А в суде исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях, суть которых сводится к следующему: ДД.ММ.ГГ., при заключении кредитного договора № между ПАО Сбербанк и К, последний обратился с Заявлением на участие в программе добровольного страхование жизни и здоровья заемщика, которым выразил свое согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». К был ознакомлен с Условиями участия в программе страхования в отношении лиц, принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГ.., согласился с ними, экземпляр документа получил, что подтверждается Заявлением на страхование, подписанным Клиентом. Как следует из Заявления на страхование, истец подтвердил, что его участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика является добровольным, его отказ от участия в Программе страхования не повлечёт отказ в предоставлении банковских услуг, также о том, что истец согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 74 883,52 руб., срок страхования составляет 40 месяцев, с даты заполнения Заявления на страхование. Обязательства Банка в рамках правоотношений по подключению Клиента к программе страхования состоят в заключении договора страхования со страховщиком на условиях программы страхования, по которому застрахованным лицом выступил Клиент Банка, выразивший желание участвовать в программе страхования. Момент заключения Банком договора страхования является моментом окончания исполнения Банком обязательства и, соответственно, является моментом окончания срока действия договора о подключении к программе страхования. Таким образом, отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 Закона о защите прав потребителей и ст. 782 ГК РФ, клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе и до момента заключения Банком со страховщиком договора страхования, соответствующего условиям программы страхования, застрахованным лицом по которому является клиент. Поскольку договор на оказание услуги исполнен, Банк заключил в отношении истца договор страхования, то заявление истца о своем отказе от договора по подключению к Программе страхования, является неправомерным. Заявлением истца на страхование от ДД.ММ.ГГ.., а также условиями участия в Программе страхования предусмотрено, что возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующем порядке: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования, подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен, иных условий, при которых осуществляется возврат клиенту внесённой платы, условия участия в программе страхования не содержат. Однако, истец в лице своего представителя обратился в Банк о возврате части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 58 034,73 руб. в срок, превышающих 14 календарных дней с даты подписания заявления на страхование ДД.ММ.ГГ.., а именно, с претензией от ДД.ММ.ГГ.., которая поступила в Банк ДД.ММ.ГГ.., в связи с чем К было отказано в возврате денежных средств. Соответствующий ответ за № был направлен Банком в адрес К ДД.ММ.ГГ.. Поскольку основные исковые требования Истца удовлетворению не подлежат, производные исковые требования, о взыскании морального вреда, стоимости оплаты, нотариальных услуг, а также о взыскании штрафа в пользу потребителя, также не подлежат удовлетворению.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебного извещения, заявлений, ходатайств на дату рассмотрения не поступало.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Пунктом 2 ст. 1, п.1 ст.421 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.434, п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК РФ кредитный договор может быть заключен в офертно-акцептном порядке.

Таким образом, конкретные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГ. между ПАО Сбербанк и К заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме <.........>. под 14,9% годовых сроком на 40 месяцев с даты его фактического предоставления.

Кроме того, ДД.ММ.ГГ.г., при оформлении кредитного договора, К просил заключить в отношении него договор страхования жизни и здоровья заемщика по программе добровольного страхования жизни и здоровья, выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается заявлением, подписанным истцом.

В соответствии с п.4 заявления плата за подключение к Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма, указанная в п.5.1 Заявления*тариф за подключение к Программе страхования*(Количество месяцев согласно п. 3.2 Заявления /12). Тариф за подключение к Программе страхования составляет 2,09% годовых.

Согласно п.5 заявления страховая сумма: по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), совокупно по рискам, указанным в п.п.1.1.1, 1.1.5 Заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию): <.........>.; по риску «Дистанционная медицинская консультация»: 50 000 руб.

Сумма за подключение к программе добровольного страхования составила <.........>., что не оспаривалось истцом.

Срок страхования составляет 40 месяцев с даты заполнения Заявления на страхование (п.п.3.1 и 3.2 заявления).

Согласно разделу 3 Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, сроки страхования по страховым рискам, предусмотренным в отношении Застрахованного лица, устанавливаются Договором страхования в отношении каждого Застрахованного лица отдельно согласно информации о сроках страхования, предоставленной Банком Страховщику на основании данных, указанных в Заявлении. Договор страхования при его заключении в отношении Застрахованного лица действует в отношении Застрахованного лица с даты начала Срока страхования и по дату окончания Срока страхования включительно, установленного Договором страхования согласно информации о дате начала и дате окончания Срока страхования, предоставленной Банком Страховщику на основании данных, указанных в п.п. 3.1 и 3.2 Заявления.

При досрочном прекращении действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица. Действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по Кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Согласно разделу 4 Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой заполнения Заявления на участие в программе страхования.

Как установлено в суде и подтверждается материалами дела, Банк исполнил принятые на себя обязательства по заключению в отношении истца договор страхования, заключив от своего имени и за свой счет в пользу Клиента договор страхования, что подтверждается выпиской ООО СК «Сбербанк страхование жизни» из Страхового полиса № от ДД.ММ.ГГ.., выпиской ООО СК «Сбербанк страхование жизни» из реестра застрахованных лиц (Приложение 1 к полису № от ДД.ММ.ГГ..) и справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГ.. №, согласно которой К подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, является застрахованным лицом, страховая премия перечислена в полном объеме на счет страховой компании.

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих факт обращения истца в банк с просьбой о досрочном прекращении его участия в Программе страхования и возврате суммы, уплаченной за подключение к Программе страхования в течение 14 дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования. При этом, имеющаяся в материалах дела претензия истца, датирована ДД.ММ.ГГ.г., что, с учетом момента оказания услуги Банком (ДД.ММ.ГГ.г.), не свидетельствует о разумном сроке, в пределах которого потребитель в силу положений п.1 ст.12 Закона о защите прав потребителей вправе отказаться от услуги и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы в связи с непредоставлением возможности незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге.

Доводы истца о том, что банк навязал ему условие о личном страховании, нарушив его права как потребителя, что и привело к предъявлению настоящего иска, суд находит несостоятельными.

Подписанием заявления на страхование К выразил согласие с тем, что ПАО Сбербанк будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая по определенным страховым рискам.

Подписью в заявлении на страхование истец подтвердил согласие на назначение указанных выше выгодоприобретателей и заключение договора страхования в их пользу; подтвердил, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию. К подтвердил также ознакомление с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и согласие с ними, в том числе, с тем, что участие в программе страхования является добровольным, и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования.

Кредитный договор и заявление о присоединении к Программе добровольного страхования подписаны истцом собственноручно, положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий об обязательности страхования, К в полном объеме был проинформирован об условиях кредитного договора и договора страхования; от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявил. Он не был лишен права выбора страховой компании, а также права отказаться от заключения договора страхования.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье в силу требований п. 2 ст. 935 ГК РФне может быть возложена на гражданина по закону.

Добровольность волеизъявления истца быть застрахованным и присоединиться к Программе страхования подтверждается отсутствием в заявлении на получение кредита каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

По смыслу ст. 33 ФЗ от ДД.ММ.ГГ. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства.

Возможность личного страхования по договору потребительского кредита прямо предусмотрена законом и ее реализация при заключении кредитного договора должна зависеть от волеизъявления заемщика, что в данном случае ответчиком соблюдено.

Права истца, как потребителя при заключении кредитного договора, договора страхования нарушены не были, поскольку при заключении договора страхования истец действовал добровольно и осознанно, был ознакомлен со всеми условиями договора, с порядком и условиями страхования, а также размером страховой премии, выбрав заключение договора со страхованием и подтвердив собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита.

В случае неприемлемости условий страхования К не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у истца имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора.

При заключении договора до заемщика была в полном объеме доведена информация относительно порядка и условий заключения договора кредитования. Заключение кредитного договора, вопреки доводам истца, не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а поскольку никаких иных доказательств, подтверждающих навязанность этой услуги суду не представлено, предусмотренные законом основания для взыскания с ответчика суммы платы за подключение к Программе страхования отсутствуют. Истцом также не представлено доказательств доведения до банка своего намерения производства оплаты страховой премии за счет личных денежных средств и отказ в том банка. Говорить о навязывании услуги страхования в данном случае оснований не имеется, как и о безальтернативности самостоятельного выбора страховщика, поскольку иная страховая компания истцом не предлагалась и не избиралась.

При указанных обстоятельствах, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требования в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований К к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <.........> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Находкинский городской суд <.........>.

Судья О.В.Кирьянова